'Wedi bod yno, wedi gwneud hynny.' Mae Suze Orman yn cyfaddef iddi wneud y camgymeriad arian '5-ffigur' hwn - ond mae'r rhai o'r blaid yn dweud bod yna ffordd dda iawn i'w drwsio

“O ran dyled cardiau credyd, rydw i wedi bod yno, wedi gwneud hynny. Fel mewn dyled 5 ffigur, ”ysgrifennodd Suze Orman yn ddiweddar on ei blog. Ond meddai, os cewch eich hun mewn sefyllfa debyg, gallwch ei hunioni: “Rhaid i chi gydnabod mai dyma'r fforch fwyaf yn eich ffordd i ryddid ariannol. Sicrhewch reolaeth dros eich gwariant heddiw a bydd gennych ddyfodol llawer gwell. Gadewch iddo lithro ac mae'n debyg y byddwch chi'n gwneud dyled cerdyn credyd yn rhan gronig o'ch bywyd ariannol, sy'n mynd i'w gwneud hi'n anodd adeiladu unrhyw fath o sicrwydd ariannol,” meddai Orman. Felly sut ydych chi'n cloddio'ch hun allan o ddyled cardiau credyd—a chadw rhag mynd i mewn iddi eto? Dyma rai o'r opsiynau y mae manteision yn dweud sy'n glyfar.

Cerdyn credyd trosglwyddo balans 0% (a'i ad-dalu mewn modd amserol)

O'i ran ef, dywed Ted Rossman, uwch ddadansoddwr diwydiant yn CreditCards.com, fod yna ddigon o strategaethau talu dyled da. “Er enghraifft, gall cofrestru ar gyfer y cerdyn trosglwyddo balans cywir o 0% fod yn ffordd wych o osgoi cyfraddau llog uchel ar gardiau credyd am bron i ddwy flynedd,” meddai. “Gallwch symud eich dyled cost uchel bresennol drosodd i gerdyn newydd gyda hyrwyddiad di-log sy’n para cyhyd â 21 mis.” Dyma dri o'r cardiau trosglwyddo cydbwysedd gorau, a rhestr lawn yw yma:

• Cerdyn Arian Parod Dwbl Citi®, sy'n cynnig 0% ar drosglwyddiadau balans am 18 mis (yna 18.49% - 28.49% APR amrywiol), ynghyd â gwobrau arian parod sy'n caniatáu ichi ennill arian diderfyn o 1% yn ôl ar bob pryniant, ynghyd ag 1% ychwanegol wrth i chi dalu am y pryniannau hynny.

• Cerdyn Credyd Gwobrwyo Arian Cyfalaf Un Arbedwr, sy'n cynnig 0% ar drosglwyddiadau balans am 15 mis (yna 19.24% - 29.24% APR amrywiol), ynghyd â 3% o arian yn ôl ar fwyta, adloniant, gwasanaethau ffrydio amrywiol a phryniannau mewn siopau groser, ac 1% ar bob pryniant arall.

• Cerdyn Citi Simplicity®, sy'n cynnig 0% ar drosglwyddiadau balans am 21 mis (yna 18.49% - 29.24% APR amrywiol), sef un o'r cyfnodau hiraf o 0% sydd ar gael.

“Gallai lleihau eich diddordeb gael effaith sylweddol ar eich llinell amser talu ar ei ganfed,” meddai Autumn Campbell, cynllunydd ariannol ardystiedig yn Facet Wealth. Wedi dweud hynny, mae angen i chi dalu'r balans yn llawn cyn i'r cynnig 0% ddod i ben neu fe fyddwch chi'n wynebu llog uchel eto.

Cael benthyciad personol cyfradd isel

Os nad ydych chi'n gymwys i gael cerdyn trosglwyddo balans, gall cymryd benthyciad personol i dalu dyledion lluosog fod yn ddefnyddiol oherwydd mae'r benthyciadau hyn yn aml yn codi cyfraddau llog is na chardiau credyd. “Ystyriwch fenthyciad personol cyfradd isel fel ffurf o gydgrynhoi dyled os oes gennych gredyd da,” meddai Rossman. Gweler rhai o'r cyfraddau benthyciad personol gorau y gallwch eu cael yma.

 “Yn lle taliadau misol cyfnewidiol ar eich cardiau, dim ond un taliad misol cyfartal sydd gennych am gyfnod penodol o amser a all fod yn llawer haws cyllidebu ar ei gyfer,” meddai Sara Rathner, arbenigwr cardiau credyd yn NerdWallet.

Wedi dweud hynny, rhaid i chi dalu'r benthyciad hwn yn llawn ac ar amser neu rydych mewn perygl o golli'ch sgôr credyd a mynd i fwy fyth o ddyled.

Dwbl i lawr ar strategaeth payoff sy'n gweithio i chi

Mae arbenigwyr yn argymell talu cymaint ag y gallwch bob mis i dalu'ch balans yn gyflymach ac felly osgoi taliadau llog diangen. Gallwch dalu'r cyfrif gyda'r balans isaf yn gyntaf, tra'n parhau i dalu'r isafswm ar bob cyfrif arall; neu dalu'r dyledion llog uchaf yn gyntaf, tra'n gwneud y taliadau lleiaf ar y gweddill. Mae hyn yn erthygl yn plymio'n ddyfnach i mewn i hynny. 

Dywedwch 'na' i brynu nawr, talwch yn ddiweddarach

Dywed Orman y gall dewis prynu nawr, talu nodweddion diweddarach waethygu eich dyled. “Mae arolygon yn dangos bod pobl yn y pen draw yn prynu mwy pan fyddant yn defnyddio BNPL oherwydd bod eu cost ymlaen llaw (fel arfer dim ond 25% o’r pris prynu) mor isel,” meddai Orman.

Defnyddiwch gardiau debyd yn lle cardiau credyd

Mae Orman yn argymell cadw'r defnydd o gardiau credyd i'r lleiafswm, cynilo am dâl cylchol neu ddau, ac yn lle hynny defnyddio tâl bil awtomatig trwy'ch cyfrif gwirio. “Ar gyfer pob gwariant arall, defnyddiwch gerdyn debyd banc a diffoddwch unrhyw opsiwn i gael amddiffyniad gorddrafft,” meddai Orman.

Cofrestrwch ar gyfer cynllun rheoli dyled

Gall cynlluniau rheoli dyled a gynigir gan asiantaethau cwnsela credyd dielw ag enw da fel Money Management International eich helpu i dalu'ch dyled ar gyfradd llog is o lawer, meddai Rossman. “Mae buddion ychwanegol yn cynnwys nad oes angen credyd mawr arnoch o reidrwydd a gallant roi cyngor defnyddiol i chi ar hyd y ffordd,” meddai Rossman.

Adeiladwch gronfa argyfwng i dalu costau fel nad oes rhaid i chi ddefnyddio'ch car credydd

“Y ffordd orau o osgoi rhoi costau brys ar gerdyn credyd yw cael cyfrif cronfa argyfwng ar wahân,” meddai Bobbi Rebell, cynllunydd ariannol ardystiedig ac awdur Launching Financial Grownups. Y newyddion da gyda'r un hwnnw yw bod llawer o gyfrifon cynilo cynnyrch uchel bellach yn talu mwy nag sydd ganddynt mewn dros ddegawd. Gweler rhai o'r cyfraddau cyfrif cynilo uchaf y gallwch eu cael yma.