Ar y Maint Hwn, Mae Eich Portffolio Ymddeoliad Yn Rhy Fawr Ar Gyfer Cronfeydd Cydfuddiannol

Rydych chi wedi dysgu pam ei bod yn bwysig osgoi cynhyrchion buddsoddi ar ôl i chi ddechrau eich ymddeoliad. Os ydych chi'n ffodus, gallwch chi, ac efallai y dylech chi, ddechrau trosglwyddo'ch buddsoddiadau i warantau unigol ymhell cyn i chi ennill yr oriawr aur honno.

“Yn nodweddiadol, po bellaf y daw rhywun i ffwrdd o fod yn berchen ar fuddsoddiadau unigol, yr uchaf y daw’r costau,” meddai Stephen Taddie, Partner yn HoyleCohen, LLC yn Phoenix. “Mae’n swyddogaeth talu am yr haenau lluosog o gyfrifoldebau a oruchwylir gan bobl, cwmnïau, rheolwyr, ac ati, gan fod pob haen yn creu haen ychwanegol o ffioedd.”

Mae eich dyddiad ymddeol yn cynrychioli un ffactor sy'n pennu pryd y dylech chi golli'ch arian ar y cyd i adeiladu portffolio preifat. Mae angen i chi hefyd fonitro cyfanswm gwerth eich portffolio. Efallai y bydd yn dweud wrthych am gyflymu eich cyfnod pontio, neu efallai y bydd yn dweud wrthych am aros yn hirach cyn newid.

Beth yw maint yr ased lleiaf sy'n eich galluogi i fuddsoddi mewn gwarantau unigol?

Roedd yn rhaid i genedlaethau blaenorol ymgodymu â chostau masnachu wrth brynu a gwerthu stociau. Dylanwadodd hyn ar eu strategaeth fasnachu. Roedden nhw eisiau osgoi lotiau rhyfedd - unrhyw beth llai na 100 o gyfranddaliadau. Roedd yn golygu bod angen maint ased mwy arnynt cyn y gallent ddechrau masnachu.

Heddiw, masnachu heb gomisiwn yw'r norm. Yn ogystal, mae llawer o froceriaid yn caniatáu ichi brynu cyfranddaliadau ffracsiynol. Yn llythrennol, gallwch chi ddechrau gyda dim ond $100 o ddoleri. Eto i gyd, am y swm hwnnw o arian, mae'n gwneud mwy o synnwyr i brynu cynhyrchion buddsoddi yn hytrach na buddsoddi mewn stociau.

“Mae yna lawer o fanteision i fuddsoddi mewn cronfeydd cydfuddiannol neu ETFs, gan gynnwys arallgyfeirio symlach, gofynion buddsoddi lleiaf, rheoli cronfeydd proffesiynol, gwell effeithlonrwydd treth, a chymarebau cost isel,” meddai David Rosenstrock, Cyfarwyddwr a Sylfaenydd Wharton Wealth Planning yn Efrog Newydd Dinas. “Po leiaf yw maint y portffolio a maint y swyddi unigol o fewn y portffolio, y lleiaf manteisiol y gallai fod i fuddsoddi mewn gwarantau unigol.”

Eto i gyd, mae'n bosibl adeiladu portffolio wedi'i deilwra waeth beth yw maint eich asedau.

“Nid wyf yn credu bod y maint lleiaf,” meddai Taylor Kovar, Prif Swyddog Gweithredol The Money Couple yn Lufkin, Texas. “Mae gen i lawer o gleientiaid â gwerth net isel sydd wedi dal gwarantau unigol anhygoel ers blynyddoedd lawer. Dyma ddull Warren Buffet o fuddsoddi! Prynu cwmnïau gwych am oes. Rwy'n gefnogwr stociau a bondiau unigol i unrhyw un sy'n weithgar yn y farchnad. Mae hyn yn golygu eu bod yn deall y gwahaniaeth rhwng stociau ac ETFs ac yn gyffredinol yn mwynhau'r marchnadoedd."

Os ydych chi'n llai ymosodol, mae cynghorwyr ariannol yn cynnig rhai canllawiau ar gyfyngiadau maint ymarferol. Er bod ganddynt eu dulliau eu hunain, maent yn tueddu i ddod o hyd i feintiau lleiaf tebyg iawn.

“Rwy’n dychwelyd i hyn yn seiliedig ar leiafswm cyfrif ar gyfer cyfrifon a reolir ar wahân,” meddai Eric Presogna, Perchennog a Phrif Swyddog Gweithredol One-Up Financial yn Erie, Pennsylvania. “Er enghraifft, mae Schwab yn cynnig portffolio stoc unigol a reolir o gapiau mawr gydag isafswm cyfrif o $ 100,000. Os yw portffolio ecwiti byd-eang amrywiol yn cynnwys 40% o gapiau mawr, mae hynny'n golygu mai'r cyfrif lleiaf y byddwn i'n ystyried gweithredu strategaethau stoc unigol ynddo, portffolio 60/40, er enghraifft, fyddai $420,000. Os yw’r cleient yn cymryd dosraniadau o’r portffolio, mae’n debygol y bydd isafswm maint y cyfrif ar gyfer defnydd diogelwch unigol yn llawer uwch.”

“Argymhellir yn gyffredinol bod gan bortffolio leiafswm o $100,000 i $500,000 er mwyn cael ei fuddsoddi’n gyfforddus mewn gwarantau unigol,” meddai Dennis Shirshikov, Strategaethydd yn Awning yn Ninas Efrog Newydd. “Ar y maint hwn, efallai y bydd gan bortffolio ddigon o arallgyfeirio a hylifedd i ganiatáu ar gyfer dewis stociau a bondiau unigol. Ar gyfer portffolios mwy, efallai y byddai’n fwy manteisiol trosglwyddo o gynhyrchion buddsoddi i warantau unigol gan y gall ddarparu mwy o reolaeth dros ddyraniad asedau’r portffolio a chynnig mwy o effeithlonrwydd treth o bosibl.”

Er bod hyn yn cynrychioli un pen y sbectrwm, mae pen arall.

Ar ba faint mae asedau eich portffolio yn rhy fawr ar gyfer cronfeydd cydfuddiannol?

Ar ryw adeg, mae o fudd i chi symud o gynhyrchion buddsoddi i warantau unigol. Yn union fel yr isafswm maint a grybwyllir uchod, nid yw'r maint mwyaf lle mae'n debyg y dylech symud allan o gronfeydd cydfuddiannol wedi'i osod mewn carreg. Mae yna lawer o ffactorau personol a all bennu hyn.

“Mae'n anodd darparu swm doler penodol ar gyfer pryd y dylai portffolio'r sawl sy'n ymddeol symud o gynhyrchion buddsoddi i warantau unigol, gan y bydd hyn yn dibynnu ar sefyllfa ariannol benodol, nodau a goddefgarwch risg yr ymddeolwr,” meddai Mina Tadrus, Prif Swyddog Gweithredol Tadrus Capital LLC yn Tampa. “Fodd bynnag, fel rheol gyffredinol, os yw portffolio’r sawl sy’n ymddeol yn ddigon mawr a bod ganddo’r wybodaeth a’r arbenigedd ariannol i reoli eu buddsoddiadau eu hunain, efallai y byddai’n fwy effeithlon a chost-effeithiol buddsoddi’n uniongyrchol mewn gwarantau unigol yn hytrach na thalu’r ffioedd cysylltiedig. gyda chronfeydd cydfuddiannol a chynhyrchion buddsoddi eraill.”

Ar gyfer gweithwyr ariannol proffesiynol profiadol, mae'n amlwg y daw amser pan ddylech chi greu portffolio pwrpasol o warantau unigol.

“Ni ddylai portffolio gael ei fuddsoddi mwyach mewn cynhyrchion ac yn lle hynny buddsoddi’n uniongyrchol mewn stociau a bondiau pan fydd yn cyrraedd maint sy’n caniatáu i ymddeolwyr arallgyfeirio eu portffolios a buddsoddi mewn amrywiaeth o warantau,” meddai Garett Polanco, CIO yn Independent Equity yn Fort Worth , Tecsas. “Bydd y maint hwn yn amrywio, ond yn gyffredinol argymhellir bod gan berson sy’n ymddeol o leiaf $500,000 o faint portffolio cyn ystyried symud i ffwrdd o gynhyrchion buddsoddi a buddsoddi’n uniongyrchol mewn stociau a bondiau.”

Mae'r maint $500,000 wedi'i ystyried ers tro fel y maint lleiaf wrth logi rheolwr portffolio preifat, er ei bod yn bosibl derbyn rheolaeth bersonol ar gyfer meintiau cyfrifon llai. Eto i gyd, bydd yr union faint i chi yn dibynnu ar eich amgylchiadau penodol.

“Wrth gwrs, mae llif arian disgwyliedig yn creu rhywfaint o le i chwipio o amgylch y ffigurau hyn, wrth i gyfraniadau gynyddu rhwyddineb rheoli lle mae codi arian parhaus mawr yn cynyddu cymhlethdodau rheolaeth,” meddai Taddie. “Yn ymarferol, rwy’n meddwl bod $500k tua’r lefel gywir i’w hystyried ar gyfer portffolio twf sy’n defnyddio stociau unigol, ac mae $1 miliwn tua’r lefel gywir i’w hystyried wrth gynnwys bondiau unigol yn y portffolio. Nid oes llawer o bobl yn hoffi siarad am fondiau oherwydd eu bod yn taflu wrench i mewn i bethau. Mae bondiau fel arfer yn masnachu mewn cynyddrannau o $1,000, ac er nad oes comisiwn gweladwy yn gysylltiedig â masnachau bond, mae lledaeniad (gwahaniaeth) rhwng y pris prynu a'r pris gwerthu ar unrhyw adeg benodol o'r dydd yn bodoli. Po leiaf yw nifer y bondiau sy'n cael eu masnachu ar un adeg, y mwyaf yw'r lledaeniad, ac mae'r lledaeniad yn cyfateb i gomisiwn. Nid yw'n weladwy i'r llygad heb ei hyfforddi."

Os ydych chi eisiau rheol gyffredinol i'ch helpu chi i benderfynu pryd y dylech chi newid o gynhyrchion buddsoddi i warantau unigol, rhaid i chi yn gyntaf nodi'r ffactorau hynny sydd ag ystyr i chi.

“Ar y cyfan, bydd y maint y dylai portffolio’r sawl sy’n ymddeol symud o gynhyrchion buddsoddi i warantau unigol yn dibynnu ar eu nodau ariannol, goddefgarwch risg, a gwybodaeth am y marchnadoedd ariannol,” meddai Polanco. “Argymhellir yn gyffredinol cael portffolio o $100,000 o leiaf cyn ystyried buddsoddi mewn gwarantau unigol, ac o leiaf $500,000 cyn symud i ffwrdd o gynhyrchion buddsoddi a buddsoddi’n uniongyrchol mewn stociau a bondiau.”