Mae ymddeoliad fel arfer yn cyd-fynd â dathliadau ac ymlacio, ond mae ansefydlogrwydd diweddar y farchnad yn ychwanegu rhywfaint o amheuaeth i'r rhai sy'n agosáu at neu ar ddechrau eu hymddeoliad. Mae'r anwadalrwydd hwnnw, ynghyd â ffactorau macro-economaidd megis cyfraddau llog cynyddol a chwyddiant uchel, wedi gwneud llawer o fuddsoddwyr yn poeni am eu cronfeydd ymddeol ac yn meddwl tybed beth y gallant ei wneud i oroesi'r storm.
Dros y flwyddyn ddiwethaf, amcangyfrif 1.5 miliwn wedi ymddeol wedi ailymuno â marchnad lafur yr UD oherwydd ffactorau fel trefniadau gwaith mwy hyblyg, costau cynyddol a'r anallu i gadw i fyny tra ar incwm sefydlog. Yn ogystal, yn ôl y Mynegai Cynnydd Ariannol Gwirioneddol BMO, Mae 25% o Americanwyr yn teimlo bod yn rhaid iddynt ohirio eu cynlluniau ymddeol, yn bennaf oherwydd tarfu ar arbedion sy'n deillio o brisiau uwch ac ansefydlogrwydd y farchnad.
Darllen: Mae pobl sy'n ymddeol eisiau mynd yn ôl i'r gwaith - ond maen nhw'n poeni am hyn
Yn ystod y cyfnod hwn o ansicrwydd eithafol, gall y rhai sydd bron wedi ymddeol fod yn ail ddyfalu ai nawr yw'r amser iawn i roi'r gorau i weithio. Ond ni ddylai marchnad ar i lawr achosi ymyrraeth nac oedi wrth ymddeol. Trwy ddilyn yr awgrymiadau a amlinellir isod, gall pobl sy'n ymddeol aros ar y trywydd iawn gyda'u cynlluniau, ymddeol yn fwy hyderus a lleihau effaith marchnad i lawr ar eu portffolio ymddeoliad.
Ail-werthuso eich goddefgarwch risg
Yn gynnar yn eich gyrfa, mae yna gyfleoedd i gymryd mwy o risg - er enghraifft, buddsoddi'n drymach mewn stociau â photensial twf a risg uwch, neu fuddsoddi mewn bondiau cynnyrch uchel. Mewn portffolio amrywiol iawn, dylid mesur risg yn bennaf yn ôl anweddolrwydd yn hytrach na'i ddiffiniad mwyaf greddfol - colled barhaol.
Os yw portffolio amrywiol wedi'i deilwra i anghenion ac amcanion unigol, dylid amrywio ei rannau mwy peryglus i leihau'r risg o golled lwyr ac effeithiau negyddol anweddolrwydd. Yn gyffredinol, wrth i unigolion ddod yn nes at ymddeoliad, efallai y bydd cyfansoddiad eu portffolio yn newid i sicrhau eu bod yn gallu adennill os yw'r farchnad yn mynd tua'r de. Mae dirywiad yn y farchnad yn gynnar mewn ymddeoliad, pan fo asedau'n cael eu defnyddio i gefnogi ffordd o fyw, yn fwy niweidiol i werth portffolio dros amser na dirywiadau yn ddiweddarach mewn ymddeoliad.
Efallai na fydd rheolau cyffredinol, megis tynnu eich oedran o 110 i bennu cyfran y stociau mewn portffolio, yn berthnasol i'ch amgylchiadau penodol chi. Mae’n bosibl y bydd pobl sy’n ymddeol gyda phensiynau mwy neu lif arian sefydlog arall o gymharu â chyfanswm costau byw yn gallu cymryd mwy o risg nag eraill o oedran tebyg. Gall hyn hefyd fod yn berthnasol i'r rhai y bydd eu gwariant ar eu ffordd o fyw yn gofyn am ganran lai o gynilion ymddeoliad.
Yn gyffredinol, mae'n syniad da i'r rhai sy'n agosáu at ymddeoliad gynyddu canran dyraniad portffolio i ddewisiadau buddsoddi risg is i greu cydbwysedd rhwng diogelu'r hyn rydych eisoes wedi'i gronni tra'n caniatáu lle ar gyfer twf yn y dyfodol. O ystyried amodau presennol y farchnad, mae'n bwysig siarad â chynghorydd i benderfynu sut i addasu eich portffolio i risg is ac osgoi gwireddu colledion parhaol trwy werthu asedau sydd eisoes wedi dirywio. Mae sgwrs gyda chynghorydd hefyd yn gwneud synnwyr os nad ydych yn siŵr ble i ddechrau.
Peidiwch â rhoi eich holl wyau mewn un fasged
Yn anffodus, ni all neb ragweld beth sy'n mynd i ddigwydd yn y farchnad, yn sicr yn y tymor byr, waeth beth fo lefel eich arbenigedd. Mae amseroedd cyfnewidiol yn rhoi cyfle i unigolion ailymweld ac ail-werthuso eu portffolios.
Gall lledaenu eich arian ar draws sawl math gwahanol o asedau leihau effaith dirywiad yn y farchnad, gan fod asedau gwahanol fel arfer yn ymateb yn wahanol i newidiadau yn y farchnad. Wrth wneud hynny, mae'n bwysig sicrhau bod eich portffolio yn cynnwys daliadau amrywiol ar draws dosbarthiadau asedau ac arddulliau buddsoddi, buddsoddiadau sy'n cynhyrchu incwm a strategaethau rhagfantoli i ddarparu amddiffyniad i'r anfanteision.
Darllen: Ydw i'n ffwl am gadw fy IRA wedi'i fuddsoddi mewn stociau?
Adolygwch eich arian parod wrth gefn
Gall anesmwythder mewn marchnadoedd achosi i unigolion fod yn anesmwyth ynghylch eu harian cyffredinol. Fel y cyfryw, dylai unigolion asesu faint o arian parod y maent yn teimlo'n gyfforddus ei gael wrth law i ddiwallu anghenion sylfaenol a threuliau annisgwyl er mwyn teimlo'n fwy hyderus pan fydd marchnadoedd yn anghydweithredol. Gall creu system gyllideb sy'n olrhain treuliau misol helpu.
Dylai unigolion sy'n wynebu ymddeoliad nad oes ganddynt swm cyfforddus o arian parod wrth law fod yn ofalus ynghylch gwerthu asedau i godi arian parod pan fydd gwerthoedd stoc i lawr. Gall cadw digon o arian parod (hy, hylif) i dalu costau byw am o leiaf flwyddyn helpu i ddiogelu'ch asedau yn y tymor hir a chaniatáu ar gyfer trosglwyddo'n haws i ymddeoliad. Ond efallai nad gwerthu asedau mewn marchnad i lawr yw'r amser gorau i wneud yr addasiad hwnnw.
Ceisiwch beidio â chael eich dylanwadu gan eich emosiynau
Mae anweddolrwydd y farchnad yn creu amgylchedd llawn straen i unrhyw un sydd ag arian yn y farchnad stoc. I'r rhai sydd ar fin ymddeol, mae emosiynau'n arwain llawer i werthu pan fydd y farchnad yn troi i lawr mewn ymgais i osgoi colledion ac yna'n prynu eto ar ôl i'r farchnad adfer ac maent yn teimlo'n optimistaidd. Ond mae cael amseriad y ddau benderfyniad hynny'n gywir i osgoi colli enillion net ar hyd y ffordd yn anodd yn hanesyddol hyd yn oed i'r gweithwyr proffesiynol buddsoddi gorau.
Er y gall fod yn anodd, peidiwch â gweithredu ar ysgogiad a gwerthu stociau pan fo'r farchnad yn profi anhawster. Yn y pen draw, mae'n anodd rhagweld ymddygiad y farchnad - felly ceisiwch beidio â gwneud unrhyw benderfyniadau peryglus neu barhaol ynglŷn â'ch portffolio pan mae'n debygol mai dros dro yw amodau presennol y farchnad.
Cynlluniwch, cynlluniwch, cynlluniwch - ond peidiwch â rhoi'r gorau i'ch cynllun
O ddechrau eich taith ymddeoliad tan y diwedd, gall cael nodau hirdymor a chynllun cadarn helpu i leddfu straen i raddau a'ch cadw ar y trywydd iawn. Gall cyfnod annisgwyl neu estynedig o ansefydlogrwydd yn y farchnad eich temtio i ddileu eich cynllun, ond peidiwch â gweithredu'n emosiynol. Os nad ydych yn siŵr beth i'w wneud nesaf, ystyriwch siarad â chynghorydd i gadw'ch cynllun ar y trywydd iawn. Yn nes at ymddeoliad, efallai y bydd mân newidiadau priodol i'ch portffolio i leihau risg. Ond ni ddylech ymddwyn yn emosiynol bryd hynny ychwaith, na gwneud unrhyw newidiadau mawr heb ymgynghori â chynghorydd.
Gyda chyflwr y farchnad ar hyn o bryd, efallai na fydd y ffordd i ymddeoliad mor llyfn ag yr oeddech yn ei ddisgwyl unwaith. Ond mae'n bwysig cofio nad yw dirywiad y farchnad yn para am byth. Drwy roi’r strategaethau priodol ar waith, gweithio gyda chynghorydd ac osgoi gwneud penderfyniadau’n fyrbwyll, gall unigolion baratoi eu hunain ar gyfer ymddeoliad llwyddiannus yn y tymor byr a’r hirdymor.
Dysgwch sut i newid eich trefn ariannol yn yr Ŵyl Syniadau Newydd Gorau mewn Arian ar 21 Medi a Medi 22 yn Efrog Newydd. Ymunwch â Carrie Schwab, llywydd Sefydliad Charles Schwab.
Mae David Weinstock yn bennaeth yn Mazars, yn darparu olyniaeth busnes, ystad, yswiriant, treth, a gwasanaethau cynllunio buddsoddiad i unigolion gwerth net uchel a pherchnogion busnes..
Ffynhonnell: https://www.marketwatch.com/story/5-tips-for-retiring-in-a-volatile-market-11662047858?siteid=yhoof2&yptr=yahoo