Wrth i chwyddiant gyrraedd uchafbwynt 40 mlynedd, dyma sut i ailfeddwl am arbedion brys

Mae’n debyg eich bod wedi clywed ers tro y dylech gael 6-9 mis o dreuliau wedi’u hosgoi yn eich cronfa argyfwng – yn ddelfrydol mewn man diogel a hygyrch fel cyfrif cynilo (y newyddion da: mae rhai sefydliadau ariannol fel hyn bellach yn talu 1.25% neu fwy). “Mae argaeledd yn hollbwysig. Mae gwneud eich cronfa argyfwng yn agored i risg yn golygu cymryd y siawns, mewn argyfwng, na fydd yr arian yno i chi,” meddai Zack Hubbard, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Greenspring Advisors. 

Ond a oes angen 6-9 mis o dreuliau cynilion ar bawb, yn enwedig ar adegau fel hyn pan fo chwyddiant yn arwain at arbedion enillion is yn gyflym? Yn y pen draw, mae'n ymwneud â gallu fforddio eich hanfodol treuliau fel tai a bwyd os bydd swydd yn cael ei cholli neu argyfwng arall. Ac, meddai Bobbi Rebell, awdur Launching Financial Grownups ac arbenigwr cyllid personol yn Tally, mae hefyd yn ymwneud â'r hyn sy'n gwneud ichi deimlo'n gyfforddus yn bersonol. “Os oes rhaid i’r swm fod yn agosach at naw mis yna mae’r meincnod hwnnw’n iawn i chi. Fodd bynnag, os mai dim ond eistedd mewn cyfrif cynilo yw’r arian ac nad yw’n cael ei fuddsoddi, o ystyried cyfradd chwyddiant o’i gymharu â’r hyn a gewch mewn enillion llog o’r cyfrif cynilo hwnnw, mae’n colli gwerth,” meddai Rebell. Dyna pam, meddai, na ddylech chi roi eich holl arian mewn cynilion. “Rydyn ni eisiau i'ch arian weithio i chi,” meddai Rebell.

Felly i'r perwyl hwnnw, fe wnaethom ofyn i arbenigwyr: Pwy allai ddianc gyda llai na 6-9 mis o dreuliau mewn cynilion?

Mae’n bosibl y bydd aelwydydd sy’n ennill deuol gyda sieciau cyflog cyson, rhagweladwy yn gallu ymdopi â chlustog o lai na 6 mis o gostau, meddai Greg McBride, prif ddadansoddwr ariannol yn Bankrate. Ond, mae’n rhybuddio, “mae cost cyfle cael mwy o arbedion brys yn llawer is na’r gost wirioneddol o beidio â chael digon” - ac mae’r rhan fwyaf o aelwydydd eisoes wedi’u tangynilo. Mae Bobbi Rebell, awdur Launching Financial Grownups ac arbenigwr cyllid personol yn Tally, yn cynnig cyngor tebyg, gan nodi: “Os ydych chi'n gartref incwm lluosog ac mewn diwydiannau gwahanol a heb gysylltiad, gall hynny fod yn rhan o'r gymysgedd.” 

Mae'r cynllunydd ariannol Mamie Wheaton yn LearnLux yn esbonio mai'r rheswm y gall aelwydydd ag enillion deuol ddianc rhag llai o bosibl yw ei bod yn bur fach nad yw'r ddau bartner yn debygol o allu dod ag incwm i mewn. Ond, ychwanega, os mai chi yw'r unig enillydd cyflog ar gyfer eich teulu, byddwch am ystyried cronfa argyfwng yn nes at chwe mis ac os ydych yn hunangyflogedig, gosodwch eich nod yn y pen draw gyda naw mis o dreuliau wedi'u neilltuo. (Gweler y cyfraddau uchaf y gallwch eu cael ar gyfrifon cynilo nawr.)

Enghraifft arall pan allwch chi ddianc rhag llai? Pan “mae gennych chi fynediad at arian parod mewn ffyrdd eraill fel llinell credyd ecwiti cartref (HELOC),” meddai Rebell. A “gall y rhai sydd ag asedau sylweddol, yn enwedig rhai sy'n hylif iawn ac yn werthadwy, fel buddsoddiadau trethadwy deimlo'n fwy cyfforddus yn cadw llai o arian parod gan wybod bod ganddyn nhw ffynonellau eraill i'w tapio pan fydd yr annisgwyl yn digwydd,” meddai Lauren Anastasio, cyfarwyddwr cyngor ariannol yn Stash, llwyfan ariannol ar-lein.

Mae'r math o swydd sydd gennych yn bwysig hefyd. “Mae diogelwch eich swydd yn gwneud gwahaniaeth enfawr yn lefel yr arbedion brys gofynnol. Os ydych chi'n athro coleg gyda deiliadaeth neu'n weithiwr llywodraeth gyrfa, yna mae'n debygol na fydd angen cronfa argyfwng fawr arnoch chi,” meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig Matthew Jenkins wrth Noble Hill Planning.

Sut i gronni eich cynilion brys yn gyflymach

“I adeiladu’r gronfa, gall sefydlu blaendal awtomatig annog ymrwymiad i swm misol o arbedion,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Troy Jones. A chofiwch fod adeiladu cronfa argyfwng yn cymryd amser ac nad yw'n digwydd dros nos. “Canolbwyntiwch ar gyrraedd un mis o dreuliau. Unwaith y byddwch wedi cyrraedd eich un mis, parhewch i adeiladu, ond gallwch hefyd ddyrannu arian tuag at nodau eraill fel cyflymu dyled neu gynilo ar gyfer ymddeoliad,” meddai Wheaton.