Nid yw $1 miliwn yn mynd bron mor bell mewn ymddeoliad ag yr oedd ar un adeg. Mewn gwirionedd, canfu arolwg diweddar fod buddsoddwyr yn credu y bydd angen o leiaf $3 miliwn arnynt i ymddeol yn gyfforddus. Ond mae ymddeol gyda $1 miliwn yn dal yn bosibl, hyd yn oed mor gynnar â 55 oed, os ydych chi'n graff yn ei gylch. Bydd angen rhywfaint o gynllunio gofalus oherwydd bydd yn rhaid i chi aros am 10 mlynedd am Medicare, ond gellir ei wneud. Os nad ydych yn siŵr sut i ddechrau, ystyriwch weithio gyda chynghorydd ariannol.
Costau Ychwanegol Ymddeol yn Gynnar
Mae miliwn o ddoleri yn wy nyth gwych, ond wrth gynllunio ar gyfer ymddeoliad, mae pobl yn aml yn dibynnu ar dderbyn sieciau Nawdd Cymdeithasol a Medicare. Os byddwch yn ymddeol yn 55, bydd gennych sawl blwyddyn cyn i chi ddod yn gymwys ar gyfer y naill neu'r llall. Nid yw Medicare yn cychwyn nes eich bod yn 65 ac ni fyddwch yn gymwys i gael taliadau Nawdd Cymdeithasol llawn nes eich bod yn 66 neu 67, yn dibynnu ar eich blwyddyn geni.
Gallwch ddewis dechrau cymryd eich budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol pan fyddwch yn troi'n 62, ond ni ellir rhuthro Medicare heb anabledd difrifol. Mae hyn yn golygu y bydd yn rhaid i chi dalu'ch yswiriant a'ch costau meddygol ar eich colled am eich saith mlynedd gyntaf o ymddeoliad, a allai gymryd brathiad o'ch wy nyth $1 miliwn.
Ystyriaeth arall yw bod ymddeoliad hirach yn costio mwy. Pan fyddwch yn ymddeol yn 55 yn hytrach nag aros tan 66, bydd angen i'ch cynilion dalu am 11 mlynedd ychwanegol o dreuliau ac 11 mlynedd yn llai o incwm. Er gwaethaf y cafeatau hyn, dylai cynllunio ariannol doeth eich galluogi i ymddeol yn 55 oed gydag arbedion o $1 miliwn.
Sut i Gynllunio Eich Ymddeoliad
I gynllunio eich ymddeoliad, yn gyntaf bydd angen i chi amcangyfrif eich oes. Os byddwch yn ymddeol yn 55 ac yn byw am oes gyfartalog o 79 mlynedd, bydd angen i'ch cynilion bara 24 mlynedd. Gallwch ddefnyddio'r rheol 4% i weld sut olwg fyddai ar hyn. Mae'r rheol hon yn dweud os ydych yn gwario dim mwy na 4% o'ch cynilion ymddeoliad bob blwyddyn, wedi'i addasu ar gyfer chwyddiant, dylai eich cynilion bara am 30 mlynedd.
Nawr, mae 4% o $1 miliwn yn $40,000. Os ydych chi'n berchen ar eich cartref ac yn byw mewn ardal cost-byw isel, gallai hyn fod yn ddigon. Gallwch hefyd ddefnyddio cyfrifiannell i weld sut olwg fydd ar eich taliadau Nawdd Cymdeithasol. Rhwng eich cynilion a Nawdd Cymdeithasol, fe allech chi fyw'n eithaf cyfforddus - ond cofiwch, bydd gennych o leiaf saith mlynedd cyn i chi ddechrau cael gwiriadau Nawdd Cymdeithasol. Os nad yw hynny'n swnio'n ddigon i chi fyw arno, efallai y bydd angen i chi wneud rhai newidiadau mawr i'ch ffordd o fyw i ymddeol yn 55.
Wedi dweud hynny, rheol symlach yw'r rheol 4%. Mae llawer o arbenigwyr yn nodi nad dyma'r ffordd orau o gynllunio'ch ymddeoliad, a dylai fod yn fan cychwyn yn unig. Gallwch edrych yn fanylach ar eich sefyllfa ariannol unigryw gyda chyfrifiannell ymddeoliad neu drwy siarad â chynghorydd ariannol.
Dylech hefyd gynllunio ar gyfer trethi. Yn ôl Awdurdod Rheoleiddio'r Diwydiant Ariannol (FINRA), dyma'r pum prif faes treth a allai effeithio ar ymddeolwyr:
Trethi Nawdd Cymdeithasol: Mae p'un a oes arnoch chi drethi ar eich taliadau Nawdd Cymdeithasol ai peidio yn dibynnu ar eich incwm ymddeol cyffredinol ac a ydych chi'n ffeilio ffurflenni treth ar y cyd neu ar wahân gyda'ch priod. Defnyddiwch y daflen waith hon o'r IRS i benderfynu a fydd eich buddion Nawdd Cymdeithasol yn cael eu trethu.
Trethi pensiwn: Bydd arnoch chi dreth incwm ar eich cronfeydd pensiwn yn y flwyddyn y byddwch yn tynnu'r arian allan.
Trethi cyfrif ymddeol: Bydd arnoch chi dreth incwm ar godi arian o IRA traddodiadol neu 401 (k) yn y flwyddyn y byddwch yn tynnu'n ôl. Ar y llaw arall, mae Roth IRAs a Roth 401 (k)s yn cael eu hariannu gyda doleri ôl-dreth, sy'n golygu na fydd arnoch chi unrhyw drethi ar yr arian y byddwch chi'n ei dynnu'n ôl.
Trethi cynllun ystad: Dylech ddechrau meddwl pa arian neu asedau eraill rydych chi'n gobeithio eu trosglwyddo i'ch anwyliaid. Weithiau gall gadael asedau cyn eich marwolaeth fod yn fuddiol i bob parti, gan gynnwys buddion treth i chi.
Cyfrifon trethadwy eraill: Bydd y bil treth yn dod yn fwy cymhleth os oes gennych gyfrifon trethadwy eraill gyda buddsoddiadau sy'n cynhyrchu enillion cyfalaf neu incwm llog.
Sut i Wella Eich Rhagolygon Ymddeol
Mae ymddeol yn 55 gyda $1 miliwn ymhell o fewn y maes posibilrwydd, ond bydd angen i chi gael cynllun ariannol da. Gallwch chi baratoi'ch hun ar gyfer llwyddiant gyda'r awgrymiadau hyn:
Gostyngwch eich treuliau sefydlog: Os ydych chi'n poeni am ba mor hir y bydd $1 miliwn yn para, gallwch dorri eich costau'n sylweddol trwy leihau maint eich cartref, symud i ardal gyda chostau byw is neu dalu dyled cyn i chi ymddeol.
Arallgyfeirio eich buddsoddiadau: Mae cael portffolio buddsoddi amrywiol yn ffordd wych o leihau risg a sicrhau’r enillion mwyaf posibl.
Mynnwch gyngor arbenigol: Bydd cynghorydd ariannol yn hanfodol wrth greu strategaeth fuddsoddi os ydych am ymddeol yn gynnar.
Llinell Gwaelod
Os ydych yn gobeithio ymddeol yn gynnar gyda $1 miliwn, mae'n sicr yn ymarferol, ond dylai fod gennych ddealltwriaeth gadarn o sut olwg fydd ar eich treuliau a'ch incwm ar ôl ymddeol. Cynlluniwch ymlaen llaw a dewch ag arbenigwr i mewn os oes angen er mwyn i chi allu mwynhau eich ymddeoliad heb unrhyw syndod ariannol sylweddol.
Awgrymiadau Cynllunio Ymddeol
Pan fyddwch chi'n cynllunio'ch arian ar gyfer ymddeoliad gall fod yr un mor bwysig edrych ar wariant. Dywed T. Rowe Price i ddechrau trwy dybio y byddwch yn gwario 75% o'ch incwm cyn ymddeol. Fodd bynnag, gall cynghorydd ariannol helpu i bennu disgwyliad gwariant cywir ar gyfer ymddeoliad. Nid oes rhaid i ddod o hyd i gynghorydd ariannol fod yn anodd. Mae teclyn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru â hyd at dri chynghorydd ariannol wedi’u fetio sy’n gwasanaethu’ch ardal, a gallwch gyfweld â pharau eich cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy’n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Os nad ydych chi'n siŵr faint sydd angen i chi fod wedi'i gynilo ar gyfer eich blynyddoedd euraidd, ystyriwch ddefnyddio cyfrifiannell ymddeoliad am ddim SmartAsset. Bydd ein hofferyn yn rhoi amcangyfrif i chi ar sail pryd rydych yn bwriadu ymddeol, faint rydych yn ei gynilo ar hyn o bryd, eich costau ymddeoliad blynyddol a mwy.
Eisiau adleoli er mwyn i chi allu ymddeol yn gynnar? Edrychwch ar astudiaeth ddiweddar SmartAsset ar y Dinasoedd Gorau ar gyfer Ymddeoliad Cynnar.
Credyd llun: ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/JohnnyGreig, ©iStock.com/g-stockstudio
Y swydd A allaf Ymddeol Gyda $1 Miliwn yn 55? ymddangosodd gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/retire-1-million-55-130009683.html