Os ydych ar fin ymddeol ac nad ydych yn gymwys ar gyfer Medicare eto, efallai y byddwch yn y farchnad ar gyfer a cynllun yswiriant iechyd newydd a meddwl am edrych ar gael yswiriant iechyd gyda COBRA. Oherwydd ei gostau uchel, ni fydd i bawb, ond os ydych chi'n mynd i ymddeol ac yn ystyried cael eich yswiriant iechyd trwy COBRA, dyma beth fyddwch chi eisiau ei wybod. Gallwch hefyd weithio gyda a cynghorydd ariannol i gynllunio'ch cyllid a'ch cyllideb ymddeol i'ch helpu i dalu am COBRA neu helpu i ddod o hyd i opsiwn arall.
Beth Yw COBRA?
Y ffordd mae pobl yn trafod COBRA, byddech yn cael maddeuant am feddwl ei fod yn gwmni yswiriant iechyd. Nid yw. Mae COBRA yn gyfraith ffederal a rhaglen yswiriant iechyd. Ystyr COBRA yw Deddf Cysoni Cyllideb Omnibws Cyfunol. Cynlluniwyd COBRA, a basiwyd gan y Gyngres ac a lofnodwyd yn gyfraith gan yr Arlywydd Ronald Reagan ym 1985, i amddiffyn gweithwyr sy'n gadael cwmni rhag cael eu terfynu a cholli eu mynediad at yswiriant iechyd. Cofiwch, fodd bynnag, ei fod yn berthnasol i gwmnïau sydd ag 20 neu fwy o weithwyr yn unig.
Os ydych chi'n derbyn yswiriant iechyd gyda chymorth COBRA, mae hynny'n golygu eich bod yn parhau ar gynllun yswiriant iechyd eich cyflogwr, neu gyn-gyflogwyr. Gallai hynny fod yn opsiwn apelgar i rai wedi ymddeol nad ydynt yn gymwys ar ei gyfer eto Medicare. Gall gweithiwr sydd wedi ymddeol gael hyd at 18 mis o yswiriant iechyd gyda COBRA.
Sut Mae COBRA yn Gweithio i Ymddeolwyr
Mae COBRA yn gweithio i tynnu'n ôl yn yr un ffordd ag y mae i unrhyw weithiwr cyflogedig. P'un a yw gweithiwr yn cael ei derfynu neu'n rhoi'r gorau iddi yn wirfoddol neu'n ymddeol, mae'n debygol y bydd y cyflogwr yn ei gwneud yn ofynnol i'r gweithiwr dalu cost lawn ei yswiriant iechyd, ynghyd â thâl gweinyddol o 2%. Gan fod cyflogwyr fel arfer yn talu am ran neu'r rhan fwyaf o sylw'r gweithwyr, efallai y bydd gweithiwr yn synnu pan fyddant yn dysgu faint y mae'n rhaid iddynt ei wario ar eu hyswiriant iechyd.
Gallech ddweud bod COBRA wedi'i enwi'n briodol oherwydd bod hwn yn ddrud ffordd i dalu am yswiriant iechyd ac efallai y bydd eich cyllid a'ch cyllideb yn teimlo dan bwysau. Ond ar gyfer ymddeoliad sydd â llai na 18 mis cyn bod yn gymwys ar gyfer Medicare, gall fod yn opsiwn rhesymol sicrhau bod ganddynt yswiriant iechyd. Gallai hefyd weithio fel bwlch dros dro i gadw yswiriant iechyd i fynd wrth chwilio am ddewisiadau amgen rhatach.
Mae senario arall lle efallai y byddwch am ddefnyddio COBRA. Os ydych chi ymddeol ac mae gennych hawl i Medicare, ond mae gennych aelodau o'r teulu na fyddant yn cael eu cynnwys yn eich cynlluniau iechyd, fel priod neu fab neu ferch, caniateir iddynt barhau ar gynllun iechyd grŵp eich cyflogwr am hyd at 36 mis. Yn y cyfamser, byddech chi'n defnyddio Medicare. Ni chaniateir i chi ddefnyddio Medicare ac yswiriant iechyd eich cyflogwr ar yr un pryd.
Dewisiadau eraill yn lle COBRA ar gyfer Ymddeolwyr
Yn ôl Sefydliad Teulu Kaiser (KFF), yn 2021, premiymau blynyddol ar gyfer sylw iechyd teulu a noddir gan gyflogwyr oedd $22,221, gyda gweithwyr yn talu $5,969 ar gyfartaledd. Pe bai eich premiymau yswiriant iechyd yn cynyddu bedair gwaith, efallai y byddwch yn teimlo bod COBRA yn gost-waharddedig. I lawer o bobl sy'n ymddeol, heb sôn am unrhyw weithiwr sy'n gadael swydd heb yswiriant iechyd, COBRA fydd y dewis olaf ac nid yr opsiwn cyntaf. Yn lle hynny, os ydych chi'n ymddeol ac nad ydych chi'n gymwys ar gyfer Medicare, efallai y byddwch am roi cynnig ar:
Gofynnwch i'ch priod eich ychwanegu at ei gynllun: Gallwch ymuno ag yswiriant iechyd cyflogwr priod os yw hynny'n ymarferol.
Prynu cynllun ar farchnad: Crëwyd gan Ddeddf Gofal Fforddiadwy 2010, ar gael yn Gofal Iechyd.gov, gall y farchnad eich helpu i ddod o hyd i'r cynllun cywir. Nid oes rhaid i chi brynu cynllun yswiriant iechyd ar eich pen eich hun; efallai y byddwch am weithio gyda brocer yswiriant. Os oes cynllun gofal iechyd fforddiadwy, byddai brocer yswiriant yn gallu eich llywio ato.
Prynwch gynllun yn uniongyrchol: Mae'n debyg y byddwch chi'n dod o hyd i brisiau llai costus gyda'r farchnad yswiriant, fodd bynnag. Ond dyna pam y gall broceriaid yswiriant fod o gymorth i weithio gyda nhw. Gallant eich arwain a'ch cynghori wrth i chi geisio pennu faint y gallwch fforddio talu am ofal iechyd.
Edrych i mewn i gynlluniau rhannu iechyd: Mae'r rhain yn gynlluniau iechyd a gynigir gan sefydliadau, lle rydych chi'n “rhannu” costau meddygol. Gallai eich taliad misol fod yn llai na $500 y mis ond yn gyffredinol dim ond fel gofal iechyd trychinebus y caiff hwn ei ddefnyddio - a dim ond os ydych mewn iechyd da. Mae'n opsiwn ond mae'n debyg nad yw'n un realistig i'r rhan fwyaf o bobl sydd wedi ymddeol.
Efallai y byddwch chi'n gallu cael Medicaid: Os yw eich incwm yn ddigon isel. Yn gyffredinol, bydd angen i chi feddu ar $2,000 neu lai mewn asedau arian parod.
Mewn gwirionedd, oherwydd gall COBRA fod mor ddrud, efallai y byddwch hefyd am ystyried atal ymddeol nes eich bod yn gymwys i gael Medicare. Os nad yw eich swydd bresennol yn ymarferol, efallai, hyd nes y gallwch gael Medicare, gallech ddod o hyd i swydd ran-amser sy'n cynnig cynllun gofal iechyd. Gall fod yn bosibl ymddeol yn gynnar, ond efallai y bydd yn rhaid i chi feddwl y tu allan i'r bocs am sylw iechyd.
Y Llinell Gwaelod
Mae COBRA yn ddatrysiad amherffaith ar gyfer unrhyw un sy'n ymddeol yn ddi-waith person sy'n chwilio am yswiriant iechyd. Wedi dweud hynny, nid oedd byth i fod i ddisodli cynllun yswiriant iechyd parhaol mewn gwirionedd. Dylid meddwl amdano fel rhwyd ddiogelwch. Ond os ydych chi wedi ymddeol, gall COBRA fod yn fuddiol. Os yw'n rhywbeth rydych chi'n ystyried cael eich yswiriant iechyd drwyddo, dylech siarad â'ch adran adnoddau dynol neu bwy bynnag sy'n trin buddion gweithwyr fel y gallant eich helpu i sefydlu'ch yswiriant iechyd trwy COBRA.
Awgrymiadau ar gyfer Cynllunio Ymddeol
Mae gofal iechyd yn ystod ymddeoliad yn un o lawer o bethau y mae angen i chi gael cynllun ar eu cyfer. Cael trefn ar eich arian drwy fuddsoddi yn yr asedau cywir nawr yw’r ffordd orau i’ch helpu i fforddio’r yswiriant a’r ffordd o fyw iawn yn nes ymlaen. Gall cynghorydd ariannol eich helpu i wneud hynny trwy greu cynllun sy'n cwrdd â'ch anghenion. Os nad oes gennych chi gynghorydd ariannol, nid oes rhaid i chi ddod o hyd i un fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Wrth i chi gynllunio faint o ofal iechyd fydd yn ei gostio i chi fel ymddeoliad, mae hefyd yn amser da i wneud yn siŵr bod gennych chi'r cynllun cyllideb cywir yn ei le fel y gallwch chi fforddio'r ffordd o fyw o'ch dewis. Gallwch ddefnyddio SmartAsset cyfrifiannell cyllideb am ddim i'ch helpu i wneud hynny.
©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Zinkevych, ©iStock.com/Dean Mitchell
Mae'r swydd Rheolau COBRA ar gyfer Ymddeolwyr yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/5-alternatives-cobra-retirees-140006583.html