Mae nifer ysgytwol o bwmer babanod a Generation X yn bwriadu gweithio ar ôl 70 neu am byth

Darllen: Rwy'n dad sengl 39 oed gyda $600,000 wedi'i arbed - rydw i eisiau ymddeol yn 50 oed ond ddim yn gwybod sut. Beth ddylwn i ei wneud?

“Mae bŵm babanod yn ymestyn eu bywydau gwaith, a all helpu i bontio diffygion cynilion. Fodd bynnag, mae'n bwysig eu bod yn cael cynlluniau wrth gefn oherwydd gallai amgylchiadau annisgwyl bywyd rwystro eu bwriadau gorau," meddai Catherine Collinson, prif weithredwr a llywydd Sefydliad Transamerica a TCRS.

Nododd Collinson fod y rhan fwyaf o bobl yn ymddeol yn gynt nag yr oeddent wedi bwriadu, gyda'r mwyafrif yn ymddeol cyn 65 oed oherwydd rhesymau'n ymwneud â chyflogaeth, eu hiechyd neu iechyd anwyliaid.

“Dyna pam ei bod mor bwysig cael cynlluniau wrth gefn,” meddai Collinson. 

Roedd gweithwyr boomer babanod (ganwyd 1946 i 1964), a aned ar adeg pan oedd pensiynau'n arferol, yn wynebu symudiad enfawr yn ystod eu hoes i ffwrdd o rwydi diogelwch ymddeoliad o'r fath. Rhoddodd y newid hwnnw'r cyfrifoldeb ar yr unigolyn i gynilo ar gyfer ymddeoliad, yn hytrach na'r cyflogwr.

“Mae ymddeoliad yn fater cymdeithasol ehangach ac mae’r dirwedd ymddeoliad yn esblygu’n gyflymach na gyrfaoedd gwaith pobl,” meddai Collinson.

Darllen: Mae pobl sydd wedi ymddeol yn gadael eu gwaith yn gynt na'r disgwyl ac yn byw ar lai

Mae boomers babanod wedi arbed canolrif amcangyfrifedig o $162,000 yng nghyfanswm cyfrifon ymddeoliad cartref, ond dim ond $15,000 sydd ganddynt mewn arbedion brys. Mae cyfanswm o 40% o weithwyr boomer babanod yn disgwyl mai Nawdd Cymdeithasol yw eu prif ffynhonnell incwm ymddeoliad, ond mae 83% yn dal i gynilo ar gyfer ymddeoliad mewn cynllun 401 (k) a noddir gan gyflogwr neu gynllun tebyg y tu allan i'r gweithle, canfu'r astudiaeth. 

Ar gyfer Gen X (ganwyd 1965 i 1980), mae 38% yn disgwyl ymddeol yn 70 oed neu'n hŷn neu ddim yn bwriadu ymddeol o gwbl, ac mae 55% yn bwriadu gweithio ar ôl ymddeol. 

“Mae’r rhan fwyaf o weithwyr Generation X yn cynilo ar gyfer ymddeoliad, ond mae’n bosibl y bydd llawer yn methu. Mae’r Generation Xers hynaf bellach yn eu 50au hwyr a’r ieuengaf yn eu 40au cynnar, felly nid oes amser tebyg i’r presennol i adeiladu eu cynilion a chreu cynlluniau ariannol hirdymor,” meddai Collinson.  

Canfu Transamerica fod parodrwydd ar gyfer ymddeoliad wedi gwella gyda phob cenhedlaeth o ran arbedion. Dechreuodd boomers babanod gynilo ar oedran canolrifol o 35. Dechreuodd gweithwyr Generation X gynilo yn yr oedran canolrifol o 30, millennials yn 25 oed a dechreuodd Gen Z yn yr oedran ifanc digynsail o 19, canfu'r astudiaeth.

Ar gyfer Gen X, fe wnaethant arbed $87,000 canolrif yng nghyfanswm cyfrifon ymddeoliad cartref ond dim ond $5,000 mewn arbedion brys. Dim ond 22% o weithwyr Gen X sy’n hyderus “iawn” y byddan nhw’n gallu ymddeol yn llwyr gyda ffordd gyfforddus o fyw a dim ond 28% sy’n “cytuno’n gryf” eu bod yn adeiladu wy nyth digon mawr ar gyfer ymddeoliad. Mae cyfanswm o 78% yn bryderus na fydd Nawdd Cymdeithasol yno iddynt pan fyddant yn barod i ymddeol. Ac fel baby boomers, mae'r mwyafrif—81%—yn cynilo ar gyfer ymddeoliad mewn cynllun 401(k) a noddir gan gyflogwr neu gynllun tebyg.

Am filoedd o flynyddoedd, y rhai a aned rhwng 1981 a 1996, aethant i mewn i'r gweithlu o amgylch y Dirwasgiad Mawr, a ddechreuodd ddiwedd 2007. Dechreuasant eu gyrfaoedd gyda lefelau uwch o ddyled myfyrwyr na chenedlaethau blaenorol. Mae Millennials wedi aros i brynu cartrefi, priodi, a dechrau teuluoedd. 

Darllen: Rydw i wedi gorffen ag Illinois! Rydw i eisiau ymddeol mewn tref fechan mewn gwladwriaeth gyfagos - felly ble ddylwn i fynd?

Er hynny, mae tri o bob pedwar gweithiwr milflwyddol (76%) yn cynilo ar gyfer ymddeoliad mewn cynllun 401 (k) neu gynllun tebyg. Mae'r rhai sy'n cymryd rhan mewn cynllun 401(k) neu gynllun tebyg yn cyfrannu canolrif o 15% o'u cyflog blynyddol. Mae gweithwyr y mileniwm wedi arbed $50,000 canolrif yng nghyfanswm cyfrifon ymddeoliad cartrefi ond dim ond $3,000 mewn arbedion brys.

“Mae gan y Mileniwm ymddeoliad ar yr ymennydd ac yn aml yn trafod ymddeoliad gyda'u teulu a'u ffrindiau - yn fwy felly na baby boomers, sydd wedi ymddeol neu'n agos at ymddeol,” meddai Collinson.

Mae mwy na hanner - 52% - y mileniaid yn disgwyl i'w prif ffynhonnell incwm ymddeol fod yn gynilion hunan-ariannu ac mae 73% yn poeni na fydd Nawdd Cymdeithasol yno ar eu cyfer pan fyddant yn barod i ymddeol. 

Ar gyfer Gen Z (y rhai a aned rhwng 1997 a 2012), aeth y garfan honno i mewn i'r gweithlu ychydig cyn COVID-19 pan oedd cyfraddau diweithdra ar isafbwyntiau hanesyddol, yna wedi cynyddu ar ddechrau'r pandemig, ac ers hynny maent wedi dychwelyd i'r isafbwyntiau. Er gwaethaf y dechrau cythryblus hwn i'w gyrfaoedd, bydd gan Gen Z hyd yn oed mwy o fynediad at 401(k)s a chynlluniau ymddeol yn y gweithle na'u rhagflaenwyr, meddai Collinson.

Mae'r pandemig wedi bod yn arbennig o anodd i weithwyr Gen Z: profodd 52% un neu fwy o effeithiau negyddol ar eu cyflogaeth, yn amrywio o ddiswyddiadau a seibiant i ostyngiadau mewn oriau a chyflog a 51% yn cael trafferth cael dau ben llinyn ynghyd. 

Eto i gyd, nid ydynt wedi rhoi'r gorau iddi ar ymddeoliad. Mae cyfanswm o 67% o weithwyr Gen Z yn cynilo drwy 401(k)s a noddir gan gyflogwyr neu gynlluniau ymddeol tebyg ac mae’r rhai sy’n cymryd rhan yn cyfrannu canolrif o 20% o’u cyflog blynyddol. 

Mae gweithwyr Gen Z wedi arbed $33,000 canolrif yng nghyfanswm cyfrifon ymddeoliad cartrefi ond dim ond $2,000 mewn arbedion brys.

“Mae’n newyddion gwych eu bod nhw’n cynilo, ond y cwestiwn ydy ydyn nhw’n cynilo digon?” Meddai Collinson. “Sut olwg fydd ar y dyfodol 30, 40, 50 mlynedd o nawr? Mae disgwyl i bobl fyw bywydau hirach. Sut ydych chi’n ariannu hynny’n ddigonol?”

“Mae llawer o weithwyr ar draws cenedlaethau mewn perygl o beidio â chyflawni ymddeoliad ariannol sicr. O ystyried aflonyddwch y pandemig ar gyflogaeth gweithwyr, cyllid, iechyd, a’r straen cynyddol ar rwydi diogelwch cymdeithasol, mae’r risgiau ymddeol y mae gweithwyr yn eu hwynebu yn fwy nag erioed o’r blaen, ”meddai Collinson.