Mae Sefydliad Brookings, y felin drafod ddylanwadol yn Washington DC, wedi dadlau yn erbyn addewidion ynghylch honiad crypto-a glywir yn aml o wella cynhwysiant ariannol. Yn ei hadroddiad ar ran Brookings, Tonantzin Carmona anghydfod potensial asedau digidol ar gyfer gwella mynediad bob dydd i wasanaethau ariannol.
Cyfeiriodd Carmona at adroddiadau gan Drysorlys yr UD a ymatebodd i orchymyn gweithredol yr Arlywydd Biden i asiantaethau’r llywodraeth gynnig fframweithiau rheoleiddio ar gyfer asedau digidol. Disgrifiodd y Trysorlys asedau digidol fel rhai peryglus i boblogaethau difreintiedig yn ei adrodd, “Asedau Crypto: Goblygiadau i Ddefnyddwyr, Buddsoddwyr a Busnesau.” Daeth i’r casgliad nad yw asedau digidol wedi cyflawni eu potensial a addawyd cynnwys poblogaethau a eithrir yn draddodiadol.
Mae cyfrannau o boblogaethau difreintiedig yn defnyddio asedau digidol. A arolwg a gynhaliwyd ym Mhrifysgol Chicago yn dangos bod 44% o fasnachwyr asedau digidol yr Unol Daleithiau yn Affricanaidd-Americanaidd a Latino. Y Gronfa Ffederal hefyd yn cyfaddef bod nifer cynyddol o unigolion sydd heb ddigon o fanciau yn defnyddio asedau digidol.
Fodd bynnag, mae Brookings yn nodi nad yw'r grwpiau a allai elwa o fwy o gynhwysiant ariannol yn gorgyffwrdd cymaint ag asedau digidol ag y mae'n ymddangos bod hyrwyddwyr crypto yn ei feddwl.
Mae Brookings yn nodi problem crypto o naratifau cystadleuol
Yn ôl adroddiad Sefydliad Brookings, mae marchnatwyr asedau digidol yn defnyddio dau naratif a allai ategu ei gilydd ar y lefel wyneb, ond eto'n cystadlu ar lefelau dyfnach.
Mae'r naratif cyntaf yn awgrymu y gall asedau digidol ddarparu dull amgen o drafod. Gallai pobl nad ydynt yn ei chael hi'n hawdd ymweld â banciau neu ddefnyddio apiau bancio digidol, er enghraifft, lawrlwytho waled bitcoin yn lle hynny. Yn wahanol i fanciau, gall asedau digidol brosesu trafodion 24 awr y dydd.
Mae'r ail naratif yn awgrymu asedau digidol fel ffordd o adeiladu cyfoeth. Bydd cefnogwyr y naratif hwn fel arfer yn defnyddio'r term bratiaith “HODL” ac yn awgrymu bod eu hoff crypto yn cadw neu'n cynyddu gwerth. Mae rhai yn y gwersyll hwn yn cefnogi apiau DeFi ar gyfer adneuo asedau digidol i ennill llog. Mae'r naratif hwn yn annog pobl i beidio â defnyddio asedau digidol ar gyfer trafodion bob dydd, gan bwysleisio eu priodoleddau buddsoddi yn lle hynny.
Yn naturiol, gallai pobl sydd â diddordeb mewn mwy o gynhwysiant ariannol ofyn pa opsiwn fyddai’n well gan ddarpar ddefnyddwyr asedau digidol, pe gallai cefnogwyr gynnig dulliau sydd mor gyfleus â swipio cerdyn debyd. A all defnyddwyr ddefnyddio asedau digidol ar gyfer trafodion neu adeiladu cyfoeth? Sut y gall y gymuned crypto ddatrys problemau os na all hyd yn oed gytuno ar un nod?
Yn y lle cyntaf, mae prynu crypto bron bob amser yn gofyn am gyfrif banc. Er y gall rhai cyfnewidfeydd ganiatáu i gwsmeriaid brynu asedau digidol gyda cherdyn debyd rhagdaledig, mae llawer o gyfnewidfeydd gorau, fel Coinbase, yn ei gwneud yn ofynnol i gleientiaid gysylltu cyfrif banc.
Llawer o bobl heb fanc neu fanc dyfynnu ffactorau fel eu hanallu i gadw cydbwysedd lleiaf, ffioedd banc uchel, neu ddiffyg ymddiriedaeth mewn banciau. Gall y bobl hyn eisoes ddod o hyd i ddewisiadau eraill fel cardiau debyd rhagdaledig sy'n gyfleus ac yn hawdd eu defnyddio ar gyfer trafodion bob dydd ⏤ heb fod angen cyfrif banc.
Fel arfer ni all cadwyni bloc asedau digidol drin trwybwn trafodion uchel. Unrhyw blockchain gyda thrafodion yr eiliad ar yr un lefel â Visa neu Mastercard fel arfer yn aberthu datganoli bron yn gyfan gwbl, gan ddewis oligopoli sy'n cytuno i dalu am seilwaith canolfan ddata fawr.
Mae datblygwyr yn rhoi cynnig ar wahanol atebion graddio, ond ni all yr un ohonynt raddio blockchain datganoledig fel Bitcoin hyd at lefel Visa. Gall y cyfyngiad hwn arafu neu hyd yn oed atal asedau digidol rhag disodli banciau a chardiau credyd.
Go brin bod crypto fel arf adeiladu cyfoeth yn addawol
Yn ail, nid yw asedau digidol yn arf adeiladu cyfoeth ar gyfer biliynau o bobl nad oes ganddynt arian i fuddsoddi yn y lle cyntaf. Mae newidiadau mewn prisiau gwyllt yn gwneud asedau digidol yn ffordd ansicr o adeiladu cyfoeth. Mae llawer o bobl mewn dyled neu heb unrhyw arian y gellir ei fuddsoddi.
Mae Brookings hefyd yn sôn am ffyrdd hanesyddol eraill na all asedau digidol fynd i'r afael â'r rhwystrau i boblogaethau dan anfantais draddodiadol yn yr Unol Daleithiau. Roedd ymgyrchoedd y gorffennol i roi mantais economaidd i deuluoedd yn cynnwys Deddf Homestead 1862, a oedd yn addo erwau o dir i bobl a oedd yn fodlon ailsefydlu, a Bil GI 1944, a oedd yn addo coleg am ddim a chymorth i ddechrau busnes neu brynu cartref i gyn-filwyr cymwys. Fodd bynnag, aeth y rhan fwyaf o fanteision i ddynion gwyn ac eithrio lleiafrifoedd a phoblogaethau dyledus.
Achosodd hyn y broblem o gyfoeth cenhedlaeth anghyfartal. Teuluoedd gwyn cael lefel cyfoeth canolrifol o $188,200 - y gellir ei briodoli'n bennaf i fod yn berchen ar eiddo tiriog. Mae gan deuluoedd Sbaenaidd ganolrif o $36,100. Mae gan deuluoedd Affricanaidd-Americanaidd lefel cyfoeth cyfartalog o $24,100.
Mae pobl a gafodd eu magu mewn teuluoedd tlotach yn wynebu mwy o rwystrau rhag cael telerau credyd ffafriol ar gyfer dechrau busnes neu gael mynediad i addysg uwch. Byddai asedau digidol angen mynd i’r afael â’r materion hyn i wella eu delwedd fel arf ar gyfer gwell cynhwysiant ariannol.
Mae Brookings yn amlinellu'r ffioedd cudd niferus o crypto
Yn drydydd, mae Brookings yn argymell y dylai cefnogwyr asedau digidol adeiladu rampiau llawer gwell ar ac oddi ar y rampiau ar gyfer arian rhyngwladol. Roedd cefnogwyr yn hyrwyddo asedau digidol fel ffordd gyflym a rhad o ymdrin â thaliadau rhyngwladol.
Fe wnaethant hysbysebu y gallai anfonwr sy'n defnyddio asedau digidol anfon miloedd o ddoleri ar draws ffiniau cenedlaethol am geiniogau yn unig yn lle colli canran o'r arian a anfonir at wasanaethau talu fel Western Union. Gallai'r derbynnydd dderbyn arian lleol mewn munudau yn lle dyddiau.
Fodd bynnag, fel gwasanaethau talu, mae ffioedd a rheolau bancio yn dal yn berthnasol. Rhaid i rai defnyddwyr mewn gwledydd y mae eu system fancio yn gwahardd cysylltiadau â chyfnewidfeydd crypto chwilio am ATMs crypto prin a drud i drosi asedau digidol i arian parod.
Pe bai'n well gan dderbynwyr gadw eu cydbwysedd crypto heb drosi i fiat, byddai'n rhaid iddynt gaffael gwerthwyr prin ar gyfer gwario ased digidol o fewn eu cymuned leol. Mae taliadau rhyngwladol asedau digidol yn dal i orfod delio â nhw fiat ar- ac oddi ar y rampiau, ynghyd â ffioedd cyfnewid a thrafodion.
Darllenwch fwy: TVL GER i lawr yn ddrwg ar ôl axing Terra-debyg i USN stablecoin
Mae amddiffyniad defnyddwyr yn dal i fod yn ddiffygiol
Yn bedwerydd, gall diffyg amddiffyniadau defnyddwyr fod yn broblem. Ym mis Mehefin 2022, Fortune Magazine Rhybuddiodd efallai na fyddai gan gwsmeriaid Rhwydwaith Celsius yr amddiffyniadau defnyddwyr arferol pe bai'n mynd yn fethdalwr.
Ar Orffennaf 28, 2022, cyhoeddodd y Gronfa Ffederal ei bod hi a'r FDIC wedi cyd-lofnodi llythyr heriol bod Voyager Digital wedi rhoi'r gorau i hysbysebu bod ganddo yswiriant blaendal gyda'r FDIC. Amlygodd cwymp dilynol Voyager y diffyg amddiffyniadau defnyddwyr yn y gofod asedau digidol.
Rhybuddiodd Brookings y gallai ymdrechion yn y dyfodol am gynhwysiant ariannol arwain at yr un arferion rheibus fel y morgeisi subprime, benthyciadau diwrnod cyflog, a gwasanaethau cyfnewid siec sy'n tueddu i gymryd lle canghennau banc caeedig mewn cymdogaethau difreintiedig. Yn yr un modd, mae peiriannau ATM crypto yn dechrau ymddangos mewn siopau cyfleustra mewn cymunedau incwm isel, a gallant extortio ffioedd mor uchel ag 20%.
Yng ngoleuni'r materion hyn, mae Brookings wedi awgrymu bod ffyrdd gwell o wella cynhwysiant ariannol eisoes yn bodoli ⏤ a hwythau nid oes angen crypto. Gallai tacteg amlwg, er enghraifft, ddileu rhwystrau systemig i agor cyfrif banc drwy ddeddfwriaeth.
Mae'r Gronfa Ffederal hefyd yn gweithio ar wasanaeth taliadau ar unwaith o'r enw FedNow, y mae'n ei wneud cynlluniau i'w lansio yng nghanol 2023. Carmona hefyd awgrymodd y gallai'r Gronfa Ffederal gynnig cyfrifon banc canolog yn uniongyrchol i unigolion a busnesau yn uniongyrchol, yn hytrach na'i gyfyngu i sefydliadau ariannol a gymeradwyir gan y Prif Gyfrif.
At ei gilydd, mae Sefydliad Brookings yn argymell llunwyr polisi i edrych yn agosach ar hyrwyddo mwy o gynhwysiant ariannol heb ddefnyddio crypto.
Am newyddion mwy gwybodus, dilynwch ni ymlaen Twitter ac Google News neu gwrandewch ar ein podlediad ymchwiliol Wedi'i arloesi: Blockchain City.
Ffynhonnell: https://protos.com/brookings-institution-disputes-claim-that-crypto-improves-financial-inclusion/