Prynwch nawr talwch hwyrach yn erbyn cardiau credyd - pa un sydd orau i chi?

Wrth i chi fynd allan i siopau neu chwilio am y stwffiwr stocio perffaith ar-lein, beth yw'r ffordd orau i dalu am y pryniannau hynny? A ddylech chi ddefnyddio prynu nawr, talu'n hwyrach (BNPL) neu gerdyn credyd?

Pam mae'n bwysig

Prynwch nawr, talwch yn ddiweddarach, lle mae pryniant fel arfer wedi'i rannu'n bedwar taliad a dalwyd dros sawl wythnos, wedi cynyddu mewn poblogrwydd. Mae'n debyg eich bod wedi gweld cynigion i ddefnyddio BNPL pop-up yn ystod y ddesg dalu wrth siopa ar-lein. Mae cofrestru yn gyflym ac yn hawdd. Ond mae rhai cyrff gwarchod defnyddwyr yn dweud ei bod ychydig yn rhy hawdd cael benthyciad BNPL. Nid yw BNPL yn cael ei reoleiddio mor agos â chardiau credyd. Mae'r Swyddfa Diogelu Ariannol Defnyddwyr ac Adroddiadau Defnyddwyr ill dau wedi nodi rhai problemau gyda BNPL a galw am fwy o amddiffyniadau defnyddwyr. 

Er bod y rhan fwyaf o siopwyr yn fodlon â'u profiad BNPL, dywedodd tua thraean eu bod wedi mynd i broblemau, yn ôl a Arolwg Adroddiadau Defnyddwyr. Soniodd siopwyr am drafferth gyda dychweliadau neu ad-daliadau; roedd rhai yn mynd i ffioedd hwyr a chosbau gorddrafft (a all ddigwydd pan fydd taliad BNPL ynghlwm wrth gerdyn debyd, a defnyddwyr BNPL yn yn fwy tebygol o fynd i ffioedd gorddrafft na phobl nad ydynt yn defnyddio BNPL, canfu dadansoddiad Morning Consult ). Daeth defnyddwyr BNPL eraill yn or-estynedig ar fenthyciadau BNPL ac ni allent gadw i fyny â'u taliadau, darganfu Consumer Reports.

“Fel eiriolwyr defnyddwyr rydyn ni’n teimlo fel y mae pethau nawr, mae BNPL yn fwy tebygol o’ch brifo chi na’ch helpu chi,” meddai Chuck Bell, cyfarwyddwr rhaglenni eiriolaeth yn Consumer Reports ac awdur cyhoeddiad diweddar. papur gwyn ar BNPL. “Fe allech chi gael eich twyllo am unrhyw daliadau benthyciad y gallech chi eu methu.” Er y gall BNPL weithio i bobl sy'n cadw i fyny â'u taliadau ac osgoi taliadau a ffioedd hwyr, efallai nad dyma'r opsiwn gorau i bobl sy'n ceisio adeiladu eu credyd, meddai Bell.

Sgil effaith arall BNPL: difaru. Mae tua 20% i 50% o siopwyr BNPL yn difaru eu pryniannau, yn ôl y CFPB.

Y dyfarniad

Ewch gyda'r cerdyn credyd a'i wefru.

Fy rhesymau

Peidiwch â gwneud unrhyw gamgymeriad, mae dyled cerdyn credyd yn ddrud iawn ar hyn o bryd. Tarodd y gyfradd ganrannol flynyddol gyfartalog ar gerdyn credyd 19.59% ddechrau mis Rhagfyr, yn ôl Creditcards.com, yr uchaf ers i CreditCards.com ddechrau olrhain APRs yn 2007. Os ydych chi'n cario balans, gall gronni'n gyflym. Gall cymryd blynyddoedd i gloddio allan o ddyled cerdyn credyd.

“Mae yna ddywediad yn y diwydiant bod cardiau credyd fel offer pŵer,” meddai Ted Rossman, uwch ddadansoddwr diwydiant yn Bankrate.com. “Gallant fod yn ddefnyddiol iawn neu gallant fod yn beryglus.” Cyn i chi ddechrau defnyddio cerdyn credyd, mae angen i chi wybod eich hun, rhybuddiodd.

Ond mae rhai pwyntiau o blaid defnyddio cardiau credyd dros BNPL. Y mwyaf yw bod defnyddio cerdyn credyd yn eich helpu i adeiladu eich credyd, tra nad yw BNPL yn gwneud hynny. Gall BNPL fod yn apelgar oherwydd ei fod mor hawdd dechrau arni (fel arfer nid oes angen “gwiriad credyd caled”) ond ochr arall hynny yw nad yw'n eich helpu i wella'ch sgôr credyd, meddai Rossman. “Mae'n dipyn bach o'r cyw iâr a'r wy math o beth. Efallai eich bod wedi cael eich tynnu ato oherwydd nad oes gennych gredyd mawr, ond nid yw o reidrwydd yn dod â chi'n agosach at glod mawr,” meddai.

Gan fod BNPL yn dal yn gymharol newydd yn yr Unol Daleithiau, nid oes rheolau caled a chyflym eto ar sut mae darparwyr BNPL yn adrodd hanes taliadau defnyddwyr i asiantaethau adrodd credyd. Nid yw llawer o gwmnïau BNPL yn adrodd y wybodaeth hon o gwbl, a allai gael “effeithiau i lawr yr afon ar ddefnyddwyr a’r system adrodd credyd,” y Nododd CFPB. “Gallai fod yn ddrwg i fenthycwyr BNPL sy’n talu ar amser ac a allai fod yn ceisio adeiladu credyd, oherwydd efallai na fyddant yn elwa o’r effaith y gall taliadau amserol ei chael ar adroddiadau credyd a sgoriau credyd.”

Gall y diffyg adrodd hefyd olygu nad oes gan fenthycwyr (BNPL a rhai nad ydynt yn BNPL) ddarlun cyflawn o faint o ddyled sydd gan siopwr. Mae hynny'n golygu y gall darparwyr BNPL barhau i gynnig benthyciadau i ddefnyddwyr sydd eisoes â benthyciadau BNPL lluosog, gan eu rhoi mewn perygl o beidio â gallu talu'r arian yn ôl, yn ôl y Papur gwyn Adroddiadau Defnyddwyr. Gall hyn arwain at “bentyrru benthyciadau,” lle mae defnyddwyr yn cymryd benthyciadau BNPL lluosog ar unwaith, ac mewn rhai achosion, sy'n arwain at anfon benthyciadau heb eu talu at gasglwyr dyledion ac o bosibl yn dod i ben ar adroddiadau credyd, lle gallant aros am saith mlynedd, yn ôl Adroddiadau Defnyddwyr.

“O’r rhai a fethodd un neu fwy o daliadau BNPL, dywedodd 21% fod eu dyled wedi’i hanfon at asiantaeth gasglu, a dywedodd 15% fod y ddyled yn ymddangos ar eu hadroddiad credyd,” yn ôl Adroddiadau Defnyddwyr. Mae gan bron i hanner (43%) y bobl sy’n defnyddio BNPL sgoriau credyd subprime, o gymharu â 24% o bobl nad ydyn nhw’n defnyddio BNPL, yn ôl yr adroddiad.

Mae adeiladu credyd yn gam allweddol i wella eich lles ariannol hirdymor. Mae gan eich sgôr credyd effeithiau crychdonni ar draws eich bywyd. Gall benderfynu a ydych yn gymwys i rentu fflat, fel un newydd aelod o'r Gyngres yn ddiweddar dysgu. Eich sgôr credyd sy’n penderfynu pa mor fawr o forgais y gallwch ei gael a pha mor rhad neu ddrud fydd benthyca’r arian hwnnw. Mae credyd hefyd yn ffactor o ran faint rydych chi'n ei dalu am fenthyciadau ceir ac yswiriant cartref a cheir. Gall chwarae rhan yn eich rhagolygon swydd (mae rhai cyflogwyr yn gwneud gwiriadau credyd) a hyd yn oed effeithio eich bywyd yn dyddio. 

“Ychydig o bethau mewn bywyd sy’n ddrytach na chredyd briw,” meddai Matt Schulz, prif ddadansoddwr credyd yn Lending Tree. Gall gostio miloedd ar filoedd o ddoleri i chi dros y blynyddoedd mewn llog a ffioedd, nododd. “Credyd da yw un o’r pethau hynny sydd ddim bob amser o bwys, ond pan mae, mae’n wir.”

Nid yw cardiau credyd ofynnol i adeiladu eich sgôr credyd, ond mae eu defnyddio a thalu'r biliau ar amser yn bendant yn helpu. (Awgrym: Os ydych chi'n nerfus am agor eich cerdyn credyd cyntaf, dechreuwch trwy ddefnyddio un dim ond i dalu am un tanysgrifiad misol rhad ar awtodalu. Mae hynny'n ffordd hawdd o gronni cofnod o ddefnydd credyd cyfrifol, meddai Schulz.)

Mae cardiau credyd hefyd fel arfer yn cynnig mwy o fanteision gwasanaeth cwsmeriaid na BNPL. Mae dychweliadau fel arfer yn haws, ac mae rhai yn cynnig amddiffyniad prynu a fydd yn disodli eitem sydd wedi'i dwyn neu ei difrodi am gyfnod penodol. Mae gan rai yswiriant teithio a fydd yn eich ad-dalu os caiff taith ei chanslo. Ac yna mae byd pwyntiau cerdyn credyd, gwobrau ac arian yn ôl. (Mae rhai cwmnïau BNPL hefyd wedi dechrau cynnig rhaglenni gwobrau). 

Ai fy rheithfarn sydd orau i chi?

Ar y llaw arall, fel y crybwyllwyd uchod, gall dyled cerdyn credyd fod yn faich ariannol costus. “Mae llawer o bobl wedi cael eu trawmateiddio gan gardiau credyd,” meddai Bell, ac mae hynny’n gwneud BNPL yn fwy deniadol i rai siopwyr. 

“Mae BNPL yn cymryd llawer o wres am lawer o resymau ac yn haeddiannol felly, ond y gwir yw, os ydych chi'n defnyddio BNPL yn ddoeth gall fod yn fargen dda iawn,” meddai Schulz “Mae'n rhoi benthyciad di-log tymor byr i chi. yn gallu helpu pobl sydd angen ychydig bach o amser ychwanegol i brynu rhywbeth.” (Mae rhai gwasanaethau BNPL yn codi llog; gwiriwch y print mân.)

Gyda BNPL, mae golau ar ddiwedd y twnnel dyled, oherwydd rydych chi'n talu'ch pryniannau mewn ychydig o randaliadau penodol. Efallai bod y trefniant hwnnw’n apelio at bobl sydd wedi cael eu llosgi trwy dalu benthyciadau myfyrwyr sy’n ymddangos yn ddiddiwedd, meddai Rossman.

Ond ewch ymlaen yn ofalus. Un camsyniad am wasanaethau BNPL yw eu bod i gyd yr un peth, meddai Schulz. Mae gan bob un dermau gwahanol, felly gwnewch yn siŵr eich bod chi'n gwybod beth rydych chi'n ei wneud cyn i chi gofrestru.

Y diwydiant BNPL, a gyhoeddodd ymateb i adroddiad y CFPB, yn dweud ei fod yn cynnig opsiwn di-ffws, dim-muss. “Mae defnyddwyr yn dewis prynu nawr, talu’n ddiweddarach oherwydd ei fod yn ddewis rhatach, haws ei ddefnyddio yn lle cynhyrchion credyd etifeddol,” meddai llefarydd ar ran y Gymdeithas Technoleg Ariannol, grŵp masnach BNPL, wrth MarketWatch. “Mae BNPLs yn opsiynau llog sero-i-isel gyda thelerau ad-dalu syml dros gyfnod o chwech i wyth wythnos. Yn wahanol i gynnyrch etifeddol, mae cynlluniau BNPL yn torri defnyddwyr hwyr i ffwrdd o’r gwasanaeth ar unwaith, fel nad yw defnyddwyr yn cael eu dal mewn cylchoedd o ddyled cylchdroi.”  

Cysylltiedig: MarketWatch Syniadau Newydd Gorau mewn Podlediad Arian: Prynwch nawr, talwch am byth?

Dywedwch wrthym yn y sylwadau pa opsiwn ddylai ennill yn y Wyneb Ariannol hon. Os oes gennych chi syniadau ar gyfer colofnau Wyneb Ariannol yn y dyfodol, anfonwch e-bost ataf yn [e-bost wedi'i warchod].