Mae cyfoeth tai yn ased ariannol mawr i berchnogion tai sy'n symud i ymddeoliad, ond os ydych chi'n bwriadu cyfnewid arian trwy werthu cartref mwy i leihau maint mewn ymddeoliad efallai y bydd angen i chi feddwl eto. Mae cyfraddau llog sy’n codi a gwerthoedd cartref sy’n gostwng yng nghanol marchnad dai sy’n dal yn dynn yn golygu y gallech gael llai na’r disgwyl am eich eiddo presennol ond yn dal i dalu llawer mwy am eich cartref ymddeol. Ystyriwch weithio gyda cynghorydd ariannol wrth i chi gynllunio eich cyfnod pontio i ymddeoliad.
Cyfraddau Morgeisi yn Codi Pwyso ar Brisiau Cartref
Nawr bod y Gwarchodfa Ffederal wedi codi cyfraddau llog, 30 mlynedd morgeisi 6.29% ar gyfartaledd ar ddiwedd mis Medi, cynnydd o 118% o gyfradd Medi 2021 o 2.88%; ers hynny maent wedi saethu hyd at 6.7%. Mae'r cynnydd hwnnw'n dechrau gwthio prisiau tai i lawr. Yn ôl cwmni data a dadansoddeg Black Knight Inc., gostyngodd canolrif pris cartref 0.77% rhwng Mehefin a Gorffennaf - y gostyngiad mwyaf mewn un mis ers Ionawr 2011. Tra bod gwerthoedd yn parhau i fod yn uwch na blwyddyn yn ôl, canfu Black Knight fod gwerthoedd yn gostwng mewn mwy nag 85% o'r 50 marchnad fwyaf yn yr UD, gyda mwy nag un o bob 10 yn gweld prisiau'n gostwng 4% neu fwy.
Mae’r gwerthoedd is yn gadael perchnogion tai presennol â llai o ecwiti ar gael – y swm y gall perchennog tŷ fenthyca yn ei erbyn tra’n cadw cyfran ecwiti o 20% y gallant ei ddefnyddio ar gyfer cartref newydd. Er bod perchnogion tai wedi cronni $11.5 triliwn uchaf erioed mewn ecwiti cartref sydd ar gael ym mis Mai, llithrodd yr ecwiti sydd ar gael i lawr 5% yn ystod y ddau fis diwethaf, a gallai'r trydydd chwarter ddod â'r gostyngiad chwarterol cyntaf yn yr ecwiti sydd ar gael ers 2019.
Mae hynny'n gadael perchnogion tai sy'n ymddeol mewn rhwymiad: Mae ganddyn nhw lai ecwiti i'w roi mewn cartref newydd, ond mae prisiau tai yn dal i fod yn llawer uwch na phan brynon nhw eu cartref presennol – cynnydd o 14% yn y 12 mis diwethaf. Hefyd mae cyfraddau llog cynyddol wedi gwthio taliadau morgais misol yn uwch.
Un Enghraifft, Tri Opsiwn
Ystyriwch berchennog cartref sydd ym mis Medi 2021 yn rhwydo $200,000 o ecwiti ac yn benthyca $100,000 ar 2.88% i brynu cartref ymddeol $300,000. Y pennaeth misol a llog Bydd y taliad yn $415. Nawr ystyriwch yr un symudiad flwyddyn yn ddiweddarach, ym mis Medi 2022. Mae perchennog y tŷ yn rhwydo $190,000 o werthu'r cartref presennol. Ond mae'r cartref ymddeol a gostiodd $300,000 ym mis Medi 2011 bellach yn costio $342,000. Felly mae'n rhaid i'r ymddeoledig fenthyg $152,000 ($190,000 + $152,000 = $342,000) ar 6.26% i fforddio'r cartref ymddeol. Y prifswm misol a'r taliad llog fydd $937, mwy na dwbl yr hyn a fyddai wedi bod yn ddyledus ym mis Medi 2021.
Mae gan berchnogion tai presennol anghymhelliad i werthu oherwydd bod pob doler a fenthycir yn costio mwy. Dylent ystyried eu hopsiynau yn ofalus.
Yn syml, peidio â gwerthu o gwbl a dim ond aros i weld a fydd gostyngiad yn y pen draw mewn chwyddiant yn gostwng cyfraddau llog i wneud symud yn fwy fforddiadwy.
Mae'n bosibl y byddai'n syniad da i brynwyr tai ystyried cloi cyfradd morgais nawr er mwyn osgoi cyfraddau uwch wrth i'r cynnydd yn y Ffed barhau.
Trydydd dull yw prynu nawr gyda chynlluniau i ailgyllido i gyfradd morgais is yn y dyfodol. Un ffordd o wneud hynny yw gydag an morgais cyfradd addasadwy (ARM), lle mae'r gyfradd wedi'i chloi yn erbyn codiad ar gyfer blynyddoedd cyntaf y benthyciad ac yna'n addasu bob blwyddyn ar ôl hynny. Mae rhai ARMs yn caniatáu i fenthycwyr newid i fenthyciad cyfradd sefydlog yn ddiweddarach. Yn ystod trydedd wythnos mis Medi, er enghraifft, y gyfradd gyfartalog ar ARM pum mlynedd oedd 4.97% o gymharu â 5.44% ar gyfer benthyciad sefydlog 15 mlynedd a 6.29% ar gyfer morgais sefydlog 30 mlynedd.
Y Llinell Gwaelod
Gall cyfraddau llog morgeisi cynyddol ynghyd â phrisiau cartrefi sy'n llacio ond sy'n dal yn uwch na'r lefelau diweddar olygu bod pobl sydd wedi ymddeol neu'r rhai sy'n dymuno ymddeol yn wynebu penbleth. Efallai mai'r atebion posibl fyddai aros y farchnad allan, cael ARM neu fynd ymlaen a phrynu'r cartref ymddeol hwnnw fel y gallwch gloi cyfradd llog sefydlog cyn i'r Ffed godi cyfraddau hyd yn oed yn fwy.
Cynghorion ar Brynu a Gwerthu Preswylfeydd
Gall fod yn her sut i osod y nodwydd ddiarhebol rhwng cyfraddau cynyddol a phrisiau tai uchel o hyd. Dyna lle gall mewnwelediad ac arweiniad cynghorydd ariannol fod yn werthfawr. Nid oes rhaid i ddod o hyd i gynghorydd ariannol fod yn anodd. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Defnyddiwch ein cyfrifiannell di-gost i gael amcangyfrif o faint o dŷ y gallwch ei fforddio.
Credyd llun: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/xavierarnau, ©iStock.com/Fly View Productions
Mae'r swydd Yn anelu at Werthu Eich Tŷ a Phrynu Cartref Ymddeol? Dyma 3 Opsiwn yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/aiming-sell-house-buy-retirement-140852896.html