Ydych chi'n talu 1% i'ch cynghorydd ariannol? Gall y symudiad hwn arbed miloedd i chi

Mae llawer o gynghorwyr ariannol yn codi tâl yn seiliedig ar faint o arian y maent yn ei reoli ar eich rhan, ac mae 1% o gyfanswm eich asedau dan reolaeth yn ffi eithaf safonol. Ond psst: Os oes gennych chi dros $1 miliwn, efallai y bydd ffi fflat yn gwneud llawer mwy o synnwyr ariannol i chi, yn ôl y manteision. (Chwilio am gynghorydd ariannol newydd? Gall yr offeryn hwn eich helpu i gael eich paru â chynlluniwr sy'n cwrdd â'ch anghenion.)

“O dan $1 miliwn o ddoleri o asedau y gellir eu buddsoddi, efallai y bydd y ffi fflat yn defnyddio canran fawr iawn o’u cyfrif ac ni fyddai hynny’n graff nac yn ddoeth i’r cleient,” meddai Paddock. Yn gyffredinol, byddai cleientiaid yn gwneud yn dda i ddeall bod ffioedd canrannol yn gweithio'n dda ar falansau llai tra bod ffioedd gwastad orau ar gyfer balansau asedau mwy - a gall defnyddio'r trothwy $1 miliwn doler fod yn ffordd hawdd o dynnu llinell yn y tywod i gleient, meddai Kaleb Paddock, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Ten Talents Financial Planning.

Gadewch i ni wneud rhywfaint o fathemateg i ddangos i chi faint y gallai'r 1% hwnnw ei gostio i chi ar falans cyfrif mwy. Os oes gennych, dyweder, $3 miliwn i'w fuddsoddi a'ch bod yn llogi cynghorydd ariannol am ffi nodweddiadol - 0.8% i 1% - mae hynny'n mynd i gostio $25,000 - $30,000 y flwyddyn i chi. Ond yn aml gall ffi fflat fod yn llawer mwy fforddiadwy na hynny, meddai Kaleb Paddock, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Ten Talents Financial Planning. Mae’n dweud ar bortffolio fel hwn y gallech dalu ychydig o dan $10,000 y flwyddyn gyda ffi unffurf, a fyddai “yn arbed rhwng $15,000 a $20,000 yn flynyddol iddyn nhw,” mae’n nodi. 

Neu fel y noda’r cynllunydd ariannol ardystiedig Chris Russell yn Tempus Pecunia: “Pam ddylai cleient â $4 miliwn o ddoleri dalu dwywaith cymaint â chleient â $2 filiwn o ddoleri? Maen nhw'n cael yr un gwasanaeth neu wasanaeth tebyg iawn am bris gwahanol sy'n annheg ac nid yw'n gwneud synnwyr,” meddai Russell. 

Ydych chi'n meddwl bod eich cynghorydd ariannol yn codi gormod arnoch chi? Ebost [e-bost wedi'i warchod].

Ac yna ystyriwch hyn: Os gwnaethoch chi rolio balans $500,000 i mewn i'ch cyfrif $1 miliwn o ddoleri - a bellach wedi gorfod talu canran benodol o'r balans sydd bellach yn $1.5 miliwn - a yw'n werth chweil talu 50% yn fwy (mae hynny'n fwy na $400 y mis ) dim ond oherwydd eich bod yn rhoi mwy o arian yn y cyfrif? “Er bod y ffi AUM o 1% yn safonol, nid yw’n cyd-fynd â’r amser, yr egni a’r arbenigedd sydd eu hangen i ddarparu cyngor ariannol cynhwysfawr a gwasanaethau rheoli buddsoddiadau ar wahanol lefelau asedau,” meddai Cody Garrett, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Measure Twice Financial. 

Chwilio am gynghorydd ariannol newydd? Gall yr offeryn hwn eich helpu i gael eich paru â chynlluniwr sy'n cwrdd â'ch anghenion.

“Os bydd gwerth eich portffolio yn gostwng 20% ​​yn ystod cywiriad marchnad, a yw eich cynghorydd wedi darparu 20% yn llai o werth? Dim ond ar gyfer cynghorwyr a chleientiaid o fewn ystod portffolio bach y mae prisiau ar sail canrannau yn fforddiadwy, rhwng $250,000 a $1 miliwn o ddoleri dyweder,” meddai Garrett. Er bod y ffi AUM o 1% yn rhesymol i gleientiaid sydd â balansau cyfrifon llai, mae'r rhan fwyaf o gynghorwyr angen isafswm cyfrif ac yn troi cronwyr ifanc i ffwrdd i gynnal proffidioldeb i'r cwmni. 

Sut mae ffi fflat yn gweithio?

Mae llawer o gynghorwyr ffi fflat yn gosod yr un swm ar gyfer pob cartref, fel $7,500 y flwyddyn, a delir yn fisol neu'n chwarterol, meddai Garrett. “Byddai hwn yn ffi flynyddol ddelfrydol i gleient gyda buddsoddiadau o fwy na $750,000. Gyda balans cyfrif o $2.5 miliwn o ddoleri, byddai'r ganran AUM effeithiol yn 0.3%, sy'n llawer is na safon y diwydiant. Unwaith y bydd y ffi flynyddol yn fwy na $10,000, dylai'r gwasanaeth adlewyrchu'n uniongyrchol gymhlethdod cynllunio ariannol yn hytrach na balans y cyfrif ei hun, ”meddai Garrett.

A allaf drafod y ganran y byddaf yn ei thalu i'm cynghorydd? 

Yr ateb byr yw ie. Dywed Ken Robinson, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Practical Financial Planning, er y gallai ffi o 1% fod yn gyffredin, mae cynghorwyr sy'n codi tâl yn seiliedig ar AUM yn gostwng yn gynyddol o 1% ar drothwyon is yn y gorffennol. 

Ond os ydych chi'n cael llawer o wasanaeth, nid yw'r ffi o 1% bob amser yn beth drwg. “Am beth mae’r 1% yn talu? Cyngor buddsoddi? Cyngor buddsoddi a gweithredu? Cyngor buddsoddi a gweithredu a chynllunio treth? Cyngor ar fuddsoddi a gweithredu, cynllunio treth a chynllunio nawdd cymdeithasol? Wrth gwrs mae pris yn bwysig, ond yn union fel gyda phrynu cynnyrch, nid dyma'r unig ystyriaeth ac efallai nad dyma'r un pwysicaf hyd yn oed,” meddai Robinson.

Ydych chi'n meddwl bod eich cynghorydd ariannol yn codi gormod arnoch chi? Ebost [e-bost wedi'i warchod].