Prynwch nawr, nid ffyniant yw talu'n ddiweddarach, mae'n swigen, meddai cymrawd Harvard

Mae'r rhan fwyaf o bobl wrth eu bodd â chyfleustra prynu nawr, talwch yn ddiweddarach.

Ers dechrau y pandemig coronafirws, taliadau rhandaliad wedi ffrwydro mewn poblogrwydd ynghyd ag ymchwydd cyffredinol yn Siopa Ar-lein.

I ddechrau, lledaenu cost prynu tocyn mawr - fel a Peloton, er enghraifft—newydd wneud synnwyr ariannol, yn enwedig ar 0%.

Nawr, mae 4 o bob 5 o ddefnyddwyr yr Unol Daleithiau yn defnyddio BNPL ar bopeth o ddillad i gyflenwadau glanhau, yn ôl Experian, a dywedodd y rhan fwyaf o siopwyr y gallai prynu nawr, talu'n ddiweddarach ddisodli eu dull talu traddodiadol (yn ôl pob tebyg, cardiau credyd).

Mwy o Cyllid Personol:
Mae mwy o Americanwyr yn byw pecyn talu i siec talu 
Mae chwyddiant yn costio $311 y mis i gartrefi UDA
Dyma beth mae defnyddwyr yn bwriadu torri'n ôl arno

“Mae’n anodd prynu dim byd bellach heb ofyn a ydych chi am dalu dros amser,” meddai Marshall Lux, cymrawd yng Nghanolfan Busnes a Llywodraeth Mossavar-Rahmani yn Ysgol Harvard Kennedy.

Y dyddiau hyn, bydd y rhan fwyaf o ddefnyddwyr yn gweld opsiwn prynu nawr, talu'n hwyrach wrth siopa ar-lein mewn manwerthwyr fel Target, Walmart ac Amazon, ac mae llawer o ddarparwyr yn cyflwyno estyniadau porwr hefyd, y gallwch eu lawrlwytho a'u cymhwyso i unrhyw bryniant ar-lein. Yna mae y apps, sy'n gadael i chi ddefnyddio taliadau rhandaliad pryd prynu pethau yn bersonol, hefyd - yn union fel y byddech chi'n defnyddio Apple Pay.

“Dair blynedd yn ôl, siaradodd pobl am feiciau Peloton, nawr mae pobl yn prynu sneakers, jîns, sanau,” meddai Lux. “Pan fydd pobl yn dechrau prynu nwyddau cartref ar gredyd, mae hynny'n arwydd o broblem.”

Yn ogystal, mae twf cyflym BNPL yn cael ei yrru'n bennaf gan ddefnyddwyr iau, gyda dwy ran o dair o fenthycwyr BNPL yn cael eu hystyried yn subprime, nododd Lux, gan eu gwneud yn arbennig o agored i siociau economaidd neu ddirywiad posibl.

“Dyma’r bobol sy’n methu fforddio cael eu brifo,” meddai.

Ymhellach, mae bron i 70% o brynu nawr, tâl hwyrach defnyddwyr yn cyfaddef eu bod yn gwario mwy nag y byddent pe bai'n rhaid iddynt dalu am bopeth ymlaen llaw, yn ôl a arolwg gan LendingTree.

Mewn gwirionedd, mae 42% o ddefnyddwyr sydd wedi cymryd benthyciad prynu nawr, talu'n ddiweddarach wedi gwneud taliad hwyr ar un o'r benthyciadau hynny, darganfu LendingTree.

Mae Gen Zers yn fwy tebygol o fethu taliad a thapio BNPL ar gyfer pryniannau bob dydd yn hytrach nag eitemau tocyn mawr, yn ôl datganiad ar wahân. arolwg gan safle pleidleisio Piplsay.

Yn gyffredinol, os byddwch yn methu taliad gallai fod ffioedd hwyr, llog gohiriedig neu gosbau eraill, yn dibynnu ar y benthyciwr. (CNBC's dewiswch Mae gan crynodeb llawn o ffioedd, APRs, boed a gwiriad credyd yn cael ei berfformio, a os yw'r darparwr yn adrodd i'r sgôr credyd cwmnïau, ac os felly gallai taliad hwyr hefyd atal eich sgôr credyd.)

Er, “ni fyddant yn dod am eich sneakers, y ffaith y gallwch chi brynu rhywbeth a ddim yn gwybod beth sy'n digwydd pan fyddwch chi'n diofyn - i'r person cyffredin sy'n gweithio siec talu i siec cyflog, mae hyn yn dod yn broblem,” meddai Lux. “Mae’n teimlo ychydig yn West-y Gwyllt i mi.”

Heb lawer o oruchwyliaeth reoleiddiol, mae marchnad BNPL yn bodoli ar hyn o bryd mewn “man llwyd cyfreithlon,” yn ôl Lux.

“Gadewch i ni roi prawf straen ar hyn,” meddai. “Mae ganddo’r potensial i fod yn swigen eithaf mawr.”

Mae gan y Swyddfa Diogelu Ariannol Defnyddwyr agorodd ymholiad i mewn i brynu poblogaidd nawr, talu rhaglenni diweddarach.

Dywedodd y corff gwarchod ariannol ei fod yn arbennig o bryderus ynghylch sut mae'r rhaglenni hyn yn effeithio ar gronni dyled defnyddwyr, yn ogystal â pha gyfreithiau amddiffyn defnyddwyr sy'n berthnasol a sut mae'r darparwyr taliadau yn cynaeafu data.

“Prynwch nawr, talwch yn ddiweddarach yw’r fersiwn newydd o’r hen gynllun gadael, ond gyda throeon modern, cyflymach lle mae’r defnyddiwr yn cael y cynnyrch ar unwaith ond yn cael y ddyled ar unwaith hefyd,” meddai Cyfarwyddwr CFPB, Rohit Chopra, mewn datganiad.

Nid yw’r CFPB wedi cyhoeddi ei gamau nesaf eto.

Tanysgrifio i CNBC ar YouTube.