Pam Efallai y Bydd Angen I Chi Arbed Ddwywaith Ar Gyfer Ymddeoliad â'ch Rhieni

Faint fydd angen i chi ei gynilo cyn y gallwch ymddeol? Mae'n gwestiwn syml sydd wrth wraidd cynlluniau'r rhan fwyaf o bobl ar gyfer eu blynyddoedd euraidd. Fodd bynnag, gall ei ateb fod yn llawer mwy cymhleth.

Gan ddefnyddio ymchwil a oedd yn ailedrych ar ddichonoldeb strategaeth cynllunio ymddeoliad poblogaidd a elwir yn rheol 4%, canfu strategydd portffolio Morningstar y gallai fod angen i gynilwyr presennol gadw dwywaith cymaint o arian bob blwyddyn o gymharu â chyfraddau cynilo pobl sydd eisoes wedi ymddeol. .

Gall cynghorydd ariannol eich helpu i asesu eich anghenion incwm ar ôl ymddeol a dyfeisio cynllun i'w diwallu. Dewch o hyd i gynghorydd dibynadwy heddiw.

Diweddaru'r Rheol 4%.

Ers degawdau, mae'r rheol 4% wedi bod yn biler o gynllunio ar gyfer ymddeoliad. Mae'r rheol sylfaenol hon, a ddatblygwyd gan y cynllunydd ariannol William Bengen ym 1994, yn mynnu y gall pobl sy'n ymddeol ymestyn eu cynilion dros 30 mlynedd trwy dynnu 4% o'u hwy nyth yn ôl ym mlwyddyn gyntaf eu hymddeoliad ac addasu'r arian a godir wedyn ar gyfer chwyddiant bob blwyddyn. Nod y strategaeth syml hon yw darparu incwm cyson a dibynadwy i bobl sy'n ymddeol sydd â phortffolios cytbwys (stociau 50%, bondiau 50%).

Mae'r enghraifft glasurol a ddefnyddir yn aml i ddarlunio'r rheol 4% ar gyfer ymddeol gyda $1 miliwn mewn cynilion ymddeoliad. Gan ddefnyddio'r rheol 4%, byddai'r ymddeoliad damcaniaethol hwn yn tynnu $40,000 yn ôl yn ei flwyddyn gyntaf o ymddeoliad, ac yna'n cynyddu'r nifer sy'n tynnu'n ôl wedyn yn ôl cyfradd chwyddiant. Bydd gwneud hynny ond yn sicrhau na fyddant yn rhedeg allan o arian am o leiaf 30 mlynedd.

Ond dywed ymchwilwyr Morningstar mai arenillion bondiau isel a marchnad ecwiti wedi’i gorbrisio yw’r prif resymau efallai na fydd cyfradd tynnu’n ôl o 4% “yn ddichonadwy mwyach.” Yn lle hynny, canfuwyd bod 3.3% yn gyfradd dynnu gychwynnol fwy priodol ar gyfer ymddeoliad â phortffolios cytbwys sy'n ceisio incwm ymddeoliad blynyddol sefydlog.

Trwy dynnu dim ond 3.3% o'u portffolio yn ôl i ddechrau, mae gan ymddeoliad debygolrwydd o 90% o gynnal cydbwysedd cyfrif cadarnhaol ar ôl 30 mlynedd, darganfu Morningstar. Po drymaf yw sefyllfa ecwiti'r portffolio, yr isaf y dylai'r gyfradd tynnu'n ôl gychwynnol fod.

Stori yn parhau

Pam Mae angen i Chi Arbed Mwy

Archwiliodd Amy C. Arnott, dadansoddwr ariannol siartredig a strategydd portffolio yn Morningstar, ddau oblygiad posibl y gyfradd tynnu’n ôl newydd o 3.3% yn ei darn diweddar, “Beth mae Cyfraddau Tynnu’n Ôl Is yn ei Olygu ar gyfer Arbedion Ymddeol.”

Yn gyntaf, bydd angen i berson sy'n ymddeol sydd angen cynhyrchu $40,000 mewn incwm blynyddol gael mwy o gynilion erbyn iddynt ddechrau tynnu eu harian yn ôl os yw eu cyfradd tynnu'n ôl gychwynnol yn 3.3%. Er y gallai person sy'n dilyn y rheol 4% dynnu $40,000 yn ôl yn ystod blwyddyn gyntaf ei ymddeoliad, cyfrifodd Arnott y byddai angen $3.3 miliwn mewn cynilion ar rywun sy'n cadw at y gyfradd tynnu'n ôl newydd o 1.21% neu 21% yn fwy na pherson sy'n dilyn y rheol 4%.

Yn ail, efallai y bydd pobl sy'n dal i fod flynyddoedd neu ddegawdau i ffwrdd o ymddeoliad yn wynebu gwyntoedd cryfach a allai gyfyngu ar eu henillion o gymharu ag ymddeolwyr presennol, ysgrifennodd Arnott.

“Oherwydd y peryglon deuol o arenillion cychwynnol isel ar fondiau a phrisiadau ecwiti hanesyddol uchel, mae’n annhebygol y bydd y rhai sy’n ymddeol yn derbyn enillion sy’n cyfateb i rai’r gorffennol mae buddsoddwyr sydd ar hyn o bryd yn agos at oedran ymddeol wedi elwa ar gynffonau marchnad ffafriol dros y tri i bedwar diwethaf. degawdau," ysgrifennodd hi. “Ond efallai y bydd angen i fuddsoddwyr iau gynilo llawer mwy i gronni digon o arbedion i gynnal tynnu arian allan pan fyddant yn ymddeol yn y pen draw.”

Faint yn fwy y bydd angen i fuddsoddwyr iau ei gynilo bob blwyddyn? Tua dwbl.

Canfu Arnott y gallai merch 30 oed a ddechreuodd gynilo ar gyfer ymddeoliad ym 1985 arbed $5,000 y flwyddyn ac adeiladu wy nyth $1.212 miliwn erbyn 65 oed. (Mae ei chyfrifiad yn rhagdybio rhaniad 60/40 rhwng ecwitïau a bondiau, yn ogystal â blynyddol enillion sydd “yn unol â chyfartaleddau’r farchnad.”

Fodd bynnag, byddai angen i fuddsoddwr 30-mlwydd-oed heddiw gyda phortffolio cytbwys 60/40 sy'n ennill 6.2% y flwyddyn arbed dwywaith cymaint â'r buddsoddwr oddi uchod. Yn fwy manwl gywir, mae'n rhaid i ddyn 30 oed heddiw ddiswyddo $10,296 yn flynyddol am 35 mlynedd er mwyn cyrraedd y llwyfandir $1.212 miliwn a oedd ei angen i gefnogi cyfradd tynnu'n ôl o 3.3%.

Gall hyn fod yn frawychus i lawer, ond dywed Arnott na ddylai buddsoddwyr anobeithio. Os nad yw arbed mwy yn bosibl, gallant ymgorffori strategaethau nad ydynt yn bortffolio, fel gohirio Nawdd Cymdeithasol.

“Mae rhai o’r prif strategaethau’n cynnwys rhoi’r gorau i’r addasiad chwyddiant ar ôl unrhyw flynyddoedd pan fydd eich wy nyth yn colli gwerth, defnyddio strategaeth ‘rheiliau gwarchod’ sy’n golygu torri’n ôl ar godiadau mewn marchnadoedd i lawr ond rhoi codiad da i chi’ch hun, neu ddefnyddio’r dosbarthiadau lleiaf gofynnol. i benderfynu ar y swm tynnu'n ôl, ”ysgrifennodd Arnott.

Llinell Gwaelod

Mae ymchwil diweddar gan Morningstar yn codi amheuaeth ynghylch hyfywedd y rheol 4% ar gyfer tynnu'n ôl o ymddeoliad. Canfu'r cwmni gwasanaethau ariannol fod 3.3% yn gyfradd tynnu'n ôl gychwynnol mwy diogel ar gyfer ymddeolwyr sydd am sefydlu incwm sefydlog a dibynadwy am 30 mlynedd. Fodd bynnag, mae'r gyfradd tynnu'n ôl is hon yn golygu bod yn rhaid i bobl sy'n ymddeol arbed mwy, ysgrifennodd Amy C. Arnott o Morningstar. Mewn gwirionedd, efallai y bydd angen i ddyn 30 oed heddiw arbed dwywaith cymaint y flwyddyn ag y mae'r rhai sy'n ymddeol ar hyn o bryd yn arbed bob blwyddyn yn ystod eu gyrfaoedd.

Cynghorion Cynllunio Cynllunio Ymddeol

• Gall cynghorydd ariannol eich helpu i greu cynllun i gynhyrchu incwm ar ôl ymddeol. Nid oes rhaid i chi ddod o hyd i gynghorydd ariannol cymwys fod yn anodd. Mae teclyn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol yn eich ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.

• Nid yw cyfrifo faint o arian y byddwch wedi'i gynilo erbyn i chi ymddeol mor gymhleth ag y gallech feddwl. Gall Cyfrifiannell Ymddeol SmartAsset eich helpu i amcangyfrif eich cynilion ymddeoliad yn seiliedig ar nifer o ffactorau, gan gynnwys eich oedran etholiad Nawdd Cymdeithasol a'ch cyfradd cynilo misol.

• Wrth siarad am Nawdd Cymdeithasol, po hiraf y byddwch chi'n oedi cyn casglu'ch budd-daliadau, y mwyaf gwerthfawr fydd y buddion hynny yn y pen draw. Ar ôl cyrraedd oedran ymddeol llawn, mae eich budd-dal yn y pen draw yn cynyddu bob mis nes i chi droi'n 70. Os cawsoch eich geni yn 1960 neu'n hwyrach, bydd gohirio Nawdd Cymdeithasol tan 70 yn cynyddu eich buddion 24%.

Credyd llun: ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/pinkomelet

Ymddangosodd y swydd Pam Efallai y Bydd Angen I Chi Arbed Ddwywaith ar gyfer Ymddeoliad â'ch Rhieni yn gyntaf ar Blog SmartAsset.