Ar ôl methiant Banc Silicon Valley (SVB), mae llawer iawn o Americanwyr yn dechrau sylweddoli peryglon bancio wrth gefn ffracsiynol. Mae adroddiadau'n dangos bod SMB wedi dioddef rhediad banc sylweddol ar ôl i gwsmeriaid geisio tynnu $42 biliwn o'r banc ddydd Iau. Mae'r canlynol yn edrych ar beth yw bancio ffracsiynol wrth gefn a pham y gall yr arfer arwain at ansefydlogrwydd economaidd.
Hanes a Pheryglon Bancio Wrth Gefn Ffracsiwn yn yr Unol Daleithiau
Am ddegawdau, mae gan bobl Rhybuddiodd am beryglon bancio ffracsiynol wrth gefn, a'r dioddefaint diweddar o Banc Silicon Valley (SVB) wedi dwyn sylw o'r newydd i'r mater. Yn y bôn, mae bancio ffracsiynol wrth gefn yn system o reoli banc sydd ond yn dal cyfran fach iawn o adneuon banc, gyda’r arian sy’n weddill yn cael ei fuddsoddi neu ei fenthyg i fenthycwyr. Mae bancio wrth gefn ffracsiynol (FRB) yn gweithredu ym mron pob gwlad ledled y byd, ac yn yr Unol Daleithiau, daeth yn amlwg iawn yn ystod y 19eg ganrif. Cyn yr amser hwn, roedd banciau'n gweithredu gyda chronfeydd wrth gefn llawn, sy'n golygu eu bod yn dal 100% o gronfeydd eu hadneuwyr wrth gefn.
Fodd bynnag, mae cryn ddadl ynghylch a yw benthyca ffracsiynol yn digwydd y dyddiau hyn, gyda rhai yn cymryd yn ganiataol mai dim ond arian a fuddsoddwyd a benthyciadau sy'n cael eu hargraffu allan o awyr denau. Mae’r ddadl yn deillio o bapur Banc Lloegr o’r enw “Creu Arian yn yr Economi Fodern.” Fe'i defnyddir yn aml i chwalu mythau sy'n gysylltiedig â bancio modern. Economegydd Robert Murphy yn trafod y mythau honedig hyn yn pennod 12 o’i lyfr, “Understanding Money Mechanics.”
Lledaenodd yr arfer FRB yn sylweddol ar ôl hynt y Ddeddf Bancio Cenedlaethol ym 1863, a greodd system siarter bancio America. Yn gynnar yn y 1900au, dechreuodd y dull ffracsiynol wrth gefn ddangos craciau gyda methiannau banc achlysurol a argyfyngau ariannol. Daeth y rhain yn fwy amlwg ar ôl y Rhyfel Byd Cyntaf, a daeth rhediadau banc, a amlygwyd yn y ffilm boblogaidd “It's a Wonderful Life,” yn gyffredin ar y pryd. I drwsio’r sefyllfa, fe wnaeth cabal o fancwyr o’r enw “The Money Trust” neu “House of Morgan” gweithio gyda biwrocratiaid UDA i creu y System Gronfa Ffederal.
Ar ôl trafferthion pellach gyda chronfeydd ffracsiynol, mae'r Dirwasgiad Mawr wedi ei osod i mewn, a chychwynnodd Arlywydd yr UD Franklin D. Roosevelt Ddeddf Bancio 1933 i adfer ymddiriedaeth yn y system. Crëwyd y Gorfforaeth Yswiriant Adnau Ffederal (FDIC) hefyd, sy'n darparu yswiriant i adneuwyr sy'n dal $250,000 neu lai mewn sefydliad bancio. Ers hynny, mae'r arfer o fancio ffracsiynol wrth gefn wedi parhau i dyfu mewn poblogrwydd yn yr UD trwy gydol yr 20fed ganrif ac mae'n parhau i fod yn brif ffurf bancio heddiw. Er gwaethaf ei boblogrwydd a'i ddefnydd eang, mae bancio wrth gefn ffracsiynol yn dal i fod yn fygythiad sylweddol i'r economi.
Hanes terfynau blaendal FDIC. pic.twitter.com/e0q1NkzW6n
- Lyn Alden (@LynAldenContact) Mawrth 12, 2023
Mae adroddiadau problem fwyaf gyda bancio ffracsiynol wrth gefn yw'r bygythiad o redeg banc oherwydd dim ond cyfran fach iawn o'r adneuon sydd gan y banciau. Os bydd nifer fawr o adneuwyr yn mynnu eu hadneuon yn ôl ar yr un pryd, efallai na fydd gan y banc ddigon o arian parod wrth law i fodloni'r gofynion hynny. Mae hyn, yn ei dro, yn achosi argyfwng hylifedd oherwydd ni all y banc dyhuddo adneuwyr a gallai gael ei orfodi i fethu â chyflawni ei rwymedigaethau. Gall un rhediad banc achosi panig ymhlith adneuwyr eraill sy'n bancio mewn lleoliadau eraill. Gallai panig mawr gael effaith ar yr holl system ariannol, gan arwain at ansefydlogrwydd economaidd ac o bosibl achosi argyfwng ariannol ehangach.
“felly fe'i gelwir yn fancio ffracsiynol wrth gefn”
"beth yw'r ffracsiwn?"
“yn arfer bod yn 10%. ond nawr mae'n 0" pic.twitter.com/iBbH6yxDXn
- foobar (@ 0xfoobar) Mawrth 12, 2023
Gall Bancio Electronig a Chyflymder Gwybodaeth Danwydd Bygythiad Heintiad Ariannol
Yn y ffilm “It's a Wonderful Life”, lledaenodd y newyddion am ansolfedd drwy'r dref fel tanau gwyllt, ond gallai newyddion rhedeg banc y dyddiau hyn fod yn llawer cyflymach oherwydd sawl ffactor yn ymwneud â datblygiadau mewn technoleg a chyflymder gwybodaeth. Yn gyntaf, gwnaeth y rhyngrwyd hi'n haws i wybodaeth ledaenu'n gyflym, a gellir lledaenu newyddion am ansefydlogrwydd ariannol banc yn gyflym trwy gyfryngau cymdeithasol, gwefannau newyddion, a llwyfannau ar-lein eraill.
NID yw bancio wrth gefn ffracsiynol yn gweithio, yn enwedig yn oes y rhyngrwyd a chyfryngau cymdeithasol.
Lledodd gwybodaeth ac ofn yn llawer rhy gyflym i sefydliad ymateb.
Mae'r hyn a arferai gymryd wythnosau yn cymryd munudau.
Gall sefydliad gwan gael ei ddinoethi a chwalu mewn ychydig oriau.
- The Wolf Of All Streets (@scottmelker) Mawrth 12, 2023
Yn ail, mae bancio electronig wedi gwneud trafodion yn gyflymach, a gall pobl sydd am dynnu'n ôl wneud hynny heb fynd i'r gangen yn gorfforol. Gall cyflymder bancio ar-lein arwain at redeg banc yn gyflymach ac yn fwy eang os yw adneuwyr yn canfod bod risg na fydd eu harian ar gael.
Yn olaf, ac efallai mai’r rhan bwysicaf o wahaniaethau heddiw, yw bod cydgysylltiad y system ariannol fyd-eang yn golygu y gall rhediad banc mewn un wlad ledaenu’n gyflym i ranbarthau eraill. Gallai cyflymder gwybodaeth, bancio electronig, a’r system ariannol gysylltiedig yn hawdd iawn arwain at effaith heintiad lawer cyflymach ac ehangach nag oedd yn bosibl yn y gorffennol. Er bod y datblygiadau mewn technoleg wedi gwneud bancio yn llawer mwy effeithlon a haws, mae'r cynlluniau hyn wedi cynyddu'r potensial ar gyfer heintiad ariannol a chyflymder rhediad banc.
Twyll a 'Tonnau o Swigod Credyd Gyda Prin Ffracsiwn Wrth Gefn'
Fel y crybwyllwyd yn flaenorol, mae llawer o arsylwyr marchnad, dadansoddwyr, ac economegwyr enwog wedi rhybuddio am y materion gyda bancio wrth gefn ffracsiynol. Ysgrifennodd hyd yn oed y crëwr Bitcoin, Satoshi Nakamoto, am y peryglon yn y papur gwyn arloesol: “Rhaid ymddiried yn y banc canolog i beidio â dadseilio’r arian cyfred, ond mae hanes arian cyfred fiat yn llawn achosion o dorri’r ymddiriedaeth honno. Rhaid ymddiried mewn banciau i ddal ein harian a’i drosglwyddo’n electronig, ond maen nhw’n ei fenthyca mewn tonnau o swigod credyd heb fawr ddim ffracsiwn wrth gefn,” ysgrifennodd Nakamoto. Mae’r datganiad hwn yn amlygu’r risg sy’n gysylltiedig â bancio wrth gefn ffracsiynol, lle mae banciau’n rhoi benthyg mwy o arian nag sydd ganddynt mewn cronfeydd wrth gefn.
Murray Rothbard, economegydd a rhyddfrydwr o Awstria, yn feirniad cryf o fancio ffracsiynol wrth gefn. “Mae bancio wrth gefn ffracsiynol yn gynhenid yn dwyllodrus, a phe na bai’n cael ei sybsideiddio a’i freintio gan y llywodraeth, ni allai fodoli’n hir,” meddai Rothbard unwaith. Credai economegydd Awstria fod y system ffracsiynol wrth gefn yn dibynnu ar dwyll a bod banciau yn creu ehangiad artiffisial o gredyd a allai arwain at ffyniant economaidd ac yna penddelwau. Roedd y Dirwasgiad Mawr yn 2008 yn ein hatgoffa o beryglon bancio wrth gefn ffracsiynol, a'r un flwyddyn y cyflwynwyd Bitcoin fel dewis arall i fancio traddodiadol nad yw'n dibynnu ar ddibynadwyedd sefydliadau canolog.
Mor rhyfedd sut y deffrodd America yn sydyn a sylweddoli beth yw bancio wrth gefn ffracsiynol
- Erik Voorhees (@ErikVoorhees) Mawrth 12, 2023
Mae'r problemau gyda GMB wedi dangos bod gan bobl lawer i'w ddysgu am y materion hyn ac am fancio ffracsiynol yn ei gyfanrwydd. Ar hyn o bryd, mae rhai Americanwyr yn yn galw ar y Ffed i achub Banc Silicon Valley, gan obeithio y bydd y llywodraeth ffederal yn camu i mewn i gynorthwyo. Fodd bynnag, hyd yn oed os yw'r Ffed yn arbed y dydd o ran SVB, mae peryglon bancio wrth gefn ffracsiynol yn dal i fodoli, ac mae llawer yn defnyddio methiant SVB fel enghraifft o pam na ddylai rhywun ymddiried yn y system fancio sy'n gweithredu yn y modd hwn.
Pa gamau ydych chi'n meddwl y dylai unigolion a sefydliadau ariannol eu cymryd i baratoi ar gyfer a lliniaru'r bygythiad posibl o heintiad ariannol yn y dirwedd ddigidol sy'n datblygu'n gyflym heddiw? Rhannwch eich barn yn yr adran sylwadau isod.
Credydau Delwedd: Shutterstock, Pixabay, Wiki Commons, Wall Street Mojo, It's a Wonderful Life, Twitter
Ymwadiad: Mae'r erthygl hon at ddibenion gwybodaeth yn unig. Nid yw'n gynnig uniongyrchol nac yn deisyfiad o gynnig i brynu neu werthu, nac argymhelliad neu ardystiad o unrhyw gynhyrchion, gwasanaethau neu gwmnïau. Bitcoin.com nid yw'n darparu cyngor buddsoddi, treth, cyfreithiol na chyfrifyddu. Nid yw'r cwmni na'r awdur yn gyfrifol, yn uniongyrchol nac yn anuniongyrchol, am unrhyw ddifrod neu golled a achosir neu yr honnir iddo gael ei achosi gan neu mewn cysylltiad â defnyddio neu ddibynnu ar unrhyw gynnwys, nwyddau neu wasanaethau a grybwyllir yn yr erthygl hon.
Ffynhonnell: https://news.bitcoin.com/silicon-valley-bank-failure-highlights-dangers-of-fractional-reserve-banking/