Mae'n debyg y gallwch ymddeol mewn cysur ariannol yn 45 oed os oes gennych $3 miliwn mewn cynilion. Er ei fod yn llawer iau nag y mae'r rhan fwyaf o bobl yn ymddeol, mae'n debyg y gall llawer o arian gynhyrchu incwm digonol cyhyd ag y byddwch chi'n byw. Ychydig iawn o gyllid sy’n sicr, fodd bynnag, ac mae gallu dyn 45 oed i ymddeol yn llwyddiannus gyda $3 miliwn yn dibynnu ar nifer o ffactorau na ellir eu rhagweld yn bendant, gan gynnwys iechyd a chwyddiant hirdymor. Os ydych chi eisiau help i gynllunio ar gyfer eich ymddeoliad, ystyriwch drafod y peth gydag a cynghorydd ariannol.
Ydy Ymddeol yn 45 gyda $3 Miliwn yn Bosib?
Mae adroddiadau oedran ymddeol yn yr Unol Daleithiau mae tua 64, felly byddai ymddeol yn 45 oed yn eich gwneud chi'n allanolyn. Fodd bynnag, nid yw'n anhysbys.
An dadansoddiad o ddata a gasglwyd gan y Gronfa Ffederal ar gyfer rhifyn 2017 o'i “Arolwg o Economeg Aelwydydd a Gwneud Penderfyniadau” Canfuwyd bod tua 3.37% o bobl sy'n ystyried eu hunain wedi ymddeol ar hyn o bryd wedi rhoi'r gorau i weithio rhwng 45 a 49 oed. Daeth hyn i fwy na 2.25 miliwn o bobl a ddywedodd eu bod wedi ymddeol o fewn ychydig flynyddoedd i droi'n 45 oed.
Mae ymddeol yn 45 yn gynnig deniadol. Mae'n debygol y bydd yn golygu y bydd gennych fwy o amser i fwynhau perthnasoedd, hamdden a theithio. I'r rhai sydd â brwdfrydedd eraill fel gwirfoddoli a gweithio ar fentrau effaith gymdeithasol, gall rhoi'r gorau i weithio'n gynnar ganiatáu i chi neilltuo mwy o amser i'r ymdrechion boddhaus hyn.
Sut i Ymddeol yn 45 gyda $3 Miliwn
Gan dybio eich bod yn 45 a bod gennych $3 miliwn mewn doleri ôl-dreth, gall fformiwla syml awgrymu faint o incwm fydd gennych ar ôl ymddeol. Am ddegawdau, defnyddiwyd ffigwr o 4% i gyfrifo a swm tynnu'n ôl yn ddiogel yn eich blwyddyn gyntaf o ymddeoliad. Ers hynny mae Morningstar wedi awgrymu hynny Mae 3.8% yn gyfradd tynnu'n ôl fwy diogel.
Faint bynnag o arian y byddwch yn dewis ei godi, bydd gweddill eich asedau yn parhau i gael ei fuddsoddi ac yn ennill enillion i ariannu codi arian yn y dyfodol. I gyfrif am chwyddiant, dylai eich swm codi arian gynyddu yn ôl cyfradd chwyddiant bob blwyddyn, felly ni ddylai eich pŵer prynu gael ei leihau,
Gan dybio cyfradd tynnu'n ôl o 4% a $3 miliwn mewn cynilion, bydd hyn yn rhoi incwm blynyddol o $120,000 i chi yn eich blwyddyn gyntaf o ymddeoliad. Mae p'un a fydd hyn yn ddigon yn dibynnu ar y ffordd o fyw sydd gennych mewn golwg.
Fodd bynnag, T. Rowe Price yn argymell dylai eich incwm ymddeoliad blynyddol fod tua 75% o beth oedd eich incwm cyn ymddeol. Byddai tynnu $120,000 yn ôl o’ch cynilion ymddeoliad yn golygu eich bod wedi ennill tua $160,000 y flwyddyn tra’ch bod yn gweithio.
Os gwnewch hyn, mae doethineb confensiynol yn golygu bod gan eich wy nyth siawns dda o bara am 30 mlynedd. Wrth gwrs, os byddwch yn ymddeol yn 45, gallai hyn olygu y gallech redeg allan o arian erbyn 75 oed, ymhell cyn yr oedran y gall y rhan fwyaf o bobl ddisgwyl marw. Fodd bynnag, mae'n debyg y gallwch chi hefyd ddibynnu ymlaen Nawdd Cymdeithasol buddion i gyfrannu at eich arian gan ddechrau cyn gynted â 62 oed, fel y gallwch leihau'r cyfalaf a godir bryd hynny.
Gallai strategaethau eraill hefyd gynhyrchu incwm ymddeol digonol. Mae'r rhain yn cynnwys prynu blwydd-daliadau a buddsoddi yn stociau sy'n talu difidend. Mae hefyd yn bosibl defnyddio cymysgedd o dechnegau, gan roi rhywfaint o'ch arian mewn blwydd-daliadau a buddsoddi'ch asedau sy'n weddill mewn portffolio amrywiol, y byddech yn cymhwyso cyfradd tynnu'n ôl ddiogel ohoni.
Heriau Ymddeol yn 45 gyda $3 Miliwn
Cronni $3 miliwn erbyn 45 oed yw'r cyntaf - ac yn fwyaf amlwg - her. Yn absennol o etifeddiaeth neu hap-safle arall, bydd adeiladu wy nyth $3 miliwn yn gofyn am incwm uchel, rhywfaint o arbediad ymosodol neu'r ddau. Efallai y bydd angen i chi arbed 20%, 30% neu fwy o'ch cyflog i roi'r gorau i weithio yn 45. I wneud hynny, bydd yn rhaid i chi dorri treuliau, cynhyrchu incwm ychwanegol lle bo modd ac o bosibl cymryd agwedd fwy ymosodol at fuddsoddi er mwyn arbed $3 miliwn.
Rheolau o amgylch 401 (k) mae tynnu'n ôl hefyd yn her i berson 45 oed sydd wedi ymddeol. Tynnu'n ôl o'r cyfrifon hyn cyn 59½ oed yn y rhan fwyaf o achosion yn mynd i gosb o 10%, yn ogystal â thalu trethi sy'n ddyledus.
Mater arall yw yswiriant iechyd. Medicare nad yw ar gael i'r rhan fwyaf o bobl cyn 65 oed, sy'n golygu y bydd yn rhaid i chi gynnwys premiymau yswiriant iechyd yn eich cyllideb ymddeoliad.
Mae rhai newidynnau eraill sy'n cyflwyno problemau posibl yn cynnwys chwyddiant ac disgwyliad oes. Gall chwyddiant leihau adenillion ar stociau a buddsoddiadau tebyg pan fydd yn uchel a hefyd leihau pŵer prynu strategaethau incwm eraill. Nid yw'r rhan fwyaf o flwydd-daliadau, er enghraifft, yn cynyddu eu taliadau pan fydd chwyddiant yn codi, er bod Nawdd Cymdeithasol yn cynyddu.
Ac, er y gellir amcangyfrif disgwyliad oes, nid oes neb yn gwybod yn sicr pa mor hir y byddant yn byw. O ganlyniad, gallant ond amcangyfrif pa mor hir y bydd angen i'w wy nyth bara.
Y Llinell Gwaelod
Mae ymddeol yn 45 oed gyda $3 miliwn yn eithaf ymarferol os oes gennych yr arian eisoes ac nad yw eich anghenion incwm ar ôl ymddeol yn ormodol. Bydd cronni cymaint o arian mewn pryd ar gyfer ymddeoliad mor gynnar yn debygol o fod yn heriol. Er mwyn gwneud hynny efallai y bydd angen incwm uchel, cyllideb dynn, incwm ychwanegol ar yr ochr neu gymryd rhai cyfleoedd gyda'ch buddsoddiadau yn y gobaith o ennill enillion uwch. Eto i gyd, mae rhai pobl yn ei gyflawni a gall y gwobrau wneud yr aberth yn werth chweil.
Awgrymiadau Cynllunio Ymddeol
Gall cynllunio ar gyfer ymddeoliad fod yn gymhleth felly mae'n bwnc gwych i'w drafod gyda chynghorydd ariannol. Offeryn rhad ac am ddim SmartAsset yn eich paru gyda hyd at dri chynghorydd ariannol yn eich ardal, a gallwch gyfweld eich gemau cynghorydd heb unrhyw gost i benderfynu pa un sy'n iawn i chi. Os ydych chi'n barod i ddod o hyd i gynghorydd a all eich helpu i gyflawni'ch nodau ariannol, dechreuwch nawr.
Defnyddiwch SmartAsset Cyfrifiannell Nawdd Cymdeithasol i ddweud wrthych beth y gallwch ei ddisgwyl gan y rhwyd ddiogelwch a redir gan y llywodraeth. Eich oedran, incwm blynyddol, statws priodasol ac oedran ymddeol a ragwelir yw'r cyfan sydd ei angen arnoch i gyfrifo'r hyn y gallwch ddisgwyl ei dderbyn bob mis mewn budd-daliadau Nawdd Cymdeithasol pan fyddwch yn rhoi'r gorau i weithio.
Credyd llun: ©iStock.com/simonkr, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/Amanda Caroline da Silva
Mae'r swydd A allaf ymddeol yn 45 gyda $3 miliwn? yn ymddangos yn gyntaf ar Blog SmartAsset.
Ffynhonnell: https://finance.yahoo.com/news/retire-45-3-million-140043549.html