Pan fyddwch chi'n breuddwydio am ymddeoliad, rydych chi'n sylweddoli o'r diwedd y byddwch chi'n mwynhau byw'n ddi-bryder. Ond gall y blynyddoedd cyntaf fod yn rhyfeddol o llawn tyndra.
Gall gwariant mawr o arian parod neu ysgariad costus effeithio ar eich cynlluniau gorau. Gall cael eich twyllo mewn sgam neu brynu'r yswiriant anghywir hefyd amharu ar gam cyntaf eich ymddeoliad.
Mae yna awydd naturiol i'w fyw ar ôl i chi ymddeol. Pam aros? Rydych chi'n clywed straeon am fathau rhy gynnil sy'n gyndyn o wario trwy eu 60au a'u 70au, dim ond i gael eu hunain dan fygythiad oherwydd salwch neu anaf pan fyddant yn barod i fanteisio ar eu cynilion.
“Y drafferth gydag ymddeoliad yw hyn: po leiaf o arian y gallwch ei wario yn y blynyddoedd cynnar, y gorau eich byd y byddwch yn ariannol yn y blynyddoedd diweddarach, tra bod y gallu i wneud pethau hwyliog yn wrthdro,” meddai Matt Paronish, a cynghorydd o Indianapolis.
Er mwyn lleihau eich risg, gwnewch benderfyniadau ariannol doeth yn ystod pum mlynedd gyntaf eich ymddeoliad. Dyma bum enghraifft o symudiadau craff a all gadw'ch cyfoeth (a'ch pwyll):
1. Gochelwch rhag treuliau mawr, sydd ar ddod. Er ei bod weithiau'n anodd rhagweld pryd y bydd angen car newydd neu do newydd arnoch, meddyliwch ymlaen llaw a nodwch pa wariant o bump neu hyd yn oed chwe ffigur sy'n dod i'r amlwg yn y dyfodol agos. Yn ddelfrydol, osgoi'r costau anferth hyn yn syth ar ôl i chi ymddeol.
“Rydych chi eisiau cadw arian parod yn gynnar ar ôl ymddeol,” meddai James Regan, a Cynghorydd ariannol yn seiliedig ar Phoenix. Mae hyn yn rhoi mwy o le i'ch wy nyth dyfu mewn marchnad deirw - a chyfle i wella o farchnad arth.
Gall cynllunio ac ymchwil ymlaen llaw gael gwared ar bethau annisgwyl cas. Os ydych chi'n bwriadu gwerthu'ch cartref a symud i gartref llai, er enghraifft, gofynnwch i werthwr tai tiriog lleol am unrhyw gostau annisgwyl y mae gwerthwyr yn mynd iddynt yn eich ardal.
Yn Florida, efallai y bydd gwerthwyr cartref yn meddwl y gallant enwi eu pris wrth i brynwyr ymchwydd i'r wladwriaeth. Ond mae angen i'r prynwyr hynny gael yswiriant perchennog tŷ, ac ni fydd y rhan fwyaf o gludwyr yn cyhoeddi polisi yswiriant yn Florida os yw'r to yn fwy na 15 mlwydd oed. O ganlyniad, efallai y bydd angen i werthwyr dalu am do newydd cyn y gall yr eiddo newid dwylo.
2. Gohirio ystumiau mawreddog. Ar bob cyfrif, dathlwch eich ymddeoliad trwy drin eich hun i ychydig o faddeuebau. Ewch ar daith, taflwch barti, ychwanegwch wasanaeth ffrydio ychwanegol neu dri.
Peidiwch â mynd yn wyllt.
Yn ystod y pum mlynedd gyntaf o ymddeoliad, mae pobl yn tueddu i chwythu darnau mawr o arian parod ar yr hyn sy'n dod â phleser iddynt, meddai Regan. Er ei bod yn wir mai dyma'r blynyddoedd rydych chi'n fwyaf egnïol ac yn dueddol o gael yr hwyl fwyaf, mae yna ffyrdd o fyw'n fawr heb ddisbyddu'ch cynilion yn rhy fuan.
Mae Regan yn rhybuddio pobl sydd wedi ymddeol o'r newydd yn erbyn prynu ail gartref. Hyd yn oed os ydynt yn neilltuo taliad i lawr ac yn meddwl y gallant fforddio'r gwaith cynnal a chadw, gall aros ychydig flynyddoedd wneud mwy o synnwyr.
“Fy nghyngor i yw cyllidebu ar gyfer ail eiddo ond peidiwch â’i brynu ar unwaith,” meddai. “Mae’n well [rhentu] am fis yn hytrach nag ymrwymo i bryniant mawr lle bydd gennych chi drethi eiddo tiriog, cyfleustodau a chynnal a chadw.”
3. Adolygwch eich yswiriant bywyd. Mae'n bosibl y bydd pobl sy'n ymddeol a brynodd bolisi yswiriant bywyd ddegawdau yn ôl mor gyfarwydd â thalu premiymau bob mis, chwarter neu flwyddyn fel nad ydyn nhw bellach yn rhoi ail feddwl iddo. Efallai y dylen nhw.
“Mae’n un o’r biliau gosod-ac-anghofio hynny y mae pobl yn eu talu,” meddai Matthew Schwartz, a Cynllunydd ariannol ardystiedig o Minneapolis. “Efallai y byddwch chi'n talu'n awtomatig trwy'ch cyfrif siec.”
Mae'n bosibl y bydd rhywun a brynodd yswiriant bywyd tymor flynyddoedd yn ôl i bara nes bod eu plant yn 18 oed yn parhau i dalu amdano trwy ddarpariaeth tymor adnewyddadwy blynyddol, ychwanega Schwartz. Ond efallai na fydd ei angen ar bobl sy'n ymddeol bellach.
4. Ailfeddwl am ysgariad. Yn ystod pum mlynedd gyntaf eu hymddeoliad, mae pobl yn aml yn myfyrio ar eu bywyd ac yn ailosod eu blaenoriaethau wrth symud ymlaen. Mae rhai yn penderfynu dod â pherthnasoedd hirsefydlog i ben a dechrau o'r newydd.
O safbwynt ariannol, gall ysgariad - a'r costau sy'n gysylltiedig ag ef - greu problem fawr.
“Yn dibynnu ar y setliad, gall ysgariadau frifo cynllun ymddeoliad,” meddai Paronish.
Gall ysgariad gael effaith andwyol ar drethi a pheidio â chynhyrchu llawer o arbedion mewn treuliau bob dydd. Y rheswm am hynny yw nad yw cytuno i fforchio dros hanner eich asedau ymddeol i'ch cyn briod yn golygu eich bod chi'n byw ar hanner yr hyn a wariwyd gennych yn flaenorol. Nid yw cyfanswm treuliau cwpl cymaint â hynny'n fwy na'r treuliau ar gyfer un yn unig.
5. Osgoi sgamiau. Nid yw'r camau a gymerwch i gadw'n glir o sgamiau ar ôl ymddeol yn ddim gwahanol i'r mesurau ataliol a gymerwch ar bob cam o'ch bywyd. Ond wrth i chi heneiddio, mae'r sgamwyr yn fwy tebygol o'ch targedu chi.
Mae seiberdroseddu yn costio Americanwyr 50 oed a hŷn bron i $3 biliwn yn 2021, yn ôl yr FBI. Felly ar ôl i chi ymddeol, ymladdwch yn erbyn twyll yn fwy gwyliadwrus nag erioed.
Peidiwch â datgelu eich data personol i gwmnïau oni bai bod hynny'n gwbl angenrheidiol. Bob tro y byddwch chi'n agor cyfrif gyda banc gwahanol, er enghraifft, rydych chi'n darparu'ch data i fusnes arall sydd mewn perygl o gael ei hacio.
Ffynhonnell: https://www.marketwatch.com/story/5-smart-money-moves-for-your-first-5-years-of-retirement-11653068217?siteid=yhoof2&yptr=yahoo