Mae adroddiadau DIOGEL 2.0 Act llofnodwyd yn gyfraith yn ddiweddar gan yr Arlywydd Biden. Yn dod ychydig flynyddoedd yn unig ar ôl y Ddeddf SECURE gyntaf, mae'r ddeddfwriaeth hon yn gwneud llu o newidiadau a gynlluniwyd i'w gwneud yn haws i Americanwyr gynilo ar gyfer ymddeoliad gan gynnwys creu cofrestriad gorfodol ar gyfer cynlluniau cyfraniadau diffiniedig, gan ganiatáu ar gyfer mwy o gyfraniadau dal i fyny a chynyddu'r oedran ar gyfer gofynnol dosbarthiadau tan 75.
Un newid a fydd yn effeithio’n arbennig ar Americanwyr incwm is a chanolig yw canslo’r “Credyd Cynilwr” i raglen newydd o’r enw “Saver's Match.”
I gael rhagor o help gyda chynilo, ystyriwch gweithio gyda chynghorydd ariannol.
Sut mae Credyd Cynilwr yn Gweithio
Mae adroddiadau Credyd Cynilwr — a elwid yn wreiddiol yn Gredyd Cyfraniadau Cynilion Ymddeol — a grëwyd gan y llywodraeth yn y 2000au cynnar. Fe’i cynlluniwyd i helpu’r rhai ag incwm cymharol fach i gynilo ar gyfer ymddeoliad—rhywbeth a all fod yn anodd pan fo’n rhaid i bob rhan o’ch pecyn talu gael ei ddefnyddio ar gyfer bywyd o ddydd i ddydd.
Mae'r Credyd Cynilwr yn werth canran o'ch cyfraniadau; gall y ganran honno sefyll ar 10%, 20% neu 50% yn dibynnu ar eich statws ffeilio ac incwm gros wedi'i addasu. Gwerth uchaf y credyd yw $1,000 ($2,000 ar gyfer cyplau sy'n ffeilio ar y cyd).
Cofiwch mai credyd treth yw hwn, nid didyniad treth. Yn hytrach na thynnu o’ch incwm trethadwy, mae’r arian hwn yn mynd yn uniongyrchol tuag at ostwng yr hyn sy’n ddyledus gennych. Gadewch i ni ddweud bod arnoch chi $1,500 i mewn trethi ac mae gennych gredyd cynilwr $1,000; nawr dim ond $500 sydd arnoch chi. Wedi dweud hynny, nid yw'r credyd yn ad-daladwy. Os oes arnoch $500 a bod gennych gredyd o $750, ni chewch $250 yn ôl; yn syml, nid oes gennych unrhyw rwymedigaeth treth.
Cyfateb y Gwaredwr Newydd
Bydd Credyd Cynilwr yn dal i fod o gwmpas am rai blynyddoedd, ond yn 2027 bydd yn cael ei ddisodli gan y Saver's Match. Mae'r cynllun hwn yn dal i roi arian i bobl incwm isel a chanolig sy'n edrych i gynilo ar gyfer ymddeoliad, ond yn hytrach na thynnu arian oddi ar eu bil treth, mae'n rhoi hyd yn oed mwy o arian yn eu cyfrif cynllun ymddeol.
Bydd y cyfraniad cyfatebol yn hafal i 50% o'r $2,000 cyntaf a roddwch i mewn i gyfrif ymddeol cymwys - nad yw'n cynnwys cyfrifon Roth. Ni fydd yr arian hwn yn cyfrif yn erbyn terfynau cyfraniadau eich cynllun ymddeoliad blynyddol. Nid yw eich statws ffeilio na chyfanswm incwm yn effeithio ar y ganran. Yn newid hefyd, ni fydd hyn yn cael ei effeithio gan gyfanswm eich rhwymedigaeth treth. Os ydych chi'n gymwys am ornest $1,000, byddwch chi'n cael y swm cyfan hyd yn oed os oedd arnoch chi lai na hynny ar eich trethi.
Bydd ystodau dirwyn i ben ar gyfer y rhaglen newydd. I gael y credyd llawn, rhaid bod gennych incwm gros blynyddol o lai na $20,500 ar gyfer cynilwyr sengl, $41,000 ar gyfer parau priod yn ffeilio ar y cyd a $30,750 ar gyfer ffeilwyr penteulu. Ar ôl i'ch incwm gyrraedd y marc hwnnw, mae'r swm cyfatebol uchaf yn mynd i lawr nes i chi gyrraedd y trothwy uchaf - $35,500 ar gyfer ffeilwyr sengl, $71,000 ar gyfer ffeilwyr ar y cyd a $53,250 ar gyfer penaethiaid cartrefi. Os yw eich AG yn werth mwy na hynny, nid ydych yn gymwys ar gyfer y paru hwn. Bydd yr ystodau graddol yn cael eu diweddaru ar gyfer chwyddiant bob blwyddyn.
Ni fydd y cyfraniadau cyfatebol yn destun unrhyw drethi ac ni ellir eu addurno ar gyfer pethau fel cynnal plant.
Y Llinell Gwaelod
Mae'r Credyd Cynilwr yn helpu pobl incwm isel a chanolig drwy roi credyd treth iddynt yn seiliedig ar eu cynilion ymddeol. Fodd bynnag, bydd Deddf SECURE 2.0 yn cael gwared ar y rhaglen honno yn 2027 o blaid rhaglen newydd o'r enw Saver's Match. Bydd y rhaglen newydd hon yn rhoi arian yn uniongyrchol i gyfrif ymddeoliad y gweithwyr hyn, gan roi cyfle iddynt arbed mwy o arian ar gyfer eu blynyddoedd diweddarach.
Syniadau Cynilo
A cynghorydd ariannol Gall eich helpu i gael popeth yn unol â'ch cynilion ymddeoliad. Nid oes rhaid i ddod o hyd i gynghorydd ariannol fod yn anodd. SmartAsset yn offeryn am ddim yn eich paru â hyd at dri chynghorydd ariannol wedi’u fetio sy’n gwasanaethu’ch ardal, a gallwch gyfweld â pharau eich cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy’n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Peidiwch ag anghofio y gall eich swydd hefyd gynnig cyfateb cyflogwr os oes gennych chi 401(k). Gwnewch yn siŵr eich bod yn manteisio ar hyn ac nid yn gadael arian am ddim ar y bwrdd.
Credyd llun: ©iStock.com/tdub303, ©iStock.com/Kunakorn Rassadornyindee
Mae'r swydd Credyd Cynilwr Ymddeol yn Mynd Ymhellach wrth Drosi i Gyfateb Cynilwr yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/retirement-savers-credit-goes-further-154717984.html