Ynghanol ofnau chwyddiant a dirwasgiad, 10 symudiad arian y dylech eu gwneud yn 2023

Er bod chwyddiant yn oeri, mae rhagamcanion yn dal i awgrymu prisiau uwch i ddefnyddwyr y flwyddyn nesaf. Yn fwy na hynny, mae bygythiadau o ddirwasgiad yn parhau i fod yn uchel, gall diweithdra godi ac mae buddsoddwyr yn dal i chwilota wrth i fynegeion stoc a bond ostwng digidau dwbl ar gyfer y flwyddyn. Felly dywed arbenigwyr fod dull strategol gyda'ch doler haeddiannol yn hanfodol. Dyma’r 10 peth mae manteision ariannol yn dweud y mae angen i chi eu gwneud yn 2023.

1. Gwnewch yn siŵr eich bod yn ennill o leiaf 3% ar eich cyfrif cynilo

Un o fanteision yr amgylchedd cyfradd llog uchel presennol yr ydym ynddo y dyddiau hyn yw'r cynnyrch canrannol blynyddol cymharol uchel, neu APY, sydd ar gael mewn cyfrifon gwirio a chynilo. “Sicrhewch fod eich cyfrif cynilo yn dychwelyd dros 3%. Os nad ydyw, dewch o hyd i ddewis arall,” meddai Noah Schwab, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Stewardship Concepts yn Spokane, Washington, sy'n ychwanegu y dylai sicrhau bod eich arian yn gweithio mor galed i chi wrth i chi weithio i gynilo fod yn brif flaenoriaeth. Os na allwch benderfynu ble i ddod o hyd i gyfradd uchel, dyma 5 cyfrifon banc yn cynnig APY o fwy na 4%. Gweler y cyfraddau cyfrif cynilo uchaf y gallech eu cael yma.

2. Adeiladu cronfa argyfwng 

Gall “cronfa frys eich amddiffyn rhag treuliau annisgwyl a lleihau straen,” esboniodd Tommy Gallagher, sylfaenydd Top Mobile Banks - rhywbeth y byddwch chi ei eisiau’n arbennig os awn i mewn i ddirwasgiad y flwyddyn nesaf.

O ystyried eich ffordd o fyw, costau misol, incwm, a dibynyddion, mae cwmnïau fel Vanguard, Chase a Wells Fargo yn amcangyfrif bod angen unrhyw dreuliau o dri i chwe mis mewn cronfa argyfwng hylifol.

Mae David Edmisten, cynllunydd ariannol ardystiedig a sylfaenydd Cynllunio Ariannol Cam Nesaf yn Prescott, Arizona, yn ychwanegu y dylai'r cronfeydd hynny fod yn ennill llog hefyd. “Mae’n bosibl y bydd defnyddwyr sy’n adolygu’r opsiynau ar gyfer yr arbedion arian parod, cronfeydd brys a buddsoddiadau ceidwadol tymor byr yn gallu gweld cynnydd sylweddol yn swm y llog y maent yn ei ennill trwy symud i unrhyw un o’r opsiynau hyn yn erbyn defnyddio eu siec banc neu gynilion rheolaidd. cyfrifon, ”meddai Edmistena. Gweler y cyfraddau cyfrif cynilo uchaf y gallech eu cael yma.

3. Mae terfynau cyfraniadau ymddeoliad yn codi, felly gwneir y mwyaf o gyfraniadau

Mae terfynau cyfraniadau ymddeoliad yn wir yn cynyddu yn 2023. Ar gyfer gweithwyr sy'n cymryd rhan mewn 401(k), 403(b), y rhan fwyaf o 457 o gynlluniau, a Chynllun Arbedion Clustog Fair y llywodraeth ffederal, bydd y terfyn yn cynyddu i $22,500 o $20,500 yn 2022, gyda dalfa. -up terfynau cyfraniad yn cynyddu i $7,500, yn ôl y IRS. Hefyd y flwyddyn nesaf, bydd terfynau cyfraniad IRA a Roth IRA yn cynyddu i $6,500 gyda'r addasiad costau byw blynyddol yn parhau ar $1,000. 

Dywed Dennis DeKok, cynllunydd ariannol ardystiedig yn FCM Financial yn Grand Rapids, Michigan “mae gwneud y mwyaf o unrhyw ornest 401 (k) gan eich cyflogwr fel arian am ddim, felly dyna ddylai fod yn flaenoriaeth rhif un.” Ychwanegodd “y dylai cyfraniadau Roth IRA a HSA fod yn unol â’r llinell nesaf oherwydd y buddion treth,” ac i “ganolbwyntio ar wneud y mwyaf o’r cyfraniadau hyn cyn gwneud mwy o 401(k) neu gyfraniadau buddsoddi eraill.”   

Mae Vanessa N. Martinez, sylfaenydd a Phrif Swyddog Gweithredol Em-Powered Network, yn dweud y dylai unrhyw un sy'n gymwys ystyried “gwneud y mwyaf o'ch cyfraniadau ymddeoliad a chwilio am ffyrdd eraill o fuddsoddi” yn 2023. “Mae hyn yn golygu y dylech chi addasu eich cyfraniadau misol i wneud yn siŵr eich bod chi cyfrannu’n llawn.”

4. Ailasesu eich nodau buddsoddi, ac ail-gydbwyso os oes angen 

Gormod mewn stociau? Efallai dim digon mewn incwm sefydlog neu eiddo tiriog? Dywed Uwch Gynghorydd Cyfoeth Halbert Hargrove, Taylor Sutherland, fod dechrau’r flwyddyn fel arfer yn amser da i ailasesu eich nodau buddsoddi ac ystyried ail-gydbwyso eich portffolio. “O ystyried gostyngiadau sylweddol mewn stociau a bondiau, efallai nad ydych chi allan o whack,” meddai Sutherland. “Gwell eich bod chi’n gwneud hyn bob blwyddyn, a fyddai wedi golygu tocio portffolio stoc sydd dros bwysau yn ôl pob tebyg ar ddechrau 2022.” 

Os teimlwch fod gwneud hyn ar eich pen eich hun ychydig yn gymhleth, ystyriwch weithio gyda chynghorydd ariannol i adeiladu eich portffolio buddsoddi yn fwy strategol. (Chwilio am gynghorydd ariannol newydd? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.) Mae cynghorwyr Robo hefyd yn annog strategaethau dyrannu asedau i gyd-fynd â'ch lefelau goddefiant risg. Os ydych chi'n bwriadu mynd ar eich pen eich hun, gall cronfeydd dyddiad targed, a gynigir yn aml mewn cynlluniau ymddeol a noddir gan gyflogwyr, wneud y gwaith dyrannu i chi ac addasu dros amser yn dibynnu ar eich oedran a'ch blwyddyn darged. 

5. Cadwch at eich nodau hirdymor

Hyd yn hyn mae'r S&P 500 eleni wedi postio colled hyd yn hyn ar 14 Rhagfyr o fwy na 14%, fel y'i mesurwyd gan Ymddiriedolaeth ETF SPDR S&P 500, a elwir hefyd yn SPY, yn ôl data Morningstar. Dros y degawd diwethaf, fodd bynnag, mae SPY wedi cynhyrchu elw o fwy na 13%. Ac er bod rhai buddsoddwyr wedi profi “poen sylweddol” na’r disgwyl yn y tymor agos, fel y disgrifiwyd gan Ragdybiaethau Marchnad Gyfalaf Hirdymor 2023 JP Morgan. adrodd, “mae patrymau gwaelodol twf economaidd yn edrych yn sefydlog.”

Mae manteision yn dweud ei fod yn allweddol i feddwl yn y tymor hir. Mae Caleb Pepperday, cynllunydd ariannol ardystiedig gyda JFS Wealth Advisors yn Pittsburgh yn cytuno, ni waeth faint o bwysau y gall buddsoddwyr fod yn ei deimlo i wneud iawn am dir coll yn 2022 - ac mae cryn dipyn i'w ennill - gan gadw ffocws cyson ar y dyfodol a hir. -mae strategaeth fuddsoddi tymor yn hollbwysig. “Un o’r buddion mwyaf i fuddsoddi yw llog cyfansawdd, ond mae angen amser ar eich ochr chi,” meddai Pepperday. “Rydyn ni'n byw mewn cymdeithas sy'n rhoi boddhad ar unwaith, ac yn sicr nid yw buddsoddi yn eich 401(k) neu IRAs i ddechrau yn sicr oherwydd bod effeithiau adlog yn tyfu'n esbonyddol dros amser.”

6. Chwiliwch am gyfleoedd prynu stoc a bond cost isel

O ystyried y potensial ar gyfer dirywiad hirfaith yn y farchnad yn 2023, dywed Zachary Bachner, cynllunydd ariannol ardystiedig gyda Summit Financial yn Sterling Heights, Michigan, fod buddsoddiadau llai peryglus yn un maes i ddod o hyd i amddiffyniad tymor byr.

“Mae anweddolrwydd y farchnad yn aml yn creu gostyngiadau a chyfleoedd prynu rhatach ar gyfer stociau a buddsoddiadau eraill,” meddai Bachner, gan ychwanegu bod “y cynnydd mewn cyfraddau llog wedi caniatáu i fuddsoddiadau cyfradd sefydlog gwarantedig ddod yn fwy deniadol a gallai’r rheini fod yn addas ar gyfer buddsoddwyr sy’n anghyfforddus â nhw. ansefydlogrwydd diweddar y farchnad.”  

Gyda therfyn cyfraniad uchaf o $10,000 eleni, mae bondiau I yn un deniadol opsiwn i fuddsoddwyr y dyddiau hyn gyda chyfradd flynyddol gyfunol o 6.89% ar gyfer y rhai a gyhoeddwyd rhwng Tachwedd 1 ac Ebrill 30, 2023.

7. Gwyliwch eich gwariant

Er bod chwyddiant wedi dechrau gostwng yn ystod yr ychydig fisoedd diwethaf, mae prisiau cyffredinol yn dal i fod yn sylweddol uwch yn 2023 nag yr oeddem yr adeg hon y llynedd. Mae prisiau bwyd, yn ôl data BLS, 10.6% yn uwch nag yr oedd 12 mis ynghynt, tra bod gasoline 10.1% i fyny a chostau olew tanwydd fwy na 65% yn uwch nag yr oeddent yn 2022. 

Dywed Andrew Gonzales, cyd-sylfaenydd a llywydd BusinessLoans.com, y dylai defnyddwyr gymryd camau gweithredol i “wario’n fwy ymwybodol” a “ffurfio blanced ddiogelwch” os bydd unrhyw benderfyniadau ariannol neu ffordd o fyw. “Mae hyn yn eich rhoi mewn sylfaen ariannol gadarn rhag ofn y bydd digwyddiadau annisgwyl,” meddai Gonzales. “Er nad oes neb eisiau gohirio eu bywydau, mae gwarchod rhag risg yn hollbwysig yn ystod y fath ansicrwydd. Mae gwneud symudiadau arian synhwyrol, a buddsoddi lle bo modd, yn ffordd wych o symud ymlaen, fel y gallwch fod yn rhagweithiol pan ddaw amseroedd gwell.”

8. Cymerwch stoc o'ch tanysgrifiadau misol

Ydych chi byth yn teimlo bod eich tanysgrifiadau misol yn mynd dros ben llestri? Wel, nid ydych chi ar eich pen eich hun. O ran costau misol ar gyfer ffôn symudol, rhyngrwyd, apiau ffrydio ffilmiau a mwy, gwariodd Americanwyr $ 213 o ddoleri bob mis yn 2022, yn ôl a adrodd gan C+R Research. Mae hynny'n $133 o ddoleri yn uwch na'r disgwyl y byddai'r defnyddiwr cyffredin yn ei wario bob mis eleni.

Afraid dweud, dywedodd Andrew Gold, cynghorydd ariannol yn Prestige Wealth Management yn Southlake, Texas, fod yr ateb yma yn syml: “Rydyn ni'n cael ein dal gymaint o fis i fis, rydyn ni'n anghofio faint o daliadau awtomatig sydd ar gael,” meddai, gan ychwanegu y dylai adolygu datganiadau fod yn “arfer safonol” i bawb. Ar ôl adolygu ffioedd misol gydag un cleient, dywedodd Gold eu bod yn gallu torri’n ôl ar “dros 25 oed yr anghofiodd am ddod allan yn awtomatig ac arbed bron i $500 y mis iddi.”

9. Ystyried cyfarfod â chynghorydd ariannol os ydych yn teimlo bod angen cymorth ariannol ychwanegol arnoch

Gyda llawer o'r strategaethau hyn angen cymorth proffesiynol, dywed Bachner y dylai gweithio gyda chynghorydd ariannol fod yn brif flaenoriaeth. “Yn aml, gall cyfarfod â’ch cynghorydd personol ddod â thawelwch meddwl yn ystod cyfnodau o straen a gallant dawelu meddwl a yw symudiadau diweddar yn y farchnad wedi cael unrhyw ganlyniadau negyddol ar eich cynllun ariannol cyffredinol ai peidio.” Wrth gwrs, nid yw pawb angen cynghorydd, ac os ydych chi'n teimlo'n hyderus yn eich sgiliau arian, gall mynd ar eich pen eich hun arbed arian i chi. (Chwilio am gynghorydd ariannol newydd? Gall yr offeryn hwn helpu i'ch paru â chynghorydd a allai ddiwallu'ch anghenion.)

10. Diweddarwch eich ailddechrau

Yn dilyn blwyddyn o dynhau cyllidol gan y Ffed, un maes allweddol y mae economegwyr yn ei wylio'n agos yw'r gyfradd ddiweithdra - nifer o Gadeirydd y Ffed Jerome Powell yn dweud angen codi'n gymedrol o leiaf er mwyn i chwyddiant gyrraedd ei darged o 2% yn y pen draw. A chydag economegwyr Bloomberg yn rhagweld diweithdra i cyrraedd 4.6% erbyn diwedd y flwyddyn nesaf ac amcangyfrifodd John Williams o New York Fed hynny yn ddiweddar yn codi i fwy na 5% o'i ar hyn o bryd cyfradd o 3.7%, efallai nad dyma'r syniad gwaethaf i gael cynllun wrth gefn. 

“Mae crebachiad y farchnad swyddi newydd ddechrau ac mae diswyddiadau wedi’u cyhoeddi ar gyfer 2023 ond heb weithredu arnynt eto,” mae Gold yn awgrymu. “Nid yw byth yn syniad drwg diweddaru eich ailddechrau ac ystyried rhai newidiadau arfaethedig mewn marchnad swyddi ffyniannus.”