Gwnaeth 1 o bob 4 Americanwr y symudiad arian hwn eleni, ac mae Suze Orman wedi “poeni” - ond i rai ohonoch, mae'n symudiad proffidiol mewn gwirionedd.

Nid yw'r guru cyllid, Suze Orman, yn swil ynghylch rhannu ei hanchwaeth am gardiau credyd. Mewn blog post yn gynharach eleni, ysgrifennodd fod mwy na chwarter yr Americanwyr a holwyd wedi dweud eu bod wedi gwneud cais am gerdyn credyd newydd yn ystod y 12 mis diwethaf, a bod yr ystadegyn hwnnw yn ei gwneud yn bryderus iawn. “Defnyddio arian parod neu gerdyn debyd yw fy hoff ffordd i dalu’r rhan fwyaf o’ch gwariant bob dydd. Pan fyddwch chi'n gwybod y bydd eich gwariant yn gyfyngedig i'r arian sydd gennych chi yn eich waled neu yn eich cyfrif gwirio, mae'n debygol y byddwch chi'n cwtogi ar wariant diangen,” meddai Orman. 

Yn sicr mae ganddi bwynt. Ond mae manteision yn dweud y gallai'r rhai ohonoch sy'n gwybod y gallwch chi bob amser dalu balans eich cerdyn credyd yn llawn ac ar amser yn debygol o elwa'n ariannol - o bosibl hyd at filoedd o ddoleri - o gerdyn credyd sy'n cynnig gwobrau uchel. (Os ydych chi yn y categori hwnnw, gallwch chi gweler rhai o gardiau credyd arian yn ôl gorau Rhagfyr 2022 yma.)

Mewn blwyddyn arferol, dywed Ted Rossman, uwch ddadansoddwr diwydiant yn CreditCards.com ei fod yn ennill rhwng $1,500 a $2,000 mewn arian yn ôl o'i gardiau credyd heb dalu cant mewn llog. Mae fy ngolygydd - sy'n gynddeiriog am dalu ei bil yn llawn ac ar amser bob amser - yn nodi ei bod yn gefnogwr o gardiau credyd am yr un rheswm. “Rwy’n adnabod llawer o bobl sydd wedi mynd ar deithiau anhygoel ledled y byd am ddim neu’n agos iawn ato oherwydd gwobrau cerdyn credyd,” meddai Rossman. 

Ychwanegodd Matt Schulz, prif ddadansoddwr credyd yn LendingTree: “Gall y cerdyn credyd cywir, a ddefnyddir yn ddoeth, fod yn arf hynod ddefnyddiol mewn gwirionedd ... Gall roi hediadau awyren ac ystafelloedd gwesty am ddim i chi a gall roi arian parod yn ôl yn eich poced am bethau rydych chi'n eu gwneud. prynu.” Ychwanegodd Senitra Horbrook, golygydd cardiau credyd yn The Points Guy, “Gall defnyddio cardiau credyd yn ddoeth eich helpu i adeiladu sgôr credyd uchel, sy’n golygu y gallwch dderbyn cyfraddau llog is ar forgais neu fenthyciad car.” (Gweler rhai o gardiau credyd arian yn ôl gorau Rhagfyr 2022 yma.)

Eto i gyd, mae'n rhaid i ni fod yn ofalus eto: Os oes gennych ddyled cerdyn credyd, anghofiwch am wobrau ac yn lle hynny rhowch flaenoriaeth i'ch cyfradd llog. Efallai y byddai’n ddefnyddiol, meddai Rossman, i feddwl am gardiau credyd fel offer pŵer: “Gallant fod yn ddefnyddiol iawn, ond gallant fod yn beryglus hefyd. Wedi dweud hynny, rwy’n meddwl bod arbenigwyr fel Suze Orman a Dave Ramsey yn mynd yn rhy bell yn eu beirniadaeth o gardiau credyd,” meddai Rossman. 

Yn wir, gall cardiau credyd fod yn beryglus am amrywiaeth o resymau - ond gall y buddion fod yn drech na'r risgiau hefyd. “Maen nhw’n gallu ei gwneud hi’n llawer rhy hawdd i chi dreulio’ch hun i ddyled y mae’n bosibl y bydd yn rhaid i chi dreulio blynyddoedd yn cloddio eich hun allan ohoni. Os ydych chi hyd yn oed dim ond 30 diwrnod yn hwyr gyda thaliad, gall wneud niwed difrifol i'ch credyd. Dyna pam rydw i bob amser yn dweud, os nad ydych chi eisiau cael cerdyn credyd, peidiwch â chael un,” meddai Schulz. 

Mae gwariant cyfrifol yn golygu peidio â chodi mwy nag y gallwch ei dalu'n ôl pan fydd y bil yn ddyledus. “Os oes gennych chi ddyled, nid yw’r taliadau llog uwch ar gardiau gwobrau fel arfer yn werth y buddion cerdyn a dderbyniwyd,” meddai Horbrook. Neu fel y dywed Schulz: “Os ydych yn cario balans, dylech ganolbwyntio ar dalu’r balans hwnnw i lawr gyda cherdyn credyd trosglwyddo balans o 0% neu hyd yn oed fenthyciad personol yn hytrach na mynd ar ôl gwobrau. Nid oes rhaid i chi fod yn gyfrifydd i ddeall bod talu 22% mewn llog ar bryniant er mwyn cael 2% o arian yn ôl yn fargen wael,” meddai Schulz.

Er nad yw cardiau credyd yn ddrwg, does ond angen i chi feddwl sut mae unrhyw gerdyn penodol yn cyd-fynd â'ch darlun ariannol cyffredinol. “Cyn i chi lenwi unrhyw geisiadau cerdyn, gofynnwch ychydig o gwestiynau i chi'ch hun: Pa fathau o gardiau ydych chi'n fwyaf tebygol o fod yn gymwys i'w hystyried o ystyried eich sgôr credyd, incwm a gwybodaeth ariannol arall? Sut byddech chi'n defnyddio unrhyw wobrau y byddech chi'n eu hennill? Ydych chi'n teimlo'n gyfforddus yn rheoli mwy nag un cerdyn credyd ar y tro? A yw ffi flynyddol yn ddatrysiad i chi?,” meddai Sara Rathner, arbenigwr cardiau credyd yn NerdWallet.

Ar ddiwedd y dydd, os nad yw cerdyn yn cwrdd â'ch anghenion, nid dyma'r cerdyn iawn i chi. “Gallai hynny olygu ei fod yn ennill gwobrau mewn lleoedd nad ydych yn gwario llawer o arian mewn gwirionedd neu ei fod yn codi ffioedd uchel yn gyfnewid am fuddion teithio premiwm, sy’n ddiwerth os nad ydych yn teithio’n aml. Ystyriwch y gost o gario cerdyn o'i gymharu â gwerth unrhyw wobrau a manteision eraill y byddech chi'n eu cael fel deiliad cerdyn,” meddai Rathner.