Terfynau amser treth ar gyfer pobl sy'n ymddeol: gwnewch hyn cyn i'r flwyddyn ddod i ben

Gall cynllunio treth fod yn feichus, ond felly hefyd lleoli popeth yn yr wythnosau cyn y Diwrnod Treth. Mae yna hefyd rai dyddiadau cau pwysig y mae angen i ymddeolwyr eu cofio er mwyn arbed arian neu osgoi cosbau mawr. 

Un o'r strategaethau mwyaf poblogaidd yw trosi Roth. Mae cyfrifon ymddeol traddodiadol, fel yr IRA traddodiadol neu 401 (k), yn cael eu buddsoddi ag arian rhag-dreth, sy'n golygu bod cynilwyr yn cael eu trethu ar adeg tynnu'n ôl. Mae cyfrifon Roth yn cael eu cyfrannu gyda doleri ôl-dreth, felly bydd unrhyw un sy'n dilyn y rheolau yn elwa o ddosbarthiadau di-dreth yn ddiweddarach mewn bywyd. 

Nid oes ateb cywir ar gyfer pa gyfrif sydd orau, ond mae canllawiau cyffredinol yn awgrymu bod pobl mewn cromfachau treth is yn cyfrannu at Roth, yn enwedig os ydynt yn disgwyl bod mewn braced treth uwch ar ôl ymddeol, ac y dylai'r rhai sydd yn eu blynyddoedd enillion brig fynd gyda traddodiadol, os ydynt yn disgwyl i'w hincwm fod yn is ar yr adeg y byddant yn tynnu arian allan. 

A Roth trosi yn caniatáu i unigolion symud arian efallai nad oes ei angen arnynt ar hyn o bryd o gyfrif traddodiadol i gyfrif Roth, felly byddant yn talu'r trethi yn y flwyddyn y byddant yn gwneud y trosiad. Mae’r strategaeth hon orau ar gyfer trethdalwyr a allai fod wedi gweld gostyngiad mewn incwm trethadwy, gan y gallent fod mewn braced treth is nag arfer a thalu llai mewn trethi ar y trosi. 

Gweler: A yw nawr yn amser da i wneud trosiad Roth IRA?

Mae amcangyfrif cromfachau treth yn ffordd wych o arbed arian, meddai cynghorwyr. Un eitem ar y rhestr “i’w wneud” ddylai fod i gymharu eu braced treth ragamcanol â’u cromfachau treth presennol a phosibl yn y dyfodol, meddai Vaughn Kellerman, cynghorydd cyfoeth cyswllt yn HCM, cwmni sy’n darparu cyngor cynllunio ymddeoliad. 

“Mae hyn yn caniatáu ar gyfer optimeiddio’r braced treth isaf sydd ar gael o ran ffynonellau incwm cyffredin,” meddai. “Er enghraifft, os penderfynir y bydd y sawl sy’n ymddeol mewn braced treth is eleni o’i gymharu â’r flwyddyn nesaf, a’u bod yn gwybod eu bod yn cynllunio ar gyfer cost fawr ychwanegol y flwyddyn nesaf fel car newydd, byddai o fudd iddynt gymryd hynny. arian allan o gyfrif ymddeol cyn diwedd y flwyddyn.” 

Mae cael syniad o beth yw eich incwm a'ch treuliau ar gyfer y flwyddyn gyfredol a'r flwyddyn i ddod hefyd yn arfer cynllunio ariannol cyffredinol da. Gyda'r wybodaeth honno, gall pobl sy'n ymddeol benderfynu a ddylent gymryd Nawdd Cymdeithasol yn gynnar, neu a allant fforddio ei ohirio, yn ogystal â theimlo'n fwy diogel yn eu harian pan allai'r amgylchedd economaidd o'u cwmpas fod ychydig yn frawychus, fel y bu ar gyfer llawer o Americanwyr y flwyddyn hon. 

Y dyddiad cau ar gyfer dosbarthiadau gofynnol gofynnol yw 31 Rhagfyr bob blwyddyn (ac eithrio pobl sy'n cymryd eu RMD cyntaf un, a all ohirio tan Ebrill 1 yn y flwyddyn yn dilyn eu pen-blwydd yn 72). Mae'r IRS yn cyfrifo dosbarthiadau gofynnol gofynnol gan ddefnyddio oedran yr unigolyn, cydbwysedd cyfrif a siart disgwyliad oes, ac mae'r dosbarthiadau hynny yn orfodol hyd yn oed os nad oes angen yr arian ar yr ymddeol. 

Y gosb am anwybyddu RMD yw 50% o'r hyn oedd i fod i gael ei dynnu'n ôl - er enghraifft, byddai rhywun yr oedd ei RMD yn $1,000 yn wynebu cosb o $500 ar ben ei RMD. Byddai rhywun sy'n cymryd dosbarthiad rhannol yn dal i dalu'r ddirwy, felly yn yr enghraifft flaenorol, pe bai'r trethdalwr yn cymryd dim ond $500 o'r $1,000 yr oedd i fod i'w gymryd, byddai'n wynebu cosb o $250. 

Eisiau mwy o awgrymiadau ymarferol ar gyfer eich taith cynilion ymddeoliad? Darllenwch MarketWatch'sHaciau Ymddeol' colofn

Mae cynaeafu colled treth yn strategaeth arall mae cynghorwyr yn awgrymu, er ei fod yn cael ei ddefnyddio mewn cyfrifon buddsoddi dim ymddeoliad (mae cyfyngiadau mewn cyfrifon treth ohiriedig, yn ôl Charles Schwab). Gyda chynaeafu colled treth, mae asedau sy'n dioddef colled ar hyn o bryd yn cael eu gwerthu a'u disodli gan opsiynau tebyg - ystyriwch weithio gyda chynlluniwr ariannol, gweithiwr treth proffesiynol cymwys neu rywun yn y cwmni buddsoddi sy'n gartref i'ch arian cyn rhoi cynnig arno.  

Tasg dreth bwysig arall ar ddiwedd y flwyddyn: gwneud yn siŵr eich bod wedi amcangyfrif enillion cyfalaf, colledion ac incwm yn rhesymol, meddai Dennis Nolte, cynghorydd ariannol gyda Seacoast Investment Services. Mae hyn yn arbennig o wir ar gyfer pobl nad ydynt yn atal trethi rhag pensiynau, Nawdd Cymdeithasol a dosbarthiadau IRA.

“Mae trethi amcangyfrifedig chwarterol ar gyfer y flwyddyn ganlynol bob amser yn bryder i’r bobl hyn,” meddai. 

Ac yna mae trefnu dogfennau i osgoi cur pen o gwmpas y tymor treth. Dylai ymddeolwyr sy'n rhestru eitemau gadw casgliad cynhwysfawr o ddogfennau a derbynebau beirniadol, fel costau meddygol, fel nad ydyn nhw'n pysgota am y ffigurau hynny ac unrhyw brawf erbyn mis Ebrill.