Er mai dim ond cyfran benodol o'u cyfran y mae'n ofynnol i bobl sy'n ymddeol ei chymryd cynilion ymddeol allan fel dosraniadau bob blwyddyn, astudiaeth gan JPMorgan Chase yn dangos ei bod yn debygol bod rheswm da dros gymryd mwy allan. Dull tynnu'n ôl yn seiliedig yn unig ar dosbarthiadau gofynnol gofynnol (RMDs) nid yn unig yn methu â diwallu anghenion incwm blynyddol y rhai sy'n ymddeol ond gallant hefyd adael arian ar y bwrdd ar ddiwedd eu hoes, darganfu'r cwmni gwasanaethau ariannol.
Gall cynghorydd ariannol eich helpu i bennu maint eich incwm ymddeoliad. Dewch o hyd i gynghorydd heddiw.
Gan ddefnyddio data mewnol a chronfa ddata Sefydliad Ymchwil Budd-daliadau Gweithwyr, astudiodd JPMorgan Chase 31,000 o bobl wrth iddynt agosáu a dechrau ymddeol rhwng 2013 a 2018. Roedd mwyafrif helaeth (84%) yr ymddeolwyr a oedd eisoes wedi cyrraedd oedran RMD yn tynnu'r isafswm yn ôl yn unig. Yn y cyfamser, roedd 80% o'r rhai a oedd wedi ymddeol yn dal heb gyrraedd oedran RMD eto i gymryd dosraniadau o'u cyfrifon, darganfu'r astudiaeth, gan awgrymu awydd i gadw cyfalaf ar gyfer yn ddiweddarach ar ôl ymddeol.
Fodd bynnag, gall doethineb ymddeolwyr ynghylch tynnu'n ôl fod yn gyfeiliornus.
“Mae gan ddull RMD rai diffygion amlwg,” ysgrifennodd Katherine Roy a Kelly Hahn o JPMorgan Chase. “Nid yw’n cynhyrchu incwm sy’n cefnogi gwariant gostyngol ymddeoliad yn doleri heddiw, ymddygiad a welwn yn digwydd gydag oedran. Mewn gwirionedd, mae’r dull RMD yn tueddu i gynhyrchu mwy o incwm yn ddiweddarach ar ôl ymddeol a gall hyd yn oed adael balans cyfrif sylweddol yn 100 oed.”
Beth yw RMDs?
RMD yw'r isafswm y mae'r llywodraeth yn ei gwneud yn ofynnol i'r rhan fwyaf o bobl sy'n ymddeol dynnu'n ôl o'u cyfrifon ymddeoliad mantais treth ar oedran penodol. Yn 2020, codwyd yr oedran RMD o 70.5 i 72. Archwiliodd astudiaeth JPMorgan Chase ddata a ragflaenodd y newid hwn.
Er bod y rhan fwyaf o gynlluniau ymddeol a noddir gan gyflogwyr a cyfrifon ymddeoliad unigol (IRAs) yn amodol ar RMDs, perchnogion IRAs Roth yn cael eu heithrio rhag cymryd isafswm dosraniadau blynyddol.
Mae'r holl gyfrifon ymddeol canlynol i gyd yn cynnwys y dosbarthiadau lleiaf gofynnol:
An Mae RMD yn cael ei gyfrifo drwy rannu balans cyfrif person (ar Ragfyr 31 y flwyddyn flaenorol) â’i ffactor disgwyliad oes cyfredol, ffigwr gosod gan yr IRS. Er enghraifft, mae gan ddyn 75 oed ffactor disgwyliad oes o 22.9. Os oes gan ymddeoliad 75 oed $250,000 mewn cyfrif ymddeol, byddai'n ofynnol iddo dynnu o leiaf $10,917 o'i gyfrif y flwyddyn honno.
Ymagwedd RMD yn erbyn Strategaeth Gostyngiad Defnydd
Gan ddefnyddio dull RMD, mae ymddeoliad yn cadw at y dosbarthiadau gofynnol bob blwyddyn. Mae gan y strategaeth hon nifer o fanteision nodedig dros dechneg fwy sefydlog, fel y Rheol 4. Ar gyfer un, gan ddefnyddio ystadegau actiwaraidd, mae'r ymagwedd RMD yn ffactorau yn nisgwyliad person yn seiliedig ar ei oedran presennol; nid yw'r dull 4%. Hefyd, trwy dynnu'r lleiafswm yn ôl bob blwyddyn yn unig, bydd perchennog y cyfrif yn gwneud hynny lleihau ei fil treth am y flwyddyn a chynnal y twf treth-gohiriedig uchaf.
Fodd bynnag, mae Roy a Hahn o JPMorgan Chase yn nodi bod strategaeth tynnu'n ôl fwy hyblyg sy'n gysylltiedig ag ymddygiad gwariant gwirioneddol ymddeolwyr yn fwy effeithiol ar gyfer diwallu anghenion incwm a lleihau'r posibilrwydd o farw gyda balans cyfrif sylweddol yn weddill.
Gan dybio bod pobl yn gwario mwy yn gynharach ar eu hymddeoliad nag yn ystod eu blynyddoedd olaf, dylai strategaeth tynnu'n ôl gyfateb i'r gostyngiad hwn yn y defnydd, hyd yn oed os yw'n golygu cymryd mwy na'r isafswm dosbarthiad gofynnol, ysgrifennodd Roy a Hahn.
“O ran treuliant, rydyn ni’n credu mai’r ffordd fwyaf effeithiol o dynnu cyfoeth yn ôl yw cefnogi ymddygiadau gwariant gwirioneddol, gan fod gwariant yn tueddu i ddirywio mewn doleri heddiw gydag oedran,” ysgrifennon nhw. “Yn wahanol i ddull RMD, mae adlewyrchu gwariant gwirioneddol yn caniatáu i bobl sy’n ymddeol gefnogi gwariant uwch yn gynnar yn eu hymddeoliad a chyflawni mwy o ddefnydd o’u cynilion.”
Wrth gymharu'r dull RMD â'r strategaeth defnydd gostyngol, canfu JPMorgan Chase y gallai dyn 72 oed gyda $100,000 mewn cynilion ymddeol wario mwy o arian bob blwyddyn gan ddefnyddio'r dull strategaeth defnydd gostyngol hyd at 87 oed pan fyddai'r strategaeth RMD yn cefnogi gwariant uwch.
Yn y cyfamser, byddai gan yr un ymddeolwr fwy na $20,000 yn ei gyfrif o hyd erbyn iddo droi'n 100 pe bai'n cyfyngu ei ddosbarthiadau i'r isafswm. Dim ond cwpl o filoedd ar ôl erbyn 72 oed fyddai gan ddyn 100 oed sy’n defnyddio’r dull defnydd gostyngol.
Er y gallai dull RMD gynyddu tebygolrwydd ymddeoliad o allu gadael arian i anwyliaid, mae'n debygol y byddai ymddeoliad sy'n poeni mwy am ddiwallu ei anghenion ei hun yn elwa o opsiwn sy'n gysylltiedig â'i ddefnydd gostyngol yn ddiweddarach mewn bywyd.
Llinell Gwaelod
Canfu astudiaeth JPMorgan Chase fod 84% syfrdanol o'r rhai a ymddeolodd a gyrhaeddodd oedran RMD yn cyfyngu ar eu tynnu'n ôl o gyfrif ymddeol i'r isafswm sy'n ofynnol. Gall y dull hwn adael ymddeoliad heb ddigon o incwm blynyddol na'r hyn sydd ei angen. Bydd dull tynnu'n ôl wedi'i alinio'n agosach ag anghenion gwariant y sawl sy'n ymddeol yn darparu mwy o incwm ymddeol ac yn lleihau'r siawns y bydd cronfeydd ymddeol yn para'n fwy na'r ymddeoliad.
Cynghorion ar gyfer Arbedion Ymddeol
A oes gennych gynllun ariannol ar gyfer ymddeoliad? Nid yw byth yn rhy hwyr i ddechrau cynllunio a cynghorydd ariannol gall eich helpu i wneud yn union hynny. Nid oes rhaid i chi ddod o hyd i gynghorydd ariannol cymwys fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Os ydych chi dal flynyddoedd neu ddegawdau i ffwrdd o ymddeol, mae gwybod ble rydych chi'n sefyll ar y llwybr i ymddeoliad yn dal yn bwysig. Mae SmartAsset yn rhad ac am ddim 401(k) cyfrifiannell Gall eich helpu i benderfynu faint y gallwch ddisgwyl i'ch cynilion dyfu dros amser a faint fydd gennych efallai pan ddaw'r amser i ymddeol.
Credyd llun: ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/Wand_Prapan, ©iStock.com/eggeeggjiew
Mae'r swydd Mae 84% o'r rhai sydd wedi ymddeol yn gwneud y camgymeriad RMD hwn yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/84-retirees-rmd-mistake-130022029.html