Mae cynilo ar gyfer ymddeoliad yn anodd. Mae'n cymryd disgyblaeth, deallusrwydd ac mae'n debyg ychydig o lwc. Mae'n rhaid i chi roi arian i mewn i'ch cronfa ymddeoliad yn gyson, gwneud dewisiadau buddsoddi craff a gobeithio na fydd yr un ohonynt yn mynd i'r ochr yn y pen draw. Yr hyn a allai fod hyd yn oed yn galetach na chynilo ar gyfer ymddeoliad, serch hynny, yw gwneud y symudiadau cywir mewn ymddeoliad i wneud i'r arian hwnnw bara. Mae'r llywodraeth yn taflu wrench i'r broblem hon hefyd ar ffurf dosbarthiadau gofynnol (RMDs). Fodd bynnag, mae yna ffyrdd y gallwch chi leihau effeithiau RMDs - mae'n cymryd ychydig o gynllunio a gwybodaeth.
Am fwy o help i reoli cyfnod gwasgaru eich cynilion ymddeoliad, ystyried gweithio gyda chynghorydd ariannol.
Hanfodion Dosbarthiadau Isafswm Gofynnol
Mae dosbarthiadau gofynnol gofynnol yn union yr hyn y maent yn swnio fel: isafswm canran o'ch cynilion ymddeoliad treth-gohiriedig y mae'n rhaid i chi eu cymryd bob blwyddyn. Mae'r llywodraeth wedi gofyn am leiafswm o ddosbarthiadau i gael yr arian treth sydd wedi'i ohirio'r holl flynyddoedd hyn. Yn achos unigolion cyfoethog, mae hefyd yn atal arian rhag cael ei storio mewn cyfrif mantais treth a'i ddiogelu rhag treth ystad.
Mae RMDs bellach yn dechrau yn 72 oed i'r rhan fwyaf o bobl o ganlyniad i ddeddfwriaeth ddiweddar. Gallwch ddod o hyd i ganran cyfanswm eich cynilion y mae'n ofynnol i chi eu cymryd defnyddio siart RMD. Mae RMDs yn berthnasol i'r rhan fwyaf o gyfrifon ymddeol â manteision treth fel 401 (ng) cynlluniau ac cyfrifon ymddeol unigol traddodiadol (IRA). Nid ydynt yn berthnasol i gyfrifon ymddeol Roth, sy'n cael eu hariannu ag arian cyn treth.
Awgrym Cyfyngu RMD Un: Parhewch â Phlygio i Ffwrdd
Edrychwch, rydyn ni i gyd eisiau ymddeol cyn gynted â phosibl - mae'r gân seiren am fywyd heb benaethiaid, terfynau amser a chymudo yn un bwerus yn wir. Fodd bynnag, gallai aros ychydig yn hirach yn y pyllau halen olygu arbedion difrifol o ran y dosbarthiadau gofynnol, a fydd yn gwneud bywyd yn haws pan fyddwch chi'n gallu ymddeol o'r diwedd.
Os ydych chi'n cymryd rhan mewn cynllun 401 (k) yn y gwaith ac yn parhau i weithio y tu hwnt i 72 oed, gallwch chi ohirio'r dosbarthiadau lleiaf gofynnol ar gyfer cynllun y cwmni hwnnw nes i chi ymddeol, cyn belled nad ydych chi'n berchen ar fwy na 5% o'r cwmni rydych chi'n gweithio ynddo. canys.
Cofiwch, os oes gennych arian mewn 401 (k) gan gyflogwr blaenorol neu mewn cyfrif ymddeoliad unigol, bydd yn rhaid i chi ddilyn yr holl reolau RMD ar yr arian hwnnw. Eto i gyd, mae gohirio cymryd hyd yn oed rhywfaint o'ch arian yn caniatáu iddo dyfu'n hirach, gan roi mwy i chi yn eich cyfrif.
Awgrym Cyfyngol RMD Dau: Peidiwch ag Aros yn Eich Blwyddyn Gyntaf
Oherwydd strwythur terfynau amser talu RMD, yn y pen draw bydd yn rhaid i rai pobl dynnu dau achos gorfodol yn ôl yn 72 oed.
Dyma'r fargen: pryd bynnag y byddwch yn troi'n 72, mae gennych hyd at Ebrill 1 y flwyddyn ganlynol i gymryd eich RMD cyntaf. Ar ôl hynny, mae'n rhaid i chi gymryd eich RMD blynyddol erbyn Rhagfyr 31 bob blwyddyn. Gadewch i ni ddweud eich bod yn troi'n 72 ym mis Awst a'r ffigur y byddwch yn aros tan y flwyddyn ganlynol i gymryd eich RMD cyntaf, gan ddangos eich bod yn ymddeol ar ddiwedd y flwyddyn ac y gallai eich braced treth ostwng. Mae hyn yn arwain at orfod cymryd dau RMD mewn blwyddyn. Yn lle hynny, cymerwch yr RMD cyntaf cyn gynted ag y byddwch yn troi'n 72 i ledaenu'r arian a godir.
Awgrym Cyfyngol RMD Tri: Trosi i Roth IRA
Fel y soniwyd uchod, nid oes rhaid i ddeiliaid Roth IRA gymryd RMDs. Mae hyn oherwydd bod yr arian mewn IRA Roth eisoes wedi'i drethu, felly nid yw'r llywodraeth yn poeni am gael eu talp. Er na allwch fynd yn ôl mewn amser a newid eich strategaeth cynilo i gynnwys IRA Roth, gallwch weithredu nawr i drosglwyddo rhai o'ch cynilion i Roth IRA.
Unwaith y byddwch rholiwch gyfran o'ch arian o'ch 401 (k) i mewn i Roth IRA, ni fydd yn rhaid i chi gymryd unrhyw un allan nes eich bod chi eisiau - a gall barhau i dyfu, yn ddi-dreth, cyhyd ag y dymunwch. Cofiwch, fodd bynnag, y bydd yn rhaid i chi dalu trethi ar yr holl arian ar unwaith pan fyddwch chi'n perfformio'r newid. Daw hyn gyda rhywfaint o sioc sticer, ond mae'n dal yn werth ystyried a allwch chi fynd heibio'r gost gychwynnol.
Awgrym Cyfyngol RMD Pedwar: Byddwch yn Elusennol
Nid yw'r tip olaf hwn mewn gwirionedd yn lleihau'r arian rydych chi'n ei golli, ond fe allai wneud i chi deimlo'n well. Os oes gennych IRA, gallwch roi rhodd o hyd at $100,000 i elusen gymwysedig a chael hynny'n cyfrif fel eich RMD. Nid yw'r awgrym hwn yn gweithio i 401(k) o gyfranogwyr.
Unwaith eto, rydych chi'n dal i fod yn talu arian yn y pen draw, ond chi sy'n cael dewis pwy sy'n ei gael, yn hytrach na'i gael i fynd i ddwylo'r llywodraeth.
Y Llinell Gwaelod
Mae RMDs yn cychwyn yn 72 oed ar gyfer y rhan fwyaf o bobl ac yn pennu isafswm tynnu'n ôl y mae'n rhaid i chi ei gymryd bob blwyddyn o'ch cyfrifon ymddeoliad mantais treth. Fodd bynnag, mae yna bethau y gallwch chi eu gwneud i'w lliniaru, gan gynnwys amseru'ch arian yn gywir, symud ymlaen i Roth IRA, parhau i weithio a rhoi i elusen.
Awgrymiadau Cynllunio Ymddeol
A cynghorydd ariannol Gall eich helpu i lywio gwasgariad eich cynilion ymddeoliad. Nid oes rhaid i chi ddod o hyd i gynghorydd ariannol cymwys fod yn anodd. SmartAsset yn offeryn am ddim yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Eisiau gweld faint fydd ei angen arnoch ar ôl ymddeol? Defnyddiwch SmartAsset cyfrifiannell ymddeoliad i gael synnwyr.
Credyd llun: ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/Andrii Zastrozhnov, ©iStock.com/tdub303
Mae'r swydd 4 Strategaeth i Gyfyngu ar RMDs yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/4-strategies-limit-rmds-143556110.html