Biden yn agored i ganslo $10,000 mewn benthyciadau myfyrwyr fesul benthyciwr - beth mae hynny'n ei olygu i'ch cyllideb, sgôr credyd a bil treth

Mae manylion yr ateb hwn yn mynd i gyffwrdd â chyllideb benthyciwr o ddydd i ddydd, eu sgôr credyd ac o bosibl eu trethi hefyd, meddai arbenigwyr ariannol.

Dywedir bod gweinyddiaeth Biden yn ystyried cynllun i faddau $10,000 mewn dyled benthyciad myfyriwr ffederal fesul benthyciwr i bobl sy'n gwneud hyd at $150,000 a pharau priod yn ffeilio ar y cyd sy'n ennill hyd at $300,000, y Dywedodd Washington Post, gan nodi ffynonellau sy'n gyfarwydd â'r trafodaethau.

Mae gan Americanwyr oddeutu $ 1.6 triliwn mewn dyledion benthyciad myfyrwyr, yn ôl y Banc Cronfa Ffederal Efrog Newydd. Mae taliadau ar fenthyciadau a ddelir yn ffederal wedi bod ar saib ers dechrau'r pandemig ym mis Mawrth 2020.

Ddydd Mercher, fe wnaeth y weinyddiaeth ganslo dyled benthyciad myfyriwr ffederal ar gyfer mwy na 560,000 o fenthycwyr twyllodrus a fynychodd y Colegau Corinthian sydd bellach wedi darfod. Mae'r Llywodraeth wedi canslo $5.8 biliwn, yn rhyddhad sengl mwyaf yr Adran Addysg o fenthyciad.

Byddai canslo eang yn golygu pris uwch. Byddai maddau $10,000 fesul benthyciwr yn canslo cyfanswm o $321 biliwn mewn dyledion, yn ôl dadansoddiad Ebrill gan ymchwilwyr New York Fed. Byddai canslo $ 10,000 yn dileu dyledion 11.8 miliwn o fenthycwyr, meddai ymchwilwyr. Byddai hefyd yn dod â’r rhwymedigaethau ar gyfer 30.5% o fenthyciadau myfyrwyr a oedd yn dramgwyddus neu mewn statws diffygdalu i ben cyn yr egwyl talu, meddai’r dadansoddiad.

Y llynedd, roedd dyled ganolrifol benthyciad myfyriwr yn hofran rhwng $20,000 a $24,999, yn ôl Ymchwil y Gronfa Ffederal rhyddhau ym mis Mai. (Seiliwyd y canfyddiadau ar les economaidd cartrefi oddi ar arolwg cwymp o fwy nag 11,000 o bobl.)

Peidiwch â gwneud unrhyw gamgymeriad, mae maddeuant benthyciad myfyriwr, beth bynnag fo'r dull neu'r swm, yn syniad ymrannol.

Dywed cefnogwyr fod gwir angen rhyddhad ar fenthycwyr rhag argyfwng sy'n gysylltiedig â chostau addysg cynyddol sydd wedi mygu gormod o gyllidebau teulu. Dywed gwrthwynebwyr ei fod yn help llaw annheg ac mae Blwch Pandora yn agor cwestiynau ar bwy arall ddylai neu na ddylai gael rhyddhad dyled.

Mae yna enillwyr a chollwyr yn y ddadl hon. Caru neu gasáu, os daw unrhyw fath o ganslo, mae'r tirweddau ariannol ar gyfer miliynau o bobl ar fin newid. Gall eu newid yn gyfan gwbl, neu gall fod yn “ddiferyn yn y bwced.”

Dyma ganllaw i'r newidiadau posibl hynny a'r ffyrdd gorau o ymdrin â'r hyn a allai ddigwydd nesaf:

Cyllidebau aelwydydd

Mae'r cynlluniwr ariannol Savon Gibson eisoes wedi bod yn siarad â chleientiaid am yr hyn sy'n digwydd i'w cyllidebau os bydd $10,000 mewn dyled benthyciad myfyriwr ffederal yn cael ei chanslo. Mae'n ymwneud â nodi'r “ddyled fwyaf nesaf” neu'r “flaenoriaeth fwyaf nesaf,” lle gall yr arian a ryddhawyd yn sydyn fynd, meddai Gibson, perchennog a rheolwr gyfarwyddwr Gibson Financial Planning yn Cincinnati, Ohio.

I fod yn glir, mae Gibson yn rhybuddio cleientiaid rhag cymryd y bydd canslo yn digwydd. Ond os yw'n digwydd, mae am iddyn nhw feddwl am eu cam nesaf yn barod.

Mae gan lawer o gleientiaid Gibson rhwng $20,000 a $40,000 mewn benthyciadau myfyrwyr, felly byddai $10,000 o ryddhad yn “sylweddol.” Mae tua 20% o gwsmeriaid Gibson wedi bod yn rhoi arian o'r neilltu ar gyfer taliadau benthyciad myfyriwr, tra bod llawer o rai eraill wedi defnyddio'r arian taliad arfaethedig yn rhywle arall.

Os bydd canslo’n digwydd, dywedodd Gibson mai’r cwestiwn cyllidebu yw “ble fydd yr arian yn cael yr effaith fwyaf?” Nid oes un ateb. Gallai gynnwys cronni cynilion brys neu dalu dyled llog uwch, fel cerdyn credyd, yn gyflymach wrth i gyfraddau llog godi, nododd Gibson.

I bobl sydd wedi bod yn rhoi arian o'r neilltu - ac sy'n debygol o fod eisoes yn dueddol o dalu dyledion ac arbed - dywedodd Gibson y gallent fod yn rhoi'r cyfandaliad tuag at nodau hirdymor, fel cyfrifon ymddeol neu daliadau morgais ychwanegol.

Mae tua saith o bob deg o fenthycwyr sy'n gwneud taliadau rheolaidd cyn yr egwyl pandemig yn dweud y gallant fforddio ailddechrau taliadau, yn ôl Banc Cronfa Ffederal Philadelphia arolwg rhyddhau ym mis Mai.

Ond roedd 92% o fenthycwyr cyflogedig yn poeni am fforddio taliadau wedi'u hadfywio mewn cyfnod o chwyddiant uchel, mewn mis Chwefror. arolwg o'r Ganolfan Argyfwng Dyled Myfyrwyr, grŵp eiriolaeth.

Sgoriau Credyd

Mae sgorau credyd bob amser yn bwysig. Ond mewn cyfnod o godi cyfraddau llog i fod i gwrth-chwyddiant poeth, “Mae’n arbennig o bwysig cynnal sgôr credyd iach,” meddai Bruce McClary, llefarydd ar ran y Sefydliad Cenedlaethol ar gyfer Cwnsela Credyd, sefydliad cwnsela ariannol di-elw. Mae sgorau is yn golygu costau benthyca drutach fyth, a dyna’r peth olaf sydd ei angen ar rywun pan fo cymaint o brisiau eraill yn cynyddu, eglurodd.

Mae sgorau credyd i fod i gynnig cipolwg ar ba mor ddibynadwy yw person am ad-dalu ei ddyledion, ond dywedodd McClary nad yw'n rhywbeth o ystyried bod cael llai o ddyled benthyciad myfyriwr yn sydyn yn arwain yn awtomatig at sgôr well.

Wrth gwrs, gallai maddeuant $ 10,000 “gosod digwyddiadau ac amgylchiadau cynnig sy’n arwain at sgoriau uwch.” Byddai hynny'n digwydd, er enghraifft, pe bai arian a fwriadwyd fel arall ar gyfer benthyciadau myfyrwyr bellach yn gallu mynd tuag at falansau cerdyn credyd uchel.

“Yn y pen draw, byddai hynny’n gwella eu cymhareb dyled ac yn helpu i godi eu sgôr credyd wrth i falansau’r cardiau credyd hynny ostwng,” meddai McClary.

“O ystyried yr ansicrwydd, mae’n rhy gynnar i ddweud sut y byddai credyd defnyddwyr unigol yn cael ei effeithio,” meddai Margaret Poe, pennaeth addysg credyd defnyddwyr yn TransUnion
TRU,
-1.46%,
un o'r tri chwmni adrodd credyd mawr.

Mae sgoriau'n cael eu creu gyda ffactorau fel “hanes talu, eich balansau neu faint sydd arnoch chi, oedran eich hanes credyd, credyd newydd a'r gwahanol fathau o gredyd sydd gennych chi, a elwir hefyd yn eich cymysgedd credyd,” meddai Poe. Hefyd, cymhareb eich dyled i'ch terfyn credyd.

Pan fydd gan berson fenthyciadau myfyrwyr, “maen nhw'n ychwanegu at eich cymysgedd credyd, a all helpu'ch sgôr dros amser. Gall gwneud taliadau ar amser hefyd helpu i adeiladu credyd iach. Fodd bynnag, os byddwch yn talu ac yn cau benthyciad myfyriwr, efallai y bydd eich cymysgedd credyd yn dod yn llai amrywiol, a allai ostwng eich sgôr, ”meddai Poe.

Eto i gyd, ychwanegodd, “mae talu dyled benthyciad myfyrwyr yn llawn mor effeithlon â phosibl yn gam call i’ch iechyd ariannol.”

Trethi

Yn nodweddiadol, mae dyledion sy'n cael eu canslo yn snuff allan rhwymedigaethau ad-dalu i'r benthyciwr, ond maent yn sbarduno rhwymedigaethau treth i'r Gwasanaeth Refeniw Mewnol. Mae hynny oherwydd barn yr IRS yn gyffredinol swm y ddyled a ganslwyd fel incwm.

Ac eto mae benthycwyr yn mynd i osgoi syrpreis treth sydd ar ddod os aiff Biden ymlaen â maddeuant, meddai arbenigwyr. Efallai y bydd angen iddynt gynllunio ar gyfer trethi incwm y wladwriaeth ychwanegol yn dibynnu ar ble maent yn byw.

Mae eithriadau cod treth eisoes yn bodoli ar gyfer maddeuant benthyciad myfyriwr. Er enghraifft, mae pobl sy'n cael eu benthyciadau myfyrwyr yn cael eu dileu trwy'r Rhaglen Maddeuant Benthyciad Gwasanaeth Cyhoeddus, megis athrawon a nyrsys, do peidio â wynebu trethi ffederal ychwanegol ar gyfer eu dyledion a ganslwyd.

Tan yn ddiweddar, nid oedd canslo eithriadau treth dyled yn berthnasol yn gyffredinol i fenthycwyr, meddai Matthew Chingos, is-lywydd data addysg a pholisi yn y Sefydliad Trefol, melin drafod ar ogwydd chwith.

Newidiodd Cynllun Achub America Mawrth 2021 hynny, gan eithrio canslo benthyciad myfyriwr rhag canslo ffederal darpariaethau treth dyled hyd at 2026. Roedd deddfwyr democrataidd yn meddwl ymlaen llaw am y siawns o ganslo benthyciad ac atal dyled benthyciad myfyriwr rhag dod yn ddyled treth, meddai Chingos. “Nod y newid hwnnw oedd tynnu’r broblem hon oddi ar y bwrdd,” meddai.

Nid yw'n gwneud unrhyw wahaniaeth at ddibenion treth os caiff dyled benthyciad myfyriwr ei chanslo trwy gamau gweithredol neu newid cyfraith y Gyngres, meddai Chingos. Heb y darpariaethau treth, byddai benthyciwr sy'n gwneud o leiaf $122,000 y flwyddyn wedi wynebu $2,400 ychwanegol mewn trethi ffederal, yn ôl Chingos ' ymchwil. Byddai rhywun sy'n ennill llai na $25,000 y flwyddyn wedi wynebu $800 ychwanegol mewn trethi incwm ffederal, dangosodd y cyfrifiadau.

Ond gallai benthycwyr mewn rhai mannau wynebu trethi incwm ar lefel y wladwriaeth ar gyfer canslo dyled, yn ôl Susan Allen, uwch reolwr ymarfer treth a moeseg yn Sefydliad CPAs America.

Byddai deddfau treth mewn tua 20 talaith yn dilyn cyfraith ffederal o ran trin treth ar gyfer canslo dyled myfyrwyr, meddai Allen. Mae Connecticut a Maryland yn ddwy enghraifft. Ond mae gan y deddfau treth mewn tua 15 talaith, gan gynnwys New Jersey a Mississippi, gwestiynau agored o bosibl ar y mater, ychwanegodd.

Dyna lle mae'n bwysig gwneud gwaith cartref neu wirio gyda gweithiwr treth proffesiynol os yw'r canslo yn digwydd, meddai Allen. “Byddai gan bob gwladwriaeth arlliwiau gwahanol i wirio.”