Ni waeth a ydych chi'n 25 neu'n 55, mae cynilo ar gyfer ymddeoliad yn strategaeth ariannol ddoeth. Bydd pawb yn wynebu ymddeoliad ar ryw adeg, naill ai o ddewis neu o reidrwydd. P'un a ydych ar y trywydd iawn ar gyfer cynilion ymddeoliad neu angen chwarae dal i fyny, neu os ydych yn gynghorydd ariannol sydd am roi hwb i gleientiaid ar baratoi ar gyfer eu blynyddoedd diweddarach, bydd yr wyth awgrym hanfodol hyn ar gyfer cynilion ymddeol yn rhoi mwy o arian yn eich cyfrif.
Siop Cludfwyd Allweddol
- Gwnewch y gorau o'ch cynlluniau ymddeoliad trwy fanteisio ar gynlluniau a noddir gan gyflogwyr a pharu cwmni.
- Ystyriwch hawlio cyfraniadau cynllun dwbl neu gredyd treth cynilion ymddeol o'ch cyfraniad cynllun.
- Cynyddwch eich cynilion trwy IRA Roth drws cefn.
- Efallai y byddwch yn arbed mwy os byddwch yn symud i wladwriaeth heb unrhyw drethi gwladwriaeth.
- Meddyliwch am agor cyfrif cynilo hunangyflogaeth a chyfrif cynilo iechyd.
1. Cydio yn y 401(k) neu 403(b) Cyfateb Cwmni
Os yw'ch gweithle'n cynnig cynllun ymddeol a chydweddiad cwmni, dylech gyfrannu hyd at y swm y mae'r cwmni'n ei gychwyn. I gael y budd ymddeol mwyaf, cyfrannwch hyd at yr uchafswm a ganiateir gan y gyfraith i'ch cynlluniau cynilion ymddeoliad. Cychwynnwch nawr am y budd ariannol mwyaf.
Dyma enghraifft i ddangos sut mae'n gweithio. Gadewch i ni ddweud bod José yn ennill $50,000 y flwyddyn. Mae ei gwmni yn cyfrannu hyd at 5% o'i gyflog, sy'n cyfateb i bob doler y mae'n ei roi yn ei gyfrif ymddeoliad gweithle. Trwy fuddsoddi o leiaf $2,500 yn ei 401(k), mae'n cael bonws o $2,500 yn awtomatig gan ei gyflogwr, ynghyd â buddion treth pwysig. Os nad yw José yn ychwanegu ei 5% i'r pwll, mae'n colli allan ar arian am ddim.
2. Hawlio Cyfraniadau Cynllun Ymddeol Dwbl
Mae cyfle arbedion ymddeol anhysbys yn rhoi cyfle i rai athrawon, gweithwyr gofal iechyd, y sector cyhoeddus, a gweithwyr dielw gyfrannu dwywaith cymaint at gynlluniau ymddeol, oherwydd rhai darpariaethau dal i fyny. Mae'r darpariaethau hyn yn gymwys i rai cyfranogwyr cynllun 457(b) a 403(b). Darperir manylion ar wefan y Gwasanaeth Refeniw Mewnol (IRS).
Gall y gweithwyr hyn ychwanegu $19,500, yr uchafswm ar gyfer 2021 (neu $20,500 yn 2022), at 403(b) neu 457 o gyfrifon cynllun ymddeol.
3. Ffeil ar gyfer Credyd Cynilion Ymddeoliad Uncle Sam
Os ydych yn drethdalwr incwm is neu ganolig, gallwch hawlio credyd treth am hyd at 50% o gyfraniad eich cynllun ymddeoliad. Os ydych chi'n briod ac yn ffeilio ar y cyd ag incwm gros wedi'i addasu (AGI) o lai na $68,000 ar gyfer 2022 ($ 66,000 ar gyfer 2021), a'ch bod yn cyfrannu at gynllun ymddeol cymwys, efallai y byddwch yn gymwys i gael credyd treth.
Y terfynau incwm ar gyfer penaethiaid aelwydydd yw $51,000 ar gyfer 2022 ($49,500 ar gyfer 2021) ac ar gyfer ffeilwyr sengl a phersonau priod sy'n ffeilio ar wahân yw $34,000 ar gyfer 2022 ($33,000 ar gyfer 2021).
Yr uchafswm credyd ar gyfer 2021 a 2022 yw $2,000 ar gyfer parau priod sy'n ffeilio ar y cyd a $1,000 ar gyfer ffeilwyr sengl (wedi'i gymhwyso yn erbyn uchafswm symiau cyfraniadau: $4,000 ar gyfer cyplau priod sy'n ffeilio ar y cyd a $2,000 ar gyfer ffeilwyr sengl).
4. Defnyddiwch IRA Backdoor Roth i Gynyddu Arbedion
Ar gyfer 2022, ystod cyfraniadau dirwyn i ben AGI ar gyfer Roth IRAs ar gyfer cyplau priod sy'n ffeilio ar y cyd yw $204,000 i $214,000 ($198,000 i $208,000 ar gyfer 2021) ac ar gyfer trethdalwyr sengl a phenaethiaid aelwydydd yw $129,000 i $144,000 i $125,000.
Os yw eich incwm presennol yn rhy uchel ac yn eich gwneud yn anghymwys i gyfrannu at IRA Roth, mae ffordd arall i mewn. Yn gyntaf, cyfrannu at IRA traddodiadol. Nid oes terfyn incwm ar gyfer cyfraniadau i IRA traddodiadol na ellir ei dynnu, er bod terfyn ar yr hyn y gellir ei gyfrannu.
Mae'r IRS yn capio'r terfyn cyfraniadau i $6,000 (ar gyfer 2021 a 2022) neu $7,000 os ydych yn 50 oed neu'n hŷn, neu gyfanswm iawndal trethadwy'r trethdalwr os oedd yn llai na'r symiau doler a nodwyd.
Ar ôl i'r arian glirio, troswch yr IRA traddodiadol i Roth IRA. Fel hyn, gall yr arian gronni ar gyfer y dyfodol a chael ei dynnu'n ôl yn ddi-dreth, cyn belled â'ch bod yn bodloni'r canllawiau tynnu'n ôl.
“Mae gen i gleientiaid incwm uchel sy'n agor IRAs traddodiadol ac yn gwneud cyfraniadau na ellir eu tynnu'n awtomatig bob mis i'r uchafswm a ganiateir,” meddai Alyssa Marks, cynghorydd arweiniol yn Trifecta Financial.
Mae Marks yn ychwanegu'r canlynol:
“Ar ddiwedd pob chwarter, rydyn ni'n cyflwyno cais trosi llawn fel bod balans cyfan yr IRA yn cael ei drosi i'w cyfrif Roth. Drwy drosi bob chwarter, nid oes llawer o amser i enillion trethadwy gronni yn yr IRA traddodiadol. Felly mae goblygiadau treth y trosiad yn fach iawn i'r cleient. Ac, maen nhw'n arbed doleri ymddeol ychwanegol i gyfuno a thynnu'n ôl yn ddi-dreth yn nes ymlaen.”
5. Ymddeol yn y Cyflwr Cywir
Mae Alaska, Florida, De Dakota, New Hampshire, Tennessee, Wyoming, Texas, Nevada, a Washington i gyd yn brolio'r ffaith nad oes ganddyn nhw drethi incwm y wladwriaeth. Byddwch yn ymwybodol nad yw New Hampshire yn trethu incwm a enillir, ond maent yn gwneud difidendau treth a llog.
Yn ffodus i ymddeolwyr, nid yw'r rhan fwyaf o daleithiau yn trethu Nawdd Cymdeithasol. Cyn pacio a symud, gwerthuswch yr holl drethi yn eich cyflwr cartref newydd arfaethedig.
6. Arbedion Ymddeoliad Hunangyflogedig
Hyd yn oed os mai swydd ochr yn unig ydyw, mae incwm hunangyflogaeth yn eich galluogi i gyfrannu at gynllun unigol 401(k) a Phensiwn Gweithiwr Syml (SEP). Gallwch gyfrannu hyd at 25% o'ch incwm hunangyflogaeth net, hyd at $61,000 yn 2022 ($58,000 yn 2021) gyda SEP. Os ydych chi o dan 50 oed, gallwch fuddsoddi hyd at $20,500 yn 2022 ($19,500 yn 2021) mewn Unawd 401(k) yn rôl cyflogai.
Y cyfraniad dal i fyny ar gyfer gweithwyr 50 oed neu hŷn yw $6,500 yn 2022 (heb ei newid ers 2021). Mae cyfle hefyd i gyfrannu mwy at yr unawd 401(k) yn rôl y cyflogwr.
7. Y Cyfrif Cynilo Iechyd (HSA)
Gyda chostau gofal iechyd yn cynyddu a nifer fawr o gynlluniau iechyd didynnu uchel (HDHP), mae'r cyfrif cynilo iechyd (HSA) yn gyfle cynllunio ymddeoliad euraidd. Nid yn unig y gellir defnyddio'r offeryn hwn i dalu am gostau gofal iechyd ond gellir ei ddefnyddio hefyd i gael gwared ar arian ychwanegol ar gyfer ymddeoliad.
Mae'r unigolyn neu'r cyflogwr yn cyfrannu hyd at $7,300 ar gyfer teulu neu $3,650 ar gyfer unigolyn yn 2022. Mae'r cyfraniadau yn 100% didynnu treth, a gall arian sydd heb ei ddefnyddio ar gyfer costau meddygol barhau i gael ei fuddsoddi a thyfu dros amser. Nid yn unig hynny, ond mae dosraniadau a wneir ar gostau meddygol cymwys wedi'u heithrio rhag treth. Gall y rhai dros 55 oed ddiswyddo $1,000 ychwanegol y flwyddyn.
Cofiwch, mae IRA traddodiadol yn cael ei ariannu gyda doleri cyn treth tra bod IRA Roth yn cael ei ariannu gyda doleri ôl-dreth. Dewiswch yr un sy'n gweithio orau ar gyfer eich sefyllfa dreth.
Cofiwch, mae IRA traddodiadol yn cael ei ariannu gyda doleri cyn treth tra bod IRA Roth yn cael ei ariannu gyda doleri ôl-dreth. Dewiswch yr un sy'n gweithio orau ar gyfer eich sefyllfa dreth.
“Cyfrifon cynilo iechyd yw’r unig gyfrwng cynilo y gellir ei dynnu o dreth ar y ffordd i mewn ac o bosibl yn ddi-dreth wrth dynnu’n ôl os caiff ei ddefnyddio ar gyfer costau meddygol cymwys,” meddai Robert M. Troyano, CPA, CFP, sylfaenydd a phartner rheoli yn RMT Rheoli Cyfoeth. “Dylai’r cyfrifon hyn gael eu hariannu i’r uchafswm gan fod y rhai sy’n cymryd rhan bron yn sicr o fod â rhai mân dreuliau meddygol ar hyn o bryd neu yn y dyfodol.”
Yn fwy na hynny, “unwaith y byddwch chi'n cyrraedd 65 oed, mae'n bosibl y bydd unrhyw asedau y tu mewn i'r cyfrif HSA yn cael eu defnyddio ar gyfer unrhyw beth, nid dim ond treuliau sy'n gysylltiedig â gofal iechyd,” meddai Mark Hebner, sylfaenydd a llywydd Ymgynghorwyr Cronfeydd Mynegai, ac awdur “Index Funds: Y Rhaglen Adfer 12 Cam ar gyfer Buddsoddwyr Gweithredol.”
8. Budd o Heneiddio
Os ydych dros 50 oed, eich ffrind yw'r system dreth. Codir terfynau cyfraniadau cynllun ymddeol, gan roi cyfle i'r buddsoddwr hŷn gyflymu ei gynilion ymddeoliad. Caniateir i chi gynyddu cyfraniadau i IRAs traddodiadol a Roth i $7,000 ar gyfer 2021 a 2022.
Yn olaf, mae'r llywodraeth yn eich gwobrwyo â'r cyfle i gyfrannu $6,500 ychwanegol at y cynllun ymddeol a noddir gan gyflogwr (ee, 401(k), 403(b), 457) am uchafswm o $27,000 yn 2022 ($26,000 yn 2021).
Faint o Arian Dylwn i Gynilo ar gyfer Ymddeoliad?
Mae faint o arian y dylech ei gynilo ar gyfer ymddeoliad yn dibynnu ar lawer o ffactorau, megis eich iechyd, eich ffordd o fyw bresennol, eich ffordd o fyw ar ôl ymddeol, ac unrhyw rwymedigaethau a allai fod gennych. Yn gyffredinol, mae arbenigwyr yn awgrymu y dylai eich incwm misol ar ôl ymddeol fod rhwng 70% ac 80% o incwm eich swydd ddiwethaf.
Faint Allaf i Gyfrannu at Fy Nghynllun 401(k)?
Gallwch gyfrannu hyd at $19,500 i'ch cynllun 401(k) yn 2021. Mae'r swm hwn yn cynyddu i $20,500 yn 2022. Os ydych yn 50 oed neu'n hŷn, gallwch gyfrannu $6,500 ychwanegol yn y ddwy flynedd.
Beth yw Terfynau Cyfraniad yr IRA?
Y terfyn cyfraniadau ar gyfer IRA traddodiadol ac IRA Roth yw $6,000 yn 2021 a 2022. Os ydych yn 50 oed neu'n hŷn, gallwch gyfrannu $1,000 ychwanegol.
Y Llinell Gwaelod
Awtomeiddiwch eich cynilion ymddeol a chael yr arian wedi'i drosglwyddo o'ch pecyn talu i unrhyw un a phob un o'ch cyfrifon ymddeol. Mae'r arian na allwch gael eich dwylo arno yn fwy o arian ar gyfer eich wy nyth ymddeol. Manteisiwch ar y cyfleoedd ymddeoliad arbed treth yr ydych yn gymwys ar eu cyfer. Trwy ddechrau nawr a gwneud y mwyaf o ddoleri eich cyfrif ymddeol, rydych chi'n sicrhau eich dyfodol ariannol.
Ffynhonnell: https://www.investopedia.com/articles/investing/111714/8-essential-tips-retirement-saving.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo