Gweinyddiaeth Biden yn datgelu newidiadau ysgubol i ad-dalu benthyciad myfyrwyr

Darparodd swyddogion yr Adran Addysg fanylion eu cynnig i newid ad-daliad ar sail incwm, y gyfres o gynlluniau y gall benthycwyr eu defnyddio i ad-dalu eu dyled fel canran o'u hincwm. O dan y rheolau newydd, byddai benthycwyr yn cael mwy o'u hincwm wedi'i ddiogelu cyn bod yn ofynnol iddynt wneud taliadau, bydd benthycwyr sydd â benthyciadau israddedig yn unig yn cael y gyfran o'u hincwm dewisol y mae'n ofynnol iddynt ei thalu tuag at eu benthyciadau bob mis wedi'i dorri yn ei hanner, ac unrhyw un. ni fydd llog nad yw wedi’i gynnwys gan daliadau misol benthycwyr o dan y cynllun newydd yn cael ei godi, ymhlith newidiadau eraill. 

Daw'r cynnig, y dywedodd swyddogion yr asiantaeth eu bod yn bwriadu ei roi ar waith eleni, ar ei ôl blynyddoedd o gwynion gan fenthycwyr ac eiriolwyr sydd wedi dweud ei bod yn aml yn anodd cael gafael ar ad-daliad sy’n seiliedig ar incwm, a fwriadwyd i ddiogelu benthycwyr rhag canlyniadau benthyciad myfyriwr gwael yn ystod cyfnodau o anlwc economaidd. Hyd yn oed pan fydd benthycwyr yn llwyddo i gofrestru, maen nhw wedi dweud bod eu taliadau'n rhy ddrud. 

Daw hefyd fel gweinyddiaeth Biden mwy o dynnu penawdau cynnig — i ganslo $10,000 mewn dyled myfyrwyr ar gyfer ystod eang o fenthycwyr a $20,000 i'r rhai a dderbyniodd grant Pell — yn llechi i'w gwrando gan y Goruchaf Lys. 

Ar ôl rhestru mentrau benthyca myfyrwyr eraill gweinyddiaeth Biden, gan gynnwys cynnig ac amddiffyn y cynllun rhyddhad dyled, dywedodd yr Ysgrifennydd Addysg Miguel Cardona ei fod yn “fwyaf balch o’r cyhoeddiad heddiw,” gan gyfeirio at y cynnig ad-dalu ar sail incwm. 

“Heddiw, rydyn ni’n gwneud addewid newydd i fenthycwyr heddiw ac i genedlaethau i ddod: Bydd eich taliadau benthyciad myfyriwr yn fforddiadwy,” meddai Cardona wrth gohebwyr.

Mae ad-daliad ar sail incwm wedi bod ar gael ers y 1990au cynnar

Mae'r llywodraeth wedi cynnig y gallu i fenthycwyr ad-dalu eu benthyciadau myfyrwyr fel canran o'u hincwm ers y 1990au cynnar. Cynlluniwyd y cynlluniau’n wreiddiol fel rhyw fath o bolisi yswiriant i amddiffyn benthycwyr rhag y canlyniadau benthyciad myfyriwr gwaethaf pan—naill ai oherwydd eu hamgylchiadau unigol, dirywiad economaidd ehangach, neu’r ddau—na allent fforddio gwneud taliadau ar eu dyled drwyddo. cynllun safonol ar ffurf morgais. Ar ôl 20 neu 25 mlynedd o daliadau o dan y cynlluniau hyn, mae'r llywodraeth yn rhyddhau'r balans sy'n weddill. 

Dros y blynyddoedd, ac yn arbennig o dan weinyddiaeth Obama, mae'r llywodraeth wedi gwneud mwy o fenthycwyr yn gymwys ar gyfer y cynlluniau hyn a'u gwneud yn fwy hael, ond yn ad-dalu sy'n seiliedig ar incwm. nid yw wedi diogelu benthycwyr yn y ffyrdd roedd swyddogion wedi gobeithio. Ar gyfer un, dywed eiriolwyr, mae benthycwyr wedi cael trafferth cael mynediad at ad-daliad sy'n seiliedig ar incwm oherwydd dryswch ynghylch yr opsiwn ac oherwydd bod gwasanaethwyr benthyciadau myfyrwyr wedi rhwystrau wedi'u taflu yn y ffordd y mae benthycwyr mewn gwirionedd yn arwyddo ar gyfer y cynlluniau. 

Hyd yn oed ar ôl i fenthycwyr fod ar y cynlluniau, byddent yn cael trafferth gwneud taliadau, meddai benthycwyr ac eiriolwyr, a gwylio eu balŵn balansau oherwydd bod taliadau ynghlwm wrth incwm yn cyffwrdd â rhan fach o'r llog yn unig. 

Yn y cyfnod cyn y pandemig, bob blwyddyn 1 miliwn o fenthycwyr wedi profi'r canlyniad y cynlluniwyd ad-daliad ar sail incwm i amddiffyn rhag — diffygdalu. Ac roedd hyd yn oed y rhai nad oeddent wedi methu â thalu yn ei chael hi'n anodd gwneud cynnydd i dalu eu dyled. A chwarter y benthycwyr rhwng 18 a 35 oed a oedd â dyled myfyrwyr yn 2009 â balans benthyciad myfyriwr mwy yn 2019, a gwelodd 10% o’r benthycwyr hyn eu balansau yn tyfu bron i bedair gwaith yn y 10 mlynedd hynny. 

'Rhwyd diogelwch benthyciad myfyriwr go iawn'

Nod cynllun gweinyddiaeth Biden yw mynd i'r afael â'r pryderon hyn mewn ychydig o ffyrdd allweddol. “Rydyn ni, am y tro cyntaf, yn creu rhwyd ​​​​ddiogelwch benthyciad myfyriwr go iawn yn y wlad hon,” meddai’r Is-ysgrifennydd Addysg James Kvaal wrth gohebwyr. 

• O dan y cynllun newydd, mae mwy o incwm yn cael ei ddiogelu cyn y bydd yn ofynnol i fenthycwyr wneud taliadau. Yn flaenorol, byddai'n rhaid i unigolion sy'n ennill mwy na $20,400, neu deulu o bedwar ag incwm cartref o $41,600 o leiaf, wneud taliadau ar eu benthyciadau. Mae gweinyddiaeth Biden yn cynnig cynyddu'r trothwy hwnnw i $30,500 ar gyfer unigolyn a $62,400 ar gyfer teulu o bedwar. Mae'r niferoedd newydd yn cyfateb yn fras i gyflog rhywun sy'n ennill isafswm cyflog o $15. 

• Bydd benthycwyr sydd â benthyciadau o'u haddysg israddedig yn neilltuo llai o'u hincwm i'w taliadau benthyciad myfyriwr nag o'r blaen. Ar hyn o bryd, yr isafswm y gall benthyciwr ei roi tuag at ei ddyled bob mis o dan ad-daliad sy'n seiliedig ar incwm yw 10% o'i incwm dewisol. O dan gynllun gweinyddu Biden, gall benthycwyr sydd â benthyciadau israddedig yn unig dalu 5% o'u hincwm dewisol. Bydd benthycwyr sydd â benthyciadau israddedig a graddedig yn talu rhwng 5% a 10% o'u hincwm dewisol yn seiliedig ar gyfartaledd pwysol o'u benthyciadau. Ar gyfer benthycwyr a fenthycodd $12,000 neu lai yn wreiddiol, byddant yn gallu cael balans eu dyled wedi'i ganslo ar ôl 10 mlynedd o daliadau. Ar hyn o bryd, mae'n rhaid i fenthycwyr nad ydynt mewn gwasanaeth cyhoeddus wneud o leiaf 20 mlynedd o daliadau cyn dileu eu dyled. 

• Bydd cynllun gweinyddiaeth Biden hefyd yn gosod cyfyngiadau ar faint y mae benthyciwr yn ei dalu mewn llog yn y pen draw. Ar hyn o bryd, nid yw'n anghyffredin i fenthycwyr sy'n defnyddio ad-daliad sy'n seiliedig ar incwm i weld eu balŵn balans benthyciad myfyriwr - hyd yn oed pan fyddant yn gwneud taliadau - oherwydd nid yw eu taliad misol yn ddigon i dalu'r llog. O dan y newidiadau arfaethedig, ni fydd unrhyw log nad yw'n dod o dan daliad misol benthyciwr yn cael ei godi. “Mewn geiriau eraill, ni fyddwch yn mynd yn ddyfnach i ddyled oherwydd bod y llog yn fwy nag y gallwch ei fforddio,” meddai Kvaal. 

Eto i gyd, mewn rhai ffyrdd nid yw'r cynnig yn mynd mor bell ag yr oedd eiriolwyr wedi gobeithio. Nid yw benthycwyr gyda benthyciadau Parent PLUS - rhaglen y llywodraeth ffederal y gall rhieni ei defnyddio i dalu am goleg eu plant - wedi'u cynnwys yn y cynllun. Er bod y swm o arian y mae rhieni wedi'i fenthyca trwy'r rhaglen hon wedi cynyddu yn y blynyddoedd diwethaf a mae llawer o rieni yn cael trafferth i ad-dalu’r ddyled, mae eu hopsiynau ar gyfer ei rheoli yn llawer mwy cyfyngedig na benthycwyr nad ydynt yn rhiant. 

Yn ogystal, gallai swyddogion wynebu rhwystrau rhag gweithredu'r cynllun. Ni chynyddodd y Gyngres y cyllid ar gyfer y Swyddfa Cymorth Myfyrwyr Ffederal, sy'n rheoli'r rhaglen benthyciad myfyrwyr. Mae'n debygol y bydd angen adnoddau i sicrhau bod diwygio'r maint hwn yn llwyddiannus. 

Dywedodd uwch swyddog gweinyddol wrth gohebwyr fod swyddogion yn “siomedig iawn” gyda lefel y cyllid y mae’r ASB yn ei dderbyn gan y Gyngres. “Mae hynny’n mynd i’w gwneud hi’n her i ni gyflawni nifer o’n mentrau polisi,” meddai’r swyddog. “Rydym ar hyn o bryd yn gweithio trwy effaith lawn y lefel ariannu a gawsom gan y Gyngres. Ein nod yw gweithredu’r cynllun IDR hwn yn 2023.” 

Yn y gorffennol, pan ehangodd swyddogion ad-daliadau seiliedig ar incwm, roedd y nifer a oedd yn manteisio arno yn siomedig gan nad oedd benthycwyr bob amser yn gwybod am y cynlluniau, yn ei chael yn anodd deall y myrdd o opsiynau ac yn wynebu rhwystrau gan wasanaethwyr wrth gael mynediad at y cynlluniau. Dywedodd swyddogion wrth gohebwyr eu bod yn bwriadu lliniaru rhai o'r materion hynny trwy gofrestru benthycwyr yn awtomatig sydd o leiaf 75 diwrnod ar ei hôl hi gyda'u taliadau i'r cynllun ad-dalu newydd sy'n seiliedig ar incwm. Yn ogystal, maent yn gobeithio, erbyn machlud fersiynau eraill o ad-dalu sy’n seiliedig ar incwm—wrth symud ymlaen, na fydd benthycwyr newydd yn gallu cofrestru mewn hen gynlluniau—ni fydd benthycwyr yn wynebu lludded penderfyniadau oherwydd bydd y dewis gorau ar gyfer ad-dalu eu benthyciadau yn glir. . 

Mae beirniaid wedi poeni y gallai cynllun hael roi cymhorthdal ​​i ysgolion sy'n perfformio'n wael

Mae'r cynnig yn debygol o wynebu cwestiynau gan feirniaid. Pan gyhoeddodd yr Arlywydd Joe Biden amlinelliadau cyntaf y newidiadau i ad-daliad ar sail incwm ym mis Awst, rhai yn poeni y byddai’n rhoi cymhorthdal ​​i actorion drwg oherwydd bod benthycwyr â’r enillion isaf—efallai oherwydd eu bod wedi graddio o raglenni sy’n perfformio’n wael, neu wedi gadael y rhaglenni hynny—yn cael rhai o’r manteision mwyaf. 

Cyhoeddodd swyddogion gweinyddiaeth Biden hefyd ddydd Mawrth eu bod yn dechrau proses o gynyddu atebolrwydd ar ysgolion sy'n perfformio'n wael, gan gynnwys trwy gyhoeddi rhestr o raglenni nad ydyn nhw'n darparu gwerth i fyfyrwyr yn y pen draw. 

“Mae’n bryd enwi enwau am y rhaglenni hyn a chael sgwrs onest am achosion sylfaenol dyled myfyrwyr,” meddai Kvaal. 

Mae beirniaid hefyd wedi poeni y gallai gwneud ad-daliad ar sail incwm yn fwy deniadol annog myfyrwyr i fenthyca mwy a chostio trethdalwyr. Roedd uwch swyddog gweinyddol ar yr alwad yn anghytuno â'r syniad hwnnw. 

“Bron bob tro mae yna newid mewn benthyciadau myfyrwyr i wneud y telerau’n fwy hael i fyfyrwyr, mae pobl yn siarad am beryglon moesol a chamddefnydd posib o’r rhaglen ac nid oes dim tystiolaeth bod y rhagfynegiadau hynny erioed wedi dod i ben,” meddai’r swyddog.