Y rheol gyffredinol ar gyfer dyrannu asedau mewn ymddeoliad yw: Dylech symud tuag at fuddsoddiadau mwy ceidwadol ar ôl i chi ymddeol, gan nad oes gennych incwm gweithredol mwyach i gymryd lle colledion. Fodd bynnag, bydd angen yr arian hwn arnoch am ddegawdau i ddod, felly ni ddylech gefnu'n llwyr ar eich swyddi sy'n canolbwyntio ar dwf. Ac felly tarwch yr union gydbwysedd yn seiliedig ar eich anghenion gwariant personol. Dyma dri cham i sefydlu eich dyraniad ased ar gyfer ymddeoliad yn 2022.
Peidiwch â cholli allan ar newyddion a allai effeithio ar eich arian. Cael newyddion ac awgrymiadau i wneud penderfyniadau ariannol callach gydag e-bost lled-wythnosol SmartAsset. Mae'n 100% am ddim a gallwch ddad-danysgrifio unrhyw bryd. Cofrestrwch heddiw.
A cynghorydd ariannol gallai eich helpu i greu cynllun ariannol ar gyfer eich anghenion a'ch nodau ymddeoliad.
1. Gosod Eich Nodau, Yna Addasu Dros Amser
Wrth gynllunio ar gyfer ymddeoliad, mae'n bwysig cynllunio ar gyfer dau fater:
Disgwyliad oes. Yn ôl data OECD, gall Americanwr 65 oed ar gyfartaledd ddisgwyl byw 18-20 mlynedd arall. Fodd bynnag, ni ddylai ymddeolwyr gynllunio ar gyfer y nifer hwnnw. Yn aml gall Americanwr mewn iechyd da ddisgwyl byw ymhell i mewn i'w 80au a'i 90au, ac i bobl sy'n gwneud eu cynlluniau ymddeol ar hyn o bryd mae rheswm da dros feddwl y bydd hynny'n parhau i ymestyn.
Os byddwch yn ymddeol yn 65, mae'n ddoeth cynllunio ar gyfer o leiaf 30 mlynedd o arian. Mwy, os yn bosibl. Mae hyn yn golygu y bydd angen wy nyth digon mawr arnoch i bara am flynyddoedd i ddod. Mae hefyd yn golygu y dylai chwyddiant fod yn rhan wirioneddol o'ch cynllunio. Gall hyd yn oed 2% (cyfradd darged chwyddiant y Gronfa Ffederal) dynnu eich cynilion yn llwyr pan gaiff ei waethygu dros ddegawdau.
Ffordd o Fyw. Bydd angen mwy o arian wrth law ar ymddeolwyr sydd eisiau teithio a chael anturiaethau na'r rhai sydd am bysgota a dal i fyny ar eu hoff ffilmiau. Os oes gennych anghenion gofal iechyd sylweddol erbyn 65 oed, byddwch am gynllunio ar gyfer mwy o gostau meddygol na rhywun sy'n dechrau ymddeoliad yn iach. Bydd eich anghenion a'ch dewisiadau ar ôl ymddeol yn pennu'ch gwariant, a fydd yn ei dro yn pennu sut mae angen i chi gynllunio'ch arian.
Gyda’i gilydd, bydd eich disgwyliad oes a’ch ffordd o fyw yn eich helpu i ddeall sut mae angen i chi strwythuro’ch cyllid wrth i’ch ymddeoliad fynd yn ei flaen. Po gynharaf y byddwch yn ymddeol, y mwyaf y bydd ei angen arnoch i arbed eich arian ar gyfer y dyfodol. Yn y cyfamser, po fwyaf y bwriadwch wario, y mwyaf o arian y bydd angen i'ch cyfrif ei gynhyrchu.
Mae hyn yn golygu y bydd eich anghenion yn newid yn gyffredinol wrth i'ch ymddeoliad fynd yn ei flaen, felly dylai eich dyraniad asedau hefyd. Mae'n debygol y bydd eich cynllun ariannol yn 65, pan fydd gennych lawer mwy o flynyddoedd i ddod a'r ieuenctid cymharol ac iechyd i wario'n fwy rhydd, yn edrych yn wahanol iawn i'ch cynllun. dyraniad asedau yn 85.
2. Dyrannu Asedau i Reoli Eich Risg
Y rheol gyffredinol pan ddaw'n fater o reoli eich portffolio ymddeol yw y dylech fod yn fwy ymosodol yn gynharach. Po ieuengaf ydych chi, y mwyaf o amser sydd gennych i ddisodli unrhyw golledion a gymerwch o asedau risg uwch. Yna, wrth i chi heneiddio, dylech symud arian i mewn i fwy asedau ceidwadol. Bydd hyn yn helpu eich amddiffyn rhag risg pan fydd gennych lai o amser i ennill eich arian yn ôl.
Erbyn i chi ddechrau ymddeoliad ei hun, dylech symud eich asedau i gyfeiriad cyffredinol ceidwadol. Mae hyn yn adlewyrchu'r ffaith nad ydych yn bwriadu gweithio eto, felly bydd yn rhaid i chi wneud iawn am unrhyw golledion portffolio gydag enillion a Nawdd Cymdeithasol.
Mae hon yn strategaeth ddoeth ar y cyfan. Y ddau ased risg is mwyaf cyffredin ar gyfer cyfrif ymddeol yw:
Mae bondiau yn nodiadau dyled corfforaethol, neu weithiau llywodraeth ddinesig. Maent yn cynhyrchu enillion yn seiliedig ar y taliadau llog a wneir gan yr endid benthyca. Mae’r rhan fwyaf o fondiau’n tueddu i fod yn gynhyrchion buddsoddi cymharol sicr, gan fod sefydliadau mawr yn gyffredinol yn talu eu dyledion (ac mae ganddynt asedau i’w casglu os nad ydynt).
Mae tystysgrifau blaendal yn gynhyrchion risg isel, enillion isel a gynigir gan fanciau. Rydych chi'n gwneud blaendal gyda'r banc ac yn cytuno i beidio â'i dynnu'n ôl am isafswm cyfnod o amser. Yn gyfnewid, maent yn talu cyfradd llog uwch na'r arfer i chi.
Mae bondiau a CDs yn cael eu hystyried yn asedau risg isel. Mae bondiau'n rhoi gwell elw i chi, ond yn cadw rhyw elfen o risg, tra bod CDs yn rhoi enillion gweddol isel i chi ond gyda chyn lleied o risg ag y gallwch chi.
Mewn gwirionedd, mae CDs hyd yn oed yn llai o risg na dim ond dal eich arian mewn arian parod, oherwydd fel arfer maent yn talu cyfraddau llog sy'n cadw'ch arian ychydig yn gyson â chwyddiant. (Er ar adeg ysgrifennu nid yw hyn yn wir oherwydd cyfraddau chwyddiant uchel.)
Ar gyfer y rhan fwyaf o bobl sy'n ymddeol, mae cynghorwyr buddsoddi yn argymell dyraniadau asedau risg isel o amgylch y cyfrannau canlynol:
Oed 65 - 70: 40% - 50% o'ch portffolio
Oed 70 - 75: 50% - 60% o'ch portffolio
75+ oed: 60% - 70% o'ch portffolio, gyda phwyslais ar gynhyrchion tebyg i arian parod fel tystysgrifau blaendal
3. Cynllun ar gyfer Twf yn Seiliedig ar Eich Anghenion Gwario
Y prawf pwysicaf o ran penderfynu ar eich dyraniad asedau portffolio ymddeol yw sut y bydd yn cynhyrchu arian o'i gymharu â sut rydych chi'n bwriadu gwario arian.
Mae llawer o gynghorwyr ymddeoliad yn argymell y dylech gynllunio ar gyfer disodli tua 75% o'ch incwm ar ôl ymddeol. Hynny yw, os ydych chi'n ennill ac yn byw ar $100,000 y flwyddyn ar hyn o bryd, dylech ragweld y bydd angen $75,000 y flwyddyn arnoch wrth ymddeol. Mae hyn yn rhoi rhif i chi brofi eich cyfrif ymddeoliad yn ei erbyn.
Wrth ichi gynllunio ar gyfer dyraniad asedau eich portffolio, pa mor agos ydych chi at y nifer hwnnw? (Er peidiwch ag anghofio nad oes angen i'ch cyfrif ymddeol o reidrwydd gael ei ddisodli bob o'ch incwm. Bydd Nawdd Cymdeithasol yn fwyaf tebygol o gyfrannu o leiaf rhywbeth at eich incwm ymddeol.)
Mewn senario delfrydol, gall eich portffolio gyrraedd “cyfradd adnewyddu.” Mae hynny'n golygu bod eich portffolio yn tyfu mor gyflym ag y byddwch yn tynnu arian ohono. Mewn theori, os gallwch chi daro'r gyfradd gyfnewid gyda'ch arian, gallwch chi fyw oddi ar eich cynilion ymddeoliad am gyfnod amhenodol heb dynnu i lawr ar eich pennaeth. Fodd bynnag, mae hynny'n gofyn am wy nyth eithaf hael, ac i'r rhan fwyaf o bobl sy'n ymddeol mae'n debyg ei fod allan o gyrraedd.
Y naill ffordd neu'r llall, bydd angen elfen o dwf ar eich portffolio. Os ydych newydd ddechrau ymddeol, gobeithio y bydd gennych lawer o flynyddoedd hir ac iach i edrych ymlaen atynt. Yn syml, mae ugain neu ddeng mlynedd ar hugain yn rhy hir i'ch portffolio cyfan ddihoeni gyda thystysgrifau blaendal twf isel, yn enwedig o ystyried y bydd angen i lawer o ymddeolwyr fyw oddi ar y cyfrif hwn am bron cyhyd ag y gwnaethant ei adeiladu.
Yn gyffredinol, y ddau ddosbarth asedau sy'n cael eu hargymell fwyaf ar gyfer portffolios sy'n canolbwyntio ar dwf yw:
Wrth sôn am stociau, rydym yn golygu cyfrannau o fusnesau unigol yr ydych yn berchen arnynt. Gall y rhain fod yn rhai o'r asedau mwyaf cyfnewidiol ar y farchnad, sy'n beth da a drwg o ran enillion.
Gall cyllid gynnwys sbectrwm eang o opsiynau. Yn gyffredinol, byddwch yn buddsoddi mewn cronfeydd cydfuddiannol neu ETFs. Gall rhai buddsoddwyr fynd ar drywydd cronfeydd ymosodol, twf uchel sy'n ceisio perfformio'n well na'r farchnad yn gyffredinol. Fodd bynnag, bydd y rhan fwyaf o fuddsoddwyr yn rhoi eu harian mewn cronfa fynegai safonol, fel arfer un wedi'i phegio i'r S&P 500.
Po fwyaf o arian rydych chi'n ei gadw mewn stociau, cronfeydd mynegai a chronfeydd sy'n canolbwyntio ar dwf, y mwyaf y gall eich portffolio dyfu yn ystod eich ymddeoliad.
Er, unwaith eto, mae hyn yn dibynnu'n llwyr ar eich anghenion unigol, mae llawer o gynghorwyr ymddeoliad yn argymell asedau twf uwch o amgylch y cyfrannau canlynol:
Oed 65 - 70: 50% i 60% o'ch portffolio
Oed 70 - 75: 40% i 50% o'ch portffolio, gyda llai o stociau unigol a mwy o arian i liniaru rhywfaint o risg
75+ oed: 30% i 40% o'ch portffolio, gyda chyn lleied o stociau unigol â phosibl ac yn gyffredinol yn agosach at 30% ar gyfer y rhan fwyaf o fuddsoddwyr
Er bod hwn yn aml yn ddyraniad asedau llwyddiannus, unwaith eto adeiladwch ef o amgylch eich anghenion personol. Yn benodol, os canfyddwch y gallwch gynhyrchu enillion ar eich cyfradd adnewyddu bersonol neu'n agos ato gyda phortffolio mwy ceidwadol, mae hynny'n gyffredinol ddoeth. Eich nod yw cwrdd â'ch anghenion ariannol gyda'r risg lleiaf posibl.
Llinell Gwaelod
Nid yw dyraniad asedau yn eich portffolio yn dod i ben unwaith y byddwch yn dechrau ymddeoliad. Rydych chi eisiau portffolio ceidwadol yn gyffredinol ar ôl i chi ymddeol, ond gyda mwy o asedau sy'n canolbwyntio ar dwf pan fyddwch chi yn eich 60au a'ch 70au cynnar.
Cynghorion Buddsoddi ar gyfer Ymddeol
A cynghorydd ariannol Gall eich helpu i roi cynllun ariannol ar gyfer eich ymddeoliad ar waith. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol sy'n gwasanaethu'ch ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Yn ogystal â'ch cynllun pensiwn neu ymddeoliad, dyma bum ffordd ychwanegol o wneud hynny cael incwm ymddeol gwarantedig.
Credyd llun: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade
Mae'r swydd Dyrannu Asedau wrth Ymddeol: Canllaw 2022 yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/asset-allocation-retirement-2022-guide-123151953.html