Mae tramgwyddau benthyciad ceir yn codi. Beth i'w wneud os ydych yn cael trafferth gyda thaliadau

Ar gyfer cyfran gynyddol o berchnogion ceir, mae'n ymddangos bod taliadau benthyciad ceir misol yn datblygu i fod yn broblem.

Tra bod benthycwyr sydd ar ei hôl hi o fwy na 60 diwrnod ar eu taliadau yn cynrychioli cyfran fach iawn o'r holl fenthyciadau ceir sy'n ddyledus - 1.84% - mae eu rhengoedd yn tyfu, yn ôl a adroddiad diweddar gan Cox Automotive. Roedd y gyfran 26.7% yn uwch ym mis Rhagfyr na'r mis blaenorol ac mae wedi'i chrynhoi'n bennaf ymhlith benthycwyr â sgorau credyd isel.

“Nid perygl i’ch car gael ei adfeddiannu yn unig yw’r perygl o gael trafferth i dalu benthyciad ceir, ond yr effaith hirdymor ar bob un o feysydd eraill eich cyllid,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Angela Dorsey, sylfaenydd Dorsey Wealth Management yn Torrance. , Califfornia.

Mae cyfuniad o ffactorau marchnad wedi gwthio taliadau benthyciad misol i fyny. Ac fel cynilion personol wedi lleihau a chwyddiant parhaus wedi gwasgu ar gyllidebau cartrefi, gall cadw i fyny â thaliadau ddod hyd yn oed yn fwy heriol.

Cyrhaeddodd y pris cyfartalog a dalwyd am gar newydd y lefel uchaf erioed o $47,362 ym mis Rhagfyr, yn ôl amcangyfrif gan JD Power a LMC Automotive. 

Roedd taliadau misol yn y pedwerydd chwarter ar gyfartaledd yn $717, o gymharu â $659 flwyddyn ynghynt, yn ôl Edmunds. Mae cyfran y prynwyr a gymerodd ar bob mis taliadau o $1,000 neu fwy cyrraedd 15.7%, o gymharu â 10.5% flwyddyn ynghynt. Ym mhedwerydd chwarter 2020, dim ond 6% o fenthycwyr oedd â thaliadau ceir misol a oedd mor fawr.

Mwy o Cyllid Personol:
Sut i amddiffyn eich hun rhag twyll treth a sgamiau
Beth mae cynnydd cyfradd llog y Ffed yn ei olygu i chi
Mae gwladwriaethau'n dal $70 biliwn mewn asedau heb eu hawlio

Cyfraddau llog yn codi hefyd wedi effeithio ar fforddiadwyedd. Y gyfradd gyfartalog a dalwyd ar fenthyciad car newydd oedd 6.5% ar ddiwedd 2022, yn ôl data Edmunds. Ar gyfer ceir ail law, y cyfartaledd oedd 10%. Flwyddyn yn gynharach, y cyfraddau hynny oedd 4.1% a 7.4%, yn y drefn honno. 

Er bod y gyfradd tramgwyddaeth benthyciad ceir yn ymylu'n uwch, nid yw'r gyfradd ddiofyn, yn ôl Cox. Gall nodi diffygdalu - pan fydd eich benthyciwr yn penderfynu nad ydych yn mynd i dalu, fel arfer beth amser ar ôl 90 diwrnod o ddim taliadau - yn golygu bod eich car yn cael ei adfeddiannu.

Ond mae hyd yn oed bod yn rhy hwyr ar un taliad yn cael effaith negyddol ar eich bywyd ariannol, a gall fod yn hirhoedlog.

“Os ydych chi 30 diwrnod yn hwyr, mae'n effeithio ar eich sgôr credyd,” meddai Brian Moody, golygydd gweithredol Kelley Blue Book.

Dyna pryd mae benthycwyr fel arfer yn adrodd am y taliad hwyr i gwmnïau adrodd credyd Equifax, Experian ac TransUnion.

Hefyd, dylech fod yn ymwybodol oherwydd mai eich hanes talu yw'r ffactor mwyaf dylanwadol yn eich sgôr credyd — fel arfer mae'n cyfrif am 35% ohono — gallech weld gostyngiad o 100 pwynt oherwydd bod 30 diwrnod yn hwyr gyda thaliad, yn ôl NerdWallet. Po hiraf y bydd y benthyciad yn mynd heb ei dalu, y mwyaf fydd yr ergyd i'ch sgôr, a gall y tramgwyddus hwnnw aros ar eich adroddiad credyd am hyd at saith mlynedd.

Fel y gŵyr defnyddwyr yn gyffredinol, po isaf yw eich sgôr, y mwyaf tebygol y byddwch o dalu cyfraddau llog uwch ar fenthyciadau newydd neu gredyd a gewch. Yn ogystal, gall sgôr gwael neu hanes credyd gwael achosi i chi dalu premiymau uwch ar yswiriant car neu berchennog cartref ac effeithio ar eich gallu i wneud hynny. rhent fflat neu hyd yn oed gael swydd. Ni all cyflogwyr weld eich sgôr, ond gallant gwiriwch eich adroddiad.

Ar gyfer perchnogion ceir sy'n eithaf sicr eu bod yn mynd tuag at dramgwyddaeth, mae'n bwysig ceisio atal y broblem rhag pelen eira.

“Os ydych chi'n synhwyro bod hyn yn dod, byddwch ar ben hynny,” meddai Moody. “Peidiwch â gwneud dim byd. Ni fydd yn gwella ar ei ben ei hun.”

Os ydych chi'n cael trafferth cadw i fyny oherwydd nad ydych chi'n cyllidebu'n dda, mae'n bosibl trwsio hynny o leiaf, meddai arbenigwyr. Yn yr achos hwnnw, edrychwch yn ofalus ar sut rydych chi'n gwario arian.

“Edrychwch ar eich treuliau cyffredinol am yr ychydig fisoedd diwethaf,” meddai Joe Pendergast, is-lywydd benthyca defnyddwyr ar gyfer Undeb Credyd Ffederal y Llynges. “Byddech chi'n synnu faint mae'r person cyffredin yn ei wario bob mis heb sylweddoli hynny.”

Fodd bynnag, os nad yw'r taliadau'n hylaw, y peth cyntaf y dylech ei wneud yw dod â'ch benthyciwr i mewn i'r ddolen.

“Os yw defnyddiwr yn ei chael hi’n anodd gwneud eu taliadau car, neu’n rhagweld heriau o’u blaenau, dylent estyn allan i’w sefydliad ariannol cyn gynted â phosibl,” meddai Pendergast.

“Po gyntaf y bydd eich banc neu undeb credyd yn cael gwybod, yr hawsaf yw hi i ddod o hyd i atebion posib,” meddai.

Er bod yr opsiynau'n amrywio o fenthyciwr i fenthyciwr, efallai y gallwch gael gohiriad - hy, ychydig fisoedd heb daliad - neu fenthyciad newydd sy'n lleihau'r taliadau trwy ymestyn yr hyd. Y naill ffordd neu'r llall, byddwch yn ymwybodol y byddai hyn yn gyffredinol yn arwain at dalu mwy mewn llog, nododd Moody o Llyfr Glas Kelley.

Fodd bynnag, byddai gohirio o leiaf yn rhoi amser i chi ddarganfod sut i reoli eich sefyllfa orau, meddai. 

Er enghraifft, gallech werthu eich car gyda’r bwriad o brynu un am bris is—neu, efallai, hyd yn oed fynd heb un os oes gennych chi opsiynau trafnidiaeth eraill. Cofiwch, yn dibynnu ar faint sy'n ddyledus gennych ar y benthyciad, efallai na fydd y pris a gewch am eich car yn ddigon i dalu'ch balans, a fyddai'n golygu y byddai arnoch arian i'r benthyciwr o hyd.

Efallai y bydd bwlch gwerth tebyg os byddwch yn dewis ei fasnachu. Er bod symiau masnachu i mewn wedi bod yn gymharol uchel oherwydd gwerthoedd ceir ail-law yn cael eu dyrchafu, mae hynny'n newid. Dangosodd y darlleniad chwyddiant diweddaraf ostyngiad o flwyddyn i flwyddyn o 8.8% ym mhrisiau ceir ail law.

Ac os yw'r swm y mae deliwr yn fodlon ei roi i chi yn llai na'r hyn sy'n ddyledus gennych ar y benthyciad, bydd angen i chi naill ai ad-dalu'r balans sy'n weddill neu ei rolio i mewn i'ch benthyciad newydd. Roedd yr ecwiti negyddol fel y'i gelwir yn $5,341 ar gyfartaledd yn chwarter olaf 2022, yn ôl data Edmunds.

“Nid yw’r un o’r [opsiynau] hyn yn ddelfrydol,” meddai Moody. “Maen nhw i gyd o dan y pennawd 'gwell na dim.'”