Mae 2023 rownd y gornel. Ac fel pob blwyddyn, mae'n argoeli i ddod â thon o newidiadau economaidd, rhagweledig ac annisgwyl. Mae cynghorwyr cyfoeth yn helpu eu cleientiaid i baratoi ar gyfer y newidiadau posibl hyn trwy ddarparu cyngor ar sut i ddiogelu a thyfu eu cyfoeth. Buom yn siarad â phum cynghorydd cyfoeth am rai o'r darnau allweddol o gyngor y maent yn eu rhoi i gleientiaid ar gyfer y flwyddyn newydd.
1. Hydref K. Campbell, CFP®: Canolbwyntiwch ar y pethau sylfaenol
Gyda chymaint o ansicrwydd yn mynd i mewn i'r flwyddyn newydd gallai fod yn gyfle da i ganolbwyntio ar gysyniadau sylfaenol eich cynllun ariannol. Byddai un o'r cysyniadau sylfaenol hynny'n cynnwys eich cronfa brys.
“Bydd mwy o ansicrwydd neu newid arfaethedig sydd gennych yn eich bywyd dros y flwyddyn i ddod a nifer y ffynonellau incwm sydd gennych yn effeithio’n uniongyrchol ar faint eich cronfa argyfwng a argymhellir,” dywed Hydref K. Campbell, cynllunydd ariannol ardystiedig a chynllunydd arweiniol yn Facet Wealth. Er bod tri i chwe mis o'ch treuliau misol yn tueddu i fod y rheol gyffredinol, efallai y bydd tri i naw mis yn fwy priodol i roi cyfrif am effeithiau chwyddiant a chynnydd mewn diswyddiadau mewn rhai sectorau o'r economi.
Yn ogystal â gwerthuso cryfder eich cronfa argyfwng, mae Campbell yn argymell i'w chleientiaid flaenoriaethu ac optimeiddio. Os na allwch gyrraedd eich holl nodau ariannol, ystyriwch wneud addasiadau. “Rydyn ni’n aml yn gweld bod pobl eisiau cynilo’n llinol ar gyfer eu nodau hirdymor, ond gall hynny beryglu eich gallu i gyrraedd eich nodau tymor byr yn fwy nag yr ydych chi’n sylweddoli,” meddai Campbell. “Mae’n gyffredin iawn i ni gynghori cleientiaid i leihau eu cynilion ar gyfer eu nodau hirdymor er mwyn gallu cynilo ar gyfer eu nodau tymor byr yn y llinellau amser sy’n gwneud synnwyr.”
2. Cody Garrett, CFP®: Alinio eich disgwyliadau
Er bod y rhan fwyaf o fuddsoddwyr yn gobeithio y daw chwyddiant is a chynnydd yn 2023 farchnad stoc, mae'n bwysig cadw golwg ar eich disgwyliadau. “Dylem alinio disgwyliadau risg ac enillion ein buddsoddiadau â'r adegau y disgwyliwn fod angen yr arian,” dywed Cody Garrett, cynllunydd ariannol a pherchennog Measure Twice Financial.
Gall cymryd gormod o risg yn y farchnad fod yn gostus, yn enwedig os oes angen yr arian arnoch yn y tymor byr. “Rwy’n annog cleientiaid i gadw arian y disgwylir iddo gael ei wario o fewn y tair blynedd nesaf allan o’r farchnad stoc gydag amcan buddsoddi o sefydlogrwydd a hylifedd yn hytrach na thwf ac incwm,” ychwanega Garrett.
Er y gall buddsoddi fod yn bennaf yn y cylch newyddion o ddydd i ddydd, mae agweddau eraill ar eich cyllid y dylid eu halinio a'u gwerthuso hefyd. “Rwy’n annog teuluoedd i adolygu eu hecosystem ariannol gynhwysfawr yn flynyddol,” meddai Garrett. “Gan fod incwm, treuliau, cynilion, buddsoddiadau, yswiriant, a threthi yn gysylltiedig â’i gilydd, mae angen i ni roi’r darnau at ei gilydd i ddelweddu’r darlun cyfan.” Drwy edrych ar eich sefyllfa ariannol yn gynhwysfawr gallwch fod yn glir ynghylch ble rydych chi a bod mewn sefyllfa well i wneud penderfyniadau gwybodus wrth symud ymlaen.
3. Brenton Harrison, CFP®: Byddwch yn farus pan fydd eraill yn ofnus
O gyfraddau llog cynyddol, amrywiadau mewn prisiau olew, a gwrthdaro rhyngwladol, nodwyd 2022 fel blwyddyn o anweddolrwydd yn y farchnad. Er gwaethaf y cyfnewidioldeb hwn yn y farchnad, gall buddsoddwyr craff fanteisio.
“Os caiff ei gynllunio’n briodol, gall cyfnodau o ofn economaidd ehangach fod yn sbardun ar gyfer twf ariannol,” dywed Brenton Harrison, cynllunydd ariannol ardystiedig yn New Money New Problems. “Mae’n ymwneud â gwneud yn siŵr eich bod chi’n barod pan fydd ofnau eraill yn cyflwyno cyfleoedd i’r rhai sy’n barod i fanteisio arnyn nhw.”
Gall 2023 hefyd fod yn gyfle da i ganolbwyntio ar ddiogelu rhag risgiau economaidd ehangach hefyd. Mae'r Gronfa Ffederal yn rhagweld cynnydd bach mewn diweithdra y flwyddyn nesaf wrth i'r banc canolog barhau i godi cyfraddau. “Rydyn ni wedi gweld diswyddiadau enfawr yn y diwydiant technoleg - a oedd yn cael ei ystyried yn anghyffyrddadwy cyn hyn. Gallai hynny fod yn arwydd o ansefydlogrwydd yn yr economi ehangach, ”ychwanega Harrison. “Rhowch bwyslais o’r newydd ar yr hanfodion: cynnal cronfeydd arian parod wrth gefn, dileu dyled defnyddwyr, a buddsoddi’n gyson.”
4. Lauryn Williams, CFP®: Peidiwch â chynhyrfu, cadwch at y cynllun
Efallai y bydd buddsoddwyr yn cael eu temtio i wneud symudiadau llym pan fyddant yn gweld newidiadau sydyn yn y farchnad, ond efallai y byddai'n well cadw at eich cynllun gydag addasiadau bach ar hyd y ffordd. “Os ydych chi wedi creu cynllun ariannol, dylai gynnwys newidiadau bach sy’n seiliedig ar fywyd, ond nid yw’n ddoeth gwneud newidiadau mawr yn seiliedig ar sut mae’r amgylchedd yn teimlo,” meddai Lauryn Williams, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Gwerth Ennill, cwmni cynllunio ariannol wedi'i leoli allan o Dallas, TX.
Gall cadw at y cynllun hefyd gynnwys eich ymatebion i anweddolrwydd y farchnad stoc. Roedd y S&P 500 i lawr tua 14% yn ystod 11 mis cyntaf 2022. “Efallai na fydd y farchnad yn gwella am gryn dipyn ond os oes gennych chi 20 mlynedd tan ymddeoliad peidiwch â chynhyrfu. Arhoswch y cwrs gyda'ch cyfraniadau buddsoddi a bydd eich hunan yn y dyfodol yn diolch i chi."
Mae Williams hefyd yn cynghori ei chleientiaid i frwydro yn erbyn chwyddiant trwy ofyn am godiad. “Gofynnwch am godiad ond peidiwch â phoeni os na chewch chi un. Mae chwyddiant yn effeithio ar bawb a chynyddu incwm yw’r ffordd hawsaf o ymdopi,” meddai. Ffordd arall o frwydro yn erbyn chwyddiant yw newid swydd. Yn ôl astudiaeth gan Ganolfan Ymchwil Pew ym mis Gorffennaf gwelodd 60% o unigolion a symudodd i gyflogwr newydd gynnydd yn eu hincwm.
5. Tremaine Wills, MBA: Tiwniwch y sŵn allan
Mae technoleg wedi gwneud ein byd yn fwy cysylltiedig a gyda'r cysylltedd hwnnw daw morglawdd o wybodaeth. Gyda chymaint o wybodaeth mae'n bwysig cofio hidlo'r sŵn allan. “Bob wythnos mae 'newyddion sy'n torri' yn ymwneud â phynciau ariannol a fydd yn achosi pryder yn hawdd os byddwch yn gadael iddo,” dywed Ewyllysiau Tremaine, perchennog a chynghorydd ariannol yn Mind Over Money.
Cofiwch na fydd pob stori newyddion sy'n torri yn arwain at newid sylweddol i'ch cynlluniau ariannol hirdymor. “Ein gwaith ni yn 2023 yw canolbwyntio ar ein nodau. Nid yw ofn, straen a phryder yn cael eu gwahodd gyda ni ar y daith hon.”
Fel Williams, mae Wills hefyd yn canolbwyntio ei neges i gleientiaid ar gynyddu eu hincwm. “Rwyf hefyd yn dweud wrth gleientiaid am wneud mwy o arian. Mae costau byw yn codi ac nid oes unrhyw swm o gyllidebu creadigol a all wneud iawn am ddoleri sy'n prynu llai,” meddai.
Mae'r bwyd parod
Nid oes gan unrhyw un bêl grisial ar gyfer yr hyn a fydd yn digwydd y flwyddyn nesaf, ond mae yna rai pethau allweddol y byddwch am eu hystyried i sicrhau eich bod yn cyrraedd eich nodau ariannol tra'n lleihau difrifoldeb y bumps ar hyd y ffordd. Soniodd bron pob cynghorydd am bwysigrwydd cronni arian wrth gefn neu ddod o hyd i ffyrdd o gynyddu incwm. Ond faint yn union o arian parod fydd ei angen arnoch chi mewn achos o ddirwasgiad sylweddol neu golli cyflogaeth? Dyma lle gall yr adolygiad cynhwysfawr hwnnw o'ch cyllid fod yn ddefnyddiol.
“Ystyriwch fynd y tu hwnt i'r rheol gyffredinol '3-6 mis o dreuliau' wrth gyfrifo'ch cronfa argyfwng,” meddai Garrett. “Dylid cydnabod risgiau unigryw fel colli swyddi, didyniadau yswiriant, cyfnodau dileu yswiriant anabledd, atgyweiriadau cartref mawr heb eu cynnwys gan yswiriant, ac argyfyngau teuluol a allai fod angen teithio helaeth.” Gyda chynllun da ar waith, dylai wasanaethu fel golau arweiniol yn y Flwyddyn Newydd.
Cafodd y stori hon sylw yn wreiddiol ar Fortune.com
Mwy o Fortune:
Mae pobl sydd wedi hepgor eu brechlyn COVID yn wynebu risg uwch o ddigwyddiadau traffig
Mae Elon Musk yn dweud bod cael fy bwio gan gefnogwyr Dave Chapelle 'y tro cyntaf i mi mewn bywyd go iawn' gan awgrymu ei fod yn ymwybodol o adlach adeiladu
Mae Gen Z a millennials ifanc wedi dod o hyd i ffordd newydd o fforddio bagiau llaw moethus ac oriorau - byw gyda mam a dad
Pechod go iawn Meghan Markle na all y cyhoedd ym Mhrydain ei faddau - ac ni all Americanwyr ei ddeall
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/5-wealth-advisors-offer-money-130000843.html