Ateb dros dro yw banciau ar glud ar gyfer ardaloedd o dan fanciau

EFROG NEWYDD - Wedi parcio ar ymyl palmant West Tremont Avenue yn y Bronx, yng nghanol cadwyn o sedanau a minivans, weithiau mae banc ar olwynion.

Lansiwyd Undeb Credyd Ffederal Pobl yr Ochr Ddwyreiniol Isaf, sefydliad dielw sy'n darparu gwasanaethau bancio i gymdogaethau Efrog Newydd nad ydynt yn cael eu gwasanaethu'n ddigonol yn ariannol. ei gangen symudol mewn bws ysgol wedi’i adnewyddu yn 2014 yn dilyn dinistr y storm fawr Sandy, a orfododd gau ei changen brics a morter. Ers hynny mae wedi uwchraddio i fan Mercedes-Benz a ddyluniwyd yn arbennig sy'n gwasanaethu Ochr Ddwyreiniol Isaf Efrog Newydd, East Harlem, y Bronx ac Ynys Staten, gan bartneru â grwpiau cymunedol yn y bwrdeistrefi.

Mae'r fan yn darparu'r rhan fwyaf o wasanaethau banc traddodiadol fel agor cyfrif cynilo neu wirio, sicrhau benthyciadau a darparu cyngor ariannol. Fodd bynnag, nid oes ganddo beiriant ATM oherwydd y risgiau diogelwch sy'n gysylltiedig â storio arian parod mewn cerbyd.

Mae Banks on Wheels yn ymgais i atgyweirio'r bylchau yn nhirwedd bancio UDA, sy'n effeithio'n anghymesur ar gymunedau Du a Sbaenaidd. Yn ôl adroddiad Cronfa Ffederal 2022, mae 40% o unigolion Du heb fancio a than-fancio, yr uchaf o unrhyw ddemograffeg hiliol yn yr Unol Daleithiau Maent yn cael eu dilyn gan unigolion Sbaenaidd, y mae 29% ohonynt naill ai heb fanc neu dan fanc.

Ystyrir bod oedolion heb eu bancio os nad oes ganddynt gyfrif banc ac maent yn dibynnu'n gyfan gwbl ar wasanaethau ariannol amgen sy'n codi ffioedd uchel fel cyfnewid sieciau, benthyciadau diwrnod cyflog, benthyciadau siop wystlo, fel rhai enghreifftiau. Mae tan-fanc yn golygu bod gan un gyfrif banc ond mae'n dal i ddibynnu'n rhannol ar gyllid arall.

I fod yn sicr, mae nifer yr unigolion heb eu bancio wedi gweld gostyngiadau blynyddol, gan ddod i lawr i 4.5% yn 2021 o gymharu ag 8.2% yn 2011, yn ôl a adroddiad 2021 gan y Gorfforaeth Yswiriant Adnau Ffederal. Roedd y gostyngiad hwnnw'n cyd-fynd â chynnydd yn y defnydd o fancio ar-lein, sef un o brif yrwyr cydgrynhoi brics a morter.

Ond o ystyried presennol rhaniadau digidol, os yw bancio ar-lein yn disodli mynediad i ganghennau personol yn llwyr, byddai ecwiti ariannol yn yr Unol Daleithiau yn parhau i fod dan fygythiad.

Nod Banks on Wheels yw cynnig ateb rhannol o leiaf i'r tirweddau bancio cynyddol anghyfannedd mewn cymunedau lleiafrifol. Ond nid yw hyd yn oed y bobl sy'n gyrru'r ymdrechion yn eu gweld fel atgyweiriad parhaol.

“Cangen ffisegol yw’r ateb. Peth dros dro yw'r gangen symudol i geisio adeiladu'r gangen ffisegol - i adeiladu aelodaeth ac i adeiladu partneriaid," meddai Alicia Portada, llefarydd ar ran yr FCU.

Er hynny, ni all Portada anwybyddu gwerth y canghennau symudol wrth i undebau credyd a banciau gau i lawr yn gyflymach nag y maent yn agor yn flynyddol: “Mae gwir angen cael opsiynau eraill.”

Cyhoeddodd BankonBuffalo, banc rhanbarthol yn Buffalo, Efrog Newydd, ei fanc ei hun banc ar olwynion y gaeaf hwn.

Dywedodd Darnell Haywood, swyddog cyfrifoldeb cymunedol yn BankonBuffalo, fod gan Buffalo fanc ar un adeg “ar bob cornel arall yn y ddinas.” Nawr, mae Haywood yn disgrifio tirwedd fancio wagach. Mae'r gangen banc agosaf fwy na dwy filltir o ganol y ddinas, sydd, mae'n nodi, yn effeithio'n arbennig ar drigolion Du a brown yr ardal.

“Pan fyddwch chi'n meddwl am gymunedau Du a brown pan ddaw'n fater o fancio, pan ddaw'n fater o unrhyw beth ynglŷn â chyllid, y rheswm Rhif 1 efallai nad oes ganddyn nhw wybodaeth ariannol yw oherwydd nad ydyn nhw'n gyfarwydd â mynediad,” meddai Haywood. Mae cangen symudol BankonBuffalo yn ymgais i bontio'r bylchau mynediad hynny.

Bancio anialwch

Ar ddiwrnod oer o Ionawr yn y Bronx, nid oedd gan gangen symudol yr FCU unrhyw apwyntiadau wedi'u trefnu ymlaen llaw ond roedd yn barod i dderbyn sesiynau cerdded i mewn. Roedd wedi'i barcio y tu allan i'r Rhaglen Tai Cymdogaeth y Brifysgol Canolfan Adnoddau, sefydliad dielw tai fforddiadwy. Mae'r gangen symudol yn partneru ag amrywiaeth o sefydliadau dielw fel yr UNHP.

Aeth aelod o UNHP, na roddodd ei henw, i swyddfa'r ganolfan adnoddau ganol prynhawn. Wrth iddi sgwrsio â Jumelia Abrahamson, cyfarwyddwr UNHP, cyfarfu hefyd ag un o gynrychiolwyr FCU Pobl LES, Cristal Veras. Ar ôl sgwrs gyflym gyda Veras, aeth i mewn i'r gangen symudol i ddysgu mwy.

Y tu mewn i'r fan, roedd dwy ddesg fach i weithwyr, mainc laminedig i gleientiaid aros am wasanaeth a chwpl o gabinetau ffeilio. Cymerodd ychydig o symud i'r cwsmer lywio eil cul y cerbyd. Yna daeth o hyd i sedd ar draws Gian Alvarado, arbenigwr marchnata ac allgymorth y banc, a gerddodd hi trwy ei hopsiynau benthyca a chredyd. Ar ôl ymgynghori ag Alvarado am tua hanner awr, gadawodd y cwsmer y banc ar olwynion, ar ôl gwneud cais am fenthyciad o $12,000.

Yn hanesyddol, mae banciau ar glud yn tueddu i wneud eu hymddangosiad ar ôl trychinebau fel Corwynt Katrina neu argyfyngau iechyd cyhoeddus, pan fydd canghennau brics a morter yn cael eu gorfodi i oedi gweithrediadau. Yn 2022, gwelodd cangen symudol FCU yr Ochr Ddwyreiniol Isaf aelodaeth hyd yn oed yn uwch nag yr oedd yn ystod dyddiau cynharach y pandemig Covid, yn ôl Portada, llefarydd yr FCU.

Ac fel bancio ar-lein yn codi, gyda hwb gan y pandemig, mae mwy o leoliadau brics a morter yn cau eu drysau. Yn 2021, cyrhaeddodd cau banciau UDA a record yn uchel. Mae’r duedd honno wedi gwneud diffyg mynediad i fanciau yn fwy na phroblem dros dro.

Mae anialwch banc yn unrhyw ardaloedd lle nad oes unrhyw ganghennau banc o fewn 10 milltir i'w ganol, yn ôl Biwro Cyfrifiad yr UD. I fod yn sicr, mae llawer o feysydd nad ydynt yn bodloni'r meini prawf ffurfiol hynny yn dal i fod â diffyg mynediad sylweddol at wasanaethau ariannol.

Bron i 10% o'r cyfan Canghennau banc yr Unol Daleithiau yn cau rhwng 2017 a 2021 - roedd traean o’r cau hynny mewn cymdogaethau mwyafrif-lleiafrifol ac incwm isel i gymedrol, yn ôl adroddiad gan y Glymblaid Ailfuddsoddi Cymunedol Genedlaethol. Pan ddechreuodd y pandemig ym mis Mawrth 2020, dyblodd y gyfradd cau o 99 i 201 y mis.

Nid yw cyflymiad cau banciau ond wedi gwaethygu bylchau sy'n bodoli eisoes mewn cymdogaethau Du a lleiafrifol.

Mae gan y Bronx, er enghraifft, sy'n cael ei phoblogi'n bennaf gan drigolion Sbaenaidd a Duon, y lleiaf o ganghennau banc fesul cartref o unrhyw fwrdeistref yn Efrog Newydd, yn ôl y Gymdeithas Datblygu Cymdogaeth a Thai. Mae gan y fwrdeistref ar hyn o bryd 123 o ganghennau banc, yn ôl cronfa ddata lleoliad cangen banc cenedlaethol, i lawr o 144 yn 2018.

Canfu dadansoddiad Brookings fod gan godau ZIP mwyafrif Du ledled y wlad yn sylweddol yn 2017 llai o gystadleuaeth bancio na chodau ZIP Du nad ydynt yn fwyafrifol, sy'n golygu bod llai o ganghennau banc o fewn yr ardaloedd hynny. Mae llai o gystadleuaeth bancio yn aml yn arwain at gyfraddau llog uwch a chyfraddau cynilo is i gwsmeriaid.

Mae rhaniadau hiliol y dirwedd fancio i'w gweld yn arbennig yn Baltimore.

Lawrence Brown, ymchwilydd tegwch hiliol ac awdur “Y Glöyn Byw Du: Gwleidyddiaeth Niweidiol Hil a Gofod yn America,” wedi dadansoddi data daearyddol y ddinas i amlinellu’r hyn a fathodd yn “glöyn byw du.” Hynny yw, mae Baltimore yn cynnwys “meingefn wen” - stribed cefnog, gwyn yn bennaf yn rhedeg i lawr canol y ddinas - gydag “Adenydd Du” lle mae cymdogaethau llai datblygedig, Du yn bennaf wedi'u crynhoi.

Mae glöyn byw du Baltimore yn cyfateb i ba rannau o'r ddinas derbyn buddsoddiad, ac, o ganlyniad, lle mae banciau’n cael eu cymell i gadw drysau ar agor. Er enghraifft, ym Mharc Roland Baltimore, cymuned breswyl wyn yn bennaf, mae pedwar banc ar yr un ochr i'r stryd o fewn un gornel.

“Ond mae yna ardaloedd mawr, sy’n cael eu meddiannu’n bennaf gan Baltimoreiaid Duon, lle nad oes ganddyn nhw fanc, dim swyddog benthyciad y gallant eistedd i lawr a siarad ag ef,” meddai Brown.

Er bod anialwch bancio ar gynnydd yn sgil y pandemig, nid yw diffyg mynediad at wasanaethau ariannol mewn cymdogaethau â mwyafrif Du yn ffenomen newydd.

Hanes byr o fancio tra Du yn America

Mae’r ffaith bod mynediad i fanciau wedi’i gyfyngu’n anghymesur mewn cymdogaethau â mwyafrif Du, yn rhannol, yn effaith barhaus o 20^th polisïau ail-leinio’r ganrif, yn ôl Brown.

Ar ôl damwain y farchnad stoc ym 1929 a'r Dirwasgiad Mawr a ddilynodd, creodd y llywodraeth ffederal y Banc Benthyciad Cartref Ffederal system i ddarparu benthyciadau ar gyfer datblygu tai.

“Mae’r llywodraeth ffederal yn troi’r system fancio yn system sy’n ail-linellu cymdogaethau Du,” meddai Brown.

Darparodd yr FHLB fenthyciadau datblygu economaidd yn seiliedig ar fapiau a oedd yn amlinellu ardaloedd Du mewn coch, gan nodi lle'r oedd swyddogion benthyciadau i gyfyngu ar adnoddau. Cynhaliwyd arfer tebyg ar gyfer benthyciadau Gweinyddiaeth Tai Ffederal.

Yn hanner olaf y 20^th ganrif, mae'r llywodraeth ffederal yn swyddogol gwahardd redlining. Ym 1977, pasiodd y Gyngres y Ddeddf Ailfuddsoddi Cymunedol, a ddywedodd fod yn rhaid i fanciau ddechrau benthyca mewn cymdogaethau lleiafrifol ac incwm isel. Yn ôl Brown, nid oedd yn ateb llwyr.

“Nawr mae gan y cymdogaethau hyn sefydliadau bancio, ond maen nhw'n derbyn benthyciadau rheibus. Felly nid yw'n union yr un fath ac wrth iddo esblygu, mae'n dal i gael yr effeithiau rheibus hiliol iawn hyn,” meddai Brown.  

'13 cenhedlaeth ar ei hôl hi'

Mae Rashida Webb yn berchennog busnes Du sy'n rhedeg Salon Rx, salon harddwch yn ne Baltimore. Pan fydd hi ceisio arian hadau i ddechrau ei busnes, roedd hi'n gwybod na fyddai benthyciad banc traddodiadol yn opsiwn. Roedd swyddogion benthyciadau wedi dweud wrthi’n rheolaidd fod ei dyled, o ganlyniad i’w benthyciadau myfyrwyr, yn rhy uchel.

“Wel, wrth gwrs. Achos dwi'n Americanwr Du. Rydw i 13 cenhedlaeth y tu ôl i bobl eraill yn y wlad hon felly mae'n mynd i fod yn wahanol i mi,” meddai Webb. I gychwyn ei busnes, fe drodd at fenthyciadau diwrnod cyflog o ychydig filoedd o ddoleri gyda chyfraddau llog o tua 17%.

“Mae’n rhaid i bethau fel yna fod yn opsiwn weithiau pan fydd yn rhaid i chi roi arian i lawr ar le neu brynu cyflenwadau,” ychwanegodd Webb. “Ac er fy mod yn gallu ad-dalu’r benthyciad rheibus hwn, ni fydd banc yn rhoi’r arian i mi oherwydd eu meini prawf yw eich cymhareb dyled-i-incwm. Ac os ydych chi'n Americanwr Du, mae'n debyg bod eich cymhareb dyled-i-incwm yn uchel am resymau sydd allan o'ch rheolaeth.”

O ystyried sawl gwaith y gwrthodwyd benthyciad i Webb gan sefydliadau bancio traddodiadol, dywedodd nad yw’n ymddiried ynddyn nhw. Er nad yw hi wedi clywed am ganghennau symudol yn ei hardal, dywedodd Webb y byddai’n “bendant yn defnyddio banc ar glud,” pe bai’n cael ei reoleiddio’n iawn a’i fod yn gwerthuso cymhwysedd rhywun am fenthyciadau ar sail fwy unigolyddol.

Nid Webb yw'r unig entrepreneur Du sydd wedi gorfod dibynnu ar ddulliau ariannu amgen i lansio busnes bach.

Defnyddiodd Dwight Campbell, sy'n gyd-berchen ar gludwr hufen iâ Cajou Hufenfa o Baltimore, yr hyn y mae'n ei alw'n strategaethau ariannu “allan o'r bocs”.

Lansiodd Campbell a’i wraig, Nicole Foster, sy’n rhedeg y busnes gydag ef, ymgyrch Kickstarter i ariannu eu peiriant cyntaf ond fel arall talodd am bopeth allan o boced i lansio eu busnes tra’n gweithio swyddi llawn amser. Mae Campbell a Foster bellach yn rhedeg eu busnes hufen iâ yn llawn amser ond maent yn dal i chwilio am ffyrdd eraill o godi arian i ariannu ehangu.

“Mae’r gofod ar gyfer cyfalaf Du yn fach iawn. Mae fel eich bod mewn amgueddfa, ond yr unig le sydd gennych chi yw cwpwrdd banadl,” meddai Campbell. “Does dim drysau ar agor ar gyfer cyfalaf oni bai ei fod yn arian drud iawn, iawn.”

Nid yw Foster wedi clywed yn bersonol am fanciau ar glud yn Baltimore, ond mae'n gweld bancio sy'n pwysleisio perthnasoedd cymunedol yn ddeniadol. Dywedodd, o ystyried pwrpas banciau ar glud i bontio mynediad ariannol mewn cymunedau nas gwasanaethir yn ddigonol, y gallai fod wedi bod yn ddefnyddiol yn nyddiau cynnar Hufenfa Cajou.

“Pe bai hynny wedi bodoli, dwi’n meddwl ei fod yn rhywbeth y bydden ni wedi manteisio arno,” meddai Foster. “Os ydyn ni’n dod o hyd i un nawr hyd yn oed, efallai ei fod yn rhywbeth rydyn ni’n manteisio arno.”