Aeth set newydd o ddiwygiadau i dreth ymddeoliad America a chynlluniau cynilo heibio rhwystr allweddol yn y Gyngres yr wythnos diwethaf.
Fe'i gelwir yn amrywiol yn Ddeddf SECURE 2.0, Deddf EARN a Deddf RISE & SHINE, bydd y mesurau'n gwneud newidiadau i reolau ynghylch IRAs, 401(k)s a chynlluniau ymddeol breintiedig treth eraill.
Mae'r biliau yn cael bonllefau eang gan Weriniaethwyr a Democratiaid a'r rhan fwyaf o'r wasg ariannol.
Ond nid oes un, ond tri, problemau mawr.
- Prin eu bod yn mynd i'r afael â'r argyfwng ymddeol mwyaf sy'n wynebu'r Unol Daleithiau
Nid oes gan bron i draean o’r rhai dros 55 oed yn America unrhyw gynilion ymddeoliad o gwbl—a dim cynllun pensiwn ychwaith. Felly yn adrodd y Swyddfa Atebolrwydd y Llywodraeth, sy'n rhoi'r ffigur syfrdanol ar 29%. O, ac roedd hynny cyn y pandemig a'r cloeon.
Mae hyn, mewn cymdeithas sy'n heneiddio lle mae anghenion ariannol yr henoed yn cynyddu, nid yn gostwng. Bydd degau o filiynau yn byw mewn henaint mewn tlodi.
Dywed Albert Feuer, cyfreithiwr budd-daliadau ac arbenigwr ar y biliau, mai'r un peth a allai helpu'r bobl hyn mewn gwirionedd fyddai ehangu'r hyn a elwir yn Credyd Treth Cynilwyr.
Mae'r credyd hwn yn fonws blynyddol cymedrol y mae trethdalwyr yn ei roi i'r tlawd sy'n gweithio os ydynt yn rhoi rhywfaint o'u doleri caled eu hunain i gyfrif ymddeol fel IRA. Mae'n gyfyngedig i $1,000 y person y flwyddyn ac i bobl ar incwm isel: $34,000 y flwyddyn mewn incwm gros wedi'i addasu ar gyfer un ffeiliwr treth a $68,000 ar gyfer ffeilwyr ar y cyd. Ac mae'n mynd i gynilo, nid gwario.
Bydd y biliau newydd yn ehangu'r rhaglen. Er enghraifft, bydd yn rhoi'r uchafswm o $1,000 i fwy o bobl, a bydd yn cyfeirio'r arian yn syth i'w cynllun ymddeol, a bydd yn gwneud y credyd ad-daladwy.
Ond dim ond hyd yn hyn y mae'r ehangiad yn mynd. Nid yw, er enghraifft, yn codi'r swm y tu hwnt i $1,000—swm, er ei fod yn ddefnyddiol, sy'n dal i fod yn gwbl annigonol ar gyfer ymddeoliad. Dywed y Cyd-bwyllgor ar Drethiant, swyddfa’r Gyngres sy’n rhedeg y niferoedd ar drethi a gwariant, fod llai na chwarter cost y bil hwn yn mynd ymlaen i ehangu’r credyd. Mae'r tri chwarter arall yn mynd ar seibiannau treth ar gyfer y dosbarth canol uwch.
Ni fydd ehangu Credyd Cynilwyr hyd yn oed yn cychwyn tan 2028.
O ganlyniad, mae Feuer yn dadlau bod SECURE 2.0 yn debygol o gynyddu, nid lleihau, anghydraddoldeb ymddeoliad oherwydd ei fod yn cyfeirio'r rhan fwyaf o'i fuddion tuag at y rhai sy'n uwch i fyny'r ysgol.
2. Nid yw'r mathemateg yn onest.
Dywed y Pwyllgor dros Gyllideb Ffederal Gyfrifol fod y Senedd yn cuddio gwir gost y bil i drethdalwyr. Mae'r CRFB yn amcangyfrif y gost wirioneddol fydd $84 biliwn, nid y $39 biliwn honedig, ar ôl i chi ddileu “gimics cyfrifyddu.”
Dywed Feuer ei hun fod y bil yn llawn “mwg a drychau.” Mae llawer o'r costau gwirioneddol wedi'u cuddio i bob pwrpas: Er enghraifft mae'r Gyngres yn cyfrif yr enillion refeniw ymlaen llaw o gyfraniadau i Roth IRAs, a wneir gyda doleri ôl-dreth, ond nid y colledion refeniw yn y dyfodol unwaith y bydd yr arian yn y lloches.
3. Nid ydynt yn cyffwrdd â'r cam-drin lloches treth mwyaf
Mae'r bil yn rhoi'r gorau i gynlluniau i adfachu rhai o'r toriadau treth rhyfeddol a wireddwyd gan y cyfoethog trwy'r Mega IRAs a Mega 401(k)s.
Nid dim ond sgrechian sosialwyr sy'n meddwl bod rhywbeth rhyfedd am ostyngiadau treth arbennig sy'n caniatáu i bobl gyfoethog iawn gysgodi $280 biliwn ychwanegol mewn asedau gan y llywodraeth. Ond dyna'r cyfanswm a ddelir yn 2019 mewn cyfrifon Mega IRA fel y'u gelwir gwerth mwy na $ 5 miliwn. Ac roedd $93 biliwn o hynny mewn IRAs gwerth dros $15 miliwn.
Mae mynegai cytbwys o stociau a bondiau'r UD wedi ennill tua 10% ers diwedd 2019, hyd yn oed pan fyddwch chi'n cyfrif am y cwymp diweddar, felly mae'n debyg bod y ffigurau gymaint â hynny'n uwch heddiw.
Nid yw hyn yn anghyfreithlon neu hyd yn oed yn waradwyddus. Defnyddiodd pobl y bylchau oedd ar gael iddynt. Ond mae'n dal yn egregious, ac nid dyna'r hyn y crëwyd y llochesi hyn ar ei gyfer. Dylai fod yn rhesymol cribinio o leiaf rai o'r safleoedd ar hap.
Roedd cynnig i'w gwneud yn ofynnol i bobl sydd wedi cronni cymaint â hynny i ddechrau cymryd dosbarthiadau uwchlaw'r lefel $10 miliwn, ond cafodd ei ollwng o'r bil a gymeradwywyd ym mhwyllgor y Senedd yr wythnos diwethaf. Amcangyfrifodd y Cyd-bwyllgor ar Drethi y byddai’r cynnig ar ei ben ei hun wedi cynhyrchu $14 biliwn ychwanegol mewn refeniw treth: Mwy nag sy’n cael ei wario dim ond ar ehangu credyd cynilwyr i’r tlawd.
Mewn geiriau eraill, dim ond ei gwneud yn ofynnol i bobl wneud hynny arian allan Byddai balansau'r IRA dros $10 miliwn yn caniatáu inni ddyblu'r cymorth a roddir i'r tlawd sy'n gweithio sy'n ceisio cynilo ar gyfer ymddeoliad. Byddai'n fwy na thalu amdano. Addawodd y Sen Ron Wyden (D-Ore.), cadeirydd Pwyllgor Cyllid y Senedd, gadw i fyny ei ddosraniadau pwysau o ITAs mega.
“Dw i eisiau i’r aelodau a phawb sy’n dilyn hyn wybod, rydw i’n mynd i gadw adar i dogio’r mater hwn,” Dywedodd Wyden yr wythnos diwethaf.
Mae “ychydig ffodus” yn dal mwy na $200 biliwn mewn IRAs neu 401(k)s, meddai Wyden. “Nid oes unrhyw reswm pam y dylai trethdalwyr America fod ar y bachyn dros roi cymhorthdal i’r cyfrifon enfawr hyn… Dylai’r bil ymddeoliad terfynol sy’n cyrraedd desg yr arlywydd fynd i’r afael â’r camddefnydd amlwg hwn o’r cod treth.”
A fydd y Gyngres yn datrys y materion hyn? Arhoswch diwnio.
3 problem fawr gyda diwygiadau ymddeoliad newydd y Gyngres
Aeth set newydd o ddiwygiadau i dreth ymddeoliad America a chynlluniau cynilo heibio rhwystr allweddol yn y Gyngres yr wythnos diwethaf.
Fe'i gelwir yn amrywiol yn Ddeddf SECURE 2.0, Deddf EARN a Deddf RISE & SHINE, bydd y mesurau'n gwneud newidiadau i reolau ynghylch IRAs, 401(k)s a chynlluniau ymddeol breintiedig treth eraill.
Mae'r biliau yn cael bonllefau eang gan Weriniaethwyr a Democratiaid a'r rhan fwyaf o'r wasg ariannol.
Ond nid oes un, ond tri, problemau mawr.
Nid oes gan bron i draean o’r rhai dros 55 oed yn America unrhyw gynilion ymddeoliad o gwbl—a dim cynllun pensiwn ychwaith. Felly yn adrodd y Swyddfa Atebolrwydd y Llywodraeth, sy'n rhoi'r ffigur syfrdanol ar 29%. O, ac roedd hynny cyn y pandemig a'r cloeon.
Mae hyn, mewn cymdeithas sy'n heneiddio lle mae anghenion ariannol yr henoed yn cynyddu, nid yn gostwng. Bydd degau o filiynau yn byw mewn henaint mewn tlodi.
Dywed Albert Feuer, cyfreithiwr budd-daliadau ac arbenigwr ar y biliau, mai'r un peth a allai helpu'r bobl hyn mewn gwirionedd fyddai ehangu'r hyn a elwir yn Credyd Treth Cynilwyr.
Mae'r credyd hwn yn fonws blynyddol cymedrol y mae trethdalwyr yn ei roi i'r tlawd sy'n gweithio os ydynt yn rhoi rhywfaint o'u doleri caled eu hunain i gyfrif ymddeol fel IRA. Mae'n gyfyngedig i $1,000 y person y flwyddyn ac i bobl ar incwm isel: $34,000 y flwyddyn mewn incwm gros wedi'i addasu ar gyfer un ffeiliwr treth a $68,000 ar gyfer ffeilwyr ar y cyd. Ac mae'n mynd i gynilo, nid gwario.
Bydd y biliau newydd yn ehangu'r rhaglen. Er enghraifft, bydd yn rhoi'r uchafswm o $1,000 i fwy o bobl, a bydd yn cyfeirio'r arian yn syth i'w cynllun ymddeol, a bydd yn gwneud y credyd ad-daladwy.
Ond dim ond hyd yn hyn y mae'r ehangiad yn mynd. Nid yw, er enghraifft, yn codi'r swm y tu hwnt i $1,000—swm, er ei fod yn ddefnyddiol, sy'n dal i fod yn gwbl annigonol ar gyfer ymddeoliad. Dywed y Cyd-bwyllgor ar Drethiant, swyddfa’r Gyngres sy’n rhedeg y niferoedd ar drethi a gwariant, fod llai na chwarter cost y bil hwn yn mynd ymlaen i ehangu’r credyd. Mae'r tri chwarter arall yn mynd ar seibiannau treth ar gyfer y dosbarth canol uwch.
Ni fydd ehangu Credyd Cynilwyr hyd yn oed yn cychwyn tan 2028.
O ganlyniad, mae Feuer yn dadlau bod SECURE 2.0 yn debygol o gynyddu, nid lleihau, anghydraddoldeb ymddeoliad oherwydd ei fod yn cyfeirio'r rhan fwyaf o'i fuddion tuag at y rhai sy'n uwch i fyny'r ysgol.
2. Nid yw'r mathemateg yn onest.
Dywed y Pwyllgor dros Gyllideb Ffederal Gyfrifol fod y Senedd yn cuddio gwir gost y bil i drethdalwyr. Mae'r CRFB yn amcangyfrif y gost wirioneddol fydd $84 biliwn, nid y $39 biliwn honedig, ar ôl i chi ddileu “gimics cyfrifyddu.”
Dywed Feuer ei hun fod y bil yn llawn “mwg a drychau.” Mae llawer o'r costau gwirioneddol wedi'u cuddio i bob pwrpas: Er enghraifft mae'r Gyngres yn cyfrif yr enillion refeniw ymlaen llaw o gyfraniadau i Roth IRAs, a wneir gyda doleri ôl-dreth, ond nid y colledion refeniw yn y dyfodol unwaith y bydd yr arian yn y lloches.
3. Nid ydynt yn cyffwrdd â'r cam-drin lloches treth mwyaf
Mae'r bil yn rhoi'r gorau i gynlluniau i adfachu rhai o'r toriadau treth rhyfeddol a wireddwyd gan y cyfoethog trwy'r Mega IRAs a Mega 401(k)s.
Nid dim ond sgrechian sosialwyr sy'n meddwl bod rhywbeth rhyfedd am ostyngiadau treth arbennig sy'n caniatáu i bobl gyfoethog iawn gysgodi $280 biliwn ychwanegol mewn asedau gan y llywodraeth. Ond dyna'r cyfanswm a ddelir yn 2019 mewn cyfrifon Mega IRA fel y'u gelwir gwerth mwy na $ 5 miliwn. Ac roedd $93 biliwn o hynny mewn IRAs gwerth dros $15 miliwn.
Mae mynegai cytbwys o stociau a bondiau'r UD wedi ennill tua 10% ers diwedd 2019, hyd yn oed pan fyddwch chi'n cyfrif am y cwymp diweddar, felly mae'n debyg bod y ffigurau gymaint â hynny'n uwch heddiw.
Nid yw hyn yn anghyfreithlon neu hyd yn oed yn waradwyddus. Defnyddiodd pobl y bylchau oedd ar gael iddynt. Ond mae'n dal yn egregious, ac nid dyna'r hyn y crëwyd y llochesi hyn ar ei gyfer. Dylai fod yn rhesymol cribinio o leiaf rai o'r safleoedd ar hap.
Roedd cynnig i'w gwneud yn ofynnol i bobl sydd wedi cronni cymaint â hynny i ddechrau cymryd dosbarthiadau uwchlaw'r lefel $10 miliwn, ond cafodd ei ollwng o'r bil a gymeradwywyd ym mhwyllgor y Senedd yr wythnos diwethaf. Amcangyfrifodd y Cyd-bwyllgor ar Drethi y byddai’r cynnig ar ei ben ei hun wedi cynhyrchu $14 biliwn ychwanegol mewn refeniw treth: Mwy nag sy’n cael ei wario dim ond ar ehangu credyd cynilwyr i’r tlawd.
Mewn geiriau eraill, dim ond ei gwneud yn ofynnol i bobl wneud hynny arian allan Byddai balansau'r IRA dros $10 miliwn yn caniatáu inni ddyblu'r cymorth a roddir i'r tlawd sy'n gweithio sy'n ceisio cynilo ar gyfer ymddeoliad. Byddai'n fwy na thalu amdano. Addawodd y Sen Ron Wyden (D-Ore.), cadeirydd Pwyllgor Cyllid y Senedd, gadw i fyny ei ddosraniadau pwysau o ITAs mega.
“Dw i eisiau i’r aelodau a phawb sy’n dilyn hyn wybod, rydw i’n mynd i gadw adar i dogio’r mater hwn,” Dywedodd Wyden yr wythnos diwethaf.
Mae “ychydig ffodus” yn dal mwy na $200 biliwn mewn IRAs neu 401(k)s, meddai Wyden. “Nid oes unrhyw reswm pam y dylai trethdalwyr America fod ar y bachyn dros roi cymhorthdal i’r cyfrifon enfawr hyn… Dylai’r bil ymddeoliad terfynol sy’n cyrraedd desg yr arlywydd fynd i’r afael â’r camddefnydd amlwg hwn o’r cod treth.”
A fydd y Gyngres yn datrys y materion hyn? Arhoswch diwnio.
Ffynhonnell: https://www.marketwatch.com/story/why-congress-new-retirement-reforms-arent-all-theyre-cracked-up-to-be-11656433034?siteid=yhoof2&yptr=yahoo