Efallai eich bod wedi clywed am gyfrifon ymddeol unigol (IRAs) ond yn gwybod fawr ddim am beth ydyn nhw na sut y gallant eich helpu i gyrraedd eich nodau ymddeol. I'ch rhoi ar ben ffordd, gadewch i ni edrych ar bedair ffaith sylfaenol am IRAs.
Mae IRA yn gynllun cynilo hirdymor sydd wedi’i gynllunio i helpu pobl sy’n gweithio i gynilo ar gyfer ymddeoliad. Mae ei fuddion treth yn debyg i rai cynllun ymddeol a noddir gan gyflogwr fel a 401 (k) or 403(b.
Os ydych chi'n hunangyflogedig neu'n llawrydd, neu os nad yw'ch cyflogwr yn cynnig 401 (k), yr IRA yw eich opsiwn gorau ar gyfer cynilo tuag at ymddeoliad wrth leihau'ch incwm trethadwy. Os oes gennych chi fynediad i 401 (k) ac IRA, mae'n syniad da arbed yn y ddau fath o gynllun i arallgyfeirio'ch buddsoddiadau.
Gallwch ddewis o amrywiaeth enfawr o IRAs o bron unrhyw fanc neu froceriaeth. Yn wahanol i 401(k) a noddir gan gwmni, gallwch fuddsoddi mewn bron unrhyw beth rydych chi ei eisiau.
Siop Cludfwyd Allweddol
- Mae terfynau blynyddol o ran faint y gallwch chi ei gyfrannu at IRA, boed yn IRA traddodiadol neu Roth.
- Eich incwm sy'n pennu a ydych chi'n gymwys i gyfrannu at IRA a faint y gallwch chi ei gyfrannu.
- Gydag IRA traddodiadol, gwneir eich cyfraniadau gyda chronfeydd trethadwy a lleihau eich incwm trethadwy am y flwyddyn. Dim ond pan fyddwch yn codi arian y bydd arnoch chi'r trethi sy'n ddyledus.
- Gydag IRA Roth, gwneir eich cyfraniadau gyda chronfeydd ôl-dreth. Nid yw eich arian yn cael ei drethu.
- Gallwch dynnu'ch cyfraniadau o IRA Roth yn ddi-dreth a heb gosb ar unrhyw oedran.
1. Terfynau'r IRA
Ar gyfer 2022, mae'r Gwasanaeth Refeniw Mewnol yn caniatáu ichi gyfrannu cymaint â $6,000 os ydych chi'n iau na 50 oed a $7,000 y flwyddyn os ydych chi'n 50 oed neu'n hŷn. Ar gyfer 2023, mae'r IRS yn caniatáu ichi gyfrannu hyd at $6,500 (neu $7,500 os ydych chi'n 50 oed neu'n hŷn).
Rhaid i chi gael incwm a enillir i gyfrannu at IRA. Gall hynny gynnwys incwm priod os ydych chi'n briod ac yn ffeilio ar y cyd.
2. Mathau o IRAs
Mae dau brif fath gwahanol o IRAs: traddodiadol a Roth. Nid yw'r IRA traddodiadol yn mynnu eich bod yn talu trethi ar eich enillion nes i chi ddechrau cymryd dosbarthiadau gofynnol gofynnol (RMDs).
O Ionawr 1, 2023, codwyd yr oedran y mae'n rhaid i chi ddechrau cymryd RMDs i 73 o 72.
Gan nad yw'r arian wedi'i drethu (eto), mae'r IRA traddodiadol yn cadw mwy o arian yn eich cyfrif dros amser, ac mae hynny'n caniatáu i'r arian cyfansawdd ar gyfradd gyflymach.
Mae'r Roth IRA yn mynnu eich bod chi'n talu trethi nawr, ar eich cyfradd dreth gyfredol. Mae hyn yn caniatáu i'ch enillion dyfu'n ddi-dreth. Os ydych chi'n rhagweld y byddwch mewn braced treth uwch yn y dyfodol, mae'n debyg mai'r Roth yw eich dewis gorau.
Ar wahân i'r ddau ddewis poblogaidd hynny, mae yna lawer o fathau eraill o IRAs gan gynnwys:
- IRAs SEP, sy'n caniatáu i gyflogwyr (busnesau bach neu unigolion hunangyflogedig fel arfer) wneud cyfraniadau ymddeoliad.
- IRA SYML, sydd wedi'u cynllunio i'w cynnig gan fusnesau bach.
- IRAs hunan-gyfeiriedig, sy'n debyg iawn i IRAs traddodiadol neu Roth ac eithrio bod cyfyngiadau i'r opsiynau buddsoddi.
Os ydych chi'n ennill mwy na swm penodol, ni allwch gyfrannu at IRA Roth. Adolygir y terfynau yn flynyddol.
Os ydych chi'n ennill mwy na swm penodol, ni allwch gyfrannu at IRA Roth. Adolygir y terfynau yn flynyddol.
3. Cymhwysedd IRA
Gyda'r IRA traddodiadol, mae'r didyniadau oherwydd mae symiau eich cyfraniad yn gyfyngedig os ydych hefyd wedi'ch diogelu gan gynllun a noddir gan gyflogwr.
Didyniad Llawn a Ganiateir
Ar gyfer 2022, gall trethdalwyr unigol sy'n ennill $68,000 neu lai gymryd didyniad llawn. Gall cyplau priod sy'n ennill llai na $109,000 wneud y didyniad llawn.
Mae'r terfynau hyn wedi'u cynyddu ar gyfer 2023. Gall trethdalwyr unigol sy'n ennill $73,000 neu lai neu'n briod yn ffeilio trethdalwyr sy'n ennill llai na $116,000 wneud y didyniad llawn.
Caniatáu Didyniad Rhannol
Mae didyniad rhannol ar gael i ffeilwyr sengl sy'n ennill mwy na $68,000 ond llai na $78,000 yn 2022. Gall cyplau priod sy'n gwneud rhwng $109,000 a $129,000 gael didyniad rhannol ar gyfer 2022.
Mae'r terfynau hyn hefyd wedi'u cynyddu ar gyfer 2023. Gall trethdalwyr unigol sy'n ennill rhwng $73,000 a $83,000 gymryd didyniad rhannol o hyd. Yn ogystal, gall trethdalwyr ffeilio priod sy'n ennill rhwng $116,000 a $136,000 gymryd didyniad rhannol hefyd.
Dim Didyniad a Ganiateir
Mae cap ar incwm gros wedi’i addasu a ganiateir (MAGI) trethdalwr er mwyn cymryd y didyniad hwn. Os yw MAGI unigolyn yn fwy na $78,000 yn 2022 neu $83,000 yn 2023, nid yw'n gymwys i gymryd y didyniad. Mae'r un peth yn wir ar gyfer trethdalwyr ffeilio priod sy'n ennill mwy na $214,000 yn 2022 neu $228,000 yn 2023.
Os nad yw'ch IRA traddodiadol yn drethadwy, Roth IRA yw'r dewis gorau. Gyda'r IRA Roth, gwneir cyfraniadau gyda doleri ôl-dreth ac mae terfynau incwm.
4. Costau'r IRA
Er mwyn agor IRA, bydd angen i chi ymweld â banc neu fuddsoddiad brocer, yn bersonol neu ar-lein.
Mae rhai broceriaid ar-lein yn cynnig IRAs dim-ffi ac eithrio'r comisiynau ar gyfer prynu a gwerthu o fewn y cyfrif. Bydd broceriaid eraill yn codi ffi reoli flynyddol, hyd yn oed os nad ydynt yn rheoli'r cyfrif ar eich rhan.
Chwiliwch am IRA di-dâl. Gall ffi rheoli o 1% dorri'n sylweddol ar eich balans dros gyfnod o 20 mlynedd, felly mae'n bwysig cadw'r ffioedd mor isel â phosibl.
Beth Yw'r Gwahaniaeth Rhwng IRA Traddodiadol ac IRA Roth?
Ariennir IRA traddodiadol gan ddoleri cyn treth, sy'n golygu y cewch ddidyniad ymlaen llaw. Bydd arnoch chi drethi incwm yn y flwyddyn y byddwch yn tynnu arian allan.
Ariennir IRA Roth gyda doleri ôl-dreth. Er na chewch unrhyw fudd-dal treth ar unwaith, gellir tynnu eich cyfraniad a’i holl enillion yn ôl yn ddi-dreth yn y dyfodol.
Mae gan yr IRA Roth hefyd fwy o hyblygrwydd ar gyfer tynnu arian yn ôl nag IRA traddodiadol. Rydych chi eisoes wedi talu eich trethi incwm sy'n ddyledus ar yr arian, felly mae'n eiddo i chi os ydych chi ei eisiau'n gynnar.
A yw IRA Traddodiadol yn Well Na Roth IRA?
Nid yw un IRA o reidrwydd yn well na'r llall. Efallai y bydd un yn fwy addas ar gyfer rhai buddsoddwyr.
Mae IRAs traddodiadol yn tueddu i ffafrio pobl ag incwm uwch yn y tymor byr oherwydd bod y cyfraniadau yn lleihau eu hatebolrwydd treth uniongyrchol. Mae cyfraniadau Roth yn tueddu i ffafrio cynilwyr iau, incwm is a allai ddisgwyl bod mewn braced treth uwch yn y dyfodol.
Beth yw'r Gwahaniaeth rhwng IRA a 401 (k)?
Mae'r ddau yn gyfrifon buddsoddi sy'n cynnwys cynilion hirdymor ar gyfer ymddeoliad.
Mae 401(k) yn gynllun a reolir gan gyflogwr. Bydd y cyflogwr yn dewis y buddsoddiadau sydd ar gael i chi, yn dewis y brocer ar eich rhan, ac yn goruchwylio gweinyddiaeth y cynllun. Gall y cyflogwr gyfrannu cyd-daliad i'ch cyfrif, sy'n fuddiant sylweddol i weithiwr.
Mae IRA yn gyfrif ymddeol hunan-reoli rydych chi'n ei ddewis a'i oruchwylio. Mae gennych lawer mwy o hyblygrwydd a dewis.
Y Llinell Gwaelod
P'un a yw'n Roth neu'n IRA traddodiadol, dechreuwch. Gallai'r arian sy'n eistedd yn eich cyfrif cynilo, sy'n ennill fawr ddim neu ddim llog, weithio'n galetach i chi mewn IRA hyd yn oed gyda dewisiadau buddsoddi diogel.
Ddim yn gwybod sut i fuddsoddi'r arian? Gofynnwch i gynghorydd ffi yn unig am ychydig o help. Mae llawer yn hapus i godi ffi un-amser arnoch a ffi am ymgynghoriad blynyddol.
Ffynhonnell: https://www.investopedia.com/financial-edge/0212/4-basic-facts-to-know-about-iras.aspx?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo