Mae gweinyddiaeth Biden yn bwrw ymlaen â dull arall o fynd i'r afael â'r argyfwng dyled myfyrwyr tra bod ei phrif fenter, cynllun i faddau hyd at $20,000 mewn benthyciadau myfyrwyr fesul benthyciwr, yn parhau. wedi'i guddio mewn limbo cyfreithiol.
Hyd yn oed os caiff yr ymdrech i faddau dyled ei tharo gan y llysoedd, gallai Cynllun B yr Adran Addysg helpu miliynau o fenthycwyr drwy ailwampio cynlluniau ad-dalu sy’n seiliedig ar incwm. Mae hefyd yn mynd i’r afael â rhai o beryglon gwaethaf dyled myfyrwyr, megis “amorteiddiad negyddol,” neu pan fydd balans benthyciad person yn dal i dyfu er gwaethaf ei daliadau cyson yn gwneud.
Roedd y cynllun i ddiwygio cynlluniau ad-dalu sy'n seiliedig ar incwm, neu IDRs, yn cyhoeddwyd gyntaf ym mis Awst ond cafodd ei gysgodi gan lasbrint gweinyddiaeth Biden ar gyfer maddau hyd at $20,000 mewn dyled fesul benthyciwr. Ond gyda’r rhaglen rhyddhad dyled wedi’i hatal yn ei thraciau gan heriau cyfreithiol - ac yn anelu at y Goruchaf Lys ceidwadol - dywedodd yr Adran Addysg ei bod yn symud ymlaen â rhan arall ei chynllun, a fydd yn ailwampio IDRs gyda’r nod o helpu benthycwyr incwm is a chanolig.
Mae ailwampio’r IDR “yn hynod bwysig,” meddai Persis Yu, dirprwy gyfarwyddwr gweithredol y Ganolfan Diogelu Benthycwyr Myfyrwyr (SBPC), grŵp eiriolaeth ar gyfer pobl â dyled myfyrwyr, wrth CBS MoneyWatch. “Rydyn ni'n gweld cymaint o fenthycwyr yn dweud, 'Dydw i ddim yn ei gael - cymerais $15,000 allan ac yn awr mae arnaf ddyled $40,000,' sy'n ddigalon yn emosiynol ac yn ddinistriol yn ariannol. “Roedd IDRs “yn gweithio mewn ffordd wenwynig iawn o’r blaen,” meddai.
Dyma beth i'w wybod.
Beth yw cynlluniau ad-dalu sy'n seiliedig ar incwm?
Mae cynlluniau ad-dalu sy'n seiliedig ar incwm wedi'u cynllunio i helpu i wneud benthyciadau myfyrwyr yn haws eu rheoli trwy begio taliad misol person i'w hincwm. Mae tua thraean o'r holl fenthycwyr wedi'u cofrestru mewn IDR, yn ôl Pew Research.
Ond mae beirniaid wedi nodi bod gan IDR rai peryglon mawr. Yn gyntaf, mae pedwar cynllun o'r fath, pob un â'i reolau a'i feini prawf ei hun, a all fod yn gur pen i fenthycwyr eu llywio. Yn waeth, mae'r cynlluniau wedi'u beirniadu am ganiatáu i ddyled myfyrwyr dyfu trwy amorteiddiad negyddol, gyda un adroddiad gan y SBPC yn nodi bod rhai benthycwyr wedi gweld eu rhwymedigaethau benthyciad coleg yn ddwbl neu driphlyg er eu bod mewn cynllun ad-dalu.
Mae amorteiddiad negyddol yn digwydd pan nad yw ad-daliad yn ddigon i dalu’r llog ar fenthyciad, sy’n golygu bod y llog heb ei dalu yn cael ei ychwanegu at brifswm y benthyciad—a all wedyn belen eira er gwaethaf ad-daliadau’r benthyciwr.
Beth fyddai'n digwydd i IDRs o dan gynllun Biden?
Dywedodd swyddogion gweinyddiaeth Biden ddydd Mawrth y byddan nhw’n dirwyn tri o’r cynlluniau IDR i ben yn raddol ac yn canolbwyntio ar un rhaglen y mae’n bwriadu ei symleiddio a’i gwneud yn fwy hael. Enw’r cynllun sydd i aros yw’r rhaglen Tâl Wrth Ennill Diwygiedig, neu REPAYE, a gyflwynwyd gyntaf yn 2016.
Beth fydd yn newid am REPAYE?
Mae gweinyddiaeth Biden eisiau adolygu'r cynllun REPAYE trwy gyfres o reoliadau arfaethedig a fydd yn cael eu cyhoeddi yn y Gofrestr ffederal ar Ionawr 11.
O dan y newidiadau rheoliadol arfaethedig, bydd REPAYE yn cynyddu swm yr incwm a ddiogelir rhag ad-dalu dyled. Ar hyn o bryd, mae'n rhaid i gofrestreion wneud taliadau sy'n hafal i 10% o'u hincwm dewisol, sy'n cael ei osod ar enillion uwchlaw 150% o'r canllawiau tlodi ffederal. Mae hynny'n golygu mai dim ond $20,400 o incwm ar gyfer benthyciwr sengl sy'n cael ei ystyried yn anddewisol ac felly'n cael ei ddiogelu rhag cynlluniau IDR.
Byddai'r cynnig yn rhoi hwb i swm yr incwm nad yw'n ddewisol ar gyfer benthycwyr sengl i tua $31,000, neu 225% o'r trothwy tlodi ffederal. Mae hynny'n golygu y byddai mwy o incwm benthyciwr yn cael ei gysgodi rhag mynd tuag at ad-dalu dyled, gan ddarparu mwy o arian ar gyfer angenrheidiau fel rhent neu fwyd.
Byddai benthycwyr mewn teulu o bedwar yn gweld eu hincwm yn cael ei gysgodi o dan $ 62,400 o dan y canllawiau newydd, meddai’r Adran Addysg.
Bydd y cynnig hefyd yn haneru canran yr incwm dewisol y mae'n rhaid i fenthycwyr ei ad-dalu, gyda'r gyfran yn gostwng i 5% o 10% ar hyn o bryd.
Beth fyddai'n digwydd i log heb ei dalu?
Byddai’r cynnig yn dileu’r mater o amorteiddiad negyddol, neu gymhwyso llog heb ei dalu i falans benthyciwr.
Mae tua 7 o bob 10 benthyciwr mewn cynlluniau IDR wedi gweld eu balansau yn cynyddu ar ôl dod i mewn i'r cynlluniau, meddai'r Adran Addysg ddydd Mawrth.
“O dan y cynllun arfaethedig, byddai benthyciwr yn parhau i gael ei daliad misol yn gyntaf yn cael ei gymhwyso i log, ond os nad yw’n ddigon i dalu’r swm hwnnw, ni fyddai unrhyw log sy’n weddill yn cael ei godi,” meddai’r Adran Addysg mewn datganiad.
A fyddai hyn yn effeithio ar faddau benthyciad?
Mae'r cynnig hefyd yn gwneud rhai newidiadau i faddeuant benthyciad, gan fyrhau'r amser i bobl â dyled myfyrwyr gael rhyddhad.
Mae cynlluniau presennol yn addo canslo unrhyw ddyled sy'n weddill ar ôl 20 neu 25 mlynedd o daliadau. Byddai'r rheoliadau newydd yn dileu'r holl ddyled sy'n weddill ar ôl 10 mlynedd i'r rhai a gymerodd $12,000 neu lai mewn benthyciadau. Am bob $1,000 a fenthycwyd y tu hwnt i hynny, byddai blwyddyn yn cael ei hychwanegu.
Byddai'r newid hwn yn fwyaf tebygol o helpu graddedigion coleg cymunedol, meddai'r Adran Addysg. Mae'n amcangyfrif y byddai 85% o fenthycwyr colegau cymunedol yn ddi-ddyled o fewn 10 mlynedd i ymuno â rhaglen IDR.
Faint fyddai hyn i gyd yn arbed benthycwyr?
Byddai graddedigion arferol prifysgol pedair blynedd yn arbed tua $2,000 y flwyddyn o gymharu â chynlluniau heddiw, meddai’r Adran Addysg.
Ychwanegodd, ar gyfartaledd, benthycwyr incwm is fyddai’n gweld y rhyddhad mwyaf, gyda thaliadau oes fesul doler a fenthycwyd yn gostwng 83% ar gyfartaledd i fenthycwyr yn y 30% isaf o enillion. Mewn cymhariaeth, byddai'r rhai sydd yn y 30% uchaf o enillwyr incwm yn gweld eu taliadau yn gostwng 5%.
Beth yw'r gost a ragwelir i drethdalwyr?
Gallai ailwampio cynlluniau IDR gostio cymaint â $190 biliwn, yn ôl y Pwyllgor dros Gyllideb Ffederal Gyfrifol, grŵp polisi cyhoeddus sy’n gwthio am ddyled is gan y llywodraeth.
Galwodd y grŵp y cynnig yn “gost a diffygiol” mewn datganiad ddydd Mawrth. Ymhlith ei feirniadaeth, ar wahân i dag pris y rhaglen, yw y gallai yn y pen draw yrru costau dysgu yn uwch ac annog mwy o Americanwyr i gymryd benthyciadau i ariannu eu haddysg coleg.
Gall y cyhoedd sylwadau ar gynnig gweinyddiaeth Biden ar wefan Regulations.gov am 30 diwrnod.
Pryd fyddai'r newidiadau'n dod i rym?
Dywedodd yr Adran Addysg ei bod yn disgwyl cwblhau'r rheolau yn ddiweddarach yn 2023 a'u bod yn credu y gall ddechrau gweithredu rhai darpariaethau rywbryd eleni.
— Gydag adroddiadau gan y Associated Press.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/biden-plan-b-student-debt-214426552.html