Mae 270,000 o brynwyr tai a brynodd yn 2022 o dan y dŵr ar eu morgais

Canfu dadansoddiad newydd fod tua 270,000 o brynwyr tai a brynodd yn ystod y farchnad dai boeth-goch eleni eisoes mewn dyled yn fwy na gwerth eu tŷ.

Ymhlith y 450,000 o fenthycwyr tanddwr yn y trydydd chwarter, roedd gan bron i 60% o forgeisi yn wreiddiol yn ystod naw mis cyntaf 2022, Black Knight dod o hyd. Mae hynny tua 1 o bob 12 cartref a brynwyd yn 2022 gyda morgais, neu 8%. Mae gan bron i 40% o gartrefi a brynwyd eleni lai na 10% o ecwiti ar ôl i'w tapio.

Mae'r ffigurau'n adlewyrchu canlyniad arall eto o gyfraddau morgeisi sy'n codi'n gyflym eleni, sydd wedi rhoi pwysau ar werthoedd tai fel twf prisiau cartref yn oeri ar gyflymder uchaf erioed fis ar ôl mis.

“Er bod y cywiriad pris cartref wedi arafu, mae wedi datgelu poced ystyrlon o risg ecwiti o hyd,” meddai Ben Graboske, llywydd Black Knight data a dadansoddeg, mewn datganiad newyddion. “Peidiwch â gwneud unrhyw gamgymeriad: mae cyfraddau ecwiti negyddol yn parhau i redeg ymhell islaw’r cyfartaleddau hanesyddol, ond mae rhwygiad clir o risg wedi dod i’r amlwg rhwng cartrefi morgais a brynwyd yn gymharol ddiweddar yn erbyn y rhai a brynwyd yn gynnar yn y pandemig neu cyn hynny.”

Aelwydydd incwm is sy'n brifo fwyaf

Roedd benthycwyr gyda benthyciadau prynu gyda chefnogaeth y Weinyddiaeth Tai Ffederal (FHA) neu Materion Cyn-filwyr (VA) yn fwyaf tebygol o fod wedi llithro o dan y dŵr, canfu'r adroddiad. Mae'r rhain yn fwy poblogaidd ymhlith prynwyr tro cyntaf ac incwm is.

Y rhai â benthyciadau FHA oedd yn wynebu'r heriau ecwiti mwyaf, darganfu Black Knight, gyda mwy na 25% o bobl â benthyciadau FHA yn dod o dan y dŵr. Yn ogystal, roedd gan ryw 80% lai na 10% o gyfran ecwiti yn eu cartrefi.

Roedd diffygion taliadau cynnar (EDP) - benthyciadau tramgwyddus o fewn chwe mis i gychwyn - hefyd yn cynyddu ar draws mathau o gynnyrch yn ystod y misoedd diwethaf gyda'r cynnydd mwyaf ymhlith benthycwyr FHA dros y flwyddyn ddiwethaf. Ym mis Hydref, roedd cyfraddau EDP ar gyfer benthyciadau FHA 150% yn uwch na lefelau 2013-2018, a 25% yn uwch na'u cyfartaleddau cynnar yn 2000, darganfu'r adroddiad.

Mewn cyferbyniad, roedd diffyg talu'n gynnar ymhlith y rhai â benthyciadau cydymffurfio fwy na 70% yn is na lefelau cynnar 2000, ac roedd benthyciadau VA yn llai na hanner yr un trothwy hwnnw.

Stori yn parhau

“Mae benthyciadau o’r fath [FHA] yn dibynnu ar werthoedd cartref cynyddol a phrif daliadau i lawr dros amser i wella eu sefyllfa ecwiti yn raddol,” meddai Graboske. “Dyma … yn anffodus, carfan a allai fod yn agored i niwed y byddwn yn parhau i gadw llygad barcud arni yn y misoedd i ddod.”

Prynwyr diweddar mewn mwy o berygl

Darganfu Black Knight y rhan fwyaf o'r bobl a oedd mewn perygl o gael eu benthyciad yn llithro o dan y dŵr oedd y rhai a brynodd pan oedd prisiau tai ar eu huchaf. Roedd o leiaf 10% o ddechreuadau prynu ym mis Mehefin - pan gyrhaeddodd prisiau tai uchafbwynt ar $438,000 - o dan y dŵr, gyda mwy na 30% â llai na 10% o ecwiti.

Er bod adref mae prisiau wedi oeri am y saith mis diwethaf, gyda phrisiau bellach 3.2% i lawr o uchafbwynt mis Mehefin, nid yw'r addasiad prisio wedi bod yn ddigon i leddfu pryderon fforddiadwyedd prynwyr tai.

“Mewn byd o gyfraddau llog 6.5% ac uwch, mae fforddiadwyedd yn parhau i fod yn beryglus o agos at isafbwynt 35 mlynedd,” meddai Graboske. “Yn y bôn, nid yw’r risg ymhlith pryniannau cynharach yn bodoli o ystyried y clustogau ecwiti mawr y mae’r deiliaid morgeisi hyn yn eistedd arnynt. Nid yw prynwyr tai mwy diweddar yn gwneud cystal.”

Gall cyfraddau morgais uwch hefyd fod yn cyfyngu ar gyflymder cywiriadau pris, meddai Graboske, oherwydd ei effaith dampio ar fewnlif y rhestr eiddo a tagfeydd dilynol ar weithgarwch gwerthu cartrefi. Roedd nifer y cartrefi newydd ar werth 19% yn is na chyfartaledd 2017-2019, y diffyg mwyaf mewn chwe blynedd ac eithrio Mawrth ac Ebrill 2020 yn ystod cyfnodau cloi oherwydd pandemig.

Yn ôl yr adroddiad, mae'r farchnad gyfredol yn fyr o fwy na hanner miliwn o restrau o'r hyn a ystyrir yn normal gan fesurau hanesyddol.

“Ychwanegwch effeithiau tymhorol nodweddiadol a gallai rhywun ddisgwyl cywiriad llawer mwy serth mewn prisiau nag yr ydym wedi’i ddioddef hyd yn hyn,” meddai Graboske. “Ond mae’r prinder rhestr eiddo di-ddiwedd wedi gwrthbwyso’r ffactorau eraill hyn.”

Mae Gabriella yn ohebydd cyllid personol yn Yahoo Money. Dilynwch hi ar Twitter @__gabriellacruz.

Cliciwch yma am y newyddion economaidd diweddaraf a dangosyddion economaidd i'ch helpu yn eich penderfyniadau buddsoddi

Darllenwch y newyddion ariannol a busnes diweddaraf gan Yahoo Finance

Lawrlwythwch ap Yahoo Finance ar gyfer Afal or Android

Dilynwch Yahoo Finance ar Twitter, Facebook, Instagram, Flipboard, LinkedIn, a YouTube