Mewn ychydig fisoedd, mae wedi dod yn ddrytach i gario balans cerdyn credyd, benthyciad car neu forgais gan fod codiadau cyfradd llog y Gronfa Ffederal wedi dreiddio i mewn i gostau benthyca.
Mae'n feddyginiaeth anodd y mae bancwyr canolog yn gobeithio y bydd yn torri twymyn chwyddiant poeth - ac nid oes neb yn disgwyl i'r dosau ddod i ben yn fuan.
Cyhoeddodd Cadeirydd y Gronfa Ffederal Jerome Powell ac aelodau eraill ar bwyllgor allweddol gynnydd arall yn y gyfradd cronfeydd ffederal, cyfradd carreg gyffwrdd y mae pob math o fenthycwyr yn ei defnyddio i lywio eu cyfraddau llog eu hunain.
Dechreuodd gyda chynnydd o 25 pwynt sail ym mis Mawrth, ar ôl i gyfraddau fod bron yn sero i fynd i’r afael â thonnau sioc ariannol cynnar y pandemig. Yna ychwanegodd y Ffed gynnydd arall o 50 pwynt sail ym mis Mai. Nawr daw'r codiad cyfradd unigol mwyaf ers 1994.
“Yn amlwg, mae’r cynnydd o 75 pwynt sail heddiw yn un anarferol o fawr, ac nid wyf yn disgwyl i symudiadau o’r maint hwn fod yn gyffredin,” Meddai Powell yn ei sylwadau parod ar ddechrau cynhadledd i'r wasg ddydd Mercher. “O safbwynt heddiw,
mae cynnydd o 50 neu 75 pwynt sail yn ymddangos yn fwyaf tebygol yn ein cyfarfod nesaf.” Ond bydd y Ffed yn cymryd y data fel y daw, ychwanegodd.
Wrth fynd i mewn i gyfarfod dydd Mercher, y cwestiwn mawr oedd a fyddai'r Ffed yn dewis cynnydd arall o 50 pwynt sail, dringfa 75 pwynt sail, neu mhyd yn oed yn fwy.
Daeth y siawns o gynnydd o 75 pwynt sail yn sgwtl Wall Street ar sodlau data chwyddiant yn dangos prisiau defnyddwyr yn cynyddu'n gyflymach na disgwyl ym mis Mai.
Cyfartaledd Diwydiannol Dow Jones,
DJIA,
y S&P 500
SPX,
a'r Cyfansawdd Nasdaq
COMP,
i gyd wedi gorffen yn sydyn i fyny Dydd Mercher.
Ar y Stryd Fawr, mae'r niferoedd hyn o bwys i waledi pobl. Mae hynny oherwydd eu bod yn trosi i'r costau benthyca y mae person yn mynd iddynt pan fyddant yn defnyddio cerdyn credyd, yn prynu car neu gartref.
Nid yw rhai trafodion, fel sicrhau morgais, yn cael eu dylanwadu'n uniongyrchol gan y Ffed. Ond mae'r cyfan yn sensitif i gyfraddau. Ac mae'r cyfan yn digwydd ar adeg pan fo defnyddwyr yn cael eu gwasgu gan brisiau uchel ar bopeth o wyau i docynnau hedfan gan nad yw sôn am ddirwasgiad posibl yn y dyfodol yn diflannu.
Dyma gip ar faint mae costau benthyca Americanwyr wedi cynyddu eisoes a sut i fod yn barod ar gyfer y cynnydd nesaf yn y gyfradd - i gyd wrth gyfuno'ch cyllid ar gyfer pa bynnag ansicrwydd ariannol sydd gan y dyfodol.
Oes gennych chi ddyled cerdyn credyd? Talwch ef yn gyflym oherwydd bydd balansau'n mynd yn fwy costus
Roedd gan Americanwyr ymhell dros $800 biliwn mewn dyled cerdyn credyd heb ei thalu yn ystod chwarter cyntaf 2022, yn ôl y Banc Cronfa Ffederal Efrog Newydd. Er bod hynny'n ostyngiad o $15 biliwn o chwarter i chwarter wrth i bobl dalu sbri eu gwariant gwyliau, mae'n gydbwysedd cyfunol a oedd i fyny $71 biliwn o chwarter cyntaf 2021.
Mae niferoedd y chwarter cyntaf yn rhedeg trwy fis Mawrth, felly nid oeddent yn adlewyrchu'r codiadau cyfradd a oedd yn cydio eto. Ond mae cyfraddau llog cardiau credyd wedi'u cysylltu'n dynn â chyfraddau Ffed a dywed Matt Schulz, prif ddadansoddwr credyd yn LendingTree, ei fod yn gweld yr effeithiau cychwynnol.
Ym mis Mai, roedd y gyfradd ganrannol flynyddol (APR) ar gynigion cerdyn credyd newydd 19.90%, i fyny o 19.68% ym mis Ebrill a 19.62% ym mis Mawrth, yn ôl ymchwil LendingTree.
Ond faint o gostau benthyca ychwanegol mae hynny'n ei olygu i rywun sy'n cario balans? Yr Dengys data Ffed diweddaraf roedd defnyddwyr nad oedd yn talu eu bil cerdyn credyd yn gyfan gwbl bob mis yn wynebu APR o 16.17% ym mis Chwefror. Gan dybio balans $5,000 a $250 o daliadau misol, dyna $781 mewn llog a dalwyd dros oes y benthyciad, yn ôl Schulz.
Nawr haenwch ar y ddau godiad cyfradd sydd wedi digwydd. Dyna $826 - $45 yn ychwanegol - mewn llog dros oes y benthyciad, meddai Schulz. Ychwanegu 75 yn fwy o bwyntiau sail ac mae'r person yn talu $872 mewn llog dros amser, meddai. Dyna $91 yn ychwanegol mewn llog cyffredinol y mae person yn ei dalu o gymharu â mis Chwefror.
“Nid yw’r cynnydd o reidrwydd wedi siglo byd gormod o bobl,” meddai. Ond os bydd codiadau cyfradd o o leiaf 50 pwynt sail yn parhau i ddod “yna bydd pobl yn bendant yn eu teimlo.”
Dyna pam ei bod yn bwysig talu balansau cyn gynted â phosibl nawr, neu hyd yn oed gymryd camau fel gofyn i gyhoeddwr cerdyn credyd am APR is, meddai Schulz.
Mae rhywfaint o straen yn dangos: dywedodd 11.1% o bobl mewn arolwg cylchol New York Fed fod siawns eu bod efallai na fyddant yn gallu talu eu taliadau dyled lleiaf dros y tri mis nesaf.
Meddyliwch yn galed am bryniannau mawr - ond gwnewch hyn os ydych chi'n bwrw ymlaen
O ddifrif am gael car neu gartref? Clowch y gyfradd i mewn cyn gynted â phosibl, mae arbenigwyr wedi dweud. Yn y dyfodol agos, mae'r niferoedd hynny'n mynd i godi.
Nid oes gan fenthyciadau ceir a morgeisi y cysylltiad uniongyrchol â'r codiadau cyfradd Ffed y mae cardiau credyd yn eu gwneud, ond mae'r cyfraddau'n cael eu dylanwadu gan y gyfradd meincnod a'r amgylchedd benthyca y mae'n ei greu.
Mae'r niferoedd yn dweud y stori. Y gyfradd bresennol ar fenthyciad pum mlynedd ar gyfer car newydd yw 4.53%, yn ôl Bancio. Roedd yn 4.32% tua mis yn ôl a 4.22% ddau fis yn ôl, meddai’r safle.
Mae yna lawer sy’n mynd i mewn i gostau benthyca gwirioneddol unigolyn, meddai Dawit Kebede, uwch economegydd yng Nghymdeithas Genedlaethol yr Undebau Credyd, sefydliad sy’n cynrychioli undebau credyd y wlad.
Er hynny, dywedodd Kebede, “Os byddwn yn cymharu’r gyfradd llog gyfartalog genedlaethol ar gyfer prif fenthycwyr benthyciad ceir newydd 60 mis rhwng nawr a chanol mis Mawrth, bydd defnyddwyr yn talu $677 o ddoleri ychwanegol mewn llog dros oes y benthyciad.”
May gwerthiannau manwerthu dangosodd niferoedd a ryddhawyd ddydd Mercher cyn y cyfarfod Ffed ostyngiad am y tro cyntaf mewn pum mis. Mae hynny'n bennaf oherwydd niferoedd meddalach ar werthiannau ceir, yn ôl y data.
Mae yna hefyd arwyddion y farchnad dai gwyn-poeth yn oeri. Ond nid yw hynny'n golygu cyfraddau morgais yn. Freddie Mac
FMCC,
Dywedodd mai morgais cyfradd sefydlog 30 mlynedd oedd 5.23% ar gyfer yr wythnos yn diweddu Mehefin 9. bron i ddwbl y gyfradd o 2.96%. yr un amser flwyddyn yn ôl.
Mae hynny'n cyfateb i filiau morgais misol trymach. Tybiwch fod yna dŷ $350,000, taliad i lawr o 20% a morgais sefydlog 30 mlynedd gyda chyfradd o 5.23%. Ar hyn o bryd byddai'r perchnogion yn talu $ 1,542 yn fisol, yn ôl Zillow
Z,
ymchwilwyr. Mae hynny o'i gymharu â'r $ 973 y byddent wedi'i dalu flwyddyn yn ôl, meddai Zillow.
Dyma senario arall a allai achosi i rywun weithredu'n gyflym - neu dim ond ceisio ei aros. Ar ddiwedd y llynedd, roedd morgais cyfradd sefydlog 30 mlynedd yn 3.11%, yn ôl Jacob Channel, uwch economegydd LendingTree. Byddai benthyciad o $300,000 ar y gyfradd honno yn costio $1,283 y mis. Ar 5.23%, y taliad misol hwnnw yw $1,653, meddai Channel.
Gallai cynnydd yn y gyfradd morgais i 6% atal 18 miliwn o aelwydydd rhag bod yn gymwys i gael morgais o $400,000, yn ôl un amcangyfrif.
Adeiladwch glustog arian parod gan ddefnyddio cyfrifon cynilo gyda chyfraddau cynyddol hael
Mewn cyfnod o gyfraddau cynyddol a phryder ynghylch yr arafu economaidd posibl, owns o arian yw bod arenillion cyfrifon cynilo yn cynyddu. Felly mae dyfarniad y taliad llog ychydig yn fwy melys ar y syniad da o gadw arian parod ar gyfer diwrnod glawog.
A gallai fod glaw, medd rhai. Yn wir, mae yna “corwynt” allan yna o gryfder anhysbys, yn ôl JP Morgan
JPM,
Prif Swyddog Gweithredol Jamie Dimon.
Cynyddodd y cynnyrch canrannol blynyddol (APY) ar gyfer cyfrif cynilo ar-lein i 0.73% ym mis Mai, i fyny o 0.54% ym mis Ebrill a 0.50% ym mis Mawrth, yn ôl Ken Tumin, sylfaenydd a golygydd DepositAccounts.com.
Mae yna arwyddion bod Americanwyr angen yr holl help a darnau ychwanegol o arian parod y gallant ei gael o ran arbed yn wyneb chwyddiant. Dywedodd saith o bob 10 o bobl eu bod angen defnyddio eu cynilion i fforddio costau cynyddol. Yn y cyfamser, mae cyfraddau cynilion personol i lawr o 6% ar ddechrau'r flwyddyn ac maent ar y lefelau isaf ers mis Medi 2008, yn ôl Adran Fasnach yr Unol Daleithiau. Swyddfa Dadansoddi Economaidd.
Cyfrannodd gohebydd MarketWatch Aarthi Swaminathan at yr adroddiad hwn.
Ffynhonnell: https://www.marketwatch.com/story/3-financial-moves-to-make-fast-after-the-feds-75-basis-point-hike-starting-with-locking-in-rates- 11655319476?siteid=yhoof2&yptr=yahoo