'Mae lwc ddrwg yn dod o hyd i ni i gyd.' Dyma'n union faint y dylech chi ei gael mewn cynilion ar hyn o bryd (a chyn lleied o Americanwyr sydd â'r swm hwn wedi'i ddiswyddo mewn gwirionedd)

Mae gan tua hanner (49%) oedolion America naill ai lai o gynilion brys nag a wnaethant y llynedd, neu ddim cynilion o gwbl, yn ôl a newydd Adroddiad cyfradd banc. Dim ond 1 o bob 4 sy'n dweud bod ganddyn nhw'r un faint neu fwy. “Mae’n amlwg bod yr economi lai na’r optimaidd, gan gynnwys chwyddiant hanesyddol uchel, ynghyd â chyfraddau llog cynyddol, wedi cymryd doll dwbl ar Americanwyr,” meddai Mark Hamrick, uwch ddadansoddwr economaidd yn Bankrate. 

Wedi dweud hynny, mae hwn yn amser gwych i weddnewid hynny, gan fod llawer o gyfrifon cynilo yn talu mwy nag sydd ganddynt mewn dros ddegawd, gyda chyfraddau i fyny o 4% (gweler y cyfraddau cynilo gorau y gallech eu cael nawr yma). “I’r rhai sy’n canolbwyntio’n ddoeth ar reoli ac adeiladu eu cynilion brys, mae hwn yn amser da i elwa ar y cynnydd mewn cyfraddau llog. Mae angen i arbedion brys, yn ôl diffiniad, fod yn hylif neu'n hawdd eu cyrraedd. A cyfrif cynilo cynnyrch uchel sy’n ymroddedig i’r diben hwn yn gyfystyr â pholisi hunan-yswiriant sy’n gwarchod rhag treuliau heb eu cynllunio,” meddai Hamrick.

Mae’r cynllunydd ariannol ardystiedig, Derieck Hodges yn Anchor Pointe Wealth hefyd yn nodi ei bod yn hollbwysig, yn enwedig gan fod arbenigwyr yn dweud y gallai dirwasgiad ddigwydd eleni, ein bod yn cynnal sylfaen o arbedion brys. “Yn y pen draw, mae anlwc yn dod o hyd i bob un ohonom. Pan fydd gennym argyfwng ariannol, mae diffyg arian brys yn erydu ein strategaethau hirdymor ac mae pobl yn mynd i mewn i gynlluniau ymddeol ar gyfer tynnu arian yn ôl neu fenthyciadau 401 (k) fel mesur atal bwlch - ac mae'r dewisiadau hynny fel arfer yn arwain at ganlyniadau mwy negyddol, ” medd Hodges.

Yn wir, oherwydd bod pethau annisgwyl yn digwydd mewn bywyd, fel ceir yn torri lawr ac argyfyngau meddygol, os nad oes gennych arian wedi'i gynilo ar gyfer diwrnod glawog, rydych chi'n gadael eich hun gydag opsiynau llai na dymunol a allai gostio mwy i chi yn y pen draw. . Adroddodd Bankrate yn ddiweddar nad yw 57% o oedolion yr UD yn gallu fforddio cost brys o $1,000.

“Ni all pawb sbario i neilltuo arian ar gyfer argyfyngau, ond os gallwch fforddio hosanu ychydig o arian bob mis rhag ofn y bydd argyfwng ond yn dewis peidio â gwneud hynny, rydych yn y bôn yn chwarae gêm o gyw iâr gyda'ch arian,” meddai'r cynllunydd ariannol ardystiedig Taylor Jessee yn Impact Financial. (Gweler y cyfraddau cynilo gorau y gallech eu cael nawr yma.)

Faint sydd ei angen arnoch mewn arbedion brys? 

Yn gyffredinol, mae arbenigwyr yn cytuno ei bod yn ddoeth cael gwerth rhwng 3 a 9 mis o hanfodol costau byw wedi'u storio mewn cyfrif cynilo brys. “Os ydych chi'n gwario $5,000 y mis ar forgais, rhent, bwyd, cyfleustodau, dylai eich targed arbedion brys fod rhwng $15,000 a $45,000,” meddai Jessee. 

Er y gall y niferoedd hyn swnio'n frawychus, ac i rai afrealistig, dylech geisio cael rhywbeth wedi'i guddio, hyd yn oed os mai dim ond ychydig gannoedd neu ychydig filoedd o ddoleri ydyw. “Yn y pen draw, os a phan fydd argyfwng yn taro, byddwch chi'n falch eich bod chi wedi cael o leiaf rywbeth bach o'r neilltu yn erbyn dim byd o gwbl,” meddai Jessee. 

Ond sut ydych chi'n gwybod a oes angen 3 mis neu 9 mis o gynilion arnoch? Mae’r cynllunydd ariannol ardystiedig Alexis Hongamen yn Total Financial Planning yn dweud y gall cwpl incwm deuol gyda swyddi cyson yn ôl pob tebyg lwyddo gyda 3 mis o arian parod wrth law, tra bod person sengl yn well ei fyd gyda chyflenwad brys 6 mis o arian.

“Os ydych chi'n dibynnu ar un incwm a bod gennych chi broffesiwn arbenigol iawn, fe all gymryd mwy na 6 mis i chi ddod o hyd i waith addas. Meddyliwch am 9 mis neu hyd yn oed gwerth blwyddyn o dreuliau os ydych chi yn y sefyllfa honno,” meddai’r cynllunydd ariannol ardystiedig Brad Nelson wrth Point Loma Advisors.

Unwaith y byddwch wedi pennu'r swm y mae angen i chi ei gynilo, dywed y cynllunydd ariannol ardystiedig Mark Humphries yn Sentinel Financial Planning, y dylech benderfynu faint o arian y gallwch chi fforddio byw arno heb dâl a rhoi'r arian hwnnw mewn cyfrif cynilo. “Unwaith y byddwch wedi cyrraedd eich swm targed, gallwch symud y swm cynilo i rywbeth arall fel cyfrif buddsoddi i ddechrau adeiladu cyfoeth,” meddai Humphries.

Mae hefyd yn bwysig cofio y dylai eich cyfrif cynilo brys nid bod mewn cyfrif buddsoddi 401 (k), IRA, neu hirdymor. “Mae cosbau llym am gymryd dosraniadau cynnar o gyfrif ymddeoliad ac yn ddelfrydol ni ddylai eich cronfa argyfwng fod mewn cyfrif broceriaeth ychwaith oherwydd pa mor gyfnewidiol yw’r farchnad stoc. Dychmygwch gael bil atgyweirio o $1,000 ar ôl i'ch car dorri i lawr yn annisgwyl. Beth pe bai’r $1,000 hwnnw yr oeddech wedi’i gynilo ar gyfer argyfyngau yn cael ei fuddsoddi mewn stociau a bod y farchnad i lawr 20% ar yr adeg yr oedd ei angen arnoch,” meddai Jessee. Cadwch eich cynilion brys mewn rhywbeth ceidwadol a sefydlog fel cyfrif cynilo neu farchnad arian. (Gweler y cyfraddau cynilo gorau y gallech eu cael nawr yma.)