10 ffordd y gwnaeth cyllid America wella mewn gwirionedd yn 2022, er gwaethaf cyfraddau llog uchel a chwymp mewn stociau

Mae’n ymddangos bod dirwasgiad ar fin digwydd: “Mae 2022, fel yr ychydig flynyddoedd diwethaf, wedi rhoi straen ar gyllid defnyddwyr America,” meddai Rachel Gittleman, rheolwr allgymorth gwasanaethau ariannol yn Consumer Federation of America, rhwydwaith cenedlaethol o sefydliadau dielw eiriolaeth defnyddwyr. 

Yn gynnar yn y pandemig, fe wnaeth rhyddhad gan y llywodraeth ffederal helpu i gadw llawer o aelwydydd i fynd, nododd, ond sychodd y rhan fwyaf o'r arian hwnnw eleni. “Mae defnyddwyr yn ôl i’w cyllid cyn-COVID, ac eithrio nawr rydyn ni’n wynebu chwyddiant uwch nag erioed a chyfraddau llog cynyddol,” meddai Gittleman.

Roedd rhai yn gweld ysgwyd ariannol 2022 fel cyfle i ailffocysu blaenoriaethau ariannol. “Un o ganlyniadau gorau helbul 2022 yw ei fod wedi bod yn alwad deffro i Americanwyr dalu mwy o sylw i’w harian personol,” meddai Eric Amzalag, cynllunydd ariannol ffi yn unig ym Mharc Canoga, Calif.

Gall hynny olygu creu offer fel cyllidebau cartrefi, taflenni gwaith treuliau neu dracwyr incwm, a gosod nodau arbedion wedi'u targedu, meddai. “Mae llawer o fy nghleientiaid wedi egluro wrthyf fod y cyfuniad o chwyddiant ac enillion negyddol y farchnad wedi bod yn ddyrnod un-dau-ddau sydd wedi eu hatgoffa bod angen iddynt roi adnoddau a sylw i’w hiechyd ariannol.”

Ond ynghanol cynnwrf economaidd 2022, roedd yna ychydig o smotiau llachar o ran waledi Americanwyr.

Dyma gip ar rai o'r llinellau arian sy'n gysylltiedig ag arian ar gyfer y cyfnod heriol hwn:

1. Roedd stociau 'ar werth'

Roedd marchnadoedd yn bwmpio eleni, tueddiad pryderus i unrhyw un oedd angen manteisio ar ymddeoliad neu cynilion coleg. Ond i bobl sydd newydd ddechrau buddsoddi a chynilo, mae'r gostyngiadau yng Nghyfartaledd Diwydiannol Dow Jones
DJIA,
+ 0.53%
a S&P 500
SPX,
+ 0.59%
yn gyfle prynu, meddai rhai sylwedyddion.

“Fe wnaeth unrhyw un sydd yng nghyfnod cronni eu taith cyfoeth ac sy’n gwneud cyfraniadau rheolaidd i’w hymddeoliad neu hyd yn oed gyfrifon trethadwy elwa o’r farchnad yn mynd ‘ar werth’ am y tro cyntaf ers sawl blwyddyn,” meddai Ron Guay, cynllunydd ariannol ardystiedig gyda Rheoli Cyfoeth Rivermark yn Sunnyvale, Calif. 

Roedd y farchnad i lawr hefyd yn creu amodau delfrydol ar gyfer trosi cyfrif IRA traddodiadol yn gyfrif Roth IRA, ychwanegodd. Mae trosiad Roth yn ddeniadol pan fydd marchnadoedd i lawr oherwydd os yw'ch cyfrif wedi colli gwerth, byddwch yn talu llai o dreth ar y trosi. Bydd y gwerth yn bownsio’n ôl dros amser (gobeithio) a bydd y twf hwnnw’n ddi-dreth. 

2. Cafodd rhai dyledion benthyciadau myfyrwyr eu canslo — ond nid y rhai yr ydych wedi bod yn clywed amdanynt

Mae cynllun yr Arlywydd Joe Biden i ganslo $10,000 mewn dyled myfyrwyr ar gyfer benthycwyr sy'n ennill llai na $125,000 y flwyddyn, a $20,000 ar gyfer y rhai sydd â grantiau Pell yn ar stop tra'n aros am heriau cyfreithiol.

Ond ar wahân i'r ymdrech eang honno i leddfu dyled, gwelodd rhai grwpiau llai o fenthycwyr benthyciadau myfyrwyr eu dyledion yn crebachu neu'n diflannu yn 2022. Canslwyd Adran Addysg yr UD $6 biliwn mewn dyled ar gyfer 200,000 o gyn-fyfyrwyr yr honnir iddynt gael eu twyllo gan eu colegau. Ar ôl blynyddoedd o gwynion am y rhaglen rhyddhad dyled ar gyfer gweision cyhoeddus, symudodd gweinyddiaeth Biden i canslo $24 biliwn mewn dyled ar gyfer 36,000 o fenthycwyr yn rhaglen Maddeuant Benthyciad Gwasanaeth Cyhoeddus.

3. Parhaodd llawer o fanciau mawr i ddileu ffioedd gorddrafft

Ynghanol pwysau gan y corff gwarchod ffederal Biwro Diogelu Ariannol Defnyddwyr, parhaodd rhai o fanciau mwyaf y wlad i ollwng neu leihau ffioedd gorddrafft. Banc America
BAC,
+ 0.25%,
er enghraifft, dileu ei ffioedd gorddrafft a gostyngodd ei ffi “arian annigonol” o $35 i $10. “Mae'n dâl mewn gwirionedd ar y defnyddwyr hynny sydd â'r lleiaf i'w golli,” meddai Gittleman wrth MarketWatch, gan siarad yn gyffredinol am ffioedd gorddrafft.

Amcangyfrifir bod 80% o ddeiliaid cyfrif yn gyfrifol am bron i 9% o refeniw ffioedd gorddrafft, a’u balans cyfartalog yw $350, meddai Gittleman, gan ddyfynnu ymchwil CFPB.

Adroddodd Banc America ym mis Awst gostyngiad o 90% mewn refeniw ffioedd flwyddyn ar ôl blwyddyn. 

Ffioedd hwyr cerdyn credyd, sy'n costio tua $12 biliwn y flwyddyn i ddefnyddwyr, a allai gael ei graffu nesaf. Cymerodd y CFPB gamau tuag at ysgrifennu rheolau newydd ar gyfer ffioedd cardiau credyd ym mis Mehefin. 

4. Aeth yr isafswm cyflog i fyny mewn sawl man

Er nad yw'r isafswm cyflog ffederal wedi codi o $7.25 yr awr ers 2009, mae llawer o wladwriaethau, symudodd dinasoedd a siroedd i gynyddu cyflogau ar gyfer y gweithwyr sy'n ennill y cyflogau isaf. “Erbyn diwedd 2022, bydd 49 awdurdodaeth (dwy dalaith a 47 o ddinasoedd a siroedd) yn cwrdd neu’n rhagori ar isafswm cyflog o $15 i rai neu bob cyflogwr,” yn ôl y Prosiect Cyfraith Cyflogaeth Cenedlaethol. Parhaodd y duedd gyda chanol tymor mis Tachwedd pan oedd pleidleiswyr mentrau cymeradwy i gynyddu cyflogau fesul awr i o leiaf $12 yr awr erbyn 2024 yn Nevada ac i $15 yr awr erbyn 2026 yn Nebraska, i fyny o $9 yr awr.

5. Bye-bye syrpreis biliau meddygol

Gall biliau meddygol annisgwyl - a all ddigwydd hyd yn oed i bobl yswiriedig pan fyddant yn defnyddio darparwr neu labordy y tu allan i'r rhwydwaith - wneud niwed hirdymor difrifol i gyllid pobl. Yn 2022, roedd yr arfer o “filio syndod” yn cael ei wahardd yn bennaf pan ddaeth “Deddf Dim Syndod” i rym o oes Trump. Cyflwynodd y gyfraith lu o amddiffyniadau i ddefnyddwyr sydd angen gofal meddygol, gan gynnwys mewn sefyllfaoedd brys.

Esboniodd MarketWatch yr hyn sy'n cael ei gwmpasu a'r hyn nad yw'n dod o dan y gyfraith newydd yma. 

“Mae’r gyfraith yn camu i’r adwy i amddiffyn defnyddwyr rhag arfer bilio aruthrol sydd wedi tyfu o ran ehangder ac amlder,” meddai Patricia Kelmar, cyfarwyddwr ymgyrchoedd gofal iechyd yn PIRG yr Unol Daleithiau, wrth MarketWatch ym mis Ionawr.

6. Rhywfaint o ddyled feddygol wedi'i thynnu o adroddiadau credyd

Wrth siarad am filiau meddygol, cafodd defnyddwyr seibiant arall yn y maes hwnnw pan fydd y tair prif swyddfa adrodd credyd - Equifax
EFX,
+ 0.78%,
Experian
EXPGY,
-0.68%
a ThrawsUndeb
TRU,
+ 1.24%
- gollwng dyledion meddygol a dalwyd yn llawn o adroddiadau credyd. Bydd defnyddwyr hefyd yn cael 12 mis (i fyny o chwe mis) cyn i ddyled feddygol heb ei thalu ymddangos ar eu hadroddiad credyd. Gan ddechrau yn 2023, ni fydd adroddiadau credyd yn cynnwys dyled feddygol heb ei thalu sy'n llai na $500.

“Mae’r syniad o filiynau o bobl o bosibl â hen ddyledion newydd eu tynnu o’u hadroddiad credyd yn fargen fawr,” meddai Matt Schulz, prif ddadansoddwr credyd yn BenthycaTree, wrth MarketWatch ar y pryd. “Ychydig iawn mewn bywyd sy’n ddrytach na chredyd crychlyd.”

Mae tua un o bob pum cartref yn yr Unol Daleithiau yn adrodd bod ganddyn nhw ddyled feddygol, yn ôl y CFPB. Mae dyled feddygol sy'n ddyledus yn y gorffennol yn fwy cyffredin ymhlith unigolion Du a Sbaenaidd, ychwanegodd y CFPB, na gwyn ac Asiaid. Ym mis Mehefin 2021, roedd $88 biliwn mewn biliau meddygol yr adroddwyd amdanynt yn ymddangos ar gofnodion credyd defnyddwyr, y CAmcangyfrif FPB.

7. Marchnad lafur 'eithriadol o gryf'

Mae'r duedd honedig o “rhoi’r gorau iddi yn dawel” wedi denu sylw'r cyfryngau eleni. Ond roedd digon o weithwyr, yn ôl mesurau swyddogol, yn gweithio'n fwy nag erioed. Roedd gan yr Unol Daleithiau farchnad swyddi “eithriadol o gryf” yn 2022, meddai Josh Bevins, cyfarwyddwr ymchwil yn y Sefydliad Polisi Economaidd, melin drafod ar ogwydd chwith, gyda 4.3 miliwn o swyddi wedi’u creu trwy fis Tachwedd. Dyna oedd yr ail berfformiad gorau ers 1940, meddai, gyda’r perfformiad gorau cyntaf yn 2021.

Daeth y farchnad lafur dynn honno â thwf cyflog enwol cryf, ac er iddi fethu â chyfateb â’r cynnydd ym mhrisiau defnyddwyr, fe wnaeth bylu “LLAWER o’r effeithiau niweidiol,” meddai. Roedd enillion yn arbennig o dda i weithwyr incwm isel, a brofodd dwf cyflog a “gwirioneddol guro chwyddiant am y rhan fwyaf o’r ddwy flynedd ddiwethaf.” 

8. Enillion uwch i gynilwyr arian parod, yn enwedig y rhai nad oes angen yr arian arnynt ar unwaith

Pump y Ffed codiadau cyfradd llog yn arwain at cyfraddau canrannol blynyddol uwch ar gardiau credyd a chyfraddau morgais uwch, a oedd yn newyddion drwg i bobl oedd yn cario dyled cerdyn credyd, neu'n edrych i brynu tŷ. Ond yr ochr fflip oedd gwell cynnyrch ar offer cynilo â llog megis cyfrifon cynilo cynnyrch uchel, tystysgrifau adneuon (CDs) a bondiau Cyfres I Trysorlys yr UD. Oherwydd eu bod wedi'u pegio i chwyddiant, rwy'n cynhyrchu bondiau wedi cyrraedd y lefel uchaf erioed o 9.62% eleni, a chynilwyr yn trefnu i'w prynu, hefyd yn y niferoedd uchaf erioed.

Wrth gwrs, roedd pobl oedd ag arian parod yn eistedd o gwmpas i gynilo ymhlith yr ychydig lwcus. Cyfradd cynilion personol Americanwyr—neu'r canran o incwm pobl sy'n weddill ar ôl talu biliau a hanfodion eraill — gostwng i lefel isaf o 2.3%, y pwynt ail isaf mewn mwy na chwe degawd.

9. Paratôdd y Gyngres y ffordd i gyflogwyr helpu gweithwyr i arbed arian ar gyfer argyfyngau

Fel y nodwyd uchod, mae cyfrifon cynilo diwrnod glawog yn foethusrwydd na all llawer o Americanwyr ei fforddio, ond gallent gael rhywfaint o help yn hynny o beth diolch i Pecyn gwariant diwedd blwyddyn y Gyngres. O dan set o ddarpariaethau a elwir yn Ddeddf Ddiogel 2.0, byddai gan gyflogwyr yr opsiwn o sefydlu cyfrifon cynilo brys ar gyfer eu gweithwyr ochr yn ochr â chyfrifon ymddeol. Byddai cyfran o sieciau cyflog gweithwyr yn cael eu hadneuo'n awtomatig i'r cyfrifon, a fyddai'n cael ei gapio ar $2,500 y flwyddyn. Dim ond “gweithwyr nad ydynt yn derbyn iawndal uchel,” sy'n golygu'r rhai sy'n gwneud hoes na $ 150,000 y flwyddyn, fyddai'n gymwys ar gyfer y cyfrifon.

10. Mae'r farchnad dai yn oeri o'r diwedd, ac mae'n ymddangos bod yr ymchwydd mewn rhenti yn lleddfu

Mae diwedd 2022 wedi rhoi rhywfaint o obaith i ddarpar brynwyr tai a rhentwyr. Rhestrodd Rent.com, y peiriant chwilio fflatiau, yr ardaloedd metro mwyaf fforddiadwy, a dywedodd eu bod yn darparu seibiant o gostau rhentu uchel. “Mae codiadau mewn prisiau rhent un digid a chyfraddau rhentu mis-ar-mis gostyngol mewn sawl marchnad yn rhoi gobaith i rentwyr y gallai prisiau fod yn sefydlogi ar ôl cyfnod o dwf hanesyddol,” meddai.

Bydd helwyr cartref, yn enwedig prynwyr tro cyntaf, yn chwilio am lefydd mwy fforddiadwy i fyw ynddynt yn 2023, gyda chyfradd llog morgais 30 mlynedd ar hyn o bryd yn hofran tua 7%, dwbl y gyfradd yr adeg hon y llynedd. “Fe hedfanodd llawer o’r ardaloedd hyn o dan y radar yn y frenzy pandemig, ac maen nhw bellach mewn sefyllfa dda i fyrlymu â rhagolygon swyddi cadarn heb y tag pris dinas fawr,” meddai prif economegydd Realtor.com, Danielle Hale. 

(Mae Realtor.com yn cael ei weithredu gan is-gwmni News Corp Move Inc., ac mae MarketWatch yn uned i Dow Jones, sydd hefyd yn is-gwmni i News Corp.
NWSA,
+ 2.81%.
)

“Bydd y gwres yn aros ymlaen yn y Sunshine State, i fod yn sicr,” ychwanegodd Zillow yn ei rhagolwg eiddo tiriog blynyddol a ryddhawyd yn gynharach y mis hwn. “Ond wrth i fforddiadwyedd ddod yn sbardun allweddol i gyflenwad a galw yn y farchnad, mae lleoedd sy’n dal i gynnwys prisiau rhesymol eisoes yn gweld momentwm yn symud eu ffordd, a dylent gael y marchnadoedd tai iachaf yn 2023.”