Y tu ôl i gynilo ymddeol? Gall marchnad wael fod yn amser da i fuddsoddi

Mae perchnogion busnesau bach ymhlith yr Americanwyr sydd fwyaf tebygol o fod ar ei hôl hi o ran cynilo ar gyfer ymddeoliad. Mae buddsoddi’n ôl mewn busnes yn amlach yn flaenoriaeth i entrepreneuriaid sydd ag unrhyw arian parod dros ben na buddsoddi mewn cynllun ymddeoliad treth-gohiriedig hirdymor. Wnaeth Covid ddim helpu.

Ynghanol y pandemig, stopiodd ugeiniau o berchnogion busnesau bach America neu dorri’n ôl ar eu cynilion ymddeoliad, yn ôl gweithwyr buddsoddi proffesiynol ac arbenigwyr ymddeol, wedi’u gwasgu gan gostau llafur a deunydd crai cynyddol, neu yn y senario waethaf, yn wynebu cau busnesau.

I fod yn sicr, ni chymerodd y pandemig doll ar bob busnes bach o ran cynllunio ymddeoliad. Dywed tri deg saith y cant o berchnogion busnesau bach nad ydyn nhw'n hyderus eu bod nhw'n cynilo digon ar gyfer ymddeoliad, yn ôl arolwg ym mis Mawrth gan ShareBuilder 401k o 500 o fusnesau bach. Ond mae hynny i lawr rhywfaint o'r 44% a ddywedodd ddwy flynedd ynghynt nad oedden nhw'n hyderus yn eu gallu i gynilion ymddeol.

Mae rhai data'n dangos, ar yr ymylon o leiaf, bod cyfraddau cynilo perchnogion busnesau bach yn adlewyrchu'r hwb ar draws yr holl Americanwyr yn ystod y pandemig. Yn 2019, y swm misol cyfartalog y cyfrannodd cyfranogwyr gweithredol at eu cynllun 401 (k) gyda Guideline, platfform ymddeol ar gyfer busnesau bach, oedd $646. Cynyddodd hynny i $783 yn 2021, yn ôl y cwmni. O'i ran ef, gwelodd Vanguard gyfraddau cyfranogiad ymhlith busnesau bach yn codi i 73% yn 2020 o 72% flwyddyn ynghynt, a chyfraddau gohirio - cyfrannodd cyfran o gyflog gweithiwr at ymddeoliad - yn cynyddu i 7.3% yn 2020, i fyny o 7.1% yn 2019.

Ond yn gyffredinol nid yw’r canlyniadau hyn yn adlewyrchu profiadau llawer o fusnesau lleiaf y wlad—gan gynnwys y rheini mewn diwydiannau arbennig o galed. Mae llawer o’r busnesau hyn wedi mynd ymhellach ar ei hôl hi o ran eu nodau cynilo ar gyfer ymddeoliad yn ystod y blynyddoedd diwethaf am amrywiaeth o resymau ac mae angen hwb arnynt, yn ôl gweithwyr ariannol proffesiynol. Ynghyd â'r ffaith nad oedd llawer o berchnogion byth yn cynilo ar gyfer ymddeoliad, gallai'r newidiadau diweddar yn y farchnad ei gwneud yn amser da i ystyried cadw arian, neu fwy o arian, ar gyfer ymddeoliad. 

Dyma ychydig o syniadau ar sut i gau'r bwlch.

1. Rhowch o leiaf 10% o incwm i mewn i ymddeoliad os gallwch

Yn gyffredinol, mae arbenigwyr buddsoddi yn awgrymu arbed 10% i 15% o'ch enillion yn flynyddol dros yrfa 40 mlynedd - dim ond i gynnal yr un safon byw adeg ymddeol, meddai Stuart Robertson, Prif Swyddog Gweithredol ShareBuilder 401k. Ac eto canfu arolwg mis Mawrth mai dim ond 38% o'r busnesau a arolygwyd oedd yn arbed 10% neu fwy. Yn y cyfamser, dywedodd 24% nad oeddent yn cyfrannu ar hyn o bryd.

2. Torri'n ôl ar y gyllideb ac ailgyfeirio i arbedion

Mae David Peters, sylfaenydd a pherchennog Peters Tax Preparation & Consulting yn Richmond, Va., wedi bod yn dweud wrth berchnogion busnes i edrych yn ofalus ar eu cyllideb, gan roi sylw manwl i ble maen nhw'n gwario eu harian a chwilio am ffyrdd o dorri. Er enghraifft, efallai y byddan nhw'n gallu gweithio gartref ac arbed nwy neu dorri eitemau moethus nad oes eu hangen. “Cam craff fyddai torri rhai o’r costau presennol er mwyn i chi allu parhau i gynilo ar gyfer y nodau hirdymor,” meddai.

3. Cynyddu risg portffolio buddsoddi

Opsiwn arall, i'r rhai sydd eisoes yn cynilo, fyddai ysgwyddo mwy o risg buddsoddi, tra hefyd yn torri gwariant, fel y bo'n briodol. “Os cynyddwch eich dyraniad fel eich bod yn cael dau neu dri phwynt canran yn uwch ar gyfradd adennill, a’ch bod yn lleihau eich gwariant 2% i 3%, ac yn ychwanegu at y pŵer i gyfuno, gall fod yn bwerus iawn ar gyfer enillion, ” meddai Timothy Speiss, partner treth yn y Grŵp Cynghorwyr Cyfoeth Personol yn EisnerAmper LLP yn Efrog Newydd.

Gall hynny ymddangos fel bilsen anodd i'w llyncu yng nghanol ansefydlogrwydd diweddar y farchnad, ond i berchnogion busnesau bach sydd ag arian parod ar hyn o bryd, efallai y gallant fanteisio ar rai cronfeydd a allai fod yn brin. “Mae pobl yn bryderus am gynilo pan maen nhw’n gweld y niferoedd coch yn ymddangos bob dydd,” meddai Peters, ond oherwydd newidiadau yn y farchnad, “efallai y bydd cyfleoedd na fydden nhw fel arall.”

Fel Dan Wiener, sy'n rhedeg y Cynghorydd Annibynnol ar gyfer Vanguard Investors, yn ddiweddar wrth Bob Pisani o CNBC, pan fydd y S & P 500 yn disgyn mwy na 3.5% ar un diwrnod neu gyfres o ddyddiau, maent yn amlach na pheidio â phrynu cyfleoedd. Rhwng Mehefin 1983 a diwedd Mawrth 2022, digwyddodd hyn 65 o weithiau a chynhyrchodd enillion cyfartalog o 25.6% dros y flwyddyn nesaf. “Mae prynu ar y gostyngiadau undydd mawr hynny mewn prisiau wedi bod yn broffidiol yn amlach na pheidio os ydych chi'n fodlon edrych allan am flwyddyn yn unig,” meddai.  

4. Creu cynllun a chadw ato

Er y gallai rhai perchnogion busnesau bach fod yn bryderus y bydd y farchnad yn gostwng ymhellach, dywedodd gweithwyr proffesiynol cynilion ymddeol fod pethau'n tueddu i gydbwyso dros amser pan fydd perchnogion yn cyfrannu'n rheolaidd at eu hymddeoliad. Nid dewis y dyddiau gorau ddylai fod y cymhelliad sylfaenol, ond yn hytrach creu cynllun i gynilo ar gyfer y tymor hir a chadw ato.

Trwy gyfrannu'n rheolaidd yn unig, mae buddsoddwyr yn cael buddion cyfartaledd cost doler, sy'n golygu nad ydych chi bob amser yn prynu ar lefel uchel neu isel, meddai Kevin Busque, Prif Swyddog Gweithredol a chyd-sylfaenydd Canllaw. “Pan fyddwch chi'n ei osod a'i anghofio, does dim rhaid i chi boeni am amseru'r farchnad.”

Mae Robertson yn cynnig enghraifft o fuddsoddwr sy'n prynu cronfa am $500 yn gyson, yn ystod marchnad uchel, marchnad isel, a marchnad sy'n gwella. Yn gyntaf, mae'r buddsoddwr yn prynu pum cyfranddaliad am $100 yr un. Yna mae'n prynu 10 cyfranddaliad am $50 yr un, ac yn olaf, mae'n prynu 6.67 o gyfranddaliadau am $75 yr un. Cyfanswm ei wariant yw tua $1,500, a phris cyfranddaliadau cyfartalog y gronfa yw $75. Ac eto, cyfanswm gwerth y farchnad ar gyfer ei 21.67 cyfranddaliadau yw $1625.25, felly mae ar y blaen er iddo brynu rhai cyfranddaliadau ar lefel uchel yn y farchnad a rhai ar lefel isel yn y farchnad.

“Gallant achub unrhyw ffordd y dymunant; y peth pwysig yw eu bod yn ei wneud,” meddai Robertson.