Gyda biliynau o ddoleri o ddyled myfyrwyr wedi'u clirio o'r llyfrau, deffrodd miliynau heddiw i fyd ariannol gwahanol. Un lle mae ganddynt werth net uwch, mwy o bŵer prynu a gwell mynediad at gynnyrch ariannol, fel morgeisi.
Bydd cyhoeddiad yr Arlywydd Joe Biden ar faddeuant torfol o fenthyciadau myfyrwyr yn trawsnewid bywydau 43 miliwn o fenthycwyr - gan dalu dyled 20 miliwn yn llwyr.
“Bydd hyn yn cynnig cyfle i bobol ddringo’r ysgol economaidd nad oedd ar gael iddyn nhw ddoe,” meddai Mike Pierce, cyfarwyddwr gweithredol y Ganolfan Diogelu Benthycwyr Myfyrwyr.
Galwodd Pierce y cyhoeddiad yn un hanesyddol.
“Mae canslo’r ddyled a rhyddhau pobl o’r beichiau hynny yn mynd i agor yr holl lwybrau hyn iddyn nhw fyw bywydau economaidd llawnach a chyflawn,” meddai.
Ond efallai hyd yn oed yn fwy arwyddocaol yw cynnig gweinyddiaeth Biden i ailstrwythuro sut mae benthyciadau'n cael eu had-dalu, gan roi llawer mwy o ryddid i fenthycwyr yn y dyfodol o ran talu dyled yn ôl.
Peidiwch â cholli
Mae maddeuant wedi bod yn amser hir i ddod
Cyhoeddodd yr Arlywydd Joe Biden ddydd Mercher y bydd yr Adran Addysg yn maddau hyd at $20,000 mewn benthyciadau myfyrwyr i’r rhai a oedd yn gymwys ar gyfer Grantiau Pell a $10,000 i bob benthyciwr arall sy’n ennill llai na $125,000. Grantiau Pell yn cael eu rhoi i fyfyrwyr yr ystyrir bod ganddynt angen ariannol eithriadol.
Ymestynnodd Biden y moratoriwm ar daliadau un tro “terfynol” hefyd trwy 31 Rhagfyr, 2022 ac mae wedi cynnig newidiadau sylweddol a fydd yn gwneud ad-daliad yn haws ei reoli.
Mae'r cyhoeddiad wedi bod yn amser hir yn dod gyda'r rhewi oes pandemig ar daliadau sydd i fod i ddod i ben ar Awst 31. Roedd Biden, a addawodd ganslo miloedd o ddoleri mewn dyled myfyrwyr i'r rhan fwyaf o fenthycwyr yn ystod yr etholiad, wedi addo ateb cyn mis Medi.
Roedd Biden eisoes wedi cymryd camau llai tuag at glirio dyled. Yr wythnos diwethaf, cyhoeddodd ganslo dyled myfyrwyr ar gyfer y rhai a fynychodd ITT Tech, sychu $3.9 biliwn o'r cofnodion. Mae hyn, fodd bynnag, yn mynd ymhellach o lawer.
“Wrth ganslo hyn, bydd hyn yn sicr yn sychu’r llechen yn lân i’r 15 miliwn o bobl sydd â llai na $10,000 mewn dyled benthyciad myfyrwyr,” meddai Angelique Palomar, cyfarwyddwr cyfathrebu cyswllt yn Sefydliad Mynediad a Llwyddiant Colegau.
A bydd hyd yn oed y rhai na fydd yn gweld eu dyled myfyrwyr yn cael ei dileu yn gweld taliadau sylweddol is.
“Mae'n bwysig sylweddoli nad yw hyn yn drawsnewidiol i'r bobl sy'n rhydd o ddyled,” meddai Pierce. “Mae llawer o bobl eraill yn mynd i gael rhyddhad ariannol gwirioneddol, ystyrlon, diriaethol, ar unwaith, pan fydd y system benthyciadau myfyrwyr yn troi yn ôl ymlaen.”
cynlluniau at y dyfodol
Rhan arall o gyhoeddiad dydd Mercher, a allai o bosibl gael effaith hyd yn oed yn fwy na'r canslo, yw sut mae gweinyddiaeth Biden yn gobeithio gwneud ad-dalu'ch benthyciadau yn fwy hylaw yn y dyfodol.
Mae’n cynnig cynllun ad-dalu sy’n seiliedig ar incwm, y mae’n dweud y bydd yn “lleihau’n sylweddol” ar daliadau misol i bobl ag incwm is a chanolig.
Byddai’r cynllun arfaethedig yn ei gwneud yn ofynnol i fenthycwyr beidio â thalu mwy na 5% o’u hincwm “dewisol” ar fenthyciadau israddedig, yn hytrach na’r safon gyfredol o 10%.
Byddai hefyd yn codi’r swm a ystyrir yn incwm nad yw’n ddewisol, felly os ydych yn ennill llai na 225% o’r llinell dlodi ffederal, ni fydd gennych daliad misol nes bod eich incwm yn cynyddu’r trothwy hwnnw.
Ac os oes arnoch chi lai na $12,000, byddai eich balans yn cael ei faddau ar ôl 10 mlynedd o dalu yn lle 20, ymhlith cynigion eraill.
Nid yw sut yn union y bydd hyn yn gweithio, beth fydd yn ei gostio a phwy fydd yn elwa wedi'i gyhoeddi eto.
“Yn amlwg, nid oes gennym ni lawer o’r manylion, ac rwy’n meddwl bod y manylion hynny’n mynd i fod yn bwysig iawn,” meddai Persis Yu, cyfarwyddwr polisi a Chwnsler Rheoli yn y Ganolfan Diogelu Benthycwyr Myfyrwyr.
Pentyrru dyled
Benthyciadau myfyrwyr sy'n ffurfio'r ail ran fwyaf o ddyledion cartrefi yn yr Unol Daleithiau, ochr yn ochr â morgeisi. Mae'n dod i gyfanswm o $1.6 triliwn ar gyfer 45 miliwn o fenthycwyr. Mae tua 92% o hynny yn fenthyciadau myfyrwyr ffederal.
Ac er bod y canslo un-amser a thaliadau llai o bosibl yn y dyfodol yn rhyddhad, gall hefyd wneud i rai pobl feddwl ei fod yn debygol o ddigwydd eto.
“Nid yw’n datrys y broblem gyffredinol, sef cynnydd dramatig yn nifer y benthycwyr i fyfyrwyr,” meddai Phillip Braun, athro clinigol cyllid yn Ysgol Reolaeth Kellogg Prifysgol North Western.
Ychwanegodd Braun fod dyled myfyrwyr sy'n eiddo i'r llywodraeth wedi cynyddu mwy na 600% ers y Dirwasgiad Mawr.
“Felly all hyn ddim parhau. Mae’n rhaid i lywodraeth yr Unol Daleithiau ddarganfod ffordd nad oes ganddyn nhw’r baich mwy hwn o fenthyciadau myfyrwyr sy’n effeithio ar eu cyllidebau dros amser.”
Byddai maddau $10,000 fesul benthyciwr gan wneud llai na $125,000 yn costio $300 biliwn i drethdalwyr eleni, yn ôl y Model cyllideb Penn wharton. Fodd bynnag, nid yw'r model wedi'i ddiweddaru ers y cyhoeddiad y byddai llawer o bobl wedi maddau hyd at $20,000.
Dywed Braun y gallai maddeuant annog pobl i ysgwyddo mwy o ddyled, neu roi rheswm i sefydliadau godi cost addysg.
“Mae’n rhaid i’r llywodraeth mewn gwirionedd ei gwneud hi’n anoddach i bobl fenthyca, a chael benthyciadau myfyrwyr… Mae’n rhaid gwneud rhywbeth,” meddai Braun. “A fy argymhelliad yw ei gwneud yn anoddach i fenthycwyr myfyrwyr gael arian. A dyna'r gwrthwyneb i hynny."
Cynllunio eich camau nesaf
Felly i ble ydych chi'n mynd o fan hyn? Mae gwybodaeth am y cynllun yn dal i gael ei diferu, ond mae gan Palomar yn The Institute for College Access and Success rai awgrymiadau.
Byddwch chi eisiau cadw llinell gyfathrebu agored gyda'ch gwasanaethwr benthyciad, meddai.
“Mae'n syniad da i bob benthyciwr, cyn gynted ag y gallant, wirio statws eu benthyciadau myfyrwyr,” meddai Palomar.
Cadarnhewch pa gynllun talu sydd gennych a gwnewch yn siŵr bod eich gwybodaeth yn cael ei diweddaru yn ôl yr angen. Gallwch wneud hyn drwy fynd i studentaid.gov. Yno, gallwch wneud newidiadau i'ch cyfrif, cadw'ch gwybodaeth yn gyfredol ac addasu eich amserlen a'ch cynllun talu.
Beth i'w ddarllen nesaf
Mae'r erthygl hon yn darparu gwybodaeth yn unig ac ni ddylid ei dehongli fel cyngor. Fe'i darperir heb warant o unrhyw fath.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/biden-canceled-billions-student-debt-162000532.html