Yswiriant bywyd yn aml yn cael ei ystyried yn amddiffyniad ariannol i aelodau o'r teulu sydd wedi goroesi ar ôl marwolaeth deiliad polisi. Ond yn dibynnu ar y math o bolisi sydd gennych, efallai y byddwch hefyd yn elwa o'ch sylw tra'ch bod yn fyw. Mae'n bosibl y gallech gymryd benthyciad o'ch polisi, tynnu'r gwerth arian parod y mae wedi'i gronni dros amser, defnyddio marchog budd-daliadau byw neu werthu'ch polisi.
Gall cynghorydd ariannol eich helpu i integreiddio polisi yswiriant bywyd i'ch cynllun ariannol. Dewch o hyd i gynghorydd heddiw.
Mae gan bob opsiwn ei fanteision a'i anfanteision, ond mae'n ddefnyddiol deall sut y gallech ddefnyddio'ch yswiriant bywyd tra'ch bod yn fyw rhag ofn y bydd yr angen byth yn codi. Dyma beth i'w wybod am eich opsiynau.
Cymryd Benthyciad neu Tynnu'n Ôl O'ch Polisi
Efallai y bydd yn bosibl cymryd benthyciad neu dynnu'n ôl o'ch polisi os oes gennych chi yswiriant bywyd parhaol gyda gwerth arian parod cronedig. Mae llawer o bolisïau yswiriant bywyd cyfan, cyffredinol ac amrywiol yn darparu'r opsiynau hyn.
Cymryd benthyciad o'ch polisi yswiriant bywyd yn golygu benthyca yn erbyn ei werth arian parod. Mae'r opsiwn hwn ar gael yn gyffredinol dim ond os ydych chi wedi bod yn talu eich premiymau yswiriant bywyd ers sawl blwyddyn, gan ei bod yn cymryd amser i'ch polisi ddechrau cronni gwerth arian parod. Fel arfer mae gan fenthyciadau yswiriant bywyd gyfradd llog is na benthyciadau ecwiti personol neu gartref, a gall fod yn ddewisol eu had-dalu.
Gall benthyciad fod yn opsiwn call os oes angen arian parod arnoch, ond hefyd eisiau ad-dalu'ch benthyciad i gadw'ch llawn budd marwolaeth. Gallwch ddewis peidio â'i ad-dalu, ond mae yna anfantais: Mae'n bosibl y bydd eich budd-dal marwolaeth yn cael ei leihau gan y swm a fenthycwyd gennych ynghyd â llog cronedig.
Mewn rhai achosion, efallai y byddwch hefyd yn gallu tynnu gwerth arian parod eich polisi yn ôl. Efallai na fydd y swm a dynnwyd yn ôl yn drethadwy, gan dybio ei fod yn llai na'r hyn yr ydych wedi'i gyfrannu at y polisi. Er y gallai tynnu'n ôl yn ddi-dreth fod yn ddefnyddiol ar gyfer talu cost fawr neu ychwanegu at eich cynilion ymddeoliad, yn gyffredinol bydd yn lleihau cyfanswm eich budd-dal marwolaeth. Gall hyn fod yn anfantais, yn dibynnu ar eich sefyllfa ariannol.
Defnyddiwch Eich Gwerth Arian Parod i Dalu Premiymau
Os yw'ch polisi'n caniatáu hynny, gallech hefyd ddefnyddio'ch gwerth arian parod cronedig i wrthbwyso cost eich premiymau. Ond yn gyffredinol dim ond opsiwn gyda pholisïau yswiriant bywyd parhaol yw hyn, nid sylw bywyd tymor.
Er hynny, gall fod yn fuddiol os ydych ar incwm sefydlog. Er enghraifft, mae llawer o ymddeolwyr yn dewis manteisio ar werth arian parod eu cwmpas i dalu am premiymau, gan fod gwneud hynny yn caniatáu iddynt gadw eu hyswiriant bywyd tra hefyd yn cadw costau'n isel.
Defnyddiwch Eich Marciwr Budd-dal Byw
Mae rhai yswirwyr yn cynnig budd byw reidiwr ar bolisïau cymwys. Mae'r math hwn o feiciwr yn eich galluogi i gael cyfran o'ch budd-dal marwolaeth yn gynnar os cewch ddiagnosis o salwch terfynol a bod gennych ddisgwyliad oes o lai na blwyddyn. Gall cael mynediad at eich budd-dal marwolaeth yn gynnar helpu i dalu am gostau meddygol sy’n gysylltiedig â’ch salwch, a gall ddarparu mynediad at opsiynau gofal lliniarol na fyddai wedi bod yn fforddiadwy fel arall.
Mae marchogion budd-daliadau byw yn aml yn dod yn safonol gyda rhai polisïau, ond efallai y codir ffi pan fyddwch yn arfer y budd-dal hwn. Er gwaethaf hyn, gallai manteisio ar fudd-dal byw fod yn werth chweil os bydd yn arwain at arbedion sylweddol ar gostau meddygol.
Gwerthu Eich Polisi
Er efallai na fydd yn werth y drafferth na'r gost, efallai y bydd gwerthu eich polisi yswiriant bywyd yn opsiwn arall os oes angen arian parod arnoch. Os penderfynwch fynd y llwybr hwn, gallwch wneud hynny trwy frocer ag enw da, ond disgwyliwch dalu ffioedd brocer. Yn dibynnu ar y brocer, gall eich ffioedd fod hyd at 30% o'r elw o'r gwerthiant. Bydd angen i chi hefyd dalu trethi ar y swm a gewch. Ac ni fyddwch yn cael eich swm budd-dal llawn pan fyddwch yn gwerthu eich polisi, ychwaith. Gall y ganran a gewch ddibynnu'n rhannol ar y brocer a ddefnyddiwch.
Gwerthu polisi yswiriant bywyd, a elwir yn gyffredin setliad bywyd, yn cael ei ystyried yn gyffredinol fel dewis olaf i ddeiliaid polisi na allant fforddio eu cwmpas mwyach. Fel arfer nid yw'n cael ei argymell os gallwch gael mynediad at werth arian parod eich polisi mewn ffordd arall neu ddod o hyd i ffynhonnell ariannu arall.
Y Llinell Gwaelod
Er bod yswiriant bywyd yn talu budd-dal marwolaeth pan fyddwch yn marw, gallech hefyd ddefnyddio'ch polisi tra'ch bod yn fyw mewn rhai achosion. Efallai y byddwch yn gallu tynnu gwerth arian parod cronedig, cymryd benthyciad yn erbyn eich yswiriant, cyrchu marchog budd-daliadau byw neu werthu eich polisi. Ond yn gyffredinol dim ond os ydych chi wedi dihysbyddu pob opsiwn arall y mae gwerthu'ch polisi yn cael ei argymell, gan y bydd gwneud hynny'n costio ffioedd a thaliadau treth i chi.
Syniadau ar gyfer Prynu Yswiriant Bywyd
Gall yswiriant bywyd chwarae rhan bwysig yn eich cynllun ariannol. Gall cynghorydd ariannol eich helpu i ddeall eich anghenion ac o bosibl eich cysylltu â pholisi sy'n iawn i chi. Offeryn paru SmartAsset Gall eich helpu i baru gyda chynghorwyr ariannol yn eich ardal. Mewn munudau, mae gennych rywun ar eich ochr a all roi cyngor ariannol cadarn i chi wedi'i deilwra i'ch sefyllfa. Felly, os ydych chi'n barod i ddechrau ar eich taith fuddsoddi, dechrau nawr.
Wrth siopa am yswiriant bywyd, bydd yn rhaid i chi benderfynu a ydych chi eisiau a tymor neu barhaol polisi yswiriant bywyd. Er mai dim ond nifer benodol o flynyddoedd y mae'r cyntaf yn ei gwmpasu, fel arfer mae'n fwy fforddiadwy nag yswiriant parhaol. Os dewiswch yr olaf, bydd yn rhaid i chi ddewis rhwng cyfan, cyffredinol ac amrywiol polisïau, pob un â chostau a nodweddion amrywiol.
Credyd llun: ©iStock.com/Piotrekswat, ©iStock.com/Sneksy, ©iStock.com/shapecharge
Mae'r swydd 4 Ffordd o Ddefnyddio Yswiriant Bywyd Tra Rydych Chi'n Fyw yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/4-ways-life-insurance-while-140045635.html