Mae blwydd-daliadau yn fath o gynnyrch ariannol hybrid. Buddsoddiad rhannol a chontract rhannol, maent yn cael eu gwerthu yn bennaf gan gwmnïau yswiriant fel ffordd o gynilo ar gyfer ymddeoliad. Tra yn ystod y blynyddoedd diwethaf maent wedi cael eu beirniadu am adenillion islaw'r farchnad, mae llawer o ymddeolwyr yn eu hoffi am yr ymdeimlad o sicrwydd y mae'r cynhyrchion hyn yn eu cynnig. Os ydych yn cynilo ar gyfer ymddeoliad, gall prynu blwydd-dal mawr fod yn ffordd dda o sicrhau llif incwm hynod ddiogel yn eich blynyddoedd diweddarach. Dyma beth sydd angen i chi ei wybod.
A cynghorydd ariannol gallai eich helpu i ddarganfod a yw blwydd-dal yn addas ar gyfer eich cynllun ymddeoliad.
Beth yw Blwydd-dal?
An blwydd-dal yn fath o gontract a wnewch gyda sefydliad ariannol, fel arfer cwmni yswiriant. Ar eich diwedd, rydych chi'n addo gwneud y naill neu'r llall cyfandaliad ymlaen llaw neu gyfres o daliadau dros amser. Ar eu diwedd, maent yn addo gwneud cyfres sefydlog o daliadau i chi ar ddyddiad penodol yn y dyfodol.
Mae dau brif fath o flwydd-daliadau. Mae blwydd-dal cyfnod penodol, a elwir fel arall yn flwydd-dal “tymor” neu “gyfnod penodol”, yn un lle byddwch yn derbyn taliadau gwarantedig am gyfnod penodol o amser. Er enghraifft, efallai y byddwch yn prynu blwydd-dal sy'n addo talu $500 y mis i chi am 10 mlynedd. Bydd y contract yn nodi pryd y bydd y taliadau’n dechrau a phryd y byddant yn dod i ben, cyfnod a elwir yn “cyfnod blwydd-dal” neu “cyfnod blwydd-dal.”
Mae blwydd-dal oes yn fwy cyffredin, yn enwedig ar gyfer cynilwyr ymddeoliad. Gyda blwydd-daliadau oes byddwch yn derbyn taliad gwarantedig sy'n dechrau pan fyddwch yn ymddeol neu fel arall yn cyrraedd oedran penodol. Bydd y taliadau hyn wedyn yn parhau am weddill eich oes. Mae’r “cyfnod blwydd-dal” yn cynnwys eich holl ymddeoliad. Yn yr un modd â blwydd-daliadau cyfnod penodol, mae blwydd-daliadau oes yn gyffredinol yn gwneud taliadau bob mis. Er enghraifft, efallai y byddwch yn prynu blwydd-dal sy’n addo talu $500 y mis i chi am weddill eich oes ar ôl i chi droi’n 70 oed.
Gyda blwydd-daliadau cyfnod penodol a blwydd-daliadau oes, mae'r swm a gasglwch yn cynyddu ar sail faint rydych yn ei wario ymlaen llaw. Po fwyaf o arian y byddwch yn ei wario ar y blwydd-dal a chynharaf y byddwch yn ei wario, y mwyaf y bydd eich blwydd-dal yn ei dalu dros amser. Er enghraifft, os byddwch yn prynu blwydd-dal 20 mlynedd cyn i'r cyfnod blwydd-dal ddechrau, bydd yn talu mwy y mis i chi na phe baech wedi prynu'r un cynnyrch 10 mlynedd ymlaen llaw. Mae hyn oherwydd bod y cwmni sy'n gwerthu'r blwydd-dal i chi yn ei drin fel benthyciad. Maen nhw'n cymryd eich arian ac yn ei ddefnyddio ar gyfer eu buddsoddiadau eu hunain, yna'n talu'ch arian yn ôl gyda llog yn ddiweddarach.
Ym mhob achos, caiff blwydd-dal ei strwythuro fel eich bod yn cael y swm llawn a roesoch yn ôl ynghyd â chanran ychwanegol. Gyda blwydd-daliadau oes, bydd y cwmni'n ad-dalu'ch etifeddion os byddwch chi'n marw cyn casglu taliadau sy'n werth o leiaf y swm a wariwyd gennych ar y contract. Y sicrwydd hwn sy'n gwneud blwydd-daliadau yn apelio at lawer o bobl sy'n ymddeol. Gyda blwydd-dal, nid oes perygl i chi wneud eich cynilion ymddeoliad yn gyfan gwbl oherwydd, oni bai bod y banc neu'r cwmni yswiriant yn mynd i'r wal, bydd gennych isafswm incwm gwarantedig am oes.
Beth Mae Blwydd-dal yn ei Dalu?
Mae'n anodd iawn nodi cyfartaledd clir ar gyfer taliadau blwydd-dal. Mae hyn oherwydd bod cyfradd y taliad o flwydd-daliadau yn dibynnu ar sawl ffactor gwahanol, yn fwyaf arwyddocaol:
Cyfandaliad yn erbyn taliadau strwythuredig. Yn gyffredinol, bydd eich blwydd-dal yn talu mwy os byddwch yn ei brynu mewn un cyfandaliad o gymharu â'r un swm o arian dros amser.
Dyddiad prynu. Po bellaf ymlaen llaw y prynwch eich blwydd-dal, yn gyffredinol, yr uchaf fydd eich dychweliad.
Swm y taliad. Mae blwydd-daliadau yn dueddol o fod â chyfradd adennill uwch pan fyddwch yn gwario mwy arnynt.
Oes vs. cyfnod penodol. Mae blwydd-daliadau cyfnod penodol yn dueddol o fod â chyfraddau enillion gwahanol o gymharu â blwydd-daliadau oes oherwydd bod y rhain yn gynhyrchion gwarantedig, tra bod blwydd-daliadau oes yn rhai hapfasnachol yn seiliedig ar ba mor hir y bydd eich ymddeoliad yn para.
Hyd y blwydd-dal. Os byddwch yn prynu blwydd-dal cyfnod penodol, po hiraf yw cyfnod eich contract, y gorau fydd y gyfradd y byddwch yn ei derbyn. Byddwch yn cael llai o arian y mis, ond byddwch yn derbyn mwy dros oes y contract.
Cwmni dan sylw. Yn olaf, bydd cwmnïau gwahanol yn cynnig gwahanol gynhyrchion i chi. Mae'r union elw y gallwch ei dderbyn yn dibynnu'n llwyr ar gan bwy y prynwch eich blwydd-dal a'r hyn y maent yn fodlon ei gynnig, oherwydd nid oes un set o gyfraddau y mae pawb yn cadw atynt.
Hyd yn oed o fewn y categorïau hyn mae mwy o fanylion oherwydd gall blwydd-daliadau gael tri strwythur gwahanol ar gyfer eu dychweliadau: cyfradd sefydlog, amrywiol a mynegeio.
A blwydd-dal llog sefydlog yn un lle mae'r gyfradd ddychwelyd yn cael ei gosod ymlaen llaw. Mae'r cwmni'n addo taliad penodol dros gyfnod penodol o amser. Blwydd-dal llog amrywiadwy yw un lle mae’r adenillion yn seiliedig ar rymoedd allanol megis buddsoddiadau a chyfraddau’r farchnad. Mae'r cwmni'n pennu ar beth fydd adenillion y blwydd-dal yn seiliedig, ac yna'n gwneud taliadau yn dibynnu ar y ffactorau allanol hynny. Yn olaf, an blwydd-dal mynegrifol yw un lle mae dychweliad y blwydd-dal wedi'i begio i ryw fynegai trydydd parti fel yr S&P 500. Mae'r cwmni'n pennu pa fynegai y bydd eich ffurflen yn seiliedig arno ac yna'n gwneud taliadau fel y bo'n briodol.
Y canlyniad yw ei bod yn anodd iawn cyfrifo cyfradd gyfartalog glir ar gyfer taliadau blwydd-dal.
Fodd bynnag, mae rhywfaint o ddata ar gael. Blwydd-daliadau tymor penodol gyda chyfradd taliad sefydlog yw'r hawsaf i'w hasesu oherwydd bod gan y rhain niferoedd penodol. Gyda'r cynhyrchion hynny, mae astudiaethau wedi canfod eu bod ar hyn o bryd yn cynnig cyfraddau enillion yn amrywio rhwng 1% a 5.5%, gyda'r cyfartaledd yn dod i mewn tua 3.2%. Ond dylech gymryd hyd yn oed y niferoedd hynny gyda gronyn o halen, gan y byddant yn newid yn seiliedig ar ffactorau sy'n amrywio o ba mor hir y bydd eich contract yn para i'r adeg y byddwch yn ei brynu.
Faint Fyddai Blwydd-dal $1.5 Miliwn yn ei Dalu?
Felly, gyda hynny i gyd wedi'i ddweud, faint ddylech chi ei ddisgwyl allan o flwydd-dal $1.5 miliwn?
I'r rhan fwyaf o bobl sy'n cynilo ar gyfer ymddeoliad, dyma'r cwestiwn hollbwysig. Maen nhw eisiau gwybod faint fydd y cynnyrch hwn yn ei dalu iddyn nhw ar ôl iddyn nhw ymddeol er mwyn iddyn nhw allu ychwanegu hynny at eu cynllunio ariannol. A'r newyddion da yw y gallwch chi, yn wir, wybod y ffigur hwnnw. Mae’n dibynnu ar fanylion y cynnyrch yr ydych yn bwriadu ei brynu, ond pan edrychwch ar fuddsoddi mewn blwydd-dal penodol fe welwch yr union gyfradd fisol y byddwch yn ei chael ar gyfer unrhyw set benodol o amgylchiadau.
Er enghraifft, dywedwch eich bod yn prynu blwydd-dal am $1.5 miliwn gan Schwab gyda'r manylion canlynol:
Taliad: Cyfandaliad ymlaen llaw
Dyddiad prynu: 30 mlynedd cyn y blwydd-dal
Strwythur: Blwydd-dal oes
Dychwelyd: Dychweliad sefydlog
Felly rydych yn prynu blwydd-dal 30 mlynedd cyn i chi gynllunio ar gyfer casglu. Rydych chi'n talu'r pris cyfan ymlaen llaw ac rydych chi'n prynu cynnyrch ymddeol a fydd yn gwneud taliadau misol rheolaidd am weddill eich oes ar ôl i chi ymddeol. Yn seiliedig ar y ffactorau hynny, mae rhai cytundebau blwydd-dal yn talu $29,624 y mis i chi am weddill eich oes ar ôl i chi ddechrau casglu ar y contract hwnnw.
Neu, dywedwch eich bod yn newid y ffactorau ychydig:
Taliad: Cyfandaliad ymlaen llaw
Dyddiad prynu: 30 mlynedd cyn y blwydd-dal
Strwythur: Cyfnod penodol am 20 mlynedd
Dychwelyd: Dychweliad sefydlog
Yn yr achos hwn rydych, unwaith eto, wedi prynu'r blwydd-dal 30 mlynedd ymlaen llaw tra'n talu'r pris prynu cyfan ymlaen llaw. Fodd bynnag, y tro hwn ni fyddwch yn casglu'r taliadau blwydd-dal am oes. Byddwch yn casglu taliadau misol am 20 mlynedd ac ar ôl hynny bydd y contract yn dod i ben. Yn yr achos hwnnw efallai y byddwch yn derbyn $35,373 y mis am gyfnod y contract, gan dderbyn cyfanswm o $8.5 miliwn yn y pen draw. Mae'r blwydd-dal yn talu mwy oherwydd y sicrwydd sydd ynghlwm â chontract tymor yn hytrach na natur benagored cynnyrch oes.
Mae'r niferoedd hyn yn hael nid yn unig oherwydd y buddsoddiad o $1.5 miliwn ond hefyd oherwydd yr amser arweiniol hir. Gyda 30 mlynedd, gall Schwab wneud llawer o arian oddi ar eich buddsoddiad cychwynnol, felly gallant fforddio talu llawer ohono yn ôl.
Llinell Gwaelod
Mae blwydd-daliadau yn gynhyrchion yswiriant y byddwch yn eu prynu ymlaen llaw, ac yna telir swm penodol i chi dros amser. Maent yn gynhyrchion ymddeol poblogaidd o ystyried y graddau o sicrwydd y maent yn ei gynnig, ond mae faint y bydd blwydd-dal yn ei dalu yn dibynnu'n llwyr ar yr union gynnyrch a brynwch.
Syniadau i Gynilwyr Ymddeol
A cynghorydd ariannol eich helpu i greu cynllun ariannol ar gyfer eich nodau cynilo ymddeol. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Mae manteision i flwydd-daliadau, ac yn bwysicaf oll, y sicrwydd y gallant ei gynnig i gynilwyr ymddeoliad. Ond mae beirniaid yn awgrymu y gallant gostio llawer mwy i chi na phe baech wedi treulio'r un faint o amser yn buddsoddi mewn cronfa fynegai syml. Dysgwch yma am y manteision a'r anfanteision.
Credyd llun: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/mapodile
Mae'r swydd Faint Fyddai Blwydd-dal $1.5 Miliwn yn ei Dalu? yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html