Blockchain ar gyfer datblygu cynaliadwy: Achos Ghana

Yn y cyfnod modern o globaleiddio cyflym a digideiddio, mae datblygiadau technolegol bellach wedi cyrraedd y fath gyfrannau fel nad yw'r defnydd o cryptocurrencies yn ffenomen newydd. Mae'r dechnoleg y tu ôl i blockchain yn agor y rhyngrwyd ar gyfer gwasanaethau ariannol trwy ddisodli ymddiriedaeth, elfen sylfaenol o'r system ariannol ers canrifoedd, gyda thryloywder wedi'i integreiddio i rwydwaith datganoledig. A thrwy hynny, blockchain yn meddu ar y potensial i helpu i gyflawni Nodau Datblygu Cynaliadwy'r Cenhedloedd Unedig (SDG) drwy rymuso'r rhai nad ydynt yn cael eu bancio, menywod yn bennaf, gan leihau ffioedd trafodion yn ogystal â chreu ffynhonnell hylifedd amgen.

Dim ond 57.7% Roedd gan yr oedolion yn Ghana yn 2021 gyfrif banc. Yn methu â fforddio cymryd rhan yn y system ariannol ffurfiol, mae'r tlawd yn canfod eu bod yn talu fwyaf am wasanaethau ariannol sylfaenol. Ar ben hynny, mae effaith lluosydd sy'n gynhenid ​​i gyfranogiad economaidd menywod sy'n arwain at ganlyniadau pellgyrhaeddol o ran nifer o SDGs.

Cysylltiedig: Mae angen blockchain ar 'ddegawd cyflwyno'r Cenhedloedd Unedig' i lwyddo

Gall cynhwysiant ariannol liniaru tlodi, gwella iechyd a lles, cydraddoldeb rhywiol, cael effaith gadarnhaol ar addysg plant, a mwy. Felly mae mynediad at wasanaethau ariannol fforddiadwy yn dod yn gatalydd ar gyfer twf economaidd a chyfleoedd. Yn syml, mae llawer yn y fantol yma. Gadewch i ni gloddio i mewn iddo.

Pwerdy economaidd Gorllewin Affrica: Ghana

Gan rannu ffiniau â'r Arfordir Ifori , Burkina Faso a Togo , gorwedd Ghana yng nghanol Gorllewin Affrica . Mae'r boblogaeth tua 32 miliwn, ac ar wahân i ieithoedd llwythol amrywiol, Saesneg yw un o'r ieithoedd cenedlaethol cydnabyddedig. Yn cael ei ystyried yn aml fel pwerdy economaidd Gorllewin Affrica, yn 2020, roedd cydraddoldeb pŵer prynu'r wlad (cynnyrch domestig gros y pen) o gwmpas $5,744 Doler yr Unol Daleithiau. Hyd nes iddo gael ei daro gan argyfwng bancio difrifol rhwng 2017 a 2020, roedd twf economaidd Ghana wedi bod yn syfrdanol - epitome yr hyn y dylai llawer o wledydd yn y rhanbarth ei gyflawni. Wedi'i hysgwyd gan argyfwng arall, gan fynd o'r enw COVID-19, mae'r economi yn y broses o adferiad.

Mae cyfoeth Ghana yn parhau i fod wedi'i ganoli yn ardaloedd trefol y de ac aelwydydd incwm is wedi'u gwasgaru ar draws cefn gwlad, sy'n gartref i'r rhan fwyaf o'r boblogaeth. O ganlyniad, mae gwasanaethau bancio wedi'u lleoli'n bennaf mewn ardaloedd trefol. Er gwaethaf hynny, daeth ymchwil yn 2010 i’r casgliad nad mynediad corfforol i fanciau yw’r rhwystr canolog i fancio ond yn hytrach gofynion Adnabod Eich Cwsmer (KYC) nad yw llawer o’r rhai nad ydynt yn cael eu bancio yn gallu eu cyflawni. Hefyd, dywedodd 64% o’r ymatebwyr mai annigonolrwydd incwm oedd y prif reswm dros beidio â chael cyfrif banc. Er y gall yr astudiaeth hon ymddangos yn hen ffasiwn, mae astudiaeth newydd o 2021 cyrraedd at gasgliadau tebyg drwy dynnu sylw at y ffaith mai un o'r prif galedi wrth agor cyfrif banc yw diffyg adnoddau ariannol.

Yn hanfodol i seilwaith gwasanaethau ariannol y wlad mae arian symudol, sy'n cyd-fynd â bywyd bob dydd miliynau o Ghanaiaid - roedd gan tua 38.9% o'r boblogaeth yn 2021 cofrestru cyfrif arian symudol. Mae arian symudol, a gyflwynwyd yn 2009, yn wasanaeth ariannol sy'n galluogi pobl i drosglwyddo arian a thrin taliadau heb fod angen cyfrif banc. Y cyfan sydd ei angen i gwblhau trafodiad yw ffôn symudol sy'n gallu anfon SMS.

Yn dibynnu ar ddarparwr y rhwydwaith, mae arian symudol yn caniatáu i ddeiliaid cyfrifon gael mynediad at gredyd a mathau eraill o gynhyrchion ariannol. Mae ganddo'r fantais ychwanegol bod ei ofynion KYC yn llac o gymharu â rhai banciau. Yn y rhan fwyaf o achosion, mae angen prawf adnabod ar un “yn unig” i agor cyfrif. Gyda'i gilydd, gall hyn ddod fel rhwystr arall i gynhwysiant ariannol (efallai nad oes gan bawb ffôn neu ddogfennau adnabod), ond mae hyn mor isel ag y mae'r rhwystr yn ei gael. Dau o'i anfanteision amlwg, fodd bynnag, yw ffioedd trafodion a thynnu'n ôl. Mae MTN, er enghraifft, yn codi hyd at 5% am drosglwyddiadau arian symudol. Costau a all ymddangos yn fach ond yn cronni dros amser.

Cysylltiedig: Dyma beth sy'n digwydd yn Web3 ar draws Affrica

Ar Tachwedd 17, 2021, y llywodraeth Ghana cyhoeddodd deddfu ardoll e-drafodion o 1.75%, gyda'r bwriad o lenwi coffrau'r wladwriaeth. Wedi'i gynnig i ddechrau erbyn mis Chwefror, mae'r e-ardoll yn parhau i gael ei gohirio oherwydd gwrthwynebiad ffyrnig. Ac eto, mae wedi'i honni, waeth beth fo'r dreth electronig, y bydd y rhan fwyaf o bobl yn parhau i ddefnyddio arian symudol.

Yn olaf, mae taliadau tramor yn bwnc na ellir ei anwybyddu wrth drafod sefyllfa gwasanaethau ariannol yn Ghana. Mae derbyn taliadau yn cyfrif am gyfran amlwg o CMC y wlad, fel y mae mewn sawl gwlad sy'n datblygu.

Yn 2018, Ghana oedd yr ail dderbynnydd mwyaf o daliadau yng Ngorllewin Affrica ar ôl Nigeria. Gyda mwy o Ghanaiaid yn ymfudo i Ewrop a Gogledd America, mae nifer sylweddol o gartrefi yn dibynnu ar daliadau i gael dau ben llinyn ynghyd. Er mai banciau fel arfer yw'r dewis drutaf ar gyfer trafodion rhyngwladol, mae gwasanaethau trosglwyddo arian yn danfon yr arian i fanc, lleoliad codi arian parod neu gyfrif symudol am gost is.

Mae gan Cryptocurrency fantais gystadleuol dros drafodion trawsffiniol. Mewn llawer o achosion, oherwydd llai o ddynion canol, mae anfon arian yn rhyngwladol yn rhatach ac yn gyflymach trwy blockchain. Fel Adroddwyd gan Fanc y Byd, roedd y gost gyfartalog o anfon $200 yn 6.8% yn nhrydydd chwarter 2020. Mewn gwirionedd, roedd hwyluso taliadau rhyngwladol yn hollbwysig i benderfyniad polisi El Salvador o lansio Bitcoin fel tendr cyfreithiol ym mis Medi 2021. Mae’r Nodau Datblygu Cynaliadwy hefyd yn cydnabod costau sylweddol ar gyfer taliadau fel ffactor sy’n rhwystro cynhwysiant ariannol ac, felly, wedi gosod yr amcan o’u lleihau i 3% erbyn 2030.

Cysylltiedig: Nid oes angen banciau, llunwyr polisi na chyrff anllywodraethol ar y byd

Blockchain ar gyfer datblygu cynaliadwy

Blockchain' gall nodweddion bod yn anllygredig a di-rym o gyfryngwyr helpu i wasanaethu'r di-fanc yn well. Yn ei dro, gallai hyn hefyd arwain at arallgyfeirio yn y farchnad gwasanaethau ariannol, sydd yn draddodiadol wedi cael ei dominyddu gan fanciau. Heb ymchwilio i ffrydiau o gobbledygook technolegol, gallai cryptocurrencies sy'n seiliedig ar blockchain wneud popeth (a mwy) y gall sefydliadau bancio ei wneud, ond heb drydydd parti yn rheoli data defnyddwyr ac yn codi ffioedd syfrdanol ar bobl am wasanaethau sylfaenol.

Heblaw am bopeth y gall crypto ei wneud, fwy na 10 mlynedd ar ôl y Bitcoin cyntaf (BTC), nid yw eto wedi cyflawni mabwysiadu eang defnyddwyr. Gan dynnu ar arolygon meintiol a gynhaliwyd gyda phobl sy'n byw yn y Rhanbarth Accra Fwyaf, rhanbarth mwyaf trefol y wlad a lleoliad ei phrifddinas, mae'r canfyddiadau'n dangos diffyg ymddiriedaeth yn nyfodol cryptocurrencies: A yw'n swigen ariannol, neu a fydd yn disodli arian cyfred cenedlaethol , ennill ymddiriedaeth yn y broses? Ni all neb ddweud yn sicr. Serch hynny, nododd y canfyddiadau hefyd gyfle da i cryptocurrencies godi stêm a chyfoethogi'r farchnad gwasanaethau ariannol, yn enwedig os byddent yn haws i'w defnyddio, yn fwy sefydlog, ac yn cael eu derbyn gan siopau i'w defnyddio ar gyfer pryniannau dyddiol.

Mae'n ymddangos nad oes gan bobl y wybodaeth sydd ei hangen eto i gyflawni trafodion arian cyfred digidol (nid yn unig yn Affrica, fel y dengys arolygon eraill). Yn wir, mae'n cymryd llawer iawn o amser i gael eich pen o'i gwmpas.

Cysylltiedig: Gall addysg crypto ddod â grymuso ariannol i Americanwyr Ladin

Mae diffyg ymddiriedaeth yn ffynnu ar ddiffyg gwybodaeth sy'n rhwystro mabwysiadu crypto - nid yw'r ffordd gythreulig y mae'r offeryn ariannol hwn yn cael ei bortreadu'n rheolaidd gan lawer o'r cyfryngau yn gwneud daioni ychwaith. Mae’n gylch dieflig na ellir ei ddatgymalu oni bai fod yna wasanaeth ariannol hawdd ei ddefnyddio y gall unigolion a pherchnogion siopau ei ddefnyddio. Cyn gynted ag y bydd platfform o'r fath, efallai y gall rhywun drosglwyddo arian trwy SMS (felly wedi'i adeiladu ar seilwaith presennol y mae llawer o Ghanaiaid yn gyfarwydd ag ef), gellir herio'r cylch hwn a chyflymu mabwysiadu cryptocurrency. Wedi dweud hynny, mae yna fusnesau yn gweithio ar drafodion blockchain sy'n seiliedig ar SMS. Er nad yw hyn yn golygu disodli mathau eraill o arfau ariannol, byddai’n arallgyfeirio’r sector gwasanaethau ariannol ac yn cynnwys unigolion sydd hyd yma wedi’u gadael allan.

Ar y pwynt hwn, mae'n werth nodi y gellir goresgyn yr amrywiad ym mhris rhai arian cyfred digidol trwy ddefnyddio darnau arian sefydlog, arian cyfred digidol sydd wedi'u pegio i fiat - hy, arian cyfred a gyhoeddir gan y llywodraeth - neu fetelau gwerthfawr. Er bod beirniaid yn gyflym i nodi nad yw'r darnau arian hynny bellach wedi'u datganoli oherwydd, o ran fiat, mae eu gwerth yn dibynnu'n helaeth ar berfformiad yr arian y maent yn ei adlewyrchu. Mae rhai cwmnïau yn y gofod crypto wedi llwyddo i ddatblygu darnau sefydlog cymharol ddatganoledig - ee, MakerDAO's Dai).

Hefyd, mae mwy na 70 o wledydd ar hyn o bryd yn gweithio ar sefydlu cyfwerth digidol i'w harian cyfred cenedlaethol. Cyfeirir ato fel arian cyfred digidol banc canolog (CBDC), gall arian digidol cyfwerth ag arian cyfred cenedlaethol a roddir gan fanciau canolog gynyddu amddiffyniadau defnyddwyr a sbarduno fframwaith rheoleiddio, sy'n cynnwys polisi cyllidol ac ariannol, ar gyfer rhan sylweddol o'r system ariannol, sydd wedi awdurdodau sydd heb eu hesgeuluso yn eang hyd yn hyn. Wrth gwrs, mae yna anfanteision: byddai'n rhaid i ddefnyddwyr ildio rhywfaint o breifatrwydd a rheolaeth, tra byddai gan fanciau canolog bŵer annirnadwy i'w galluogi i ddyddio trafodion yn ôl, eu dadwneud, ac ati - i ffwrdd â'r “brawf ymyrryd. ” ansawdd cyllid datganoledig. Mae'n gyfle gwych i'r model llywodraeth awdurdodaidd sy'n dymuno atgyfnerthu ei gafael ar drafodion ariannol, a dinasyddion. Gall ergo, cryptocurrency a blockchain fod yn gyfrwng rhyddid neu gael eu camddefnyddio ar gyfer canlyniadau dystopaidd.

Ar y llaw arall, trwy ddarparu seilwaith syml ar gyfer kickstarting crypto, gallai CBDCs ymuno â llwyfan hawdd ei ddefnyddio fod yn fan cychwyn ac yn borth i bobl ddysgu am arian cyfred digidol a chael eu grymuso. O hyn ymlaen, efallai y bydd pobl yn teimlo eu bod yn cael eu hannog i chwilio am y cosmos o amgylch arian cyfred digidol, tyfu eu cyhyr llenyddol ariannol, a symud arbedion i atebion datganoledig.

Gallai gwersi a gymerwyd gan El Salvador helpu i yrru cynhwysiant ariannol trwy crypto mewn rhannau eraill o'r byd. Er na all yr erthygl hon archwilio'r holl ddadleuon ynghylch CBDCs, efallai eu bod yn un ffordd yn unig o ennyn ymddiriedaeth, annog cynhwysiant ariannol, a chyflymu'r broses o fabwysiadu crypto. Gan gydnabod potensial aruthrol arian cyfred digidol, rwy'n gweld y bydd yn debygol o gynyddu mewn perthnasedd. Yr hyn sy'n peri pryder i mi yn hytrach yw faint o amser sydd ei angen i arian cyfred digidol ennill tir, gan ystyried bod gan lawer o'r rhai sydd mewn grym ddiddordeb personol mewn cadw pethau fel y maent. Wrth edrych ar hanes, rwy'n hyderus y bydd ei fabwysiadu yn gyflymach na'r symud o gregyn cowrie i fiat.

Un tro arall am gynhwysiant

Trwy gynnig system ariannol decach a mwy tryloyw, mae cryptocurrencies a blockchain yn ddewis amgen i wasanaethau ariannol confensiynol. Mae cydnabod arian cyfred digidol a blockchain ar gyfer cynhwysiant ariannol ac edrych y tu hwnt i arian symudol a seilwaith bancio yn hanfodol i ddarparu ar gyfer angen pobl am fynediad at wasanaethau ariannol fforddiadwy. Mae angen platfform hawdd ei ddefnyddio i hwyluso'r defnydd ar gyfer unigolion a busnesau. Gyda hyn, gallai unrhyw un gael mynediad at y buddion heb wybodaeth helaeth am blockchain. Mae'n debyg y byddai siopau yn derbyn Crypto, gan helpu i feithrin cynhwysiant ariannol ar ran o Nodau Datblygu Cynaliadwy'r Cenhedloedd Unedig. Serch hynny, ni ddylid diystyru fframweithiau rheoleiddio ac addysg ariannol wrth fynd i'r afael ag allgáu ariannol.

Yn y pen draw, mae'n dod yn amlwg mai'r hyn y mae blockchain yn bygwth ei ddisodli yw union natur y system ariannol trwy osgoi'r mater o ymddiriedaeth. Oherwydd ei grynodeb, gadawodd yr erthygl lawer o agweddau technegol ar blockchain allan, megis waledi gwarchodol a digarchar, cyfnewidfeydd datganoledig a chanolog, a gwahanol fathau o blockchains, cryptocurrencies a mecanweithiau consensws, ond rwy'n annog pawb i gychwyn ar y daith o archwilio (“googling”) y cysyniadau hyn a chysyniadau eraill. Ar ôl gwneud ymchwil ar y mater hwn ers cryn dipyn o amser, er ei fod yn waith diflas, gallaf eich sicrhau ei fod yn un sy'n ysgogi'r meddwl ac yn cyfoethogi gwybodaeth. Gan fod llawer o blockchain yn dal yn ei fabandod, mae'n amser da i ddechrau darllen amdano nawr.

Nid yw'r erthygl hon yn cynnwys cyngor nac argymhellion buddsoddi. Mae pob symudiad buddsoddi a masnachu yn cynnwys risg, a dylai darllenwyr gynnal eu hymchwil eu hunain wrth wneud penderfyniad.

Barn yr awdur yn unig yw'r safbwyntiau, y meddyliau a'r safbwyntiau a fynegir yma ac nid ydynt o reidrwydd yn adlewyrchu nac yn cynrychioli barn a barn Cointelegraph.