Economegydd amlwg ar faint y gallai chwyddiant fod yn ei fwyta i mewn i'ch cynilion

Mae chwyddiant yn ystyfnig yn parhau i fod ar ei lefel uchaf ers 40 mlynedd, gyda'r niferoedd diweddaraf yn dangos bod cyfradd chwyddiant yr Unol Daleithiau wedi cyrraedd 8.6% ym mis Mai, o'i gymharu â blwyddyn yn ôl. Yn y cyfamser, yn gyffredinol, mae cyfrifon cynilo yn talu cyfraddau isel (er y gallwch weld bod rhai banciau fel y rhain bellach yn talu 1.25% neu fwy ar gynilion). Ac mae hynny'n codi'r cwestiwn: Pa mor gyflym y bydd chwyddiant yn cyfrannu at eich cynilion—ac a ddylech chi hyd yn oed fod yn cynilo o gwbl? Gofynnom i athro economeg amlwg a dwy fantais ariannol arall i fynd i'r afael â hyn.

Un ffordd syml o feddwl am y gyfradd chwyddiant tua 8% yw hyn: “Mewn termau symlach, mae rhai nwyddau a gwasanaethau a oedd yn $100 yn flaenorol bellach yn costio $108. Mae hyn yn golygu y gallai unrhyw arian heb ei fuddsoddi fod yn colli gwerth yn gyflym os mai dim ond eistedd gartref neu mewn cyfrif nad yw'n talu llog ydyw,” meddai Chanelle Bessette, arbenigwr bancio yn NerdWallet. Er y gallai hynny awgrymu nad oes angen cynilion o gwbl arnoch, mae manteision yn dweud y dylech anelu at 3-6 mis o dreuliau mewn cynilion - hyd yn oed mewn cyfnodau o chwyddiant uchel. Yn y pen draw, mae'n am allu fforddio eich costau hanfodol fel tai a bwyd os byddwch yn colli swydd neu argyfwng arall.  

Ffordd arall o feddwl am yr hyn y mae chwyddiant yn ei wneud i’ch arian yw hyn: “Os ydych, dyweder, yn 60 oed, ac wedi buddsoddi’ch holl gynilion yn ddiogel mewn arian parod a bondiau, rydych newydd golli 8.6% o’ch cynilion ymddeoliad mewn termau real drosodd. y 12 mis diwethaf. Os oes gennych chi bensiwn doler sefydlog, gostyngodd ei werth gwirioneddol bob blwyddyn am weddill eich oes 8.6% dros y 12 mis diwethaf,” meddai athro economeg Prifysgol Boston Laurence Kotlikoff, awdur Hud Arian: Cyfrinachau Economegydd i Fwy o Arian, Llai o Risg, a Gwell Bywyd, a chrëwr y safle fintech Maxifi. 

Yn fwy na hynny, meddai gyda'r dirywiad yn y farchnad yr ydym yn ei weld eleni, mae llawer o bobl sydd wedi ymddeol wedi cael eu zapped. “I lawer o aelwydydd, mae [tynnu’n ôl o] eu cyfrifon ymddeol gan ddechrau ar eu hymddeoliad fel y gallant ohirio cymryd buddion ymddeoliad Nawdd Cymdeithasol tan 70 yn ddi-flewyn ar dafod. Ond dyna'r union gyngor i'r gwrthwyneb a ddarperir gan Wall Street, sydd am i chi gadw eich cyfrifon fel y gallant godi ffioedd arnoch,” meddai Kotlikoff. Gallwch weld y cyfraddau llog uchaf y gallech eu cael ar gyfrif cynilo yma.

Ac yn dal i fod yn ffordd arall i feddwl, yn fras, am chwyddiant a'i effaith ar arbedion yw ystyried rheol 72—fformiwla hawdd a ddefnyddir i roi amcangyfrif bras iawn o faint o amser y byddai'n ei gymryd i ddyblu eich buddsoddiad. “Ar gyfer rheol 72, rhannwch 72 â’r ganran y mae eich cyfrif yn ei hennill i gael y nifer o flynyddoedd y bydd yn ei gymryd i’ch arian ddyblu,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Justin Pritchard o Approach Financial. Pe bai chwyddiant yn 7.2% am 10 mlynedd, byddai prisiau'n dyblu dros y cyfnod hwnnw o 10 mlynedd oherwydd 7.2 gwaith 10 yw 72. “Gall unrhyw ddau rif weithio a gallwch fflip-fflop y niferoedd hefyd, felly chwyddiant o 10% am 7.2 mlynedd byddai hefyd yn dyblu prisiau,” meddai Pritchard. 

Wrth gwrs, ni all neb ragweld pa mor uchel fydd chwyddiant yn y blynyddoedd i ddod na pha mor hir y bydd chwyddiant yn parhau'n uchel. “Y gwir amdani yw y bydd chwyddiant yn codi neu’n gostwng dros y blynyddoedd i ddod, felly dim ond gyda rheol 72 y gallwch wneud amcangyfrifon bras,” meddai Pritchard.

Yn anffodus, mae llawer o Americanwyr eisoes yn teimlo poen chwyddiant ar eu cynilion. “Oherwydd chwyddiant uchel a beichiau ariannol eraill, mae mwy o hustleriaid ochr yn gweithio ochr yn ochr er mwyn cael dau ben llinyn ynghyd. Yn lle defnyddio’r incwm hwn i hybu cynilion, dileu dyled neu dalu am wyliau, bu cynnydd mawr yn y bobl sydd angen yr arian hwn dim ond i dalu am gostau byw bob dydd, ”meddai Ted Rossman, uwch ddadansoddwr diwydiant yn Bankrate. Felly, mae'r diffyg gallu i atal cynilion ar gyfradd arferol yn golygu nid yn unig nad yw Americanwyr yn gallu cyfrannu at adeiladu eu cynilion, maen nhw hefyd yn sicr o brofi gostyngiad yn eu pŵer prynu o'r arbedion sydd ganddyn nhw.