Diogelu Asedau ar gyfer Unigolion Gwerth Net Uchel

Y meistr dur Andrew Carnegie, yn ôl pob sôn, y dyn cyfoethocaf yn y byd yn y 19eg hwyr^th ganrif, wedi cael rhywfaint o gyngor i unrhyw un a oedd yn dymuno dilyn ei esiampl: “Rhowch eich wyau i gyd mewn un fasged,” meddai, “ac yna gwyliwch y fasged honno.”

Efallai na fydd gwylio'r wyau hynny - sef amddiffyn asedau - mor syml â hynny mwyach, os bu erioed. Ond nid yw'n gymaint o bryder i unrhyw un sydd wedi llwyddo i gronni rhywfaint o gyfoeth. Mae gwneud arian yn un peth; gall fod angen set hollol wahanol o strategaethau er mwyn ei gadw.

Blaendal ac Yswiriant Gwarantau

Ar y lefel fwyaf sylfaenol, gall diogelu asedau gynnwys mesurau diogelu syml fel yswiriant blaendal ar gyfrifon banc a'r hyn sy'n cyfateb i gyfrifon broceriaeth.

Er enghraifft, y Gorfforaeth Yswiriant Adnau Ffederal (FDIC) yn cwmpasu arian mewn banciau aelod am hyd at $250,000 fesul adneuwr, fesul banc, ac fesul “categori perchnogaeth.” Felly, er enghraifft, efallai y bydd gennych $250,000 yr un mewn cyfrif unigol, cyfrif ar y cyd, IRA, a chyfrif ymddiriedolaeth a chael eich yswiriant am y $1 miliwn llawn, i gyd mewn un banc. Mae yna sawl categori perchnogaeth arall ar wahân i'r pedwar hynny, ac, wrth gwrs, dim prinder banciau.

Mae adroddiadau Gorfforaeth Diogelu Buddsoddwyr Gwarantau (SIPC) yn yswirio eich arian parod a gwarantau mewn tai broceriaeth aelodau rhag methiant y cwmni ac, mewn rhai achosion, lladrad o'ch cyfrif. Y cwmpas uchaf yw $500,000, ond, fel gyda'r FDIC a banciau, gallwch strwythuro'ch cyfrifon mewn gwahanol ffyrdd (mae'r SIPC yn galw hyn yn “gapasiti ar wahân”) i luosi cyfanswm eich cwmpas.

Yswiriant Personol

Efallai bod mwy o risg i'ch cyfoeth personol na'r posibilrwydd o fethiant banc neu froceriaeth yn achos cyfreithiol costus. Dyna lle mae mathau eraill o sylw yn dod i mewn.

Cwmpas Atebolrwydd

Mae gwneud yn siŵr bod gennych ddigon o sylw atebolrwydd ar gyfer eich cartref, eich car a'ch busnes, os ydych chi'n berchen ar un, yn lle da i ddechrau. Yn achos car, er enghraifft, efallai y cewch eich siwio os ydych chi neu aelod o'r teulu mewn damwain, a bod rhywun wedi'i anafu'n ddifrifol. Mae'r rhan fwyaf o daleithiau yn ei gwneud yn ofynnol i berchnogion ceir gael lefel ofynnol benodol o sylw anaf corfforol, ond mae'n annhebygol o fod yn ddigon.

Mewn llawer o daleithiau, yr isafswm yw $25,000 neu lai, na fydd yn amlwg yn mynd yn bell iawn os cewch eich erlyn. Gallwch godi eich sylw i gannoedd o filoedd o ddoleri gyda llawer o gwmnïau yswiriant. Gall hyd yn oed y swm hwnnw fod yn annigonol, fodd bynnag, yn enwedig os oes gennych asedau sylweddol i'w targedu.

Yswiriant Ambarél

An polisi ymbarél yn cymryd lle mae yswiriant eich cartref a'ch ceir yn atal yswiriant. Er enghraifft, byddai polisi ymbarél $1 miliwn yn ymestyn eich cwmpas atebolrwydd i'r swm hwnnw, am gost o tua $150 i $300 y flwyddyn, yn ôl y Sefydliad Gwybodaeth Yswiriant (III). Mae'r sefydliad yn dweud y gallai miliwn ychwanegol o sylw arwain at $75 y flwyddyn i chi, gyda phob miliwn ychwanegol yn ychwanegu tua $50 arall. Wrth gwrs, mae hyn i gyd ar ben yr hyn rydych chi eisoes yn ei dalu am eich yswiriant cartref a cheir.

Cwmpas Atebolrwydd Proffesiynol

Efallai mai yswiriant camymddwyn meddygol yw'r enghraifft enwocaf, ond beth bynnag fo'ch maes, efallai y bydd ei angen arnoch chi atebolrwydd proffesiynol yswiriant. Y proffesiynau mwyaf agored i niwed, yn ôl y III, yw:

• Cyfrifwyr
• Penseiri
• Peirianwyr
• Ymgynghorwyr TG
• Cynghorwyr buddsoddi
• cyfreithwyr
• Asiantau eiddo tiriog.

Mae eich cymdeithas broffesiynol yn debygol o fod yn ffynhonnell dda o wybodaeth am y math o yswiriant sydd ei angen arnoch a ble y gallwch ei brynu.

Atebolrwydd Busnes

Bydd yr hyn y byddwch ei angen yn dibynnu ar faint a natur eich busnes. Un opsiwn ar gyfer cwmnïau bach a chanolig yw a polisi perchennog busnes (BOP), sy'n cynnwys eiddo, atebolrwydd, a mathau eraill o sylw i gyd wedi'u rholio i mewn i un.

Yswiriant Cyfarwyddwyr a Swyddogion

Os ydych chi'n gwasanaethu ar fwrdd, hyd yn oed fel gwirfoddolwr di-dâl ar gyfer dielw, fe allech chi wynebu achos cyfreithiol personol. Os nad yw'r sefydliad eisoes yn darparu yswiriant atebolrwydd cyfarwyddwyr a swyddogion (D&O). i chi, mae'n werth ymchwilio.

Ymddiriedolaethau ac Opsiynau Cyfreithiol Eraill

Ar ôl i chi ymgynghori â brocer yswiriant neu ddau, efallai y bydd eich stop nesaf yn swyddfa cyfreithiwr i drafod ffyrdd eraill o warchod eich asedau rhag risgiau posibl. Cofiwch y gall rhai o'ch asedau fod yn ddiderfyn eisoes i gredydwyr yn y rhan fwyaf o amgylchiadau. Mae'r rheini'n gyffredinol yn cynnwys eich Cynllun 401 (k) ac, mewn rhai taleithiau, eich IRA. Mae o leiaf cyfran o ecwiti eich prif breswylfa wedi'i warchod o dan gyfreithiau llawer o daleithiau.

Trosglwyddo Rhai Asedau

Efallai y byddwch yn ystyried trosglwyddo asedau i briod neu blant i amddiffyn yr hyn sydd ar ôl. Fodd bynnag, mae gan y ddau symudiad hynny risgiau sylweddol eu hunain - ysgariad yn achos priod a cholli rheolaeth ar yr arian yn achos plant, i enwi dim ond dau. Gyda phlant, byddwch hefyd yn wynebu bosibl trethi rhodd, sy'n dechrau os byddwch yn rhoi mwy na swm penodol i blentyn mewn unrhyw flwyddyn (y terfyn yw $17,000 ar gyfer 2023, i fyny o $16,000 yn 2022). Gall eich priod hefyd roi swm tebyg, gan gynyddu i gyfanswm y swm eithriedig i $34,000 ($32,000 yn 2022).

Creu Ymddiriedolaeth

Gall ymddiriedolaeth sydd wedi'i hysgrifennu'n gywir helpu i gyflawni'r un nodau diogelu asedau heb y materion hynny. Ond sylwch fod angen i chi sefydlu eich ymddiriedolaeth cyn i unrhyw beth drwg ddigwydd a allai arwain at hawliad yn eich erbyn, hyd yn oed os nad ydych wedi cael eich siwio eto. Os byddwch yn ceisio sefydlu ymddiriedolaeth ar ôl hynny, gellir ei ystyried yn drosglwyddiad twyllodrus er mwyn osgoi talu credydwyr, gan greu set newydd o broblemau cyfreithiol i chi.

Llogi Cyfreithiwr

Gall cyfreithiwr gwybodus eich arwain trwy'r mathau o ymddiriedolaethau a gwneud argymhellion yn seiliedig ar eich amgylchiadau. Un opsiwn rydych chi'n debygol o glywed amdano yw ymddiriedolaeth diogelu asedau domestig (DAPT), math cymharol newydd. Cyfeirir ato weithiau fel an Ymddiriedolaeth Alaska, ar ôl y wladwriaeth gyntaf i'w cyfreithloni, yn ei hanfod mae'n caniatáu ichi roi asedau mewn ymddiriedolaeth, gyda chi'ch hun fel buddiolwr, sydd allan o gyrraedd credydwyr.

Y Llinell Gwaelod

Nid diogelu asedau yw'r unig agwedd ar reoli cyfoeth. Er hynny, mae cadw a gwarchod asedau yn ystyriaeth hollbwysig mewn unrhyw gynllun ariannol, yn enwedig i rywun sydd â phortffolio sylweddol. Ni allwch fynd ag ef gyda chi - ond nid ydych am ei golli, ychwaith.