Mae 88% o gyflogwyr yn cynnig Roth 401(k). Sut i fanteisio

Mae rhengoedd y cyflogwyr sy'n cynnig opsiwn cynilo Roth i 401(k) o fuddsoddwyr yn parhau i dyfu, gan roi mynediad i fwy o weithwyr i'w buddion ariannol unigryw.

Roedd tua 88% o gynlluniau 401 (k) yn caniatáu i weithwyr gynilo mewn cyfrif Roth yn 2021, i fyny o 86% yn 2020 ac o 49% yn 2011, yn ôl Cynllun Noddi Cyngor America. Cynhaliodd y grŵp masnach arolwg o fwy na 550 o gyflogwyr ar draws ystod o feintiau.

Mae Roth yn a math o gyfrif ôl-dreth. Mae gweithwyr yn talu trethi ymlaen llaw ar gyfraniadau 401(k), ond mae twf buddsoddi a thynnu cyfrifon yn ôl yn ystod ymddeoliad yn ddi-dreth. Mae hyn yn wahanol i arbedion cyn treth traddodiadol, lle mae gweithwyr yn cael toriad treth ymlaen llaw ond yn talu'n ddiweddarach.

Roth defnydd gan weithwyr wedi tyfu, hefyd. Gwnaeth bron i 28% o weithwyr a gymerodd ran mewn cynllun 401 (k) gyfraniadau Roth yn 2021, i fyny o 18% yn 2016, yn ôl y PSCA. Mewn cymhariaeth, gwnaeth 80% o'r cyfranogwyr gyfraniadau cyn treth traddodiadol. (Gall gweithwyr ddewis defnyddio'r naill neu'r llall, neu'r ddau.)

“Mae wedi bod yn cynyddu’n gyson,” meddai Hattie Greenan, cyfarwyddwr ymchwil y grŵp, am dwf Roth yn flaenorol.

Mae ymwybyddiaeth o fanteision cyfrifon Roth wedi cynyddu dros amser ymhlith cyflogwyr a gweithwyr, a allai fod yn pwyso ar fusnesau i ychwanegu'r opsiwn, meddai Greenan.

Mae ymdrechion addysg cyflogwyr ynghylch buddion treth Roth hefyd yn debygol o helpu, yn enwedig mewn cwmnïau llai, lle neidiodd y gyfran o 401 (k) o gyfranogwyr sy'n arbed mewn cyfrif Roth i 51% yn 2021 o 42% yn 2020, meddai.

Efallai bod ymwybyddiaeth y cyhoedd o arbedion Roth wedi cynyddu ymhellach y llynedd fel deddfwyr Democrataidd rheolau pwyso i ffrwyno yn y defnydd o gyfrifon fel llochesi treth ar gyfer y cyfoethog. A ProPublica erthygl amlinellodd sut y defnyddiodd biliwnyddion fel cyd-sylfaenydd PayPal Peter Thiel gyfrifon Roth i cronni cyfoeth enfawr.

Yn y pen draw, mae'r cyfyngiadau Roth hynny ar gyfer y cyfoethog—yn rhan o'r cynllun i ddechrau Deddf Adeiladu'n Ôl Gwell, pecyn gwerth miliynau o ddoleri o ddiwygiadau cymdeithasol a threth—ddim yn ei wneud yn ddeddfwriaeth derfynol y Democratiaid, y Deddf Lleihau Chwyddiant, a arwyddodd yr Arlywydd Biden yn gyfraith ym mis Awst.

Mae'r Gyngres yn pwyso a mesur newidiadau i reolau Roth fel rhan o deddfwriaeth ymddeoliad a elwir yn Ddiogel 2.0. Byddai un mesur yn gofyn am gyfraniadau dal i fyny (ar gyfer pobl 50 oed neu hŷn) fel Roth. Byddai darpariaeth arall yn caniatáu i gyfranogwyr dewiswch opsiwn Roth ar gyfer cyfraniadau cyfatebol cyflogwyr.

Mwy o Cyllid Personol:
Beth i'w feddwl cyn penderfynu ymddeol mewn gwladwriaeth arall
Mae'r myth cynllun arbedion hwn o 529 yn gwneud coleg yn fwy prisio i deuluoedd
Sut i wybod a yw eich yswiriant anabledd gweithle yn ddigon

Ac eto, er gwaethaf y sylw cynyddol a roddir i'r Roth 401(k), mae yna lawer o resymau pam mae'r gyfran gyffredinol o 401(k) o fuddsoddwyr sy'n gwneud cyfraniadau Roth yn parhau i fod yn gymharol isel.

Mae cofrestru gweithwyr yn awtomatig ar gynlluniau 401(k) wedi dod yn boblogaidd - defnyddiodd 59% o gynlluniau yr hyn a elwir yn “gofrestru awtomatig” yn 2021. Yn aml, nid yw cwmnïau'n gosod cynilion Roth fel yr opsiwn arbedion rhagosodedig, sy'n golygu y byddai'n rhaid i weithwyr sydd wedi cofrestru'n awtomatig. newid eu dyraniad yn rhagweithiol.

At hynny, mae cyflogwyr sy'n cyfateb i gynilion 401 (k) yn gwneud hynny yn y bwced cynilo cyn treth. Efallai y bydd enillwyr uwch hefyd yn meddwl ar gam fod yna derfynau incwm i gyfrannu at Roth 401 (k), fel sydd gyda chyfrif ymddeol unigol Roth.

Mae cyfraniadau Roth 401 (k) yn gwneud synnwyr i fuddsoddwyr sy'n debygol mewn braced treth is nawr na phan fyddant yn ymddeol, yn ôl cynghorwyr ariannol.

Mae hynny oherwydd y byddent yn cronni wy nythu mwy trwy dalu treth nawr ar gyfradd dreth is.

Mae'n amhosibl gwybod beth fydd eich cyfraddau treth neu'ch union sefyllfa ariannol ar ôl ymddeol, a all fod yn ddegawdau yn y dyfodol. “Dim ond gwneud bet treth rydych chi mewn gwirionedd,” Ted Jenkin, cynllunydd ariannol ardystiedig a Phrif Swyddog Gweithredol oXYGen Financial, wrth CNBC yn ddiweddar.

Fodd bynnag, mae rhai egwyddorion arweiniol ar gyfer Roth.

Er enghraifft, bydd cyfrifon Roth yn gyffredinol yn gwneud synnwyr i bobl ifanc, yn enwedig y rhai sydd newydd ymuno â'r gweithlu, sy'n debygol o fod â'u blynyddoedd enillion uchaf o'u blaenau. Byddai'r cyfraniadau hynny ac unrhyw dwf buddsoddi wedyn yn gwaethygu'r di-dreth am ddegawdau. (Un nodyn pwysig: Mae twf buddsoddiad yn ddi-dreth yn unig ar gyfer tynnu arian allan ar ôl 59½ oed, ac ar yr amod eich bod wedi cael y cyfrif Roth am o leiaf bum mlynedd.)

Efallai y bydd rhai yn siomi cynilion Roth oherwydd eu bod yn tybio y bydd eu gwariant a'u braced treth yn gostwng pan fyddant yn ymddeol. Ond nid yw hynny bob amser yn digwydd, yn ôl cynghorwyr ariannol.

Mae buddion i gyfrifon Roth y tu hwnt i gynilion treth hefyd.

Er enghraifft, nid oes angen i gynilwyr sy'n rholio eu harian Roth 401 (k) i Roth IRA gymryd y dosbarthiadau lleiaf gofynnol. Nid yw'r un peth yn wir am gyfrifon cyn treth traddodiadol; rhaid i bobl sy'n ymddeol dynnu arian o'u cyfrifon cyn treth gan ddechrau yn 72 oed, hyd yn oed os nad oes angen yr arian arnynt. (Rhaid i gynilwyr â Roth 401 (k) hefyd gymryd RMDs.)

Gall cynilion Roth hefyd helpu i leihau premiymau blynyddol ar gyfer Rhan B Medicare, sy'n seiliedig ar incwm trethadwy. Oherwydd bod codi arian Roth yn cael ei ystyried yn incwm di-dreth, tynnu arian yn strategol o gyfrifon Roth yn gallu atal incwm rhywun rhag neidio dros rai trothwyon Medicare.

Mae rhai cynghorwyr yn argymell dyrannu arbedion 401 (k) i gyn-dreth a Roth, waeth beth fo'u hoedran, fel strategaeth gwrych ac arallgyfeirio.