'2022 fu'r flwyddyn fwyaf brawychus yn fy mywyd fel oedolyn a phroffesiynol': Mae un brocer morgeisi yn datgelu sut y bu i'r arafu tai wella sicrwydd ariannol.

Wrth i'r cwymp yn y farchnad dai lusgo ymlaen, mae ofn wedi cymryd drosodd. “Dyma’r tro cyntaf i mi fynd trwy ddirywiad yn y farchnad eiddo tiriog,” meddai Kovac, “2022 fu blwyddyn fwyaf brawychus fy mywyd oedolyn a phroffesiynol.”

“Yr un stori yw hi ym mhobman—nid yn unig gyda benthycwyr eraill, ond hefyd gydag asiantau tai tiriog,” ychwanegodd.

Mae pobl yn y diwydiant eiddo tiriog yn teimlo'r boen, wrth i brynwyr aros ar y cyrion, yn amharod i brynu cartrefi. Yn y cyfamser, mae cyfraddau'n parhau'n gadarn uwch na 6%.

“Pe baech chi'n gwneud pedwar i wyth benthyciad y mis, rydych chi'n ffodus os oes gennych chi un neu ddau ar hyn o bryd. Mae llawer o bobl yr wyf wedi siarad â nhw yn y diwydiant, gan gynnwys fi fy hun, wedi meddwl, 'Ydw i'n mynd allan? A oes angen ail swydd arnaf i ddal pethau drosodd nes bod y farchnad yn codi eto?'” meddai Kovac.

Ac mae’r straen o’r gostyngiad mewn cleientiaid yn pwyso ar ei gyllid personol, ac iechyd meddwl, dywedodd Kovac: “Yr holl ansicrwydd hwnnw, tybed, o ble mae fy nhec tâl nesaf yn mynd i ddod? Ble ydw i'n mynd i ddod o hyd i'r prynwr nesaf hwnnw?" 

Y diwydiant tai o'r maint cywir

Mae'r diwydiant eiddo tiriog yn mynd trwy newid mawr wrth i gyfraddau gynyddu, gyda benthycwyr a broceriaid yn tocio eu staff i dorri colledion.

Wrth i'r galw gynyddu, cynyddodd nifer y gweithwyr yn y diwydiant morgeisi hefyd, fel y gwelir yn y siart isod:

Ond wrth i gyfraddau godi a phrynwyr wrth gefn, arweiniodd amodau at newid maint. 

Broceriaeth eiddo tiriog Aeth Redfin trwy ddwy rownd o ddiswyddiadau, ym mis Mehefin ac ym mis Tachwedd, lleihau nifer y staff 27%. Compass, broceriaeth arall, hefyd diswyddo staff yng nghanol y dirywiad tai.

Effeithiwyd ar fenthycwyr hefyd, o Better - a ddiswyddodd 900 o weithwyr trwy gyfarfod Zoom — i Rocket Mortgage, a gynigiodd 8% o'i weithlu i brynu allan yn wirfoddol. Diswyddodd JP Morgan Chase hefyd cannoedd o weithwyr yn ei fusnes benthyca cartref. Fe wnaeth un benthyciwr o Texas, First Guaranty Mortgage Corp., ffeilio amdano methdaliad Pennod 11 ym mis Mehefin.

O ystyried y gostyngiad mewn dechreuadau morgais, mae angen i’r sector golli tua chwarter i draean o swyddi i “maint cywir y diwydiant cyfan,” meddai Mike Frantantoni, Cymdeithas Bancwyr Morgeisi ym mhrif economegydd grŵp diwydiant, wrth MarketWatch yn gynharach eleni. Ysgrifennodd hefyd erthygl am y niferoedd yn Awst.

'Mae fel siarcod yn arogli gwaed yn y dŵr'

I'r rhai sy'n gweithio yn y diwydiant morgeisi, fel Kovac, mae'r sefyllfa ar lawr gwlad yn llawn tyndra, a dweud y lleiaf.

Gan ei fod yn Austin, marchnad eiddo tiriog pandemig poeth, roedd y galw yn gryf dros y ddwy flynedd ddiwethaf ers i gyfraddau morgeisi fod ar yr isaf erioed. Ym mis Ionawr 2022, dywedodd Kovac ei fod wedi cloi morgais ar gyfer prynwr gyda chyfradd o 2.75% - yr isaf eleni a sicrhaodd ar gyfer cleient. 

Ond yn gyflym ymlaen i ganol mis Tachwedd, roedd cyfraddau wedi neidio cymaint fel nad oedd cleientiaid yn hapus: Y mis hwnnw, roedd wedi cau morgais ar gyfer prynwr gwahanol gyda chyfradd o 7.65%.

Er bod gan y benthycwyr hyn sgorau credyd gwahanol, symiau i lawr i'w talu ac felly, roedd cyfraddau gwahanol wedi'u dyfynnu iddynt, roedd y gwahaniaeth enfawr rhwng y ddau yn rhywbeth allan o ddwylo Kovac.

Ar y pwynt hwn, mae benthycwyr yn sgrialu i ddod o hyd i fusnes. “Os oes yna brynwr allan yna yn y diwydiant yn edrych i brynu, mae pob benthyciwr yn ymladd drostynt ac yn ceisio mynd mor isel â phosib,” meddai Kovac. “Mae fel siarcod yn arogli gwaed yn y dŵr ar hyn o bryd.”

Mae Kovac, sy'n frocer gyda Good Faith Mortgage, a'i wraig, sydd hefyd yn y diwydiant morgeisi, wedi tocio cyllidebau eu cartrefi cymaint ag y gallant i aros yn heini. 

Gwerthodd Kovac ei lori, sy'n arbed tua $ 1,200 y mis iddo, ac yn torri llawer o danysgrifiadau fel Amazon Prime a Netflix, i leihau costau misol. Dywedodd fod yn rhaid iddo hefyd ganslo teithiau lluosog, gan gynnwys hediadau yn ôl adref i Chicago ar gyfer pen-blwydd ei lysdad ac ar gyfer priodas ei ffrind gorau, ac i Mexico City ar gyfer angladd taid ei wraig.

Ar wahân i'r morgais ar ei gartref presennol, mae hefyd yn talu tua $44,000 mewn dyled benthyciad myfyriwr. 

Mae hefyd yn archwilio gwahanol ffyrdd o wneud arian, o rannu peth o'i arbenigedd ar gyfryngau cymdeithasol, ac ysgrifennu blog.

Ond mae'n anodd, gan ei fod yn hunangyflogedig ac mae busnes ar i lawr. Pan oedd gyda banc o'r blaen, tra dywedodd fod ganddo lai o ryddid, roedd o leiaf yn tynnu ar gyflog mwy cyson ac roedd ganddo fuddion meddygol.  

Y dyddiau hyn, mae cleientiaid yn mynd yn rhwystredig wrth i gyfraddau amrywio, weithiau sawl gwaith y dydd, meddai Kovacv.

Erbyn i gleient gael rhag-gymhwyso am forgais, chwilio am dŷ, a dod yn ôl at y benthyciwr ychydig wythnosau'n ddiweddarach, byddai'r cyfraddau wedi codi, a byddai'n rhaid iddo dorri'r newyddion iddynt.

“A phan fyddaf yn darparu'r llythyr cyn-gymhwyso newydd hwnnw wedi'i ddiweddaru, maen nhw fel, 'Whoa, pam mae'r gyfradd llog gymaint yn uwch?' Mae bron fel eu bod nhw'n meddwl ein bod ni'n chwarae rhyw fath o abwyd a switsh, ac nid yw hynny'n wir,” meddai.

Cystadlu ag adeiladwyr tai a'r bargeinion y maent yn eu taflu at brynwyr cartref wedi bod yn frwydr arall. Mae llawer o adeiladwyr wedi cynnig prynu ardrethi i lawr, wedi cynnig talu costau cau, ymhlith cymhellion eraill, i ddenu prynwyr i brynu cartref.

“Unrhyw bryd rydw i’n rhag-gymeradwyo cleient ac yna maen nhw’n dod yn ôl ac yn rhoi contract i mi ac mae gan adeiladwr, rydw i’n gwybod gyda sicrwydd 99% fy mod i’n colli’r fargen honno,” meddai Kovac, “oherwydd does dim modd unrhyw fenthyciwr yn gallu cystadlu â’r hyn maen nhw’n ei gynnig.” 

Er bod 2022 wedi bod yn flwyddyn “frawychus” i Kovac, mae’n gobeithio y bydd 2023 yn dod â gwell ffawd iddo wrth i’w deulu lywio mympwyon cyfraddau morgais.

“Dydyn ni ddim yn gwybod beth sydd gan y dyfodol i ni… rydan ni newydd fod yn dal ein gwynt drwy’r flwyddyn,” meddai Kovac, “oherwydd bod cymaint o ansicrwydd yn y diwydiant, mae hynny wedi bod yn arwain at ansicrwydd yn ein cyllid personol.”

Os ydych chi yn y diwydiant tai a hoffech chi rannu eich stori, cysylltwch â gohebydd tai MarketWatch Aarthi Swaminathan yn [e-bost wedi'i warchod]