4 pethau amheus, ond cyfreithiol, mae rhai cynghorwyr ariannol yn eu gwneud gyda'ch arian

Mae yna lawer o bobl allan yna a fydd yn cynnig rhoi cyngor ariannol i chi. Ac er bod y rhan fwyaf ohonynt yn foesegol ac yn ddibynadwy, weithiau fe welwch fod rhai cynghorwyr yn cymryd camau ar eich rhan y gallech eu hystyried yn anfoesegol, er ei fod yn gwbl gyfreithiol. Mae'n bwysig bod yn ymwybodol o'r senarios posibl hyn er mwyn i chi allu amddiffyn eich hun fel buddsoddwr.  (Gallwch ddefnyddio'r offeryn hwn i gael eich paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.)

Gwnaethom siarad â llond llaw o gynghorwyr i ddeall pan fydd camau a gymerir gan gynghorwyr yn llithro i dir anfoesegol amheus. Eu cyngor gorau ar sut i amddiffyn yn erbyn pob un o'r rhain? Cyfathrebu, gofyn cwestiynau, a mynnu tryloywder. Dyma rai pethau cyfreithiol, ond amheus yn anfoesegol, y gallai rhai cynghorwyr ariannol eu gwneud: 

Dydyn nhw ddim yn bendant ynglŷn â bod yn ymddiriedolwr

Mae manteision yn dweud mai'r peth pwysicaf y dylech edrych amdano mewn cynghorydd yw eu bod yn ymddiriedolwr, sy'n golygu eu bod wedi ymrwymo'n gyfreithiol i roi eich lles gorau uwchlaw eu lles eu hunain. Ond “dim ond oherwydd bod rhywun yn dweud eu bod yn ymddiriedolwr, nid yw hynny’n golygu eu bod nhw,” meddai Kashif Ahmed, cynllunydd ariannol ardystiedig a sylfaenydd a llywydd American Private Wealth. Byddwch am wneud gwiriad cefndir ar y person (dyma Sut). A “dylech chi ddibynnu ar eich greddf: ydyn nhw'n bod yn ddiffuant neu ydyn nhw'n llawn ohono? Mae rhai pobl yn gwisgo llawer o hetiau, felly efallai eu bod yn gweithredu fel ymddiriedolwr mewn un rôl ac fel brocer yn ceisio gwerthu cynnyrch mewn un arall i chi. Bydd rhai yn dweud hyn wrthych, ond nid yw'n ofynnol iddynt wneud hynny. Gwnewch yn siŵr eich bod chi'n gofyn cwestiynau ac yn ei gael yn ysgrifenedig." (Yma yw'r 15 cwestiwn y dylech eu gofyn i unrhyw gynghorydd y gallech ei logi.)

Dywed arbenigwyr efallai y byddwch am gael cynllunydd ariannol ardystiedig, neu CFP, gan eu bod yn gweithredu fel ymddiriedolwyr ac yn cwblhau gwaith cwrs helaeth ac yn pasio arholiad. “Mae’n rhaid iddyn nhw basio arholiad ardystio’r CFP (gyda chyfradd lwyddo o 60%), sy’n golygu nad yw traean o bobol yn pasio. Mae'n rhaid iddynt hefyd ddangos eu bod yn addas ar gyfer ardystiad a gwneud ymrwymiad parhaus i weithredu'n foesegol gyda'u cleientiaid,” meddai Leo Rydzewski, Cwnsler Cyffredinol Bwrdd y PPC. 

Gallwch ddefnyddio'r offeryn hwn i gael eich paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.

Fe wnaethom estyn allan at Gymdeithas Genedlaethol y Cynghorwyr Ariannol Personol i gael sylwadau ar y pwyntiau hyn, a gwnaethant ein tynnu sylw at hyn erthygl.

Nid ydynt yn datgelu pob agwedd ar iawndal 

Mae sawl ffordd y mae cynllunwyr a chynghorwyr ariannol yn cael eu talu. Mae mathau cyffredin o dalu yn cynnwys cael comisiynau ar drafodion, ffioedd tanysgrifio/cadw, canran o asedau dan reolaeth a ffioedd sefydlog ar gyfer gwasanaethau penodol. Mae'r ymddygiad anfoesegol yn digwydd pan nad yw dadansoddwr yn onest ynglŷn â sut maen nhw'n cael eu talu.

“Un o’r cwestiynau cyntaf y dylai pobl fod yn eu gofyn pan fyddant yn gweithio gyda chynghorydd yw: sut ydych chi’n cael iawndal?” meddai Erika Safran, sylfaenydd a phrifathro Safran Wealth Advisors. “Does dim cinio am ddim: mae'n rhaid i chi dalu am gyngor, ac mae gan lawer o fuddsoddiadau eu treuliau mewnol eu hunain” (fel y ffioedd sy'n gysylltiedig â nhw). Drwy ofyn y cwestiynau hyn, byddwch yn dod yn ymwybodol o’r gwir gost ac yn dysgu a oes penderfyniadau a strategaethau buddsoddi eraill ar gael a allai leihau eich baich cyffredinol, meddai Safran.

“Y peth mwyaf egregious yw pan nad ydyn nhw'n datgelu i chi fod eu dewisiadau'n cael eu [llygru] gan ryw wobr y gallan nhw ei chael gyda'u cwmni,” meddai Ahmed. Mae rhai cwmnïau'n cynnig lefelau gwobrwyo mewnol sy'n gwobrwyo eu cynghorwyr am gyflawni rhai cerrig milltir meintiol. Gall y gwobrau hyn fod yn gynnyrch ariannol neu ddiriaethol, fel yr ystafell westy fwy yn encil blynyddol y cwmni. “Nid yw'n ofynnol iddynt ddweud hynny wrthych, ond dylech chi wybod,” meddai Ahmed.

Ffordd arall o hyd y gall dadansoddwyr weithredu'n anfoesegol ynghylch ffioedd yw trwy beidio â datgelu eu bod yn cael eu digolledu gan wneuthurwr cynnyrch allanol, fel cronfa ar y cyd, blwydd-dal neu gwmni yswiriant. 

“Rydych chi eisiau gwybod a ydyn nhw am elwa o roi cyngor ariannol i chi,” meddai Rydzewski. “Efallai bod yna wahanol fathau o wrthdaro buddiannau yn dod i rym. Nid yw gwrthdaro buddiannau ynddynt eu hunain yn anghymwys, mae unigolyn yn mynd i gael ei dalu ac rydych yn disgwyl iddo gael ei dalu. Ond mae yna wahanol fathau o iawndal y mae'r defnyddiwr eisiau gwybod amdanynt. A oes ganddynt berthynas fusnes â'r cwmnïau sy'n darparu'r cynhyrchion y gallech fod yn eu prynu? Os ydych chi'n gwybod hynny, gallwch chi gymryd hynny i ystyriaeth wrth i chi wneud eich penderfyniadau."

“Yn ddelfrydol, ni ddylai cynghorydd dderbyn iawndal gan unrhyw un heblaw’r cleient,” meddai Safran. “Ond os ydyn nhw, mae’n anfoesegol i beidio â datgelu.”

Dim ond cyfleoedd 'addas' y maent yn eu canfod

Mae rhai cynghorwyr buddsoddi yn gweithredu o dan y safon addasrwydd a osodwyd gan Awdurdod Rheoleiddio'r Diwydiant Ariannol (FINRA ), sy'n ei gwneud yn ofynnol i gynghorwyr sicrhau bod buddsoddiad neu argymhelliad ar ran eu cleientiaid yn “addas” yn unig, heb fynnu'n benodol ei fod yn “gorau” y cleient. diddordeb.” 

Fodd bynnag, rhaid i gynllunwyr ariannol ardystiedig a mathau eraill o gynghorwyr sydd wedi'u rhwymo'n gyfreithiol i weithredu fel ymddiriedolwyr gadw at safon lles gorau sy'n ei gwneud yn ofynnol iddynt roi buddiannau eu cleientiaid o flaen eu rhai eu hunain. Yn hytrach na dim ond deall sefyllfa ac amcanion ariannol eu cleient ac argymell cynhyrchion a chyngor addas, rhaid iddynt osgoi gwrthdaro buddiannau, darparu datgeliad llawn o unrhyw rai sy'n bodoli, a dod o hyd i'r ateb cyffredinol gorau ar gyfer eu cleientiaid.

“Dyma enghraifft: I gwrdd ag amcan buddsoddi cleient, mae'r cynghorydd yn gwerthu'r holl swyddi presennol ac yn symud yr arian parod i gyfrif a reolir,” meddai Safran. “Bellach mae gan y cleient rwymedigaeth treth ar yr enillion ac mae'n talu'n ychwanegol am y 'cyfrif a reolir' hwnnw. A yw'n addas? Cadarn. O safbwynt ymddiriedol, a yw er lles gorau'r cleient? Na fyddai. A allai amcan y cleient fod wedi'i gyflawni gyda chamau gweithredu nad oedd yn golygu ffioedd a threthi uwch i gleientiaid? Mae'r ateb yn fwyaf tebygol, ydy."

Gallwch ddefnyddio'r offeryn hwn i gael eich paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.

Maen nhw'n eich dadrymuso 

Yn olaf, byddwch yn ymwybodol o gynghorwyr sy'n ceisio esbonio eu hathroniaethau buddsoddi neu gynllunio ariannol mewn ffyrdd rhy gymhleth, lefel uchel neu peidiwch â chymryd yr amser i esbonio eu prosesau meddwl i chi. Os bydd cynghorydd yn gwneud hyn neu'n gwrthod diddanu unrhyw rai o'ch syniadau, mae'n eich digalonni rhag cael dweud eich dweud yn eich dyfodol ariannol eich hun. 

“Ni fydd rhai cynghorwyr byth yn gweithredu ar syniad y mae’r cleient wedi’i gyflwyno oherwydd ei fod eisiau bod mewn grym – rydw i wedi gweld hynny,” meddai Safran. “Os oes gan gleient syniad, mae’n werth archwilio ac addysgu’r cleient ynghylch pam y gallai fod yn gredadwy neu pam nad yw.”

“Rhaid iddo fod yn gydweithredol,” ychwanega. “Ac mae'n rhaid i chi helpu'ch cleient i dyfu a dysgu a deall y penderfyniadau maen nhw'n eu gwneud.”