Mae cael digon o arian ar ôl ymddeol yn aml yn gofyn am ddegawdau o gynllunio, cynilo a buddsoddi gofalus. I lawer o Americanwyr, mae cynllunio ymddeoliad yn rhedeg trwy eu cyflogwyr 401 (ng) cynlluniau.
Mae'r cerbydau hyn yn galluogi gweithwyr i gyfeirio rhan o'u sieciau cyflog i gyfrifon buddsoddi mantais treth y gallant dynnu'n ôl ohonynt ar ôl ymddeol. Mae tua 60 miliwn o bobl yn yr Unol Daleithiau yn cymryd rhan weithredol, yn ôl y Sefydliad Cwmnïau Buddsoddi (ICI).
Ond er bod cyflogwyr yn delio â'r codiad trwm o sefydlu'r cynlluniau hyn ac yn darparu buddion fel paru cwmnïau, mae'n rhaid i unigolion reoli eu 401 (k)s o hyd mewn ffyrdd sy'n eu sefydlu ar gyfer llwyddiant ymddeoliad. Os na ddefnyddiwch y cyfrif yn gywir, efallai na fyddwch yn cynilo digon neu gallech dalu ffioedd a chosbau diangen.
Os ydych chi am archwilio eich opsiynau ymddeoliad – neu eisiau rholio drosodd 401(k) presennol – yna ystyried manteision IRA Roth, Hefyd.
Fodd bynnag, ar gyfer 401 (k) o gyfranogwyr presennol, gwnewch yn siŵr eich bod yn cadw llygad am y tri gwall cyffredin hyn:
1. Colli'r ornest
Efallai y byddwch yn teimlo nad oes gennych ddigon o arian i gynilo yn eich 401(k) ond meddyliwch ddwywaith cyn gwrthod paru cwmni. Mae paru yn golygu y bydd eich cyflogwr yn rhoi'r un swm yn eich 401(k) ag yr ydych yn ei wneud, fel arfer yn seiliedig ar ganran uchaf eich cyflog,
“Mae gan lawer o 401(k)s 3% o iawndal cyflogwr cyfatebol neu fwy, felly os na fyddwch yn gohirio o leiaf y swm hwn, rydych yn syml yn dewis troi arian am ddim i ffwrdd,” meddai Sathya Chey, cyd-sylfaenydd a phartner rheoli yn Arise Private Wealth.
Hyd yn oed os nad yw'ch cyflogwr yn cynnig paru, dylech ystyried buddsoddi o hyd, o ystyried manteision strwythurol 401(k), ee gohirio trethi nes tynnu'n ôl. Ac eto mae rhai pobl yn gwneud y camgymeriad o beidio â chyfrannu o gwbl, meddai Chey.
“Mae cynlluniau 401 (k) yn ffordd mor hawdd, treth-fuddiol a ffi isel fel arfer o fuddsoddi,” ychwanega.
2. Gor-ddadansoddi/tan-ddadansoddi
Gall gwall 401(k) arall olygu gor-ddadansoddi neu dan-ddadansoddi eich dewisiadau o fewn y cynllun. O ran gorddadansoddi, ceisiwch beidio â chael eich dal yn ormodol mewn newidiadau tymor byr.
“Unwaith y byddwch wedi penderfynu ar ddyraniad buddsoddi sy'n briodol i chi, osgoi'r straen emosiynol a chadw at wirio'ch gwerthoedd ychydig o weithiau'r flwyddyn, gan gadw eich persbectif buddsoddi hirdymor mewn cof,” meddai Chey.
Ar y llaw arall, nid ydych am gymryd meddylfryd set-it-and-forget-it parhaol. Mae angen i chi ddadansoddi pa fuddsoddiadau sy'n gwneud synnwyr i'ch sefyllfa o hyd, megis addasu eich dyraniadau i gyd-fynd â'ch goddefgarwch risg dros amser.
“Wrth i chi agosáu at eich ymddeoliad, dylech fod yn symud tuag at ddyraniad mwy ceidwadol i gyfyngu ar unrhyw ostyngiadau mawr yn union cyn ymddeol,” meddai Chey. I'r rhai nad ydynt am drin y newid hwn ar eu pen eu hunain, ystyriwch gronfeydd dyddiad targed os yw'ch cynllun yn eu cynnig, ychwanega. “Wrth i chi nesáu at y flwyddyn ymddeol benodedig, bydd y gronfa’n symud yn awtomatig tuag at ddyraniad mwy ceidwadol.”
Siaradwch ag arbenigwr nawr a all eich arwain ar ffyrdd o wneud hynny tyfu eich arian yn ddi-dreth.
3. Anwybyddu ffioedd a chosbau
Dylai cyfranogwyr hefyd osgoi'r camgymeriad o anwybyddu 401(k) o ffioedd a chosbau. Wrth ddewis eich buddsoddiadau, efallai y bydd gennych sawl opsiwn gyda ffioedd blynyddol amrywiol. Efallai na fydd cronfa gydfuddiannol sy'n codi 0.5% y flwyddyn o'i gymharu â 1%, er enghraifft, yn ymddangos fel llawer o wahaniaeth. Ond dros amser, gall hynny adio i fyny. Yn yr un modd, os byddwch chi'n newid swyddi, efallai y byddwch chi'n penderfynu a ddylid cadw'ch buddsoddiadau o fewn cynllun eich cyn gyflogwr neu efallai rolio'r asedau i IRA neu Roth IRA. Eto i gyd oherwydd maint y cynlluniau a noddir gan gyflogwyr, gallant yn aml gynnig cyllid gyda ffioedd is na'r hyn y gallech ei brynu fel unigolyn. Archwiliwch eich opsiynau treigl IRA Roth yma.
Gall y gwahaniaeth hwnnw arwain at effaith fawr ar gyfanswm yr arbedion. Nid yn unig y mae ffioedd yn gostwng eich balans yn uniongyrchol, ond mae cael llai yn eich portffolio yn effeithio ar y potensial i dyfu.
Nid yw hynny'n golygu na ddylech fyth rolio asedau drosodd na dewis rhai cronfeydd ffioedd uwch, ond byddwch yn ymwybodol o ffioedd mewn unrhyw gyd-destun cynllunio ymddeoliad. Gwyliwch hefyd am gosbau, fel os byddwch chi'n tynnu arian yn gynnar o'ch 401(k). Oni bai eich bod yn bodloni gofynion penodol, fel wynebu caledi cymwys, gall cymryd arian allan o'r cynllun cyn i chi droi'n 65 arwain at swm ychwanegol. Treth incwm o 10%. ar y cronfeydd. Hefyd, mae cymryd yr arian allan, ynghyd â thalu cosbau, yn lleihau eich gallu i ychwanegu at gynilion dros amser.
Sut i gywiro 401(k) o gamgymeriadau
Os ydych chi wedi gwneud unrhyw un o'r camgymeriadau a grybwyllwyd uchod, peidiwch â phoeni. Mewn llawer o achosion, gallwch wneud newidiadau i ddod yn ôl ar y trywydd iawn.
“Fel arfer nid oes unrhyw gyfyngiad ffrâm amser o ran pryd y gallwch wneud newidiadau i’ch swm gohirio neu opsiynau buddsoddi,” meddai Chey.
Felly, os ydych chi am ddechrau manteisio ar baru cwmni trwy gynyddu eich cyfraniad, neu efallai newid i gronfeydd ffioedd is, yn aml gallwch chi wneud hynny'n gyflym. Efallai y bydd eich cynllun hefyd yn cynnig adnoddau i helpu.
“Os ydych chi wedi gwneud rhai o'r camgymeriadau hyn ac angen help i ddarganfod y ffordd orau ymlaen, ffoniwch dîm cynghorydd ariannol y cynllun neu ddesg gymorth,” meddai Chey.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/3-mistakes-avoid-managing-401-130932866.html