Cynyddodd pob gwladwriaeth yn yr undeb ei sgôr credyd cyfartalog y llynedd, mae data diweddar yn dangos, er gwaethaf chwyddiant cynyddol a cholli nifer o fesurau rhyddhad pandemig.
Cododd sgôr gyfartalog FICO ledled y wlad bedwar pwynt i’r lefel uchaf erioed o 714, yn ôl Experian, gan wneud 2021 y bedwaredd flwyddyn yn olynol o gynnydd.
Yn ôl Adroddiad TrawsUndeb 2022 mae iechyd credyd defnyddwyr yn cynyddu'n gyson. Mae gwariant defnyddwyr yn agosáu at lefelau cyn-bandemig, ac yn gyffredinol mae deiliaid credyd yn talu mwy na'u taliadau sylfaenol gofynnol.
Ond er bod hynny'n rhoi'r Americanwr cyffredin yn ddyfnach i diriogaeth credyd “da” (rhwng 670 a 739, allan o 850 posibl), mae'r bwlch rhwng taleithiau sgôr uchel a sgôr isel yn parhau i fod yn enfawr.
Mae hynny'n bwysig oherwydd nid yw sgorau credyd yn adlewyrchu ffyniant neu gyfrifoldeb ariannol yn unig.
Mae sgorau is yn cyfyngu’n weithredol ar gyfleoedd economaidd, gan ei gwneud hi’n anoddach ac yn ddrutach i brynu cartref, ariannu ac yswirio car, rhentu fflat, cael rhai swyddi ac—yn fwyaf rhyfedd oll—cael sgôr well.
Peidiwch â cholli
Os yw eich cynlluniau ymddeol wedi cael eu dileu gan chwyddiant, dyma ffordd ddi-straen i'ch helpu mynd yn ôl ar y trywydd iawn
Mae gormod o Americanwyr yn dal i fod ar eu colled yswiriant car rhatach
Talodd TikToker $17,000 mewn dyled cerdyn credyd erbyn 'stwffio arian parod' - a all weithio i chi?
Curodd benthycwyr yr ods
Cynyddodd sgoriau cyfartalog o leiaf ddau bwynt ym mhob un o’r 50 talaith, gyda Maine, Mississippi a Nevada yn clymu am y teitl “wedi gwella fwyaf” trwy ennill chwe phwynt yr un.
Roedd benthycwyr ym mhob ardal a phob grŵp oedran yn gallu goroesi colli rhaglenni rhyddhad ffederal a helpodd lawer o bobl i gadw i fyny â'u rhwymedigaethau dyled, meddai Experian mewn post blog.
Roedd Americanwyr hefyd yn dioddef costau byw sylweddol uwch; pan dynnwyd y data sgôr credyd ym mis Medi, roedd y gyfradd chwyddiant wedi cynyddu hyd at 5.4% o'i gymharu â'r un mis flwyddyn ynghynt.
Efallai bod cyflogau cynyddol wedi bod yn ffactor pwysig a helpodd lawer o bobl i osgoi dyled ac amddiffyn eu sgorau, meddai’r asiantaeth adrodd credyd. Sbardunodd yr Ymddiswyddiad Mawr brinder llafur ar draws amrywiol ddiwydiannau y llynedd - gan gyrraedd uchafbwynt o 4.5 miliwn yn rhoi’r gorau iddi ym mis Tachwedd - gan ganiatáu i weithwyr fynnu cyflog uwch i aros o gwmpas.
Lle mae ugeiniau'n mynd tua'r de
Er bod y niferoedd newydd yn dangos bod Americanwyr wedi llwyddo i osgoi trychineb credyd, mae'r canfyddiadau'n dal i adlewyrchu rhaniadau degawdau o hyd rhwng taleithiau'r Gogledd a'r De.
Mae pob talaith sydd â sgôr credyd uwch na 730 (ar wahân i Hawaii) yn gorwedd yn hanner gogleddol y wlad. Yn nodweddiadol mae gan y taleithiau hynny incwm cyfartalog uwch, ac mae gan berchnogion tai falansau morgais sylweddol uwch.
Am y 10fed flwyddyn yn olynol, talaith ogleddol Minnesota sydd fwyaf teilwng o gredyd yn y wlad. Gwellodd ei sgôr gyfartalog dri phwynt y llynedd i 742.
Yn y cyfamser, mae pob gwladwriaeth sydd â sgôr credyd o dan 700 yn gorwedd yn y De - fel y mae naw o'r 10 talaith dlotaf yn America.
Mae Mississippi yn y safle isaf yn y ddau gategori, gyda sgôr credyd cyfartalog o 681 ac 1 o bob 5 o drigolion yn byw o dan y llinell dlodi.
Mae pobl yn y De yn niweidio eu sgoriau yn gyson trwy ddefnyddio mwy o'r credyd sydd ar gael iddynt, cyfarwyddwr addysg gyhoeddus Experian Rod Griffin wrth CNBC yn 2019, gan ychwanegu bod y rheswm yn debygol o fod yn economaidd a diwylliannol.
“Mae hynny, i mi, yn fater arwyddocaol. Efallai bod pobl yn defnyddio eu cardiau credyd fel atodiad i’w hincwm yn y De, neu’n eu defnyddio mwy ac yn cario balans uwch,” meddai Griffin.
Mae arferiad o gario balansau uwch yn arbennig o niweidiol i bobl sydd â sgorau isel ac felly terfynau credyd isel. Mae hynny oherwydd mai ffactor allweddol wrth bennu sgorau credyd yw'r defnydd o gredyd: y ganran o gredyd sydd ar gael i berson sy'n cael ei ddefnyddio ar hyn o bryd.
Bydd person sy'n cario balans o $2,000 o fis i fis ar gerdyn credyd gyda therfyn o $5,000 yn niweidio ei sgôr yn fwy na pherson sy'n cario'r un swm ar gerdyn gyda therfyn o $10,000.
Mae cost credyd isel
Ymhlith cosbau eraill, mae sgôr isel yn gosod cyfraddau llog uwch a therfynau credyd isel i fenthycwyr. Gall prynu neu fforddio cartref fod yn her arbennig o frawychus.
Mae Experian yn amcangyfrif y gallai'r gwahaniaeth rhwng cymryd morgais cyfradd sefydlog 30 mlynedd o $250,000 gyda sgôr FICO o 670 a sgôr FICO o 720 fod yn $72 y mis - neu $26,071 mewn llog dros oes y benthyciad.
Dyna fwlch o 50 pwynt yn unig, tra bod y bwlch rhwng y sgorau cyfartalog yn Mississippi a Minnesota yn 61 pwynt ar hyn o bryd.
Fodd bynnag, hyd yn oed os eich sgôr credyd yn gadarnhaol Minnesota, nid yw hynny'n golygu nad oes angen gwella.
Mae sgôr credyd 740 ar waelod yr ystod “da iawn” yn system raddio FICO ac ymhell o fod yn “eithriadol.” Mae llawer o berchnogion tai yn cael sgoriau llawer uwch i gadw eu biliau misol i lawr.
Cymerodd perchnogion tai $1.03 triliwn mewn dyled morgais newydd ym mhedwerydd chwarter y llynedd, yn ôl Banc Cronfa Ffederal Efrog Newydd, a daeth dwy ran o dair o hwnnw gan fenthycwyr gyda sgorau credyd dros 760.
Sgôr FICO gyfartalog fesul gwladwriaeth yn 2021
Alabama: 691 (i fyny 5)
Alaska: 717 (i fyny 3)
Arizona: 710 (i fyny 4)
Arkansas: 694 (i fyny 4)
California: 721 (i fyny 5)
Colorado: 728 (i fyny 3)
Connecticut: 728 (i fyny 5)
Delaware: 714 (i fyny 4)
Ardal Columbia: 717 (i fyny 4)
Fflorida: 706 (i fyny 5)
Georgia: 693 (i fyny 4)
Hawaii: 732 (i fyny 5)
Idaho: 725 (i fyny 5)
Illinois: 719 (i fyny 3)
Indiana: 712 (i fyny 5)
Iowa: 729 (i fyny 3)
Kansas: 721 (i fyny 4)
Kentucky: 702 (i fyny 4)
Louisiana: 689 (i fyny 5)
Maine: 727 (i fyny 6)
Maryland: 716 (i fyny 4)
Massachusetts: 732 (i fyny 3)
Michigan: 719 (i fyny 5)
Minnesota: 742 (i fyny 3)
Mississippi: 681 (i fyny 6)
Missouri: 711 (i fyny 4)
mynydd: 730 (i fyny 4)
Nebraska: 731 (i fyny 3)
Cwymp eira: 701 (i fyny 6)
Hampshire Newydd: 734 (i fyny 5)
Jersey Newydd: 725 (i fyny 4)
Mecsico Newydd: 699 (i fyny 5)
Efrog Newydd: 722 (i fyny 4)
Gogledd Carolina: 707 (i fyny 4)
Gogledd Dakota: 733 (i fyny 3)
Ohio: 715 (i fyny 4)
Oklahoma: 692 (i fyny 2)
Oregon: 731 (i fyny 4)
Pennsylvania: 723 (i fyny 3)
Rhode Island: 723 (i fyny 4)
De Carolina: 693 (i fyny 4)
De Dakota: 733 (i fyny 2)
Tennessee: 701 (i fyny 4)
Texas: 692 (i fyny 4)
Utah: 727 (i fyny 4)
Vermont: 736 (i fyny 5)
Virginia: 721 (i fyny 4)
Washington: 734 (i fyny 4)
Gorllewin Virginia: 699 (i fyny 4)
Wisconsin: 735 (i fyny 3)
Wyoming: 722 (i fyny 3)
Beth i'w ddarllen nesaf
Beth sydd gan Ashton Kutcher ac economegydd sydd wedi ennill Gwobr Nobel yn gyffredin? An ap buddsoddi sy'n troi newid sbâr yn bortffolio amrywiol
Dywed Mitt Romney y bydd treth biliwnydd yn sbarduno galw am y ddau ased ffisegol hyn — ewch i mewn nawr cyn yr haid gyfoethog iawn
Mae 'storm berffaith' yn bragu yn y farchnad dai aml-deulu—dyma 3 o'r ffyrdd hawsaf i gymryd mantais
Mae'r erthygl hon yn darparu gwybodaeth yn unig ac ni ddylid ei dehongli fel cyngor. Fe'i darperir heb warant o unrhyw fath.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/average-credit-scores-us-record-210000002.html