Mae'r dirwedd cynilion ac incwm sefydlog yn tyfu'n fwy amrywiol bob dydd ac mae gan unigolion lawer o opsiynau ar flaenau eu bysedd. Wrth wneud buddsoddiad, byddwch am ystyried faint o arian y gallech ei gael yn gyfnewid. Dyma ddadansoddiad o faint o log y gall $500,000 ei ennill y flwyddyn.
A cynghorydd ariannol Gall eich helpu i deilwra eich portffolio buddsoddi i anghenion a nodau penodol.
Llog yw enw'r gêm pan ddaw i buddsoddiadau incwm sefydlog. Hebddo, ni fyddai unrhyw gymhelliant i beidio â chadw'ch holl arian o dan eich matres yn unig. Dyma drosolwg o'r math o ddiddordeb y gallwch ei ddisgwyl gan bedwar offeryn incwm sefydlog cyffredin:
Bondiau
Mae buddsoddwyr yn cael eu denu i bondiau, ac mewn gwirionedd unrhyw fath o fuddsoddiad incwm sefydlog, oherwydd y risg llawer llai o ganlyniad negyddol o'i gymharu â buddsoddiadau mwy proffidiol fel stociau. Gyda bondiau, mae'r adenillion ar eich buddsoddiad yn aml yn hysbys ar y pwynt prynu. Er ei fod yn aml yn enillion is na’r senario achos gorau o fuddsoddiadau mwy peryglus, mae’r sicrwydd yn rhoi llawer o werth o ran cydbwyso portffolio.
Pan fyddwch yn prynu bond safonol, rydych yn cytuno i dderbyn canran benodol o bris eich bond mewn llog. Gelwir y ganran hon yn gyfradd cwpon, ac mae ei maint yn dibynnu i raddau helaeth ar y cyfraddau llog yn y farchnad ar yr adeg y prynwch y bond. Felly, pe baech chi'n prynu $500,000 mewn bondiau sydd â chyfradd cwpon o 3.45%, byddech chi'n derbyn 3.45% o'ch balans mewn llog trwy gydol tymor eich bond. Mae’r rhan fwyaf o fondiau’n cronni bob hanner blwyddyn, felly os rhowch fond â thymor hwy na chwe mis, byddwch hefyd yn cael y cyfle i ennill llog ar eich llog.
Bondiau Trysorlys
Yn enwog am fod y buddsoddiad mwyaf diogel i gyd, mae llawer o fuddsoddwyr yn cael eu denu i'r posibilrwydd o fondiau trysorlys yr Unol Daleithiau (y cyfeirir atynt weithiau fel bondiau T), oherwydd bod llywodraeth yr Unol Daleithiau yn gwarantu eu dychweliad. Mae hyn yn golygu bod y risg o golled ar eich buddsoddiad yn cael ei ddileu i bob pwrpas.
Mae'r broses o brynu bondiau T sydd newydd eu cyhoeddi ychydig yn gymhleth. Nid yw'r union bris y byddwch yn ei dalu am fond yn gwbl ragweladwy ymlaen llaw, gan fod y bondiau'n cael eu cyhoeddi gan y llywodraeth trwy arwerthiant. Felly, er y gallech fynd i'r arwerthiant yn disgwyl prynu bond $500,000, efallai y byddwch yn cerdded i ffwrdd ar ôl ei brynu am ychydig yn fwy neu ychydig yn llai. Mae bondiau'r Trysorlys yn rhoi taliadau llog i ddeiliaid unwaith bob chwe mis trwy gydol cyfnod y bond.
Er enghraifft, pe baech chi'n mynd i mewn i arwerthiant sy'n bwriadu prynu bond 30 mlynedd gyda gwerth wyneb (neu werth par) o $500,000 a'ch bod chi'n dod i ffwrdd gyda chyfradd cwpon o 3.5%, byddech chi'n derbyn swm llog blynyddol o $17,500 i mewn. dau, rhandaliad lled-flynyddol. Bydd y llog a gewch yn cael ei gyfrifo gan ddefnyddio wynebwerth eich bond, ond os llwyddwch i brynu’r bond hwnnw am *llai* na’r wynebwerth, byddwch i bob pwrpas yn ennill ar gyfradd llog uwch.
Pe baech yn prynu bond â thymor byrrach, byddai'r mecanweithiau ar gyfer cyfrifo a chyhoeddi eich llog yn aros yr un fath, ond mae'n debygol y byddai'r gyfradd llog y byddwch yn gallu ei chael ychydig yn is. Mae'r cyfraddau cyfredol ar gyfer y Trysorlys dwy flynedd o gyhoeddi'r erthygl hon rhwng 3.0% a 3.25%, a fyddai'n arwain at swm llog blynyddol o rhwng $15,000 a $16,250.
Bondiau Corfforaethol
Mae llawer o gorfforaethau'n dewis cyhoeddi bondiau fel strategaeth codi arian, a chan na all hyd yn oed y cwmnïau mwyaf cadarn gyd-fynd â gwarant bondiau'r trysorlys, byddant yn aml yn cyhoeddi'r bondiau hynny â chyfraddau llog uwch. Mae hyn yn eu gwneud yn gynnig deniadol i fuddsoddwyr nad oes ots ganddynt ychydig mwy o risg.
Yn debyg i drysorau, mae gan y rhan fwyaf o fondiau corfforaethol gyfradd llog sefydlog ynghlwm wrth werth par y bond, a’r gyfradd llog honno sy’n pennu swm blynyddol y llog i’w dalu allan amlaf mewn rhandaliadau lled-flynyddol.
Yn ôl data gan Fanc Cronfa Ffederal St Louis, mae bondiau corfforaethol gradd uchel ar hyn o bryd (ar adeg cyhoeddi'r erthygl hon) yn gwerthu gyda chynnyrch cyfartalog o 4.07%. Felly, pe baech chi'n prynu'r bondiau corfforaethol hyn gyda gwerth par o $500,000, byddech chi'n edrych ar daliadau llog blynyddol o $20,350.
Tystysgrifau Adneuo (CDs)
Offeryn tebyg i fond yw a tystysgrif blaendal, neu CD, lle rydych yn cytuno i roi benthyg swm penodol o arian i sefydliad, yn aml banc, newid am swm llog y cytunwyd arno. Gall cryno ddisgiau fod ag amrywiaeth eang o hyd tymor (yn aml mae mwy o ddewisiadau na bondiau) yn amrywio o saith diwrnod yr holl ffordd hyd at 10 mlynedd neu fwy.
Un fantais sydd gan y rhain dros fondiau yw nifer fwy o ddewisiadau. Mae'r rhan fwyaf o fanciau defnyddwyr mawr yn cynnig amrywiaeth o opsiynau CD gwahanol, felly mae'n debygol iawn na fyddwch chi'n gallu dod o hyd i'r un iawn i chi. Yn ogystal, mae'r llog ar y cryno ddisgiau yn cronni'n fisol. Mae hyn yn golygu bod gyda hyd tymor cyfartal a cyfraddau llog, byddwch yn gallu ennill mwy mewn llog gyda'r CD a chyda bond cyfatebol. Oherwydd y manteision hyn, fodd bynnag, fe welwch fod y cyfraddau llog a gynigir ar gyfer llawer o gryno ddisgiau ychydig yn is na'r cyfraddau cwpon a welwch ar gyfer bondiau tebyg.
Er enghraifft, pe baech yn rhoi $500,000 ar gryno ddisg 60 mis Capital One gyda chyfradd llog o 3.25% a chyfansoddiad misol, byddech yn ennill $88,094.97 mewn llog, gwerth blynyddol o $17,619.
Cyfrifon Cynilo
Os yw ffarwelio â'ch pennaeth am gyfnod o hyd at 30 mlynedd yn ymddangos braidd yn bryderus i chi, gallwch hefyd ennill llog ar eich arian trwy ei roi mewn cyfrif cynilo cynnyrch uchel. Cofiwch, wrth gwrs, bod y fantais o gael mynediad ar unwaith at eich arian yn dod yn sgil cyfaddawdu cyfraddau llog llawer is.
Pe baech yn gosod $500,000 mewn cyfrif cynilo cynnyrch uchel gydag APY 2.15% ac yn aros am flwyddyn, byddwch wedi ennill $10,750 mewn llog. Mae'r gyfradd hon yn debygol o fod yn annigonol i gadw i fyny â chwyddiant blynyddol, sy'n golygu y bydd eich arian yn dod yn llai gwerthfawr ar gyfradd uwch na phan fydd yn cronni llog. Byddwch hefyd am wirio print mân eich cyfrif cynilo am bethau fel trothwyon balans uchaf a chyfraddau llog haenog os ydych yn ystyried y dull hwn.
Cyfrifon Marchnad Arian
Os teimlwch, am ba reswm bynnag, yr angen i gael hyd yn oed mwy o fynediad at eich arian nag y gall cyfrif cynilo ei ddarparu (mae llawer o gyfrif cynilo yn cyfyngu ar sawl gwaith y gallwch godi arian bob blwyddyn heb dalu ffi), yna gallai cyfrif marchnad arian gwasanaethu fel dewis arall.
Cofiwch, fodd bynnag, er y gallech dynnu'n ôl o'r cyfrif yn fwy rhydd, rydych chi'n talu pris cyfraddau llog hyd yn oed yn is. Mae'r rhan fwyaf o gyfrifon marchnad arian cystadleuol yn cynnig APYs rhwng 1.6% ac 1.8%. Byddai APY 1.8% yn golygu eich bod yn ennill $9,074.62 yn y flwyddyn gyntaf ar ôl adneuo $500,000. Gan ei bod yn annhebygol y bydd angen cymaint o arian arnoch gyda'r lefel honno o hylifedd, mae'n debyg nad dyma'r dull doethaf.
Allwch Chi Ymddeol Gyda $500,000?
Fel bob amser, mae'r ateb i'r cwestiwn hwn yn dibynnu ar nifer o ffactorau sy'n benodol i'r unigolyn sy'n gofyn, gan gynnwys ond heb fod yn gyfyngedig i faint o arian sydd ei angen ar y sawl sy'n gofyn am fyw ar ôl ymddeol. Mae llawer o arbenigwyr ariannol yn pwyntio at reol gyffredinol a elwir yn 4% Rheolau, sy'n nodi bod ymddeolwyr fel arfer yn ddiogel i dynnu pedwar y cant o'u cynilion ymddeoliad yn flynyddol heb beryglu rhedeg allan o arian. Pedwar y cant o $500,000 yw $20,000, ac mae'r budd blynyddol cyfartalog i rywun sy'n derbyn Nawdd Cymdeithasol ar adeg cyhoeddi'r erthygl hon hefyd tua $20,000. Gall incwm ymddeoliad blynyddol o $40,000 fod yn ddigon i rai pobl, tra i eraill nid yw'n ddigon i dalu costau bywyd o ddydd i ddydd yn ogystal â threuliau meddygol.
Sut ddylech chi fuddsoddi $500,000?
Fel y soniwyd uchod, eich prif nodau gydag unrhyw fuddsoddiad ymddeoliad yw mynd y tu hwnt i chwyddiant ac ennill digon o elw i dynnu'n ôl ohono'n gyfforddus heb ddisbyddu'r egwyddor yn beryglus. Y doethineb confensiynol ymhlith arbenigwyr ariannol yw arallgyfeirio unrhyw bortffolio buddsoddi rhwng pethau fel stociau a chronfeydd cydfuddiannol a all ennill elw uwch ac offerynnau incwm sefydlog fel y rhai yr ydym wedi'u trafod a all warchod rhag y risg o golledion.
Yn y pen draw, nid oes cymhareb euraidd o gynhyrchion buddsoddi a fydd yn gweithio i bob buddsoddwr.
Llinell Gwaelod
Mae pennu llog ar fuddsoddiad $500,000 yn debyg iawn i ofyn i rywun beth maen nhw'n ei weld mewn blob Rorschach: bydd yr ateb yn dibynnu ar fanylion y person sy'n cael ei ofyn. Ffactorau fel faint o risg rydych chi'n ei dybio, hyd y tymor a ddewiswch, yr amgylchedd economaidd ehangach ar adeg prynu a pha mor aml y bydd eich cyfansoddion llog i gyd yn chwarae rhan wrth gyfrifo faint rydych chi'n ei ennill ar eich prif fuddsoddiad.
Awgrymiadau ar gyfer Buddsoddi
Cyn plymio i fasnachu opsiynau, ystyriwch siarad â chynghorydd ariannol profiadol. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Un o'r arfau mwyaf defnyddiol sydd gan fuddsoddwyr yw a cyfrifiannell buddsoddi, sy'n helpu portffolios i gynnal y cydbwysedd dymunol ymhlith dosbarthiadau asedau.
Credyd llun: ©iStock.com/aquaArts studio, ©iStock.com/Deagreez, ©iStock.com/Deagreez
Mae'r swydd Faint o log y gall $500,000 ei ennill y flwyddyn? yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/500-00-earns-much-interest-130001053.html