Mae Apple yn cynnig 'prynwch nawr, talwch yn ddiweddarach.' 4 rheswm i feddwl ddwywaith cyn arwyddo

O'r archifau (Mai 2021): Y prynu nawr, talu ton ddiweddarach: Mae Afterpay, Klarna, Affirm a chystadleuwyr yn gobeithio mynd â'r Unol Daleithiau gan storm

Mae gan gwmnïau BNPL bartneriaethau â nifer cynyddol o fanwerthwyr - o American Airlines
AAL,
-3.21%
i Cymorth Defod
RAD,
+ 1.71%
— sy'n ehangu'n sylweddol nifer y siopau lle mae cap defnyddiwr yn dewis defnyddio gwasanaeth talu'n ddiweddarach. Mae'r cwmnïau'n gwneud arian trwy godi ffi ar y masnachwyr hyn ar bob pryniant.

Eisoes yn gynnyrch coch-poeth, mae BNPL yn debygol o weld ymchwydd pwerus mewn diddordeb gyda mynediad behemoth technoleg fel Apple, dywed dadansoddwyr. Mae cynnyrch BNPL Apple yn cael ei bweru gan y Mastercard
MA,
-0.25%
rhwydwaith, a disgwylir iddo fod ar gael lle bynnag y mae Apple Pay yn opsiwn talu. Gellir rheoli taliadau ar yr iPhone ei hun trwy Apple Wallet. 

Ni ymatebodd Apple ar unwaith i gais MarketWatch am sylw ar ei raglen BNPL.

Cyn cyhoeddiad Apple, mae mwy na 10% o oedolion yr Unol Daleithiau a arolygwyd gan y Wedi'i fwydo yn 2021 dweud eu bod wedi defnyddio gwasanaeth BNPL yn ystod y flwyddyn ddiwethaf; Gwnaeth 78% hynny allan o gyfleustra, a gwnaeth 53% hynny i osgoi defnyddio cerdyn credyd. Yn destun pryder, dywedodd tua hanner mai dyna’r “unig ffordd y gallent fforddio eu pryniant.” Roedd BNPL yn fwy cyffredin ymhlith pobl ag incwm is a llai o addysg, manylodd y Ffed yn ei adroddiad yn 2021.

Dyma bedwar rheswm y gallai siopwyr fod eisiau troedio’n ofalus cyn ymuno â rhaglen BNPL, yn ôl arbenigwyr.

1. Nid yw rhandaliadau di-log yn golygu bod pryniant prynu nawr-talu'n hwyrach yn rhatach.

Wrth rannu taliad yn bedwar a gwneud eitem ddrud yn “rhatach” ac yn haws ei rheoli trwy dalu mewn rhandaliadau, mae perygl posibl o orwario.

Mae angen i ddefnyddwyr sy’n defnyddio BNPL “fod yn ofalus iawn ynghylch cyfanswm cost perchnogaeth,” meddai Ted Rossman, uwch ddadansoddwr diwydiant yn CreditCards.com, wrth MarketWatch. “Peidiwch â syrthio i'r trap hwn o, 'O, dim ond pedwar taliad dros chwe wythnos ydyw - nid yw mor ddrwg â hynny.' Beth yw'r swm gwirioneddol sy'n ddyledus gennych? Ydych chi'n cymysgu hyn gyda phrynu arall nawr, talu cynlluniau hwyrach?"

“Rhaid i chi fod yn ofalus i beidio â gorwario, oherwydd gall $50 yma a $50 yno adio i fyny mewn gwirionedd,” ychwanegodd Rossman. “Mae rhywfaint o berygl o orwario.”

2. Gallai prynu nawr a thalu’n hwyrach am nwyddau hanfodol fod yn arwydd o drallod ariannol.

Mae potensial hefyd i ohirio taliadau yn ddiangen, yn enwedig ar gyfer nwyddau hanfodol, a allai ddod yn Gymorth Band sy'n cuddio problemau ariannol dyfnach.

Er enghraifft, wrth i weithredwyr BNPL bartneru â chwmnïau sy'n darparu nwyddau hanfodol - o gorsafoedd nwy i siopau groser — caiff pobl ystyried defnyddio rhandaliadau ar gyfer gwasanaethau o’r fath.

“Fe fydd yna farchnad fawr ar gyfer pethau fel nwy a bwydydd,” meddai Rossman, ac “mae hynny’n fy mhoeni i. Mae ychydig fel dwyn Pedr i dalu Paul.”

Yn enwedig yn yr amgylchedd chwyddiannol hwn, gyda phrisiau nwy a groser yn uchel, mae yna demtasiwn i ddefnyddio BNPL i ohirio costau. 

Ond os yw defnyddiwr BNPL yn lledaenu taliadau dros chwe wythnos, dywedodd Rossman, “mewn chwe wythnos, bydd angen mwy o nwy arnoch chi ... mae hynny'n union fel eich bod wyneb i waered.”

3. Gallai BNPL effeithio ar eich sgôr credyd yn y dyfodol.

Efallai na fydd methu taliad BNPL yn arwain at yr un cosbau â methu taliad cerdyn credyd. Nid yw ffioedd hwyr yn sylweddol, ar hyn o bryd. Ond gyda'r canolfannau credyd yn edrych ar BNPL ac yn meddwl sut i roi cyfrif amdanynt yn sgorau credyd defnyddwyr, mae'n bosibl y bydd rhywfaint o niwed yn digwydd i'ch sgôr credyd yn y dyfodol agos.

Nid yw wedi digwydd eto, ond TransUnion
TRU,
-2.79%,
Equifax
EFX,
-1.91%,
ac Experian
EXPGY,
-2.07%
i gyd yn monitro'r gofod prynu-nawr-pa-ddiweddarach i ddeall sut mae'n gweithio a sut i'w ymgorffori yn sgorau credyd prif ffrwd, yn ôl eu gwefannau.

Dywedodd arolwg y Ffed fod y rhan fwyaf o bobl sy'n defnyddio BNPL yn gwneud taliadau ar amser. Roedd taliadau hwyr, fodd bynnag, yn fwy cyffredin ymhlith y rhai a wnaeth lai na $50,000 y flwyddyn, ac ymhlith pobl a ddywedodd fod ganddynt sgorau credyd is.

Felly mae'n bosibl y gallai cofrestru ar gyfer y gwasanaeth BNPL hwnnw ar eich iPhone atal eich sgôr credyd os byddwch yn methu digon o daliadau.

4. Efallai na fydd yr amseroedd da yn para am byth ar gyfer defnyddwyr BNPL.

Yn olaf, mae risg y bydd cwmnïau BNPL yn newid tac, oherwydd gallai cynnig benthyciadau rhandaliadau cost sero yng nghanol cyfnod o chwyddiant ddod yn gostus—ac, felly, i fod yn fyrhoedlog.

Wrth i'r byd ddod allan o ddyddiau tywyllaf COVID-19, mae siawns y bydd y Gronfa Ffederal yn codi cyfraddau llog hyd yn oed ymhellach nag sydd ganddi eisoes mewn ymdrech i reoli chwyddiant cynyddol yn yr UD 

Mae cyfraddau llog cynyddol eisoes wedi effeithio ar y marchnad dai ac cardiau credyd. Pe bai darparwyr BNPL yn parhau i gynnig benthyciadau rhandaliadau cost sero, gallai defnyddwyr o bosibl droi atynt i wneud pryniannau mwy a mwy peryglus, ac efallai na fyddant yn talu ar ei ganfed yn llawn yn y pen draw.

Ystyriwch hyn: Tua 3.7% o ddoleri'r benthyciad heb eu talu yn y gweithredwr BNPL Affirm
AFRM,
-4.52%
eisoes o leiaf 30 diwrnod yn hwyr ar ddiwedd mis Mawrth, sydd i fyny o 1.4% flwyddyn ynghynt, mae'r Adroddodd Wall Street Journal.

Roedd colledion, yn rhannol yn ymwneud â thaliadau hwyr, yn cynyddu ar gyfer Affirm, a hefyd ar gyfer Zip, chwaraewr BNPL arall, adroddodd y Journal. 

Dywedodd Affirm fod y cynnydd mewn taliadau hwyr yn gysylltiedig â safonau tanysgrifennu mwy llac; Dywedodd Zip fod rhai o’i golledion yn gysylltiedig â “chwmnïau a gafodd yn 2021,” adroddodd y Journal.